湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入的影響分析

余鵬

摘 要 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國重要的扶農(nóng)政策之一，能夠起到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，從長期來看還具有在一定程度上促進(jìn)農(nóng)民增收的效應(yīng)。為了進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，在對現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行梳理后，利用2011—2018年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，通過OLS回歸分析，檢驗(yàn)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、保費(fèi)賠款支出、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力及農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積對農(nóng)村居住人口人均經(jīng)營凈收入的影響。根據(jù)實(shí)證研究結(jié)果，對湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式、完善相關(guān)法律法規(guī)、增加市場供需等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)民收入；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保費(fèi)收入；湖南省

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.14.048

作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠補(bǔ)償自然災(zāi)害或其他意外事故造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，幫助農(nóng)民低成本地轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷完善和發(fā)展，越來越多的學(xué)者開始研究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否具有促進(jìn)農(nóng)村居民增收的效應(yīng)。一些學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，也是一項(xiàng)金融工具，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)再分配的功能[1]。馬九杰等通過評估政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣對農(nóng)村居民收入的長期影響效果發(fā)現(xiàn)，其對農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入的影響均是正向顯著的[2]。另一些學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能緩解農(nóng)民收入波動，難以達(dá)到增收的效果。劉亞洲等在對2009—2011年參保農(nóng)戶獲得賠償情況進(jìn)行分析后認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理作用[3]。朱蕊等通過對2010—2016年全國各省（自治區(qū)、直轄市）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入進(jìn)行門限模型實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)不但不能發(fā)揮增收的作用，反而還會增加農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)[4]。

本文以湖南省2011—2018年相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用OLS回歸分析法，探究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入的影響。

1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念

學(xué)者們對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直以來都沒有一個嚴(yán)格的界定，其對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有不同的理解和歸納。本文認(rèn)為，作為保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了穩(wěn)固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障糧食安全、降低損失的作用，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段；作為政策，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以營利為目的，旨在惠及農(nóng)村居民、推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，是一種特殊的行政手段[5]。綜上所述，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是國家為了讓農(nóng)民自愿參與投保，主動進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，讓保險(xiǎn)經(jīng)營公司與農(nóng)民簽訂合同的一種特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2 影響機(jī)制分析

相較于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府提供的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更易使農(nóng)民接受。比起保險(xiǎn)公司，農(nóng)戶對政府更加信任，而且投保還可以享受補(bǔ)貼，因此參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶越來越多[6]。但在短期之內(nèi)，災(zāi)害補(bǔ)償和保費(fèi)賠付對農(nóng)民收入的影響并不明顯，必須在長期生產(chǎn)中發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用后，才能達(dá)到增加農(nóng)民收入的效果。投保之后，個別農(nóng)戶自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識會降低，選擇風(fēng)險(xiǎn)性更大的生產(chǎn)方式，導(dǎo)致帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，有必要進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析。

3 實(shí)證分析

3.1 變量選取

本文以農(nóng)村居住人口人均經(jīng)營凈收入（NI）為因變量，保費(fèi)賠付（PP）、保費(fèi)收入（PI）、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力（TP）和受災(zāi)面積（DA）為自變量進(jìn)行分析，具體選取依據(jù)如表1所示。各指標(biāo)數(shù)據(jù)均來自《湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒》（2011—2018年）。

3.2 模型建立

模型一般形式為

Y=α+βtXt（1）

式（1）中，Y表示自變量，Xt表示因變量，α、βt為回歸系數(shù)，t表示觀測項(xiàng)目。

3.3 回歸結(jié)果與分析

以農(nóng)村居住人口人均經(jīng)營凈收入（NI）為因變量，其他指標(biāo)為自變量進(jìn)行OLS回歸分析，并且使用Robust穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤回歸方法進(jìn)行分析，分析結(jié)果如表2所示。

由表2可知，模型R2值為0.991，意味著PP、PI、TP、DA可以解釋NI 99.11%變化原因。模型通過F檢驗(yàn)（F=105.861，p=0.001＜0.05），說明PP、PI、TP、DA中至少有一項(xiàng)會對NI產(chǎn)生影響?；貧w方程如（2）所示。

NI=-1 920.549+0.005PP-0.004PI+0.791TP+0.482DA（2）

由式（2）可知，PP、TP系數(shù)為正，表明保費(fèi)賠付和農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著的正向影響；PI系數(shù)為負(fù)，表明保費(fèi)收入會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響；雖然DA的回歸數(shù)值為0.482，但并沒有呈現(xiàn)出顯著性（t=0.645，p=0.519＞0.05），所以并未通過檢驗(yàn)，說明農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積在一定情況下并不會對農(nóng)村居住人口的人均經(jīng)營凈收入產(chǎn)生顯著影響。實(shí)證分析結(jié)果與預(yù)測相似，與實(shí)際情況較為接近，驗(yàn)證了實(shí)證研究的可行性。

3.4 正向影響分析

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入的正向影響包括直接影響和間接影響。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接影響即為分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等。在災(zāi)害帶來影響時，政府可通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速恢復(fù)農(nóng)民的生產(chǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格變動和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動的風(fēng)險(xiǎn)，對受到損失的農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)償。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的間接影響有以下3點(diǎn)。1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目的就是確保農(nóng)民收入穩(wěn)定，農(nóng)民有了穩(wěn)定的收入、有了基本的保障，會更加愿意通過信貸服務(wù)獲取資金；且農(nóng)民收入穩(wěn)定后自身信用度會提高，可選擇的信貸服務(wù)種類也更加多樣[7]。在這種情況下，農(nóng)村信貸行業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)資金得以流通，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以推進(jìn)農(nóng)村科技創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展，很大一部分要依賴現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代機(jī)械。先進(jìn)技術(shù)可以提高生產(chǎn)效率、增加收益、節(jié)約資源，但部分農(nóng)民害怕改變生產(chǎn)方式會帶來損失，不敢輕易嘗試新技術(shù)、新機(jī)械。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，可以增加農(nóng)民的底氣，鼓勵農(nóng)民大膽嘗試運(yùn)用新技術(shù)新機(jī)械，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的機(jī)械化、現(xiàn)代化發(fā)展[8]。3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)布使農(nóng)民愿意種植的農(nóng)產(chǎn)品種類更多。受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保范圍不斷擴(kuò)大的影響，市場農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。

3.5 負(fù)向影響分析

1）農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)會增加額外的經(jīng)濟(jì)支出。部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低地區(qū)的農(nóng)民本身負(fù)擔(dān)較重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得僅僅能夠滿足生活需要，沒有額外的可支配收入來購入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。部分地區(qū)則是存在當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生時，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶收入反而低于沒有購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶的情況。2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其自身性質(zhì)特殊，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司不僅需要承受來自政府的壓力，還要對農(nóng)戶實(shí)施巨額賠償。若有地方政府對保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠不到位的情況，保險(xiǎn)公司很有可能拒付賠償，最后農(nóng)戶也沒有辦法獲得保險(xiǎn)補(bǔ)貼。3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展會在一定程度上加大農(nóng)民生產(chǎn)的信心，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，農(nóng)民會采取不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。但是市場需求在不斷變化，農(nóng)民生產(chǎn)的新型農(nóng)產(chǎn)品可能不被市場接受，這樣反而會導(dǎo)致農(nóng)民增加生產(chǎn)但是收入沒有增加的情況發(fā)生。

4 對策及建議

4.1 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

在我國已經(jīng)完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的大環(huán)境下，不返貧成為下一階段的目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然不能直接提高農(nóng)戶的收入，但是可以間接為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一定的保障，可以防止因?yàn)樽匀粸?zāi)害導(dǎo)致返貧情況出現(xiàn)[9]。隨著鄉(xiāng)村振興工作的持續(xù)進(jìn)行，很多農(nóng)村家庭有了保險(xiǎn)意識，但仍有許多農(nóng)村家庭因?yàn)樽陨砦幕潭炔桓?、投保意識不足，沒有享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。1）政府應(yīng)該擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多的農(nóng)戶了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，增加農(nóng)戶的認(rèn)同感。利用村內(nèi)廣播、微信公眾號、短視頻平臺等多種宣傳渠道，加強(qiáng)農(nóng)戶對國家興農(nóng)政策的了解。2）保險(xiǎn)公司要讓農(nóng)戶充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的功能和運(yùn)行機(jī)制，了解國家設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的，讓更多的農(nóng)戶參與到投保隊(duì)伍中來。3）農(nóng)村社區(qū)人員、基層政府組織、基層黨委應(yīng)切實(shí)參與到宣傳當(dāng)中，采取一定的獎勵措施，帶動農(nóng)戶來購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)當(dāng)開發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來保證農(nóng)民的收益。欠發(fā)達(dá)地區(qū)通常是災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，很多農(nóng)民財(cái)富積累明顯不足，一旦遇到重大災(zāi)害，日常生活都會受到影響。所以要保障農(nóng)民在自然災(zāi)害的影響下，仍然可以繼續(xù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

大部分地區(qū)現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只包含地方政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，遠(yuǎn)不足以支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在受災(zāi)后的日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[10]。保險(xiǎn)經(jīng)營主體應(yīng)該因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和自然地理環(huán)境，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展類型的不同，調(diào)整保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在以種植業(yè)為主的中部地區(qū)，應(yīng)該加大對小麥、水稻等農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)力度，從而穩(wěn)定農(nóng)戶的收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。同時還要考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況，滿足不同層次農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)

2004年我國開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，一直以推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定為目標(biāo)，但當(dāng)時大部分法律都是針對商業(yè)性保險(xiǎn)制定的，所以理所當(dāng)然地將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也歸于這一法律范圍。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相較一般的商業(yè)性保險(xiǎn)有著風(fēng)險(xiǎn)高、賠率大的特點(diǎn)，所以普通商業(yè)性保險(xiǎn)的法律制度并不適用。

目前，雖然我國已經(jīng)出臺了幾部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，但是普遍存在著實(shí)用性不強(qiáng)、單一片面的缺點(diǎn)，其內(nèi)容只對保險(xiǎn)公司和政府起到一定程度上的約束作用，而關(guān)于農(nóng)民保障的內(nèi)容卻很少。這導(dǎo)致農(nóng)民在遭受損失時，無法享受到保險(xiǎn)補(bǔ)貼，一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況有針對性地立法執(zhí)法，給政策性農(nóng)業(yè)的推廣提供有力保障。

4.4 增加市場供需

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)活力不足，市場供給和市場需求都不高。1）保險(xiǎn)本身就是一種以盈利為目的產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、收益小，所以很多經(jīng)營主體不愿意開設(shè)這方面的保險(xiǎn)。再加上政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其特殊的性質(zhì)，國家對于農(nóng)民收入保障的力度逐漸加大，使政府不得不加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的干預(yù)，從而使經(jīng)營者的利益受到影響。這些問題極大地影響了經(jīng)營主體的積極性，導(dǎo)致出現(xiàn)市場供給較少的現(xiàn)象。2）農(nóng)戶普遍認(rèn)為，自己的收入絕大部分取決于農(nóng)業(yè)種植，購買保險(xiǎn)只會增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此需求也不高。

針對市場供需都不足的問題，政府應(yīng)該經(jīng)營好“引導(dǎo)者”的角色。對于經(jīng)營者，除在依法制定的制度下對其進(jìn)行監(jiān)督外，不過多干涉其經(jīng)營過程；給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者一定的補(bǔ)貼，鼓勵經(jīng)營者提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)。對于農(nóng)戶，持續(xù)加強(qiáng)宣傳，提供更好的優(yōu)惠政策，吸引農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳燕，林樂芬.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利效應(yīng)：基于農(nóng)民視角的分析[J].中國農(nóng)村觀察，2023（1）：116-135.

[2] 馬九杰，崔恒瑜，吳本健.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣對農(nóng)民收入的增進(jìn)效應(yīng)與作用路徑解析：對漸進(jìn)性試點(diǎn)的準(zhǔn)自然實(shí)驗(yàn)研究[J].保險(xiǎn)研究，2020（2）：3-18.

[3] 劉亞洲，鐘甫寧.風(fēng)險(xiǎn)管理VS收入支持：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)選擇研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2019（4）：130-139.

[4] 朱蕊，江生忠.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果分析[J].保險(xiǎn)研究，2019（2）：51-62.

[5] 庹國柱.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及其可能走向分析[J].保險(xiǎn)研究，2019（1）：3-14.

[6] 李琴英，崔怡，陳力朋.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村居民收入的影響：基于2006—2015年省級面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2018，51（5）：72-78.

[7] 周幫揚(yáng)，李攀.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的失衡與調(diào)適[J].人民論壇，2018（14）：54-55.

[8] 盧飛，張建清，劉明輝.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民增收效應(yīng)研究[J].保險(xiǎn)研究，2017（12）：67-78.

[9] 代寧，陶建平.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平影響效應(yīng)的實(shí)證研究：基于全國31個省份面板數(shù)據(jù)分位數(shù)回歸[J].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，22（12）：163-173.

[10] 彭澧麗，龍方.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平對糧農(nóng)收入的影響分析：以湖南省為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014（1）：69-72.