日本農(nóng)村金融體系的本質(zhì)

白益民

農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融增值不應(yīng)是兩條單獨(dú)發(fā)展的平行線，只有把兩者有機(jī)地統(tǒng)合起來，同時提供相應(yīng)的商業(yè)服務(wù)支持，并通過產(chǎn)商融“三位一體”把農(nóng)民組織起來，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。

明治維新時期，日本成為亞洲最早開展農(nóng)村金融體系建設(shè)的國家。通過借鑒德國等歐洲先進(jìn)國家的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，日本逐步構(gòu)建起一套以小農(nóng)戶為主體的“東亞模式”農(nóng)村金融發(fā)展體系，并在低于歐美國家整體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平的條件下實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化。

在日本農(nóng)村金融體系的發(fā)展過程中，農(nóng)協(xié)合作金融模式起到了決定性的作用，為日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充足的資金支持。

溯源：三井開創(chuàng)日本農(nóng)村金融先河

過去普遍研究認(rèn)為日本農(nóng)協(xié)的起源為明治維新后期出現(xiàn)的“同業(yè)組合”，但實(shí)際上日本民間農(nóng)村金融組織的發(fā)展史卻可以追溯到200多年前的三井家族。

17世紀(jì)中葉，三井高利決定放棄江戶的生意回到故鄉(xiāng)松阪照顧母親。此后，受母親的影響，三井高利在家鄉(xiāng)開啟了自己的金融業(yè)務(wù)。除了開展針對一般人群的小額貸款“家中貸”外，三井高利還以附近的鄉(xiāng)村為對象，并以大米和農(nóng)作物為擔(dān)保提供貸款服務(wù)，這種模式被稱為“鄉(xiāng)貸”。

雖然由于時代的局限性，三井高利的“鄉(xiāng)貸”還無法完全實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的積極作用，但不可否認(rèn)的是，由三井高利提出的這種金融模式已經(jīng)具備了日本農(nóng)村合作金融體系的雛形。農(nóng)村金融體系不應(yīng)該是什么高深的數(shù)字游戲，其核心目標(biāo)就應(yīng)該是服務(wù)“三農(nóng)”，即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

在三井高利推出“鄉(xiāng)貸”的同一時期，日本也出現(xiàn)了“賴母子”和“報(bào)德社”這樣的民間金融組織。其中“賴母子”是平民間相互融資的救助組織，而“報(bào)德社”的活動內(nèi)容則更為廣泛，有些接近現(xiàn)代意義上的農(nóng)協(xié)。追根溯源，以三井“鄉(xiāng)貸”為代表的這些民間金融組織都是如今日本農(nóng)協(xié)的文化根源。

本質(zhì)：金融服務(wù)的主體應(yīng)該是農(nóng)民

經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，日本農(nóng)村金融體系已經(jīng)逐漸形成了以合作金融和政策性金融為主體、商業(yè)性金融為輔的“東亞金融模式”。其中，合作性金融服務(wù)是日本農(nóng)村居民主要的融資渠道，也是日本農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主要驅(qū)動力，其主體正是日本農(nóng)協(xié)的金融系統(tǒng)。

截至2022年，日本農(nóng)協(xié)的金融系統(tǒng)中有1家農(nóng)林中央金庫（中央機(jī)構(gòu)）、32家信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（簡稱“信農(nóng)聯(lián)”，一級行政區(qū)機(jī)構(gòu)）和552家基層農(nóng)協(xié)（市町村級機(jī)構(gòu)）。日本農(nóng)民會員參股基層農(nóng)協(xié)，基層農(nóng)協(xié)參股信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)參股農(nóng)林中央金庫。在這一金融體系中，農(nóng)民既是股東，又是會員。

其中，農(nóng)林中央金庫相當(dāng)于“央行”，負(fù)責(zé)吸收下一級機(jī)構(gòu)信農(nóng)聯(lián)的存款并組織發(fā)放各類助農(nóng)貸款；信農(nóng)聯(lián)則以縣（相當(dāng)于中國的省級行政區(qū)）一級為單位，在接受基層農(nóng)協(xié)存款的同時還需要協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)的金融活動。不過，事實(shí)上，遍布全日本的數(shù)百家基層農(nóng)協(xié)才是農(nóng)村金融體系的真正主力軍。

日本基層農(nóng)協(xié)的資金來源主要為農(nóng)民客戶的存款，在2022財(cái)年，存款規(guī)模超過100萬億日元，占日本存款性金融機(jī)構(gòu)總存款的10%左右。與高額存款相對應(yīng)的則是農(nóng)村金融貸款的巨大支出，事實(shí)上由日本農(nóng)協(xié)提供的貸款服務(wù)幾乎都用于助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。作為日本農(nóng)村金融體系的核心，由農(nóng)協(xié)提供的合作性金融貸款的金額是政策性金融貸款的8倍。

為了避免這筆存款被挪為他用，日本最早的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》規(guī)定只有具備成員資格的人員才能使用農(nóng)協(xié)金融服務(wù)，后來隨著日本農(nóng)村社會的發(fā)展，逐步放寬了為非成員提供服務(wù)的限制，但仍然要求對非成員提供的金融服務(wù)總金額不得超過農(nóng)協(xié)總營業(yè)金額的20%，以保證農(nóng)協(xié)的金融資本始終為成員、為農(nóng)業(yè)服務(wù)的基本原則。

日本農(nóng)協(xié)始終堅(jiān)持“金融服務(wù)的主體應(yīng)該是農(nóng)民”這一出發(fā)點(diǎn)，因此禁止大型企業(yè)加入農(nóng)協(xié)，嚴(yán)防農(nóng)村合作金融體系被工商資本或少數(shù)規(guī)?；拇筠r(nóng)戶所壟斷。這在一定程度上有效地防止了成員（農(nóng)民）存款資金的外流，保障了農(nóng)民資金留在農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)形成內(nèi)循環(huán)，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的內(nèi)生型發(fā)展。

考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域具有較大的波動性，農(nóng)戶實(shí)際上能夠用于貸款擔(dān)保的資源相對不足，因此許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險的原因會有意回避農(nóng)村信貸活動。然而日本農(nóng)協(xié)的合作金融服務(wù)卻從不擔(dān)心這一點(diǎn)，這實(shí)際上就是日本農(nóng)協(xié)“產(chǎn)商融”三位一體中“商”屬性的集中體現(xiàn)。

關(guān)鍵：“產(chǎn)商融”體系中的“商”是主導(dǎo)者

雖然日本農(nóng)村合作金融具有組織獨(dú)立、架構(gòu)完整、層次分明、功能清晰等特點(diǎn)，但必須清楚地認(rèn)識到一點(diǎn)——該體系實(shí)際上完全是圍繞日本農(nóng)協(xié)進(jìn)行組建的。同時，日本農(nóng)協(xié)也是日本從事農(nóng)業(yè)合作金融活動的最主要機(jī)構(gòu)，其宗旨為“保護(hù)并促進(jìn)農(nóng)民生計(jì)以及基于互助原則貢獻(xiàn)社會”。

日本農(nóng)協(xié)不僅具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、集中采購生產(chǎn)生活資料以及金融信用合作等具體職能，還積極參與醫(yī)療保險、婚、喪等社會性事業(yè)，因此十分了解成員家庭的經(jīng)濟(jì)情況，能夠較為有效地解決農(nóng)村金融市場中廣泛存在的信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險等問題。

同政策性金融和商業(yè)性金融不同，農(nóng)村合作金融屬于內(nèi)生型金融，具有強(qiáng)烈的平等、自愿、互助和民主等特色。日本農(nóng)協(xié)依托在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的指導(dǎo)、經(jīng)濟(jì)等職能，將合作金融內(nèi)嵌于綜合農(nóng)協(xié)之中，使之成為農(nóng)協(xié)的子系統(tǒng)，因此日本農(nóng)協(xié)的合作金融體系具備了一定的“商社金融”屬性。

“商社金融”主要是指綜合商社在市場中所發(fā)揮的金融功能，不同于普通的商業(yè)性質(zhì)金融，可以被理解為一種“供應(yīng)鏈金融”的模式。在服務(wù)對象上，日本農(nóng)協(xié)合作金融的授信對象主要是農(nóng)民成員家庭和農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，而商社金融的授信對象九成為中小企業(yè)，供應(yīng)資金的八成用于中小企業(yè)發(fā)展。

同農(nóng)民農(nóng)業(yè)的困境類似，中小企業(yè)也普遍存在“貸款難”的問題，大型金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間往往是真空狀態(tài)。綜合商社擁有一流的情報(bào)信息網(wǎng)，在大量的日常業(yè)務(wù)交往中比銀行更能接近告貸的客戶，也就更了解它們的經(jīng)營狀況和資信能力，故由商社放貸較銀行更有把握，也就填補(bǔ)了這一空間。

事實(shí)上，日本農(nóng)協(xié)的合作金融體系在某種程度上就是大型金融機(jī)構(gòu)與普通農(nóng)民間的“商社金融”。同時由于十分了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村情況，日本農(nóng)協(xié)也能夠更加充分高效地利用資金。只有圍繞小農(nóng)戶多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活需求，提供全方位的針對性的金融服務(wù)，才能有效發(fā)揮農(nóng)村金融功能，推動鄉(xiāng)村振興。

在日本農(nóng)村金融體系中，日本農(nóng)協(xié)幾乎承擔(dān)了農(nóng)業(yè)金融相關(guān)的全部業(yè)務(wù)。從廣義來講，日本農(nóng)協(xié)體系實(shí)際上就是一個“產(chǎn)（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)）”“商（貿(mào)易供銷）”“融（信用保險）”三位一體的龐大財(cái)團(tuán)。然而在很長一段時間里，大家關(guān)注“產(chǎn)融結(jié)合”卻忽視了“商”的重要性。

農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融增值不應(yīng)是兩條單獨(dú)發(fā)展的平行線，只有把兩者有機(jī)地統(tǒng)合起來，同時提供相應(yīng)的商業(yè)服務(wù)支持，并通過產(chǎn)商融“三位一體”把農(nóng)民組織起來，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。這一過程中，商業(yè)實(shí)際扮演著農(nóng)業(yè)與金融的紐帶角色，因此日本農(nóng)協(xié)的綜合商社事業(yè)值得關(guān)注。