數(shù)字普惠金融支撐中國式現(xiàn)代化的邏輯解析與經(jīng)驗(yàn)證據(jù)

吳福象

在數(shù)智文明時(shí)代中，數(shù)字技術(shù)正悄然與勞動(dòng)力、資本、土地等生產(chǎn)要素深度融合，重塑生產(chǎn)和生活方式并提高生產(chǎn)社會(huì)化程度，從而為推進(jìn)全體人民共同富裕的中國式現(xiàn)代化提供了技術(shù)條件和先行物質(zhì)基礎(chǔ)。自黨的十八大以來，黨中央高度重視數(shù)字技術(shù)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要作用，先后發(fā)布《數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》等多項(xiàng)文件予以政策支持，并且中國作為輪值主席國牽頭制定了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展指明了方向。數(shù)字普惠金融是普惠金融借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步落實(shí)“普”與“惠”的特性而進(jìn)行的持續(xù)深化，其提供的普惠性、共享性和發(fā)展性的金融服務(wù)能夠成為推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的中國式現(xiàn)代化的支撐力量，因此，梳理和探討數(shù)字普惠金融的社會(huì)問題和制度安排十分必要。然而，現(xiàn)有文獻(xiàn)真正通過構(gòu)建兼顧中國普惠金融發(fā)展實(shí)情和相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)可得的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并結(jié)合理論與實(shí)證來分析數(shù)字普惠金融的現(xiàn)存問題、潛在風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)實(shí)作用的研究則略顯不足。

南京信息工程大學(xué)管理工程學(xué)院葛和平教授和南京大學(xué)商學(xué)院博士生毛毅翀撰寫的《數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及實(shí)證》（中國社會(huì)科學(xué)出版社2022年8月出版），以其主持的國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的模式創(chuàng)新與政策研究”（編號(hào)20BJY114）為基礎(chǔ)，以構(gòu)建適用于中國實(shí)際國情的數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系為重點(diǎn)，將理論研究與實(shí)證分析相結(jié)合，詳細(xì)闡釋了數(shù)字普惠金融在發(fā)展綠色金融、縮小貧富差距、升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及服務(wù)鄉(xiāng)村振興等社會(huì)問題和制度安排中的關(guān)鍵作用，并對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的金融平臺(tái)借貸風(fēng)險(xiǎn)以及省級(jí)數(shù)字鴻溝等現(xiàn)象給出了新的解釋和解決手段，從而為數(shù)字普惠金融支撐全體人民共同富裕的中國式現(xiàn)代化建設(shè)提供了深刻的邏輯解析與經(jīng)驗(yàn)證據(jù)。與以往研究相比，該著作的特點(diǎn)和主要貢獻(xiàn)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

第一，所構(gòu)建的數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系提供了實(shí)現(xiàn)相關(guān)研究理論與實(shí)際相結(jié)合的橋梁。中國數(shù)字金融的起源與美國硅谷的金融科技有所差異，空談金融相關(guān)理論難以發(fā)現(xiàn)和解決中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)際問題。作者基于對(duì)金融結(jié)構(gòu)理論、金融抑制理論、金融排斥理論等數(shù)字普惠金融相關(guān)理論的梳理，把研究重點(diǎn)放在數(shù)字普惠金融發(fā)展的實(shí)踐情況上，一方面對(duì)國外數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式進(jìn)行了案例分析和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，另一方面在系統(tǒng)梳理了數(shù)字普惠金融的基本內(nèi)涵、發(fā)展沿革以及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地構(gòu)建中國數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，從深度、廣度、使用度、規(guī)模度、涉入度以及成熟度等六個(gè)維度和城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村三個(gè)層面量化評(píng)價(jià)中國數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，真正“把論文寫在中國的大地上”，為金融機(jī)構(gòu)提供對(duì)自身普惠金融經(jīng)營情況的判定標(biāo)準(zhǔn)，為職能部門和監(jiān)管部門分析和預(yù)測數(shù)字普惠金融相關(guān)行業(yè)的發(fā)展情況提供量化依據(jù)，為消費(fèi)者提供獲得較為全面的市場或機(jī)構(gòu)信息的應(yīng)用方法。

第二，緊扣鄉(xiāng)村振興與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代主題，對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興展開積極探索。近年來，將數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合逐漸成為普惠金融研究領(lǐng)域中的研究趨勢，而作者前瞻性地基于模型推演與實(shí)證檢驗(yàn)從貧富差距、農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率、農(nóng)戶收入和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多方面剖析了數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的時(shí)空演變規(guī)律與作用機(jī)理，不僅體現(xiàn)了作者大膽的探索和創(chuàng)新，也進(jìn)一步補(bǔ)充了相關(guān)領(lǐng)域的研究內(nèi)容。結(jié)合著作中相關(guān)研究成果，可以從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面總結(jié)出數(shù)字普惠金融影響鄉(xiāng)村振興的主要特征事實(shí)。在宏觀層面，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時(shí)也拓寬了農(nóng)民的增收渠道，對(duì)農(nóng)村全要素生產(chǎn)率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)都表現(xiàn)出了積極影響并顯著增加農(nóng)民工資性收入、經(jīng)營性收入和轉(zhuǎn)移性收入，從而支撐中國式現(xiàn)代化建設(shè)。在中觀層面，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的賦能效果表現(xiàn)出了較為明顯的空間分異特征，相較于東部地區(qū)來說，數(shù)字普惠金融對(duì)于城鄉(xiāng)貧富差距的改善作用在西部地區(qū)和中部地區(qū)更為明顯，能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展提供普惠性金融支持。在微觀層面，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在農(nóng)村的普及，有助于中小企業(yè)和普通個(gè)體接受數(shù)字普惠金融服務(wù)和有效使用工具，因此，在擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋范圍的同時(shí)，推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更能促進(jìn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。

第三，研究思路全面細(xì)致，考慮數(shù)字普惠金融發(fā)展的兩面性并就潛在風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策性建議。在數(shù)字普惠金融高速發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管如何保障金融科技落地，如何與時(shí)俱進(jìn)地平衡金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定，如何在推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中評(píng)估、防控潛在風(fēng)險(xiǎn)等都將成為備受關(guān)注并需要深入研究的新議題。而該著作不僅考慮數(shù)字普惠金融在中國式現(xiàn)代化建設(shè)中可能的積極作用，還關(guān)注存在的平臺(tái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)問題和區(qū)域發(fā)展不平衡問題，為后續(xù)有關(guān)數(shù)字普惠金融現(xiàn)存問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)的研究拋磚引玉。作者基于三方演化博弈模型推演和時(shí)間—空間的探索性數(shù)據(jù)分析，站在國家治理能力現(xiàn)代化的高度，挖掘現(xiàn)有數(shù)字普惠金融實(shí)踐中的盲區(qū)，有指向性地從金融體系規(guī)劃、交易數(shù)據(jù)監(jiān)管、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控、包容性機(jī)構(gòu)管理和金融科技工具創(chuàng)新等多方面提出了保障措施和建議，值得金融監(jiān)管部門和實(shí)務(wù)部門參考。

可以認(rèn)為，《數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及實(shí)證》是一本寫在中國大地上、兼顧現(xiàn)實(shí)關(guān)懷與理論探討的普惠金融研究領(lǐng)域的上乘之作。全書邏輯清晰嚴(yán)密，所構(gòu)建的指標(biāo)體系具有可操作性和啟發(fā)性，為金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控、普惠金融工具創(chuàng)新和金融監(jiān)管體系規(guī)劃提供了科學(xué)依據(jù)，對(duì)于打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的長效數(shù)字普惠機(jī)制具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值和應(yīng)用價(jià)值，將扎實(shí)推進(jìn)全體人民共同富裕的中國式現(xiàn)代化。誠然，中國正處于現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，也恰逢打造“以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展格局，同時(shí)由于數(shù)字技術(shù)對(duì)于普惠金融的影響還在深入，有關(guān)數(shù)字普惠金融潛在風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)模式改革方面的問題不可能一下子得到解決，這有待于經(jīng)濟(jì)學(xué)者們的共同努力。

【責(zé)任編輯：易玉潔】