中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范難點(diǎn)與對(duì)策探討

劉建　畢建靜

近年來(lái)，廣大中小銀行迅速拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸短板、發(fā)展普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面取得了顯著成效。中小銀行應(yīng)直面互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)踐中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從體制機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制、數(shù)據(jù)質(zhì)量、人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行探索，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，全面保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全運(yùn)用，更好地滿足公眾金融服務(wù)需求。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，大多數(shù)中小銀行積極推動(dòng)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段的運(yùn)用，提升互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷拓展、線上研發(fā)、智慧運(yùn)營(yíng)及智能風(fēng)控水平，致力于實(shí)現(xiàn)科技賦能下的數(shù)字化“彎道超車”。

（一）金融科技投入持續(xù)加大。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展研究委員會(huì)發(fā)布的2022 年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”（GYROSCOPE）評(píng)價(jià)結(jié)果，全國(guó)性商業(yè)銀行和城商行普遍重視科技投入，其中全國(guó)性商業(yè)銀行科技投入占營(yíng)收比平均達(dá)3.69%，城商行平均投入比例在3.83%。在技術(shù)人員投入方面，各家銀行紛紛推進(jìn)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)，金融科技人員占比呈現(xiàn)顯著提升趨勢(shì)，如全國(guó)性商業(yè)銀行、城商行、城區(qū)農(nóng)商行及縣域農(nóng)商行金融科技人員占比分別為6.08%、4.75%、3.00%、2.87%，金融科技人員占比較往年具有明顯的提高。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新興前沿技術(shù)在科技投入中的比重也越來(lái)越大，有效促進(jìn)了銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展及經(jīng)營(yíng)管理的快速發(fā)展。

（二）金融科技應(yīng)用范圍不斷拓展。很多中小銀行加大了對(duì)新興金融科技的應(yīng)用力度，通過(guò)自建、合建、外購(gòu)等方式，引入人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多項(xiàng)先進(jìn)信息技術(shù)，在區(qū)塊鏈技術(shù)、5G 技術(shù)等方面也開(kāi)展了探索應(yīng)用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。如前臺(tái)營(yíng)銷方面，將科技與銀行產(chǎn)品、渠道、運(yùn)營(yíng)等深度融合，打造全方位、多層次、立體化的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。中后臺(tái)方面，貸前通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)收集各類數(shù)據(jù)，結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為客戶選擇和授信準(zhǔn)入提供決策參考；貸中對(duì)客戶進(jìn)行還款能力或意愿的分析預(yù)測(cè)，智能識(shí)別、預(yù)警各類風(fēng)險(xiǎn)異常交易；貸后通過(guò)深度挖掘客戶與相關(guān)信息間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)關(guān)系，提取異常信息，及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)比重不斷上升。《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，截至2021年12 月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)10.29 億人，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的迅猛發(fā)展，促進(jìn)銀行不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)比重越來(lái)越高。銀行業(yè)務(wù)依托平臺(tái)、場(chǎng)景、產(chǎn)品等呈現(xiàn)操作便捷、流程短、成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，從不同角度滿足了不同層次消費(fèi)者的需求，不僅更大程度上拓展客戶，而且節(jié)省了銀行人工服務(wù)成本，促使銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式發(fā)生巨大改變，也對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生重大影響。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范面臨的主要困難

與國(guó)有大行相比，中小銀行受制于自身資本規(guī)模偏小、科技研發(fā)能力偏弱、渠道資源有限等多重劣勢(shì)，普遍面臨著內(nèi)部協(xié)同機(jī)制不完善、整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力偏弱等問(wèn)題。

（一）整體戰(zhàn)略規(guī)劃不明確。部分中小銀行跟隨大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行引進(jìn)若干前沿金融技術(shù)，發(fā)展新型網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，但往往缺乏技術(shù)層與業(yè)務(wù)層整體的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，忽視自身的客群特征、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及“深耕本土、服務(wù)本土客戶”的經(jīng)營(yíng)重心，花費(fèi)高昂費(fèi)用采購(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)、技術(shù)可能并不契合銀行自身的客戶結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)需求，或者更注重前臺(tái)智能化營(yíng)銷平臺(tái)建設(shè)，忽視中后臺(tái)科技平臺(tái)配套建設(shè)，使中后臺(tái)建設(shè)滯后于前臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，一定程度上制約了技術(shù)對(duì)前臺(tái)營(yíng)銷作用的發(fā)揮。

（二）內(nèi)部協(xié)同機(jī)制不完善。一方面，部分中小銀行技術(shù)條線與業(yè)務(wù)條線缺乏敏捷聯(lián)動(dòng)機(jī)制，后臺(tái)技術(shù)研發(fā)部門與前臺(tái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門相對(duì)割裂，彼此間信息不對(duì)稱，引進(jìn)研發(fā)的相關(guān)技術(shù)或系統(tǒng)不能有效匹配一線的關(guān)鍵需求；另一方面，部分中小銀行各部門各機(jī)構(gòu)多基于自身需求引進(jìn)或研發(fā)技術(shù)，產(chǎn)生技術(shù)資源重復(fù)引進(jìn)、技術(shù)應(yīng)用重復(fù)作業(yè)以及技術(shù)效用發(fā)揮受阻等現(xiàn)象，影響先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用效能的發(fā)揮。

（三）數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)薄弱。雖然中小銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中積累了大量數(shù)據(jù)，但鑒于數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、治理工作量大等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，大部分中小銀行并未制定有關(guān)數(shù)據(jù)治理的頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃，缺乏全面的數(shù)據(jù)治理框架體系，未形成全面、系統(tǒng)性的技術(shù)引進(jìn)與應(yīng)用規(guī)劃。一方面，行內(nèi)數(shù)據(jù)分散在各相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)中，缺少對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的全面整合，未有效互通和共享；另一方面，行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源未有效整合，同一指標(biāo)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑、標(biāo)準(zhǔn)不一致，或者字段缺失，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息碎片化、零散化，大量有價(jià)值的客戶交易行為數(shù)據(jù)被忽視，數(shù)據(jù)應(yīng)用受限。

（四）線上自主風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對(duì)較弱。受制于自身科技水平及專業(yè)人才稀缺等因素，中小銀行自身往往缺乏對(duì)客戶異常信息與行為進(jìn)行精準(zhǔn)判斷和處理的技術(shù)水平。在大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)刻畫(huà)、預(yù)警客戶風(fēng)險(xiǎn)，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)等方面還處于探索發(fā)展階段，更多地依賴于合作方共同開(kāi)發(fā)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的策略規(guī)則方面，部分中小銀行主要依靠外部數(shù)據(jù)廠商的名單類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)流程反欺詐篩查，缺乏與業(yè)務(wù)高速發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字化風(fēng)控能力，線上自主風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對(duì)較弱。

（五）金融科技綜合型人才缺乏。一方面，中小銀行普遍短缺金融科技綜合型人才。在既有科技人才中，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂技術(shù)研發(fā)的復(fù)合型人才相對(duì)較少，直接影響了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。另一方面，受限于自身的科技開(kāi)發(fā)能力、專業(yè)科技人員儲(chǔ)備等因素，中小銀行在產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新中多依賴于科技合作機(jī)構(gòu)，這種長(zhǎng)期依賴外部合作方的發(fā)展模式，不僅造成成本費(fèi)用過(guò)高，也存在信息安全等問(wèn)題，不利于中小銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）完善體制機(jī)制建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃。中小銀行必須強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，結(jié)合自身的客群特征、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)重心，前瞻性規(guī)劃業(yè)務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立更符合中小銀行自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，并通過(guò)加強(qiáng)組織文化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)自上而下的宣貫和自下而上的行動(dòng)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)前中后臺(tái)配套建設(shè)和一體化協(xié)同發(fā)展，共享數(shù)據(jù)資源，減少重復(fù)建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)效。二是優(yōu)化組建專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)。中小銀行天生具備“船小好掉頭”的決策敏捷基因，應(yīng)從治理層面構(gòu)建技術(shù)與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，探索建立涵蓋前中后臺(tái)人員、三道防線協(xié)防聯(lián)動(dòng)的專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)，針對(duì)性地開(kāi)展技術(shù)研發(fā)與系統(tǒng)革新，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理，抓實(shí)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。一是加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，嚴(yán)控源頭風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)屬于非面對(duì)面交易，缺少柜臺(tái)人員的當(dāng)面核實(shí)環(huán)節(jié)，因此應(yīng)當(dāng)在客戶開(kāi)立銀行賬戶和開(kāi)通電子渠道權(quán)限環(huán)節(jié)加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。采取不限于如延長(zhǎng)開(kāi)戶審查期限、強(qiáng)化盡職調(diào)查、上門核實(shí)等措施，嚴(yán)格落實(shí)審慎核實(shí)機(jī)制，加大對(duì)異常開(kāi)戶、批量開(kāi)戶、異地開(kāi)戶等風(fēng)險(xiǎn)行為的監(jiān)測(cè)。二是加大交易監(jiān)測(cè)力度，及時(shí)堵截風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行應(yīng)增加投入，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中高風(fēng)險(xiǎn)交易的監(jiān)測(cè)和處置，建立明確的處置流程和處置措施，如優(yōu)化網(wǎng)銀反欺詐系統(tǒng)規(guī)則，及時(shí)監(jiān)測(cè)處置異常交易，對(duì)于涉嫌欺詐的行為實(shí)時(shí)阻斷，保護(hù)客戶資金安全；優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)管理，強(qiáng)化對(duì)可疑客戶風(fēng)險(xiǎn)特征的識(shí)別和報(bào)送，實(shí)現(xiàn)對(duì)犯罪行為的行業(yè)共享、精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)打擊。

（三）深化信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。一是消除業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷與漏洞。業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性是銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的保障。加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全功能測(cè)試，除傳統(tǒng)的用戶認(rèn)證、限額管理、頻繁交易管理等常規(guī)手段外，需進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的邏輯設(shè)計(jì)安全控制，如登錄設(shè)備綁定、更換手機(jī)號(hào)驗(yàn)證等，防止犯罪分子繞過(guò)安全認(rèn)證實(shí)施犯罪。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用路徑。中小銀行應(yīng)綜合分析自身實(shí)力，充分考慮自身資源稟賦與業(yè)務(wù)特色，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選取某一技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域深耕，并在數(shù)字化戰(zhàn)略布局、科學(xué)技術(shù)應(yīng)用優(yōu)化過(guò)程中，結(jié)合自身客群特征、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)重心，聚焦特色業(yè)務(wù)，深耕細(xì)作，精細(xì)化技術(shù)戰(zhàn)略布局，做強(qiáng)某一領(lǐng)域技術(shù)應(yīng)用。

（四）提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，夯實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用根基。一是擴(kuò)展數(shù)據(jù)來(lái)源范圍。為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管合規(guī)等多重需求，中小銀行僅依靠自身數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須不斷擴(kuò)展外部數(shù)據(jù)來(lái)源，建立利用外部數(shù)據(jù)的流程、服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)充實(shí)數(shù)據(jù)源，增強(qiáng)底層數(shù)據(jù)可用性，以快速響應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防控需求。二是提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。針對(duì)普遍存在的數(shù)據(jù)分散、標(biāo)準(zhǔn)不一等數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，中小銀行應(yīng)將數(shù)據(jù)治理融入公司治理、運(yùn)行體系和業(yè)務(wù)流程中，建立涵蓋數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)歸屬部門、技術(shù)實(shí)現(xiàn)部門和歸口管理部門三個(gè)層級(jí)的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，確保各司其職、分工明確、職責(zé)清晰，并確保數(shù)據(jù)在錄入、傳遞中的完整性、及時(shí)性、一致性，提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，為開(kāi)展基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）加快復(fù)合型人才培養(yǎng)，助力風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型。一是完善金融科技人才激勵(lì)機(jī)制。中小銀行應(yīng)強(qiáng)化頂層人才培養(yǎng)機(jī)制建設(shè)，提升信息科技從業(yè)人員的地位和拓展其發(fā)展空間，正確設(shè)置優(yōu)化績(jī)效考核指標(biāo)，激發(fā)科技人員熱情和才干，促進(jìn)科技支撐業(yè)務(wù)和引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行中后臺(tái)數(shù)字化風(fēng)控提供智力支持。二是通過(guò)實(shí)踐強(qiáng)化復(fù)合型風(fēng)控人才培養(yǎng)。通過(guò)外招內(nèi)聘，加快引入具有信息科技背景的員工和具備復(fù)合能力的高精尖人才，加大內(nèi)部人才交流培訓(xùn)，加大科技部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員滲透和幫扶，強(qiáng)化科技部門與業(yè)務(wù)部門的融合學(xué)習(xí)，打造具有數(shù)字化思維、精通銀行業(yè)務(wù)、熟悉技術(shù)的復(fù)合型風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

（作者單位：齊魯銀行）