風(fēng)險減量服務(wù)的經(jīng)濟學(xué)視角探究

○尹超

都邦財產(chǎn)保險股份有限公司 北京 100038

保險作為金融業(yè)的重要組成部分，近年來在維護(hù)國民經(jīng)濟穩(wěn)步運行、防范化解風(fēng)險和社會矛盾方面的作用及影響顯著提升。2023年1月30日，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，政策圍繞保險回歸保障本源、彰顯風(fēng)險管理特征、推動財險業(yè)支持實體經(jīng)濟、實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展等方面，對保險行業(yè)在風(fēng)險減量服務(wù)新模式下的經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)和定位給出了指導(dǎo)性意見。在國家持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)深化改革的背景下，保險風(fēng)險減量服務(wù)也得到了更為廣泛的關(guān)注、認(rèn)可和支持，成為推進(jìn)金融業(yè)改革的重要措施，有助于提高全社會抗風(fēng)險能力、有效降低社會風(fēng)險成本，以及促進(jìn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展。

一、風(fēng)險減量服務(wù)的背景及現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險減量概念起源于風(fēng)險管理

1.定義及內(nèi)涵。人類自誕生起，就與水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和意外事故為伴，風(fēng)險廣泛存在于自然界和社會經(jīng)濟生活中，通常被定義為損失發(fā)生的不確定性，有導(dǎo)致風(fēng)險損失的可能。它由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個基本要素構(gòu)成，風(fēng)險因素的增加可能會引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故的發(fā)生可能會導(dǎo)致?lián)p失。為了認(rèn)識、測定和管理風(fēng)險，一般將風(fēng)險按性質(zhì)分為純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險；按成因分為自然風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險等。保險正是人類社會發(fā)展到一定階段，對風(fēng)險和損失有了深刻認(rèn)知，積累了大量感性認(rèn)知和實踐經(jīng)驗后，不斷研究和發(fā)展各種風(fēng)險管理措施，運用風(fēng)險匯聚和風(fēng)險分散等專業(yè)技術(shù)，形成的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和經(jīng)濟制度安排，并通過提供保險商品和服務(wù)，發(fā)揮風(fēng)險分散、經(jīng)濟補償、資金融通、風(fēng)險管理等社會職能。保險經(jīng)營的核心就是對風(fēng)險的有效管理，本文所探究的風(fēng)險也僅指屬于保險型風(fēng)險管理范疇的純粹風(fēng)險，不包含投機風(fēng)險和經(jīng)營型風(fēng)險等。

風(fēng)險減量概念源于保險對風(fēng)險的特殊定義和管理。風(fēng)險的顯著特征是不確定性，在風(fēng)險-損失傳播鏈條中包含事故發(fā)生的不確定性和事故損失的不確定性兩個層面，使得對風(fēng)險因素和發(fā)展過程進(jìn)行有效干預(yù)來切斷傳播鏈或降低事故概率和減少損失成為可能。經(jīng)典風(fēng)險管理理論中提出了財務(wù)法和控制法，其中，控制法采用預(yù)防、抑制等措施，著重改變引起風(fēng)險事故和擴大損失的各種條件，其思路可視為風(fēng)險減量的理論起源。風(fēng)險減量服務(wù)主要指發(fā)揮保險的風(fēng)險管理職能，創(chuàng)新服務(wù)手段，在風(fēng)險事故發(fā)生的各階段，積極采取事前預(yù)防、事中減損、事后救援等風(fēng)險管理措施，以降低損失發(fā)生的概率或災(zāi)害的可能損失程度。

風(fēng)險管理從“等量管理”到“減量服務(wù)”（王和，2023）的轉(zhuǎn)換是保險經(jīng)營隨著經(jīng)濟社會發(fā)展不斷演進(jìn)的結(jié)果。在傳統(tǒng)思維中，風(fēng)險是“等量管理”，即客觀存在的風(fēng)險通過保險機制進(jìn)行匯聚和分散，在全社會形成有效的抗風(fēng)險性，并通過補償機制將社會財富進(jìn)行二次分配，但全社會風(fēng)險總量未發(fā)生變化；當(dāng)保險演進(jìn)到“減量服務(wù)”階段時，需要從總量上降低社會風(fēng)險的暴露及其成本，為保險各方和社會創(chuàng)造增量價值。風(fēng)險減量服務(wù)的提出，本質(zhì)上是在高質(zhì)量發(fā)展背景下對經(jīng)典理論的繼承和發(fā)揚，通過重新定位風(fēng)險管理程序中預(yù)防和抑制損失機制的地位，依托科技，調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險管控重心，構(gòu)建全流程的風(fēng)險介入?yún)f(xié)作模式，創(chuàng)造新的經(jīng)濟效益增長點，實現(xiàn)新技術(shù)和需求條件下的理論升級與實踐創(chuàng)新。

2.國際發(fā)展?fàn)顩r。風(fēng)險管理的理論演進(jìn)始終伴隨著保險的發(fā)展。在保險起源階段，從14世紀(jì)最早出現(xiàn)在意大利海上貿(mào)易中的海上保險雛形，到以勞合社成立為標(biāo)志的英國現(xiàn)代海上保險制度建立，此階段風(fēng)險管理研究還處于萌芽和自發(fā)狀態(tài)。在保險發(fā)展完善階段，隨著18世紀(jì)工業(yè)革命的興起，生產(chǎn)力大發(fā)展、社會化程度提升，新的風(fēng)險損害出現(xiàn)，促進(jìn)了人們風(fēng)險和安全意識的提高。到20世紀(jì)，現(xiàn)代保險的主要門類和原理機制已基本形成體系，保險在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮重要作用，風(fēng)險管理思維逐漸形成，并運用到企業(yè)經(jīng)營中（見表1）。

表1 風(fēng)險管理發(fā)展主要事件時間序列表

進(jìn)入21世紀(jì)，以美國為代表的發(fā)達(dá)國家在付出慘痛代價后，針對日益嚴(yán)重的氣候極端事件和重大突發(fā)應(yīng)急事件，全面審視和強化風(fēng)險管理參與社會治理的能力，以災(zāi)害風(fēng)險研究和災(zāi)害防治為主線，重點推進(jìn)自然風(fēng)險、社會風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域內(nèi)的綜合災(zāi)害防范研究和機制完善，進(jìn)一步強化了國家災(zāi)害風(fēng)險管理和災(zāi)害應(yīng)急管理體系，為其他國家提供了可借鑒經(jīng)驗。災(zāi)害風(fēng)險管理這一風(fēng)險管理分支領(lǐng)域帶來的經(jīng)濟和社會效益也受到世界各國廣泛關(guān)注和重視，發(fā)展前景廣闊。

3.國內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r。20世紀(jì)80年代，國內(nèi)開始風(fēng)險管理的研究，風(fēng)險管理和安全系統(tǒng)工程理論被引入小規(guī)模生產(chǎn)實踐管理，但缺乏專業(yè)風(fēng)險管理機構(gòu)指導(dǎo)，未形成規(guī)模和普遍認(rèn)識。2008 年，汶川地震的重大災(zāi)害損失促進(jìn)了我國災(zāi)害風(fēng)險研究和災(zāi)害管理機制完善，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，重點推動了保險風(fēng)險管理向發(fā)揮防災(zāi)防損職能、完善災(zāi)害管理、推進(jìn)巨災(zāi)保險、參與社會治理的方向發(fā)展。2010—2016 年，有學(xué)者提出風(fēng)險減量概念，并開展了初期的理論研究（王浩，2013；王和，2016）。2017—2020年，依托物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、無人機等技術(shù)和工具，在安全工廠、農(nóng)業(yè)保險、交通安全、環(huán)境保護(hù)、災(zāi)害救援等特定場景和局部領(lǐng)域取得了一定的效果和對比數(shù)據(jù)，風(fēng)險減量服務(wù)處于實踐運用初步探索階段。2023 年，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，明確了在新發(fā)展格局中風(fēng)險減量服務(wù)的定位、意義和要求，各方反響熱烈并積極參與，標(biāo)志著風(fēng)險減量服務(wù)理論研究和改革實踐迎來“里程碑式”的新發(fā)展階段。需要指出的是，目前我國風(fēng)險減量服務(wù)發(fā)展還處于技術(shù)積累和理論創(chuàng)新的初期階段，任重而道遠(yuǎn)。

（二）開展風(fēng)險減量模式的必要性

1.社會財富的增長。2018—2022年，在世界經(jīng)濟放緩和新冠疫情等不利因素的影響下，我國經(jīng)濟依然保持了較穩(wěn)定的增長。2022年，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）規(guī)模突破121 萬億元，比上年增長3%，穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟體；2022 年，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值85698 元，比上年增長3.0%，超過世界人均GDP 水平；保險業(yè)原保費4.7 萬億元，同比增長4.6%，占GDP 比例（保險深度）為3.88%（見圖1）；保障規(guī)模13679萬億元，同比增長12.63%（見圖2），并保持連續(xù)增長趨勢。隨著社會財富的增長和消費觀念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)和個人通過購買保險規(guī)避損失風(fēng)險的意愿不斷增強，生命、財產(chǎn)、健康、責(zé)任各方面的保險需求日趨多樣和升級，原有保險補償機制無法全面滿足在安全、健康、環(huán)境和財富增長等方面更高層次的需求，風(fēng)險減量模式適逢其會。

圖1 2018—2022年GDP增長與保險深度圖

2.社會風(fēng)險的聚集。隨著經(jīng)濟發(fā)展和人口增長，工業(yè)和城鎮(zhèn)化水平不斷提升，全社會的風(fēng)險也在加速累積。一是全球氣候、環(huán)境等因素變化導(dǎo)致自然風(fēng)險增加，臺風(fēng)、地震、洪水等極端自然災(zāi)害事件日益頻發(fā)，損失程度因財富和人口密度的增加而加大。二是傳統(tǒng)安全和非傳統(tǒng)安全領(lǐng)域的人為風(fēng)險在增加且多變，安全生產(chǎn)、交通出行、信息網(wǎng)絡(luò)、反恐維穩(wěn)等領(lǐng)域的風(fēng)險具有復(fù)雜性和時代性特征，風(fēng)險管理和災(zāi)害防治方法要與時俱進(jìn)。

3.防災(zāi)防損的需要。2022年，保險業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約635.52億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約13.61萬人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險約11.78萬次，預(yù)計減少災(zāi)害損失約22.77億元。在自然災(zāi)害和安全事故面前，保險不僅提供了經(jīng)濟補償，更是通過發(fā)揮風(fēng)險管理職能，參與國家災(zāi)害防治綜合機制，在介入安全管理、提升社會治理、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起到積極作用。2008年，汶川地震造成了重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。2009年，我國將每年的5月12日設(shè)立為全國防災(zāi)減災(zāi)日，在國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃體系下，保險防災(zāi)防損大有可為。

（三）新時代風(fēng)險減量服務(wù)的發(fā)展機遇

1.盈利模式的改變。我國保險業(yè)經(jīng)營在“承保+投資”雙輪驅(qū)動盈利模式下，經(jīng)歷了從規(guī)模導(dǎo)向到效益導(dǎo)向、再到服務(wù)導(dǎo)向的發(fā)展進(jìn)程。在外部經(jīng)濟形勢和面臨風(fēng)險狀況都已經(jīng)發(fā)生較大變化的情況下，保險業(yè)自我革新、尋求突破是風(fēng)險減量模式的原生動力，時代的進(jìn)步為“保險+科技+服務(wù)”的風(fēng)險減量服務(wù)新發(fā)展模式提供了更扎實的技術(shù)條件和更廣泛的應(yīng)用空間。

2.社會責(zé)任的變化。與發(fā)達(dá)國家相比，在巨災(zāi)損失方面，我國保險的經(jīng)濟補償覆蓋率不足（見表2），發(fā)達(dá)國家保險-損失覆蓋率普遍在30%以上，而我國1998 年長江流域洪水和2008 年汶川地震保險-損失覆蓋率均未超過4%，這與我國當(dāng)時的民眾保險意識及巨災(zāi)保險機制有關(guān)。在災(zāi)害防范綜合機制方面，以美國的國家洪水保險計劃（NFIP，The National Flood Insurance Program）、日本的地震保險制度為代表的發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險體系起步較早，并結(jié)合自身實際情況日臻完善，我國雖有差距但潛力巨大。未來，我國保險業(yè)將承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

表2 世界10大經(jīng)濟損失自然災(zāi)害及保險賠付(單位：億美元）

3.融入國家戰(zhàn)略的需要。開展風(fēng)險減量服務(wù)，堅持回歸本源，減少風(fēng)險隱患，降低重大風(fēng)險損害，以服務(wù)人民群眾、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會穩(wěn)定為出發(fā)點和落腳點，是保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程事業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃。發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險管理研究經(jīng)歷了幾十年的沉淀和發(fā)展，在細(xì)分領(lǐng)域累積了完備的制度體系和豐富的實施經(jīng)驗。相較之下，我國風(fēng)險減量服務(wù)更加突出頂層設(shè)計的理論高度，彰顯中國特色與中國智慧，保持定力、揚長補短，充分發(fā)揮集中力量辦大事的制度優(yōu)勢和理論創(chuàng)新的后發(fā)優(yōu)勢，在戰(zhàn)略層面推動我國風(fēng)險減量服務(wù)的加速發(fā)展。

二、風(fēng)險減量服務(wù)的典型經(jīng)濟學(xué)原理分析

在新形勢下，保險業(yè)承擔(dān)著高質(zhì)量發(fā)展的重要歷史任務(wù)，行業(yè)面臨重大發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。運用經(jīng)濟學(xué)方法進(jìn)行理論回歸與價值研究，既是對現(xiàn)實問題的規(guī)律性總結(jié)和思路整合，也是推動保險理論進(jìn)化并指導(dǎo)改革實踐的路徑探索。

（一）風(fēng)險減量服務(wù)遵循收益最大化原理

風(fēng)險減量的本質(zhì)是用最小的成本獲得最大的風(fēng)險管理收益，用“經(jīng)濟人”假設(shè)理論解釋，即每一個從事經(jīng)濟活動的人都是理性的，并力圖用最小的經(jīng)濟代價去獲得自身最大化的效用和收益。作為保險產(chǎn)品的組成部分，首先，風(fēng)險減量服務(wù)會面臨企業(yè)或個人的消費決策，當(dāng)不買保險可能承擔(dān)的風(fēng)險損失或購買保險預(yù)期獲得的補償大于買保險的成本時，購買保險就是基于收益最大化原理的最優(yōu)決策。其次，風(fēng)險具備廣泛性和不確定性，保險公司通過主動服務(wù)將風(fēng)險隱患消除在初始萌芽狀態(tài)需要投入較高的人力和科技成本，其必須充分考慮收益最大化，才能實現(xiàn)多方共贏的預(yù)設(shè)盈利模式。以保費定價為例，保費構(gòu)成分為純風(fēng)險保費和附加保費兩部分（見圖3），純風(fēng)險保費主要基于精算概率和保險責(zé)任，測算得出所承保的純粹風(fēng)險對應(yīng)的賠付成本；而附加保費包含銷售成本、運營成本和預(yù)期利潤。當(dāng)實施風(fēng)險減量使風(fēng)險總量下降（L1），且因此新增的成本（L2）可控，就能為保險公司利潤提升（L3）和被保險人總保費下降（L4）提供空間。通過風(fēng)險減量降低純風(fēng)險保費創(chuàng)造新的利潤空間，理論上具備可操作性（見圖4）。最后，風(fēng)險減量總體降低了全社會的風(fēng)險暴露，只有理性評估局部與整體、短期與長期、隱性與顯性等多方面收益，才能達(dá)成社會總收益最大化。

圖3 保費定價構(gòu)成圖

圖4 風(fēng)險減量示意圖

（二）供求定律影響保險產(chǎn)品交易

保險產(chǎn)品是具有無形性的特殊服務(wù)商品，通過服務(wù)和保障形式實現(xiàn)保險職能和價值。供求定律作用于保險服務(wù)供求兩端并貫穿交易始終，保險服務(wù)供給與需求相互依存、動態(tài)均衡，需求是供給實現(xiàn)的前提、供給是需求實現(xiàn)的條件。以企業(yè)為例，一方面，企業(yè)有降低安全生產(chǎn)風(fēng)險、避免財務(wù)損失、享受優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)保障、提升內(nèi)部管理、獲得更優(yōu)惠保費費率等需求。保險公司需要從供給端發(fā)力，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和改進(jìn)服務(wù)，以滿足企業(yè)多樣化保險服務(wù)需求，實現(xiàn)需求拉動供給。另一方面，以風(fēng)險減量為代表的保險服務(wù)供給側(cè)改革正是順應(yīng)這種超前量需求，在觀念、模式、技術(shù)上向企業(yè)全面輸出產(chǎn)品和服務(wù)，促成多方共贏的效果，反過來會擴大產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)潛在需求轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)供給推動需求。當(dāng)需求和供給形成螺旋上升的良性局面時，將擴大保險市場承保能力，促進(jìn)保險交易和行業(yè)發(fā)展，反之則否。在形成價格均衡的過程中，影響供求平衡關(guān)系的價格、意愿偏好、購買能力、關(guān)聯(lián)商品價格、成本和技術(shù)、未來預(yù)期、外部環(huán)境等因素也會在微觀層面對保險產(chǎn)品服務(wù)交易和保險市場發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

（三）風(fēng)險減量服務(wù)的外部性特征顯著

外部性又稱溢出效應(yīng)，是經(jīng)濟學(xué)中一種廣泛存在卻易被忽視的現(xiàn)象，通常指某個主體的經(jīng)濟活動對另外主體的福利產(chǎn)生了一種有利影響或不利影響，而未得到有利影響的收益，或承擔(dān)不利影響的損失。比如，保險公司和企業(yè)投入成本進(jìn)行安防改造，減少了事故發(fā)生的可能，除了獲得賠款支出下降、保費費率降低、內(nèi)部管理提升等收益外，客觀上還避免了社會總財富的損失和促進(jìn)了公共治理水平的提升，并起到維護(hù)社會穩(wěn)定和緩解公眾焦慮的作用。其所帶來的社會收益并不包含在保險公司和企業(yè)的收益中，即產(chǎn)生了外部經(jīng)濟性。反之，如果不投入成本任由風(fēng)險因素發(fā)展引發(fā)事故，付出的保費成本顯然不足以覆蓋損失賠償，由此產(chǎn)生的損失通過保險補償，最終轉(zhuǎn)嫁給全社會和所有被保險人，導(dǎo)致社會總財富受損和治理失靈，還可能因災(zāi)導(dǎo)致社會不穩(wěn)定和公眾恐慌，即產(chǎn)生了外部不經(jīng)濟性。對風(fēng)險減量服務(wù)公益效應(yīng)的外部性研究有利于在國家治理和全社會層面進(jìn)一步明確風(fēng)險減量服務(wù)的發(fā)展定位和路徑規(guī)劃。

（四）信息不對稱制約風(fēng)險減量模式發(fā)展

買賣雙方信息不對稱在市場交易中普遍存在，參與經(jīng)濟活動的不同主體，由于先天因素、后天資源因素、人為道德因素、趨利因素等使得交易一方比另外一方在商品價格、服務(wù)、質(zhì)量、專業(yè)技術(shù)等信息方面具備更多的優(yōu)勢；另外，還可能通過不道德的行為將另一方置于信息劣勢的不利地位，最終導(dǎo)致潛在的交易損失或交易失敗。在傳統(tǒng)保險市場，交易各方及流程節(jié)點之間在個人信息、風(fēng)險狀況、專業(yè)知識、經(jīng)營狀況、外部評價和監(jiān)管等方面存在信息不對稱。一是被保險人的個人信息和實際風(fēng)險情況有可能被隱瞞，可能會導(dǎo)致保險人對風(fēng)險判斷的失誤或被風(fēng)險逆選擇，甚至產(chǎn)生道德風(fēng)險。二是保險人的償付能力、盈利情況、誠信經(jīng)營等情況也影響被保險人的權(quán)益保障和合法收益。當(dāng)保險人存在重大經(jīng)營風(fēng)險引發(fā)的償付能力不足、經(jīng)營不善、隱瞞利潤等情況時，將導(dǎo)致處于信息劣勢地位的被保險人蒙受經(jīng)濟損失。三是在風(fēng)險識別技術(shù)信息互通、管理監(jiān)督機制、個體行為約束執(zhí)行等實操領(lǐng)域中的信息不對稱現(xiàn)象影響風(fēng)險管控效果。減少信息不對稱可以促進(jìn)市場公平交易，降低交易成本、提高市場效率，有效約束市場行為，為通過經(jīng)濟手段調(diào)節(jié)社會風(fēng)險打下基礎(chǔ)，既是克服市場失靈的有效措施，也是打通風(fēng)險減量服務(wù)發(fā)展路徑的必要條件。

三、經(jīng)濟學(xué)視角下開展風(fēng)險減量服務(wù)的難點

（一）風(fēng)險識別能力不足影響科學(xué)決策

風(fēng)險識別能力不足是當(dāng)前風(fēng)險減量服務(wù)模式從“等量管理”到“減量服務(wù)”推進(jìn)的核心難點問題，包含多層次的主觀和客觀因素，導(dǎo)致具體項目決策時出現(xiàn)故步自封、無從下手的情況。

1.觀念轉(zhuǎn)變難。面對模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展大勢，無論是保險公司主動轉(zhuǎn)型求變，還是企業(yè)、個人配合接受新產(chǎn)品服務(wù)都存在路徑依賴，一些參與主體缺乏主動思考和全面認(rèn)知，導(dǎo)致改革的原動力不足，口號大于行動。例如，責(zé)任險作為保障國計民生的重要險種，近年來在政府層面的高度重視下發(fā)展迅速。2022 年，責(zé)任險原保費收入1148 億元，在財險業(yè)中成為繼車險、健康險、農(nóng)險之后第四大險種，占財險業(yè)總保費的7.72%，在連續(xù)5年經(jīng)歷復(fù)合增長率超20%的增長后，責(zé)任險行業(yè)總體虧損68.05億，同比虧損增加27.57億元。其中，人保財險2022年責(zé)任險虧損超31億元，同比虧損增加15.09億元；責(zé)任險總體賠付率為76.2%，同比上升8.4 個百分點。以雇主責(zé)任險為代表的責(zé)任險產(chǎn)品賠付率急升，全行業(yè)雇主責(zé)任險賠付率已經(jīng)在70%以上，已然成為高風(fēng)險板塊業(yè)務(wù)。這與雇主責(zé)任險在經(jīng)營模式、觀念和思維等方面缺乏實質(zhì)性轉(zhuǎn)型有關(guān)，“規(guī)模上得快，風(fēng)險未管住”問題突出。多數(shù)保險公司經(jīng)營雇主責(zé)任險秉持傳統(tǒng)的規(guī)?；L(fēng)險集中和風(fēng)險分散理念，在風(fēng)險和承保端基于精算大數(shù)法則和行業(yè)、職業(yè)、工種等傳統(tǒng)規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇，嚴(yán)重依賴以人力資源公司為主的中介獲客渠道，對風(fēng)險源頭的主動管控和服務(wù)端互動改進(jìn)基本空白，風(fēng)險管理處于敞口狀態(tài)，造成主要風(fēng)險信息不對稱，大量風(fēng)險逆選擇，大量賠案風(fēng)險在人力資源中介渠道積壓遲滯，與所承保產(chǎn)業(yè)、雇主及雇員的日常管理行為隔離，導(dǎo)致保險公司處于飲鴆止渴與放棄市場的兩難境地。主動轉(zhuǎn)變觀念、擺脫路徑依賴、攻堅克難投入資源再造經(jīng)營管理流程，將責(zé)任保險被保險人（責(zé)任人）和責(zé)任風(fēng)險前置納入保險風(fēng)險減量管理環(huán)節(jié)，打通中介信息不對稱、打破原有利益鏈、對經(jīng)營模式和業(yè)態(tài)進(jìn)行重構(gòu)是實現(xiàn)責(zé)任險可持續(xù)發(fā)展無法繞過的創(chuàng)新課題。

2.技術(shù)運用難。近年來，風(fēng)險減量管理在農(nóng)險、車險、工程險及貨運險領(lǐng)域進(jìn)行了一些有益嘗試，特別是在極端氣候災(zāi)害的事前預(yù)警和事后減災(zāi)干預(yù)方面成效明顯。但這些領(lǐng)域的風(fēng)險相對聚焦，采用技術(shù)手段相對單一，當(dāng)面對紛繁復(fù)雜的細(xì)分行業(yè)和千差萬別的風(fēng)險領(lǐng)域時，由于基礎(chǔ)性研究開展和風(fēng)險數(shù)據(jù)積累的不足，風(fēng)險因子和種類多元疊加，風(fēng)險技術(shù)識別和管控難度將呈幾何級上升，新的技術(shù)方法亟待建立。以保險型風(fēng)險管理范疇的純粹風(fēng)險為例，既包含天文、氣候、地質(zhì)、水文等自然因素，又涵蓋社會、人文等人為因素（見表3），還可擴展到生態(tài)環(huán)境、公共衛(wèi)生、社會治安、交通安全、自然災(zāi)害、安全生產(chǎn)等典型領(lǐng)域的綜合性風(fēng)險防控。另外，在顛覆性、關(guān)鍵共性技術(shù)①指可與其他技術(shù)組合，在諸多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，能對一個產(chǎn)業(yè)或多個產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生深度影響的技術(shù)。研發(fā)風(fēng)險的分擔(dān)和支持，科研投入、科技成果轉(zhuǎn)化機制的建立和完善，科研成果的推廣和應(yīng)用等方面還存在盲區(qū)和短板。

表3 基于災(zāi)害源的風(fēng)險損失分類體系

3.人才隊伍培養(yǎng)難。風(fēng)險減量服務(wù)涉及專業(yè)學(xué)科門類廣泛，組建其所需要的專業(yè)型、復(fù)合型人才隊伍面臨成熟培養(yǎng)模式缺乏、培養(yǎng)成本高、培養(yǎng)周期長、專業(yè)知識跨界難、資源共享少、產(chǎn)學(xué)研脫節(jié)等現(xiàn)實困難。

（二）收益不確定性影響供求關(guān)系

風(fēng)險的不確定性決定了保險消費具有收益不確定性，風(fēng)險減量服務(wù)是產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，更需要通過市場接受度來檢驗成果?，F(xiàn)階段在全民保險意識、消費誠信、服務(wù)體驗、投入產(chǎn)出比、供需匹配等方面出現(xiàn)的一些問題影響著供求關(guān)系兩端，亟待解決。

1.宏觀層面。2022 年，我國保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）3.88%、保險密度（保費收入/總?cè)丝冢?326 元/人，與2014 年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（保險業(yè)“新國十條”）提出的到2020年保險深度達(dá)到5%、保險密度達(dá)到3500元/人的發(fā)展目標(biāo)還有差距。全民保險意識、市場規(guī)模、消費信心的提升空間較大。從1998年長江流域洪水到2008年汶川地震，我國的巨災(zāi)保險尚未取得實質(zhì)性進(jìn)展，保險保障和風(fēng)險管理都處于較低水平，汶川地震的保險-損失覆蓋率不到1%。隨著時代的發(fā)展和國家重視程度的提高，民眾保險意識和需求不斷增強，保險市場得到了較快發(fā)展，保險深度和保險密度持續(xù)提升，保險業(yè)在重大災(zāi)害發(fā)生后起到的經(jīng)濟補償和社會穩(wěn)定作用顯著增加。2021年，河南水災(zāi)的保險-損失覆蓋率已接近10%（見圖5），但與發(fā)達(dá)國家相比還有差距，如美國在2005年“卡特里娜”颶風(fēng)時就已達(dá)36%（見表2）。保險業(yè)要繼續(xù)通過風(fēng)險減量等創(chuàng)新服務(wù)提升民眾的認(rèn)同感和獲得感，努力擴大保險市場，提高整體抗風(fēng)險能力，在社會治理和國家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮更大的作用。

圖5 重大災(zāi)害保險-損失覆蓋率與保險業(yè)發(fā)展圖

2.微觀層面。創(chuàng)新是有成本和代價的，收益的不確定性直接影響是否接受產(chǎn)品服務(wù)、是否開展防災(zāi)減災(zāi)工作、如何科學(xué)恰當(dāng)開展防災(zāi)減災(zāi)工作等決策。尤其是在安全生產(chǎn)事故未發(fā)生或事故損失較小的平穩(wěn)運營階段，生產(chǎn)企業(yè)甚至還會存在僥幸心理，優(yōu)先考慮一般經(jīng)營投入，而忽視安全生產(chǎn)投入。其中，收益的不確定性還包含風(fēng)險減量效益量化評估難的問題，不同于一般性收益通過現(xiàn)金流和利潤的形式體現(xiàn)在財務(wù)報表上，風(fēng)險管理收益包括直接收益和間接收益。比如，避免決策失誤和預(yù)防性措施帶來的收益難以準(zhǔn)確量化評估，因為事故損失并沒有發(fā)生，并且涉及多種因素綜合作用的結(jié)果，按最大可能損失來計量風(fēng)險減量收益存在爭議，一般通過經(jīng)驗值比較和相對概率等方式估算直接收益；相較于保費減少、交易費用降低、災(zāi)害損失減少等可量化收益，在企業(yè)生產(chǎn)效率提高、長期穩(wěn)定發(fā)展、勞資關(guān)系和諧、社會責(zé)任形象提升等方面的隱性收益更難量化。在局部的、短期的顯性收益及經(jīng)營壓力面前，更容易忽視風(fēng)險減量作用于整體的、長期的隱性收益和社會價值，這些都將影響企業(yè)的成本決策。但是，風(fēng)險減量的目標(biāo)并不是要將風(fēng)險降到最低，更不可能降為零，風(fēng)險降低的效果所對應(yīng)的是風(fēng)險管理成本投入的上升，應(yīng)該將風(fēng)險限定在一個合理、可以接受的水平上，盲目追求風(fēng)險減量技術(shù)的“高精尖”和運用領(lǐng)域的“大而全”都會帶來較大的試錯風(fēng)險和成本投入，導(dǎo)致項目實施難以為繼，需要通過風(fēng)險影響因素的綜合優(yōu)化，建立可以接受的合理風(fēng)險管理計劃準(zhǔn)則，達(dá)到新的收益平衡。

3.風(fēng)險錯位加劇收益分化，所供非所需的情況突出。一是風(fēng)險的動態(tài)變化會導(dǎo)致供需決策的易得性偏差。易得性偏差是指決策時受到最近發(fā)生的事情的過度影響的現(xiàn)象（Kahneman and Tversky，1973）。在行為經(jīng)濟學(xué)的前景理論中，用價值函數(shù)對個體遭受相同金額的損失與獲得相同金額的收益進(jìn)行了描述，其所帶來的痛苦情緒與積極情緒有明顯差異，前者是后者的兩倍（Kahneman and Tversky，1991）。與收益相比，人們對損失更加敏感，在當(dāng)下人們更厭惡損失。災(zāi)害之后的易得性偏差可能導(dǎo)致保險公司在災(zāi)害發(fā)生以后提升費率、拒絕提供保險；民眾在災(zāi)害發(fā)生以后才買保險，或災(zāi)害未發(fā)生就停止續(xù)保等供需異常現(xiàn)象，如不予糾正，會進(jìn)一步造成市場風(fēng)險錯位和區(qū)域失衡。1927年，美國密西西比河流域發(fā)生嚴(yán)重洪災(zāi)之后，沒有保險公司愿意再提供洪災(zāi)保險，最終催生了美國于1969年實施國家洪水保險計劃（NFIP），逐步將洪水保險轉(zhuǎn)為以政府主導(dǎo)、企業(yè)代辦的強制性模式，以抑制保費上漲和保障缺失。二是現(xiàn)實風(fēng)險與可保風(fēng)險的錯位。比如，以礦山、建筑施工、營運車輛、運動競技等為代表的高風(fēng)險行業(yè)和場景業(yè)務(wù)的客戶保險需求強烈，但因賠付高、經(jīng)營虧損，保險公司傾向拒保和提高條件謹(jǐn)慎承保，所提供的產(chǎn)品也無法覆蓋需求。同時，大量報備條款產(chǎn)品閑置、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品生命周期短又是保險行業(yè)的突出問題。由于高風(fēng)險業(yè)務(wù)在商業(yè)上的不可持續(xù)性和風(fēng)險不可測性，在依靠新產(chǎn)品開發(fā)、擴大承保規(guī)模、有效聚集和分散風(fēng)險等傳統(tǒng)手段擴大保險保障能力和促進(jìn)供求關(guān)系方面已經(jīng)到達(dá)瓶頸期和階段性均衡狀態(tài)，實施風(fēng)險減量降低標(biāo)的的現(xiàn)實風(fēng)險，為解決可保性問題和風(fēng)險可預(yù)測提供了新的途徑。三是服務(wù)供給與實際需求的錯位。比如，保險公司開展的企業(yè)安全培訓(xùn)，如果理論脫離企業(yè)生產(chǎn)實際，企業(yè)投入成本開展這樣的風(fēng)險減量服務(wù)的意愿則不高。

（三）外部性特征未引起全社會普遍重視

1.社會認(rèn)同度有待提升。保險的宏觀作用和風(fēng)險減量服務(wù)對全社會及國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益還需要得到更多的社會認(rèn)同。從某種意義上講，保險的信譽是靠賠款賠出來的，同樣，風(fēng)險減量服務(wù)的存在感和社會效益要靠公眾切身感受和實際效果來印證。目前，保險公司傳統(tǒng)盈利模式中的“撒網(wǎng)展業(yè)，坐等賠款”的思想還部分存在，突破傳統(tǒng)保險的“風(fēng)險分擔(dān)”機制邊界，發(fā)揮社會管理“風(fēng)險削減”的作用（郭清，2022），主動參與國家防災(zāi)減災(zāi)、技術(shù)輸出、宣傳普及、咨詢服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)制定、監(jiān)督執(zhí)行等風(fēng)險減量公益性服務(wù)工作的意愿和能力都比較欠缺，服務(wù)效果和曝光度也比較局限。

2.惡性價格競爭導(dǎo)致經(jīng)濟手段調(diào)節(jié)失靈。保費費率上下調(diào)整機制是運用經(jīng)濟手段調(diào)節(jié)外部性的重要措施。對重視風(fēng)險管理、風(fēng)險評級較低的企業(yè)提供更優(yōu)惠的費率，以鼓勵其繼續(xù)加強防災(zāi)防損管理。反之，對于高風(fēng)險企業(yè)提高費率，督促其采取安全措施降低風(fēng)險，客觀上削減了社會的總量風(fēng)險。然而，因為市場惡性價格競爭導(dǎo)致費率調(diào)整經(jīng)濟手段調(diào)節(jié)失靈的情況時有發(fā)生，低風(fēng)險企業(yè)的優(yōu)惠性費率會因為高風(fēng)險企業(yè)能獲得其他保險公司不計成本地給予同等費率而失去意義；高風(fēng)險企業(yè)的懲罰性費率會因為總有其他保險公司給予其更低的費率而轉(zhuǎn)保流失。

3.立法行政手段調(diào)節(jié)機制還不完善。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，國家層面的立法、行政管理、政策導(dǎo)向?qū)θ鐣_展防災(zāi)減災(zāi)起到?jīng)Q定性作用。經(jīng)濟發(fā)展水平越高，全社會越重視防災(zāi)減災(zāi)的作用，綜合災(zāi)害防范體系中相對應(yīng)的獎優(yōu)罰劣風(fēng)險調(diào)節(jié)機制也越完善，政府和民眾也愈加認(rèn)同。美國自20世紀(jì)30年代就出臺了災(zāi)害防治相關(guān)的法律，50年代開始制定聯(lián)邦綜合性防災(zāi)減災(zāi)法典，70年代后逐漸形成以《災(zāi)害救助法》為基本法的法律體系。一方面，美國通過多層級的立法和政策明確了實施原則、保障范圍、組織分工責(zé)任及開展流程，使得災(zāi)害防御、承保理賠、備災(zāi)救援、賑災(zāi)救助、恢復(fù)重建等管理工作有法可依，客觀上起到了正向引導(dǎo)外部經(jīng)濟性行為的實際效果。另一方面，對高風(fēng)險地區(qū)破壞環(huán)境、災(zāi)害防治不力等風(fēng)險狀況和行為形成有效控制與約束機制，用法治手段調(diào)節(jié)外部不經(jīng)濟性行為。以美國國家洪水保險計劃（NFIP）為例，在強調(diào)其公益性和強制性特征之外，限定了部分風(fēng)險調(diào)節(jié)性條款，如主要災(zāi)區(qū)需制定并實施長遠(yuǎn)的恢復(fù)計劃和防災(zāi)減災(zāi)政策措施；延長等待期以控制風(fēng)險逆選擇；必須采取適當(dāng)?shù)姆罏?zāi)減災(zāi)措施后，社區(qū)才能參加NFIP，只有社區(qū)先參加NFIP，社區(qū)居民才能購買洪水保險；禁止向首次被淹后仍不購買洪水保險而又再次被淹的社區(qū)居民發(fā)放聯(lián)邦災(zāi)難救助；立法批準(zhǔn)實施社區(qū)等級計劃（CRS，Community Rating System），鼓勵社區(qū)通過開展洪水預(yù)防措施將社區(qū)風(fēng)險級別從10級降到更低，以獲得逐級對應(yīng)的保險費率優(yōu)惠等。在借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，我國的災(zāi)害防治體系和立法機制也在逐步建立和完善中，《防洪法》《防震減災(zāi)法》《安全生產(chǎn)法》《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》等法律法規(guī)和一系列防災(zāi)減災(zāi)應(yīng)急預(yù)案得以立法明確，其立法導(dǎo)向與開展風(fēng)險減量服務(wù)的初衷和目標(biāo)高度契合。在看到成績的同時，也要客觀看待與發(fā)達(dá)國家之間的差距，法律法規(guī)中的具體細(xì)節(jié)還需不斷完善，以巨災(zāi)保險、責(zé)任險、UBI車險②UBI（Usage-based insurance）基于使用量而定保費的保險，是一種以車輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價模式，主要將里程、駕駛習(xí)慣和技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型進(jìn)行定價。等為代表的險種和創(chuàng)新產(chǎn)品還需制度破冰和擴大推廣。當(dāng)然，立法和政策的完善必須與國家的經(jīng)濟社會發(fā)展水平相匹配，與社會主要矛盾和文化背景緊密相連，結(jié)合國情穩(wěn)步推進(jìn)，既要“堅定不移，持續(xù)推進(jìn)”，又要防止出現(xiàn)“一管就死，一放就亂”的情況，通過時間積累使其在實踐中不斷完善。

（四）信息不對稱困擾資源整合

風(fēng)險減量服務(wù)中資源整合的難點是利益重新分配和技術(shù)與管理手段達(dá)成。從商品交易邏輯看，交換差價利潤產(chǎn)生的底層經(jīng)營邏輯中就包含了買賣雙方對信息不對稱的利用，讓一方放棄或交換原有優(yōu)勢資源，找到風(fēng)險減量的溢價模式增長點，這是多方博弈和長期平衡的過程；從技術(shù)實現(xiàn)看，大到國家之間、小到經(jīng)濟個體內(nèi)部，信息阻隔和信息孤島的現(xiàn)象廣泛存在，通過知識產(chǎn)權(quán)合作、專業(yè)技術(shù)跨界、風(fēng)險信息互通、萬物互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)鏈共享等手段減少信息不對稱還處于起步探索階段，技術(shù)難度和成本都較高；從管理執(zhí)行看，通過減少信息不對稱，準(zhǔn)確、有效地將風(fēng)險減量管理信號傳達(dá)給每一個執(zhí)行者個體，在思想認(rèn)知、行為模式、執(zhí)行反饋等方面實現(xiàn)高效協(xié)同的難度較大；從產(chǎn)業(yè)生態(tài)看，風(fēng)險減量服務(wù)的目標(biāo)是通過提供一攬子金融解決方案，打造保險新生態(tài)圈，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈條延伸和全生命周期價值創(chuàng)造。保險公司不但要梳理解決因信息不對稱導(dǎo)致的高風(fēng)險業(yè)務(wù)在市場中到處游走、互聯(lián)網(wǎng)投保業(yè)務(wù)品質(zhì)差、投保信息不真實、理賠不誠信、侵犯消費者權(quán)益等行業(yè)頑疾；還面臨資源整合產(chǎn)業(yè)鏈條延伸后在立法規(guī)范、構(gòu)建生態(tài)模型、責(zé)任分工、信息安全、系統(tǒng)性風(fēng)險防范等跨領(lǐng)域的綜合性信息問題新難點；更是要規(guī)劃在信息大爆炸時代與經(jīng)濟、社會、生活的深度融合，高效率處理信息，排除干擾找準(zhǔn)風(fēng)險減量服務(wù)的目標(biāo)和方向。

四、風(fēng)險減量服務(wù)的展望及經(jīng)濟學(xué)視角建議

風(fēng)險減量服務(wù)對于保險業(yè)不是新概念，其可以追溯到保險起源和基礎(chǔ)風(fēng)險管理理論研究中的風(fēng)險預(yù)防手段，比如在火險中對民用建筑采取積極的物理防火措施、提升個人防火意識、組建消防隊伍等衍生服務(wù)，以減少風(fēng)險隱患、降低火災(zāi)致?lián)p規(guī)模，達(dá)到風(fēng)險減量雙贏的目的。20世紀(jì)90年代以來，全球化發(fā)展促進(jìn)了國際金融市場的加速融合，信息化革命引領(lǐng)了保險行業(yè)成長。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著“移動互聯(lián)”“互聯(lián)網(wǎng)+”等新業(yè)態(tài)的普及和技術(shù)、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗的不斷積累，各保險公司基于風(fēng)險發(fā)生及傳導(dǎo)機理的理解開展系統(tǒng)性研究，進(jìn)一步運用數(shù)字化技術(shù)探索實踐對風(fēng)險鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行積極干預(yù)，實現(xiàn)風(fēng)險減量服務(wù)向更為深入、專業(yè)、精細(xì)的方向發(fā)展，以提高安全性和預(yù)測性，滿足客戶更高層次的保險需求。

現(xiàn)階段，保險行業(yè)信息不對稱、產(chǎn)品同質(zhì)化、價格戰(zhàn)等頑疾依然存在，加之宏觀經(jīng)濟形勢導(dǎo)致行業(yè)增速放緩、車險綜合改革后競爭加劇等因素都倒逼行業(yè)必須走“專業(yè)化、精細(xì)化、集約化”的發(fā)展道路。未來，保險業(yè)應(yīng)該主動抓住國家政策導(dǎo)向，積極主動將風(fēng)險減量服務(wù)融入服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定位。在產(chǎn)品市場方面，風(fēng)險減量服務(wù)將從汽車保險、企業(yè)和個人財產(chǎn)保險等傳統(tǒng)保險市場擴大到農(nóng)業(yè)保險、健康保險、安全責(zé)任保險、環(huán)境責(zé)任保險、天氣保險等新興保險領(lǐng)域；在技術(shù)運用方面，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段將有效減少信息不對稱，極大提升保險公司的風(fēng)險識別、評估、精準(zhǔn)施策能力；在社會治理方面，通過開展以保險風(fēng)險減量為核心的智慧城市建設(shè)、安全工廠、防災(zāi)防損等項目，優(yōu)化城市的風(fēng)險管理與應(yīng)急響應(yīng)體系，為市民提供更加安全、便捷的生活環(huán)境，更好地實現(xiàn)保險業(yè)參與并服務(wù)社會治理的現(xiàn)代化。從經(jīng)濟學(xué)視角，風(fēng)險減量服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的改革實踐探索要重點關(guān)注和解決以下問題：

（一）聚焦風(fēng)險識別管理能力，突出科技提升效用和效益

風(fēng)險識別管理能力始終是風(fēng)險減量服務(wù)模式的核心能力，要通過前置化、精準(zhǔn)化、智能化的風(fēng)險管控手段，“認(rèn)得清”風(fēng)險底數(shù)、“看得見”風(fēng)險后果、“管得住”重大風(fēng)險，持續(xù)提升參與各方的效用和效益。

首先，要突出科技是風(fēng)險減量的路徑支撐。技術(shù)上要強化大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)的運用，重點解決風(fēng)險模型分析預(yù)測的精準(zhǔn)度與效率、產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)含量與效用、數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量與安全、管理系統(tǒng)的高效與智能等關(guān)鍵技術(shù)難點；策略上要避免項目實施追求大而全，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險特征和技術(shù)特長選擇重點方向，在風(fēng)險管理細(xì)分領(lǐng)域有序推進(jìn)，防止出現(xiàn)“噱頭”和同質(zhì)化。其次，要建立培養(yǎng)復(fù)合型人才隊伍的機制。一是要解決跨學(xué)科人才培養(yǎng)難題，以“選準(zhǔn)領(lǐng)域、整合資源、專項推進(jìn)”為基本原則，通過自建隊伍與外部整合相結(jié)合的方式，建立高校、科研機構(gòu)、第三方技術(shù)企業(yè)、需求企業(yè)、保險公司的產(chǎn)學(xué)研人才聯(lián)合培養(yǎng)模式，在生產(chǎn)實踐中反復(fù)打磨技術(shù)、檢驗效果、鍛煉隊伍、共享資源，打造科研成果向保險業(yè)實際生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的孵化器，培養(yǎng)理、工、農(nóng)、醫(yī)等與保險領(lǐng)域交叉的研究人才。二是要培養(yǎng)主動創(chuàng)新和數(shù)字思維意識，緊跟數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，敏銳捕捉客戶需求和前沿技術(shù)。三是要建立公平、有效的考核體系以留住人才。最后，要建立風(fēng)險穿透式管理機制。廣泛用于企業(yè)安全生產(chǎn)管理的“海恩法則”強調(diào)：事故的發(fā)生是量的積累結(jié)果，再好的技術(shù)、再完美的規(guī)章，在實際操作層面也無法取代人自身的素質(zhì)和責(zé)任心。因此，要加強一線人員和各級管理人員的安全意識、安全知識、技能教育，強化安全檢查、安全審核、安全評價、安全目標(biāo)管理。

（二）精準(zhǔn)發(fā)力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)迭代

首先，“保險姓?！笔潜ｋU業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本落腳點，從解決保險供需矛盾的角度提供風(fēng)險減量服務(wù)，構(gòu)建新的保險價值鏈，加大有效供給，擴大市場規(guī)模，加快行業(yè)發(fā)展。其次，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險公司風(fēng)險管理的專業(yè)和樞紐地位優(yōu)勢，整合上下游資源，豐富服務(wù)供給來源，提供客戶亟需的產(chǎn)品和服務(wù)，針對特定風(fēng)險、特定人群、特定區(qū)域，精準(zhǔn)化估測風(fēng)險、差異化開發(fā)產(chǎn)品、模塊化組合供給、一攬子綜合風(fēng)控，量體裁衣為客戶定制一站式風(fēng)險減量解決方案。最后，加快技術(shù)迭代，及時將物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)集合和技術(shù)預(yù)測導(dǎo)入新產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入企業(yè)和人員的生產(chǎn)管理過程，對傳統(tǒng)業(yè)態(tài)進(jìn)行升級改造，打造多維一體的承保理賠新模式。

（三）重心下沉服務(wù)一線需求端，構(gòu)建風(fēng)險管理互信伙伴關(guān)系

風(fēng)險減量服務(wù)的開展應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點，深入研究新形勢下企業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和個人消費升級的保險需求變化。一是要強化服務(wù)效果。重塑服務(wù)理念，主動下沉服務(wù)，立足解決風(fēng)險管理一線棘手問題，突出經(jīng)濟性和可行性，注重客戶體驗。二是要拓展服務(wù)根基。引入國外較為成熟的社區(qū)減災(zāi)理論和實踐經(jīng)驗，依托基層單位、社區(qū)、公益性組織，打通服務(wù)的“最后一公里”，充分發(fā)揮其自救、互救、教育、監(jiān)督、反饋作用，服務(wù)于我國安全城市、安全社區(qū)、安全工廠的理念和綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。對于風(fēng)險災(zāi)害信息的發(fā)現(xiàn)、反饋、判斷、處置，做到在一線“能找到人、能發(fā)現(xiàn)事、能協(xié)調(diào)事、能應(yīng)急上”。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步獲得客戶對風(fēng)險減量服務(wù)效果和模式的認(rèn)可、支持與配合，形成良性互動和自覺自愿的最優(yōu)狀態(tài)，由“合同關(guān)系”跨越到“伙伴關(guān)系”，成為客戶值得信賴的風(fēng)險管理合作伙伴。

（四）依托政策支持改善外部性，促進(jìn)社會價值總體提升

風(fēng)險減量服務(wù)的外部性特征決定了其改善方向是更好地實現(xiàn)全社會總體價值的提升和更多的公益“溢出”，減的是“風(fēng)險”、增的是“效益”，不僅有參與主體的局部收益體現(xiàn)，還有外部性的公益放大效應(yīng)。應(yīng)積極引導(dǎo)保險公司、企業(yè)等主體參與國家和社會的公共治理體系，科學(xué)、主動、有效地加大創(chuàng)新資源投入，促進(jìn)和擴大風(fēng)險管理領(lǐng)域的各方收益，而非以減少供給和投入來平衡短期成本。在此過程中，政策支持至關(guān)重要，包含法律法規(guī)和實施政策。一是解決定位問題。政府要體現(xiàn)創(chuàng)新治理意愿，明確公共治理參與者的法定地位和權(quán)益，名正言順地發(fā)揮其技術(shù)和管理特長介入社會風(fēng)險的監(jiān)督管理、隱患排查、減災(zāi)救援中，做政府公共治理威信和效率提升的好幫手。二是解決收益平衡問題。中央和地方財政預(yù)算政策中可考慮通過經(jīng)濟手段來調(diào)節(jié)外部性收益差，有針對性地實施稅收優(yōu)惠、財政補貼，既要根據(jù)實際靈活發(fā)揮政策作用，又要防止對補貼產(chǎn)生依賴。三是解決社會公平問題。健全相關(guān)領(lǐng)域法規(guī)，并跟蹤其執(zhí)行情況，比如借鑒美國國家洪水保險計劃（NFIP）中的限制性風(fēng)險調(diào)節(jié)條款，制定更加有針對性的政策，通過法律和行政手段對產(chǎn)生外部不經(jīng)濟性行為的企業(yè)和個人進(jìn)行約束和懲罰，進(jìn)一步矯正外部性。還可以將關(guān)系到國計民生重要領(lǐng)域的保險保障和風(fēng)險減量活動變成公共物品或準(zhǔn)公共物品由政府兜底，優(yōu)先考慮其社會價值總體提升的作用。

（五）破除壁壘減少信息不對稱，提質(zhì)增效降低交易成本

以“數(shù)字中國”建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢為契機，利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)和新業(yè)態(tài)思維，破除困擾資源整合的技術(shù)壁壘、管理壁壘和信用壁壘，整合風(fēng)險管理鏈條，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)互通。通過打通信息、流程、業(yè)務(wù)及組織的數(shù)據(jù)節(jié)點，構(gòu)建風(fēng)險數(shù)字化管理體系和保險新生態(tài)圈，促進(jìn)信息透明和公平交易，降低社會損耗和交易成本。一是要敢于創(chuàng)新和集約整合，針對傳統(tǒng)業(yè)態(tài)中的時間與空間、準(zhǔn)確性、理解執(zhí)行的信息不對稱等問題，充分評估多元化風(fēng)險的關(guān)聯(lián)影響和個性化服務(wù)的場景需求，強化風(fēng)險感知能力和效率，壓縮風(fēng)險減量服務(wù)的時空距離。二是要趨利避害，筑牢數(shù)據(jù)安全和信息系統(tǒng)安全的屏障，嚴(yán)密防范系統(tǒng)性風(fēng)險，并通過加強監(jiān)管約束、個人信息隱私保護(hù)、公司信息披露、誠信教育和消費者知情權(quán)教育等管理措施減少信息不對稱。三是要加強國際信息共享和合作，充分借鑒和吸收國際先進(jìn)理念、技術(shù)和經(jīng)驗，推動提質(zhì)增效創(chuàng)新發(fā)展。

（六）完善立法明晰產(chǎn)權(quán)責(zé)任，引領(lǐng)行業(yè)依法合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展

一是要加強頂層設(shè)計和行為監(jiān)管。在國家層面，完善立法和執(zhí)行規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險減量服務(wù)有法可依、有法必依；在監(jiān)管層面，劃定“紅線”和負(fù)面清單，加強市場行為監(jiān)管約束，保障風(fēng)險減量服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展；在企業(yè)層面，對標(biāo)國內(nèi)外，建立貼合實際的風(fēng)險組織架構(gòu)、職責(zé)分工、管理流程和數(shù)據(jù)庫。比如在UBI車險的制度破冰、多年期災(zāi)害保險的推廣、全民意外和健康產(chǎn)品拓展、風(fēng)險減量資金投入保障等方面，既需要國家政策規(guī)范和大力支持，也要保險公司苦練內(nèi)功和合規(guī)自律。二是要明晰產(chǎn)權(quán)責(zé)任和管理邊界。確立產(chǎn)權(quán)關(guān)系下經(jīng)濟主體的權(quán)利與義務(wù)，樹立社會責(zé)任感和法律責(zé)任意識，積極保護(hù)合法利益，促進(jìn)責(zé)權(quán)對等，明晰政府與企業(yè)的管理邊界，處理好政府與市場的關(guān)系，各司其職，政府“搭臺”、企業(yè)“唱戲”，引領(lǐng)行業(yè)依法合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展。