農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

劉璇 （中南林業(yè)科技大學(xué)）

“三農(nóng)”問題是關(guān)系到我國(guó)國(guó)計(jì)民生的重大問題。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家控股銀行，依賴“三農(nóng)”而發(fā)展，也因“三農(nóng)”而壯大。鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面進(jìn)步，建設(shè)小康社會(huì)的重要戰(zhàn)略，是建設(shè)現(xiàn)代化社會(huì)的必經(jīng)之路，也是農(nóng)業(yè)銀行的重要使命。

一、農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中的重要地位

（一）是全面貫徹黨和國(guó)家戰(zhàn)略部署的必然要求

2018 年實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列制度和管理體系，旨在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)落地。這些文件、規(guī)劃的出臺(tái)，體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)鄉(xiāng)村振興的高度重視，也體現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興在我國(guó)“三農(nóng)”工作中的重要地位。

（二）是精準(zhǔn)落實(shí)監(jiān)管政策和對(duì)接考核評(píng)估的客觀需要

我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，銀行主要監(jiān)管部門銀保監(jiān)會(huì)攜手人民銀行為金融體系制定相關(guān)考核辦法，對(duì)金融部門進(jìn)行合理監(jiān)管，有利于監(jiān)管部門在日后監(jiān)管商業(yè)銀行工作中有法可依，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)。銀保監(jiān)會(huì)為了維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，依次印發(fā)了銀行和保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知，主要措施分為8 種類別，對(duì)于“三農(nóng)”金融體系進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)于關(guān)鍵領(lǐng)域要加強(qiáng)供給，可以適當(dāng)資源傾斜，提升商業(yè)銀行的價(jià)值，有利于商業(yè)銀行能夠更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

（三）是全力保障農(nóng)行自身生存發(fā)展的自然選擇

農(nóng)業(yè)銀行為了充分服務(wù)“三農(nóng)”，必須堅(jiān)持以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為重心，將其作為銀行日常經(jīng)營(yíng)管理重點(diǎn)。相較于鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展速度較慢、人口較少，縣城是經(jīng)濟(jì)繁榮地帶，農(nóng)行可以利用縣域這一特點(diǎn)，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，開展信貸工作，促進(jìn)農(nóng)民增加收入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，建設(shè)小康農(nóng)村。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”方面的努力已經(jīng)初見成效，但是仍然存在一些問題，這就要求農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化三農(nóng)金融的政策制定、產(chǎn)品創(chuàng)新以及資源配置等功能。對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域加大關(guān)注力度，針對(duì)縣域間發(fā)展存在不均衡的問題，農(nóng)業(yè)銀行要實(shí)行差異化金融服務(wù)，對(duì)不同層級(jí)的領(lǐng)域?qū)嵤┽槍?duì)性的政策，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，拉近與居民間距離，用更高標(biāo)準(zhǔn)奏響“三農(nóng)”時(shí)代最強(qiáng)音。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的明顯成效

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行不斷加大金融信貸支持力度，加強(qiáng)縣域聯(lián)系，縣域貸款發(fā)展速度較快，三農(nóng)金融服務(wù)不斷進(jìn)行改革，提高了金融服務(wù)能力和發(fā)展水平。

（一）聚焦鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)主體，帶動(dòng)農(nóng)民增收

為了落實(shí)中央一號(hào)文件關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展精神，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領(lǐng)，以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)戶需求，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，為鄉(xiāng)村農(nóng)戶提供高額信貸支持，帶動(dòng)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款方面穩(wěn)步增長(zhǎng)，高于同期縣域水平。農(nóng)村閑置土地較多，多數(shù)農(nóng)戶選擇在農(nóng)村進(jìn)行養(yǎng)殖、大棚種植，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，其中鄉(xiāng)村旅游是重點(diǎn)，有利于保護(hù)傳統(tǒng)村落，提高精神文明建設(shè)發(fā)展力度。很多農(nóng)戶開發(fā)鄉(xiāng)村民宿、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)家樂等，提高村民經(jīng)濟(jì)水平，專業(yè)大戶、生豬養(yǎng)殖等領(lǐng)域貸款數(shù)額較大，增速較快。例如內(nèi)蒙古的牛羊養(yǎng)殖、山東煙臺(tái)蘋果等，這些都是國(guó)家扶持的重點(diǎn)龍頭企業(yè)，是當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，農(nóng)行設(shè)置專項(xiàng)貸款資金對(duì)重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行幫扶。

（二）立足鄉(xiāng)村和城郊區(qū)域，助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持走城鄉(xiāng)綠色融合發(fā)展之路，推行可持續(xù)發(fā)展理念，倡導(dǎo)人與自然和諧共處，發(fā)展綠色農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施主動(dòng)提供資金支持、農(nóng)村公共服務(wù)和生態(tài)文明建設(shè)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和水平進(jìn)行不斷提升，在鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域貸款余額增長(zhǎng)速度較快。例如，河北分行主動(dòng)下鄉(xiāng)為村民提供服務(wù)，設(shè)置駐村干部到鄉(xiāng)村掛職支農(nóng)，推進(jìn)包括基礎(chǔ)建設(shè)投資、基層黨建、招商引資等項(xiàng)目，并提供面對(duì)面服務(wù)，減少農(nóng)戶去銀行次數(shù)和等待業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，尤其是在村民出現(xiàn)與銀行有關(guān)的問題時(shí)，駐村職員可以幫忙解決，提高農(nóng)戶和銀行的對(duì)接效率。

（三）拓展模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，科技賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效

銀行方面的創(chuàng)新，主要有兩方面內(nèi)容。首先是服務(wù)模式的創(chuàng)新，要實(shí)行普惠金融服務(wù)模式，主動(dòng)對(duì)有需要的社會(huì)階層和人群給予適度的金融服務(wù)。根據(jù)縣域當(dāng)前需求，應(yīng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域設(shè)計(jì)方案，制定重點(diǎn)業(yè)務(wù)的行動(dòng)方案，打造“1+N”體系，一縣一方案，對(duì)項(xiàng)目單獨(dú)授權(quán)。其次是創(chuàng)新圈層服務(wù)模式，如河北分行圍繞產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)、園區(qū)重點(diǎn)鎮(zhèn)等聯(lián)合設(shè)計(jì)綜合服務(wù)方案，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。尤其是在工業(yè)園區(qū)設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品基地，分門別類進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣食品貸、農(nóng)產(chǎn)品貸、汽車貸等特色產(chǎn)品，深入探索農(nóng)村抵押貸款，村民可以利用光伏發(fā)電、清潔資源進(jìn)行貸款，由點(diǎn)及面將傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行劃分和領(lǐng)域的細(xì)分，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，利用當(dāng)前村民手里的資源進(jìn)行貸款創(chuàng)新。最后，是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)銀行不能將主要目光集中在已獲得資源上，要對(duì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行拓展，聯(lián)合上下游客戶，聚焦省內(nèi)所有產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)符合鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的、效益增加明顯的農(nóng)業(yè)主體進(jìn)行大力支持。支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村民宿以及養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，改善銀行擔(dān)保方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展情況，理清農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，創(chuàng)新推出多系列產(chǎn)品，深化銀保合作、加強(qiáng)對(duì)接，努力實(shí)現(xiàn)線上審批和批量審批流程。

三、提升農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）組織路徑

農(nóng)業(yè)銀行要適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，積極響應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。尤其是要結(jié)合多元力量，助力打贏鄉(xiāng)村振興這場(chǎng)戰(zhàn)役，在當(dāng)?shù)赝茝V龍頭產(chǎn)業(yè)、旅游等產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合的新模式，支持脫貧地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，對(duì)脫貧地區(qū)繼續(xù)加強(qiáng)改造，對(duì)相關(guān)資源進(jìn)行傾斜，加大投資力度，充分發(fā)揮農(nóng)行作為企業(yè)主力軍的作用。

（二）發(fā)展路徑

推動(dòng)城市產(chǎn)業(yè)向鄉(xiāng)村延伸，將龍頭化產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行集約化管理，加強(qiáng)與國(guó)家級(jí)龍頭產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品在加工環(huán)節(jié)及電商平臺(tái)方面的推廣，帶動(dòng)農(nóng)戶現(xiàn)代化發(fā)展。適度進(jìn)行規(guī)模評(píng)估，選擇最適合的規(guī)模，建立農(nóng)業(yè)示范區(qū)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。提升產(chǎn)業(yè)檔次，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行科學(xué)管理，為企業(yè)提供融資和投行服務(wù)，對(duì)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行改造，建設(shè)美麗宜居農(nóng)村。同時(shí)，還要進(jìn)行交通改造，改善居民出行條件，建設(shè)便捷交通網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新路徑

梳理現(xiàn)有流程，出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸政策，做好農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，做好擔(dān)保創(chuàng)新，推廣政府擔(dān)保，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，了解鄉(xiāng)村金融需求，提升金融服務(wù)效率。對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員加強(qiáng)培訓(xùn)，定期進(jìn)行考核，以減少資源浪費(fèi)，提高銀行業(yè)務(wù)辦理效率和質(zhì)量。要進(jìn)行模式創(chuàng)新，要積極引入互聯(lián)網(wǎng)理念，將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式打造成產(chǎn)業(yè)化集合體，當(dāng)?shù)胤中懈鶕?jù)實(shí)際情況主動(dòng)創(chuàng)新，打造風(fēng)險(xiǎn)低優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。在產(chǎn)品上也要有所創(chuàng)新，不斷優(yōu)化產(chǎn)品特點(diǎn)，圍繞金融需求，對(duì)農(nóng)業(yè)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行針對(duì)性創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和手段提升金融服務(wù)的水平。要利用數(shù)據(jù)分析了解村民使用需求和產(chǎn)品傾向，加大線上產(chǎn)品開發(fā)力度和推廣手段，創(chuàng)新金融模式，進(jìn)行線上精準(zhǔn)識(shí)別，為居民匹配最合適的金融產(chǎn)品，推廣線上支付、信貸融資，創(chuàng)新綜合金融服務(wù)，豐富網(wǎng)點(diǎn)功能、掌上銀行的支付融資以及理財(cái)?shù)裙δ?。同時(shí)，還要拓展政策咨詢，加大農(nóng)產(chǎn)品推廣，做到線上線下最大限度融合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，打造惠農(nóng)商圈。

（四）人才培養(yǎng)路徑

打造優(yōu)秀銀行隊(duì)伍，人才是關(guān)鍵。總行要選拔優(yōu)秀員工，在縣域要配備優(yōu)秀“一把手”，加大青年優(yōu)秀員工選拔力度，選拔高質(zhì)量青年英才，加大對(duì)縣域員工的關(guān)注度，及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充。每年縣域銀行進(jìn)行招聘時(shí)，要保證銀行優(yōu)秀人才不斷更新，在空白城鎮(zhèn)增加網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，對(duì)機(jī)關(guān)人員及時(shí)精簡(jiǎn)，對(duì)優(yōu)秀人員進(jìn)行輪崗，增加與居民的溝通。年輕干部要下鄉(xiāng)鍛煉，充實(shí)支行人員力量，縣域網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)置數(shù)據(jù)分析師，及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行更新設(shè)計(jì)，熟悉縣域人民實(shí)際需求，培養(yǎng)一批熟悉縣域、心系“三農(nóng)”的專業(yè)人才。

四、強(qiáng)化風(fēng)控管理，做到“兩個(gè)準(zhǔn)確把握”

（一）準(zhǔn)確把握服務(wù)鄉(xiāng)村振興的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。部分中小企業(yè)盈利能力較弱，設(shè)備陳舊，造成產(chǎn)能不足，要做好對(duì)這類企業(yè)的放貸管理，減少風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行壞賬情況的發(fā)生。對(duì)貸款做好全時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是貸前、貸中和貸后三個(gè)時(shí)間段，不斷提升貸款管理水平，對(duì)重點(diǎn)人群重點(diǎn)行業(yè)加大監(jiān)督力度，管理員工行為，在根源上解決問題，使貸款風(fēng)險(xiǎn)防控有效落實(shí)。

（二）準(zhǔn)確把握服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的風(fēng)控政策制度

加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，提高工作前瞻性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)，對(duì)于不良貸款，要進(jìn)行責(zé)任人問責(zé)，層層落實(shí)。對(duì)于工作沒有做到位的人員，要嚴(yán)肅問責(zé)，工作人員寫事故報(bào)告提交高層，并取消年度個(gè)人評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)。對(duì)于管理到位的員工予以嘉獎(jiǎng)，獎(jiǎng)懲并行，提高員工責(zé)任感，減少不良貸款的產(chǎn)生，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作，采取有效措施。

結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，滿足時(shí)代需求，不斷創(chuàng)新。鄉(xiāng)村振興主要解決的是“三農(nóng)”問題，農(nóng)業(yè)銀行需要根據(jù)形勢(shì)發(fā)展，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加強(qiáng)與政府的合作，為人民群眾提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注力度，并設(shè)立專項(xiàng)信貸資金予以幫扶。同時(shí)，可引入政府征信，以解決小微企業(yè)借貸難、融資難等民生問題，助力鄉(xiāng)村振興。