優(yōu)化金融供給 助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

金子軍

Optimize Financial Supply to Assist

High-quality Development of Private Sector

民營經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》（以下簡稱《意見》）等一系列政策的出臺，為推動民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、激發(fā)民營經(jīng)濟發(fā)展活力、提振民營經(jīng)濟發(fā)展信心提供了強力支持，隨著各項政策的逐步細化和落地實施，民營經(jīng)濟必將持續(xù)迸發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)造活力?！兑庖姟分赋?，要“優(yōu)化民營經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境”“完善融資支持政策制度”。強化融資支持，優(yōu)化金融供給，助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，銀行機構(gòu)尤其是作為民營經(jīng)濟天生“同盟軍”、支持民營經(jīng)濟發(fā)展“生力軍”的城商行責(zé)無旁貸。

堅持服務(wù)民營經(jīng)濟具有重大戰(zhàn)略意義

習(xí)近平總書記指出：“經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。”《意見》指出：“民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是推動我國全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)的重要力量?！狈?wù)好民營經(jīng)濟，既是城商行等中小銀行機構(gòu)的使命擔(dān)當(dāng)，也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。

服務(wù)好民營經(jīng)濟，是城商行踐行金融工作政治性、人民性的價值體現(xiàn)。以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視金融工作，特別強調(diào)要堅持金融工作的政治性、人民性，走中國特色金融發(fā)展之路。堅持金融工作的政治性，最核心的是堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，必須充分發(fā)揮黨委把方向、管大局、促落實作用，不折不扣地執(zhí)行黨的路線方針政策，高效落實黨中央、國務(wù)院的決策部署，使黨的領(lǐng)導(dǎo)體現(xiàn)在對金融工作把關(guān)定向上，確保金融工作正確的發(fā)展方向。堅持金融工作的人民性，最本質(zhì)的是樹立以人民為中心的價值取向，以不斷滿足人民日益增長的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)需求為出發(fā)點和落腳點，把服務(wù)實體經(jīng)濟放在首要位置，不斷提高金融服務(wù)的可得性和便利度，主動為實體經(jīng)濟“輸血”“造血”。近年來，習(xí)近平總書記多次強調(diào)，要堅持“兩個毫不動搖”，支持民營企業(yè)發(fā)展，解決好民營企業(yè)和中小微企業(yè)融資難題。在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，城商行必將承擔(dān)起更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民營企業(yè)的重大職責(zé)，堅決貫徹落實好黨中央、國務(wù)院的決策部署，持續(xù)提升金融服務(wù)民營企業(yè)質(zhì)效，讓民營企業(yè)有實實在在的獲得感。

服務(wù)好民營經(jīng)濟，是與民企“同根同源、共生共榮”的城商行的天然使命。城商行的誕生和成長，得益于改革開放的大好環(huán)境和民營企業(yè)的蓬勃發(fā)展。城商行的發(fā)展與壯大，離不開市場經(jīng)濟的欣欣向榮和民營經(jīng)濟的肥沃土壤。因此，城商行從一開始就融入了民營經(jīng)濟的天然基因，與民營企業(yè)有著“同根同源”和“血溶于水”的血脈聯(lián)系。一直以來，城商行的信貸資金主要投放于民營企業(yè)尤其是廣大中小微企業(yè)、個體工商戶，主要客戶都是民營企業(yè)，主要股東也是民營企業(yè)，彼此形成了“骨肉相連”“共生共榮”無法割舍的密切關(guān)系。城商行因其扎根地方、決策靈活等特點，在服務(wù)民營經(jīng)濟方面具有天然優(yōu)勢，發(fā)揮著不可替代的重要作用。一方面，由于城商行脫胎于地方經(jīng)濟的歷史背景，深耕本土、熟悉地方、了解民情，更懂民營企業(yè)的發(fā)展情況、經(jīng)營狀況和融資訴求，更加關(guān)注、信任和親近民營企業(yè)，從而能夠?qū)⒏嗟馁Y源傾注于民營企業(yè)。另一方面，城商行機制靈活、反應(yīng)迅速、決策高效，能夠在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控技術(shù)方面不斷迭代創(chuàng)新，更好地貼近和滿足民營客戶的需求。

服務(wù)好民營經(jīng)濟，是城商行優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、加快改革轉(zhuǎn)型的必然選擇。民營經(jīng)濟是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，支持民營企業(yè)發(fā)展更是黨中央的一貫方針。習(xí)近平總書記指出：“在全面建成小康社會、進而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，我國民營經(jīng)濟只能壯大、不能弱化，不僅不能‘離場’，而且要走向更加廣闊的舞臺?！边@不僅提振了廣大民營企業(yè)的發(fā)展信心，更為包括城商行在內(nèi)的銀行機構(gòu)指明了服務(wù)民營企業(yè)的戰(zhàn)略方向。在高質(zhì)量發(fā)展新征程上，民營經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境會越來越好，發(fā)展空間會越來越廣闊，能為銀行改革轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展提供長期穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。因此，包括城商行在內(nèi)的銀行機構(gòu)必須增強使命感和責(zé)任感，為民營企業(yè)提供更大力度、更高質(zhì)量的金融服務(wù)，促進民營經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；要從戰(zhàn)略層面對支持民營經(jīng)濟發(fā)展進行頂層規(guī)劃，強化戰(zhàn)略引領(lǐng)，把助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展與銀行改革發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級各項工作緊密結(jié)合起來；要結(jié)合自身資源稟賦和優(yōu)勢特色，從戰(zhàn)略上進一步重視民營經(jīng)濟，把民營企業(yè)作為戰(zhàn)略客群進行拓展和服務(wù)，著力打造服務(wù)民營經(jīng)濟的專營銀行、特色銀行、標(biāo)桿銀行。

當(dāng)前民營企業(yè)融資面臨的問題和挑戰(zhàn)

融資難、融資貴是不少民營企業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題。為解決民企融資問題，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列政策，推動民營企業(yè)融資環(huán)境改善，但受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化等因素影響，當(dāng)前民營企業(yè)融資仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化使得民營企業(yè)融資空間受擠壓。當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻。在國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級過程中，生產(chǎn)組織和產(chǎn)能增長模式正在變革，民營企業(yè)經(jīng)營困難增多是前進中必然遇到的問題。在內(nèi)外部因素的影響下，國內(nèi)總體需求增長乏力，一些企業(yè)陷入經(jīng)營困難，民營企業(yè)營收下滑幅度較大；一些民營企業(yè)用工、用地、原材料等生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，部分民營企業(yè)發(fā)展預(yù)期偏弱、發(fā)展信心不足、融資意愿較低。由于銀行信貸的“順周期”特征，面對更趨復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境，部分銀行“緊信用”的動機上升，一定程度上擠壓了民營企業(yè)的融資空間。

部分領(lǐng)域風(fēng)險累積使得民營企業(yè)融資受限。一方面，重點領(lǐng)域金融風(fēng)險隱患較多。房地產(chǎn)銷售不暢導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)壓力增大，部分房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險尤其是民營房企風(fēng)險進一步暴露；地方財政收入下降加大了地方債務(wù)償還風(fēng)險，風(fēng)險防控問題備受市場關(guān)注；少數(shù)中小金融機構(gòu)風(fēng)險有待化解和處置，風(fēng)險外溢性值得警惕。另一方面，民營企業(yè)、小微企業(yè)生命周期較短、抗風(fēng)險能力弱，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，信用違約風(fēng)險較為突出。從信貸市場來看，民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款不良率居高不下。從債券市場、股票市場來看，民營企業(yè)債券展期或違約等信用風(fēng)險陸續(xù)暴露并仍在持續(xù)累積，股票市場行情低迷，投資者信心不足，市場活躍度持續(xù)走低。債券市場、股票市場透明度高，傳導(dǎo)效應(yīng)快，使得金融市場整體風(fēng)險偏好下降，民營企業(yè)融資難度有所增加。

配套機制不健全使得民營企業(yè)融資受困。一是政策執(zhí)行差異影響實施效果。部分政策在基層執(zhí)行過程中，會存在零散化、差異化、低效化等問題，影響政策的實施效果。對《意見》的出臺，社會各界普遍高度贊揚且滿懷希望，但也有些企業(yè)心存憂慮，擔(dān)心政策執(zhí)行被打折扣。如《意見》提出的“完善融資支持政策制度”，各地各部門的細化舉措、支持力度肯定會有所差異，民營企業(yè)最終的政策獲得感也會千差萬別。二是信用信息共享存在壁壘。信息不對稱仍是民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素，特別是對于首貸戶，由于暫未與金融機構(gòu)建立信用關(guān)系，融資信息對稱更為重要。但目前信用信息管理仍然存在分散化、碎片化、孤島化現(xiàn)象，使得民營企業(yè)等群體的融資信息收集成本高、時間長，增加了小微企業(yè)融資的難度。三是盡職免責(zé)制度落實難，制約了銀行信貸人員放貸的積極性。目前，雖然多數(shù)銀行建立了授信盡職免責(zé)制度，但實際操作性普遍不強，難以有效調(diào)動一線營銷人員的放貸積極性，影響了民營企業(yè)的融資可得性和獲得感。

改善民營企業(yè)融資服務(wù)的做法及建議

在政府部門和監(jiān)管機構(gòu)的支持指導(dǎo)下，在社會各界的共同努力下，銀行機構(gòu)牢記金融工作的政治性、人民性，將深化金融供給側(cè)改革、支持民營經(jīng)濟作為貫徹落實貨幣信貸政策和各項監(jiān)管要求的重點，在改善民營企業(yè)融資服務(wù)、解決民營企業(yè)融資難題等方面進行了積極嘗試，積累了寶貴經(jīng)驗。

聯(lián)合會商幫扶機制。作為民營經(jīng)濟大省，民營企業(yè)一直都是浙江金融服務(wù)的核心領(lǐng)域。針對浙江外向型經(jīng)濟發(fā)達、民營企業(yè)眾多等特征，為了有效穩(wěn)信貸、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)企業(yè)，解決信息不對稱和“單兵作戰(zhàn)”問題，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局（原浙江銀保監(jiān)局）吸收融合聯(lián)合授信和債委會工作機制的優(yōu)點，開展了“聯(lián)合會商幫扶”機制的探索，研發(fā)了“浙江銀行業(yè)授信支持系統(tǒng)”，凝聚行業(yè)合力，增強信息共享，對不同的企業(yè)進行“扶強”“幫困”“出清”，實現(xiàn)精準(zhǔn)分類施策。該機制建立以來，一大批大中型民營企業(yè)信貸總量和流動性得到了有效的保障，穩(wěn)定了企業(yè)對銀行融資的預(yù)期，幫助多家暫時遇到困難的民營企業(yè)渡過了難關(guān)。

“雙?！敝θ谫Y支持機制。“雙?！敝θ谫Y支持機制是監(jiān)管部門主導(dǎo)推行的支持民營企業(yè)發(fā)展的重要舉措，旨在發(fā)揮“政銀企”協(xié)同聯(lián)動優(yōu)勢，對前景良好但缺乏資金的企業(yè)增加銀行信貸資金支持。該機制重點支持三類企業(yè)：一是市場前景良好但短期經(jīng)營困難的中小微企業(yè)；二是經(jīng)營狀況良好但因缺少抵質(zhì)押物或擔(dān)保等原因無法獲得有效融資支持發(fā)展的中小微企業(yè)；三是有國家和地方產(chǎn)業(yè)政策針對性扶持但現(xiàn)有信貸政策和風(fēng)控規(guī)則下難以獲得融資的中小微企業(yè)。根據(jù)“雙?！敝θ谫Y支持機制三大支持模式，浙江稠州商業(yè)銀行于2020年11月與浙江省融資擔(dān)保有限公司簽署合作協(xié)議，聚焦于解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題，合作總額度50億元，并基于雙方合作機制推出了“政保貸”業(yè)務(wù)。截至2023年6月末，“政保貸”產(chǎn)品授信金額46.04億元，授信戶數(shù)6804戶，貸款余額42.8億元，貸款戶數(shù)6455戶。2021年10月，浙江稠州商業(yè)銀行與浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司簽署合作協(xié)議，聚焦于解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題，合作總額度10億元，并基于雙方合作機制推出了“共富貸”業(yè)務(wù)。截至2023年6月末，“共富貸”已為344戶農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體提供授信，貸款余額1.65億元。

數(shù)字化金融綜合服務(wù)平臺。國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局（原浙江銀保監(jiān)局）深入推進普惠金融數(shù)字化改革，于2019年牽頭承建浙江省金融綜合服務(wù)平臺，建立了覆蓋省、市、縣三級的銀行放貸體系，已對接完成授信1.8萬億元，惠及21.5萬家企業(yè)，其中普惠型小微貸款占比93.3%。金融綜合服務(wù)平臺有效協(xié)同市場監(jiān)督、法院、稅務(wù)、公安、環(huán)保等53個政府職能部門，搭建基于金融業(yè)務(wù)邏輯的“金融主題庫”，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量評價和控制體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的歸集與清洗，并直通銀行機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)，有效緩解了信息不對稱導(dǎo)致的融資難狀況。同時，構(gòu)建了“金融超市”“金融導(dǎo)購”“在線貸款秒申秒貸”三種服務(wù)模式，根據(jù)共享數(shù)據(jù)信息計算貸款額度、利率，最快實現(xiàn)

2小時線下對接，優(yōu)化了民營企業(yè)金融需求供給對接方式，提升了響應(yīng)時效。浙江稠州商業(yè)銀行通過浙江金融綜合服務(wù)平臺上架了“市民貸”“稅易貸”“安心貸”等多款小微貸款產(chǎn)品，并應(yīng)用該平臺共享數(shù)據(jù)開發(fā)了“浙閃貸”等線上化小微貸款產(chǎn)品。截至2023年6月末，通過該平臺供需訂單對接已受理4484筆小微信貸業(yè)務(wù)申請，其中成功授信3529筆，授信總額24.57億元。

“連續(xù)貸+靈活貸”兩項機制。為進一步推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，科學(xué)匹配貸款期限和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)推動下，浙江轄內(nèi)銀行機構(gòu)積極推進信貸資金穩(wěn)定可預(yù)期、還款方式靈活適配的“連續(xù)貸+靈活貸”機制，推廣無還本續(xù)貸、中期流動資金貸款、循環(huán)貸款、年審制等產(chǎn)品服務(wù)模式。浙江稠州商業(yè)銀行遵循市場化、專業(yè)化風(fēng)險判斷確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，于2022年開始推廣應(yīng)用“連續(xù)貸+靈活貸”機制，向生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強、有經(jīng)常性短期循環(huán)用信需求的企業(yè)提供“隨借隨還”的循環(huán)貸產(chǎn)品，向生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的企業(yè)提供中長期流動資金貸款，并在企業(yè)貸款到期前主動與企業(yè)協(xié)商續(xù)貸事宜，對符合條件的積極給予續(xù)貸支持，應(yīng)續(xù)盡續(xù)。截至2023年6月末，稠州商業(yè)銀行浙江轄內(nèi)“連續(xù)貸+靈活貸”機制貸款余額中，普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達73.48%，普惠型小微企業(yè)無還本續(xù)貸占全部無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的比例達83.99%，有效穩(wěn)定了中小微客戶的存量融資。

差異化不良容忍及盡職免責(zé)制度。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，才能打消服務(wù)民營企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。2013年以來，為解決金融機構(gòu)對小微、民營企業(yè)“不敢貸、不愿貸、不能貸”等問題，《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》等文件印發(fā)，推動盡職免責(zé)制度落地。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，浙江稠州商業(yè)銀行不斷細化完善授信盡職免責(zé)制度，與不良容忍度政策有效結(jié)合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增強盡職免責(zé)制度執(zhí)行的可操作性，建立普惠型小微業(yè)務(wù)盡職免責(zé)正面清單和問責(zé)負(fù)面清單，下放小微標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品全流程盡職免責(zé)權(quán)限，提升小微貸款盡職免責(zé)效率，努力做到應(yīng)免盡免。此外，設(shè)置差異化小微貸款不良容忍率，按年根據(jù)小微貸款風(fēng)險情況下達相應(yīng)指標(biāo)，建立健全容錯安排機制。

差異化定價降低融資成本。為推動降低企業(yè)融資綜合成本，政府有關(guān)部門印發(fā)了包括《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費?降低企業(yè)融資綜合成本的通知》在內(nèi)的一系列文件，引導(dǎo)銀行機構(gòu)以融資各環(huán)節(jié)為主線，以是否提高融資綜合成本為標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為及收費管理。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，浙江稠州商業(yè)銀行秉持“金融為民”理念，嚴(yán)格落實減費讓利政策，建立差異化的小微企業(yè)利率定價機制，給予普惠小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）減點支持，切實降低民營企業(yè)融資成本。2022年度，浙江稠州商業(yè)銀行為民營企業(yè)、小微企業(yè)減費讓利合計5800萬元，累計扶持受疫情影響的小微客戶9782戶。2023年1月，運用中國人民銀行定向金融支持工具，按照“應(yīng)減盡減、免申即享”原則，對符合條件的普惠小微企業(yè)貸款予以減息，減息金額超1.37億元，惠及普惠小微企業(yè)8.26萬戶，切實降低企業(yè)財務(wù)成本。

當(dāng)然，破解民營企業(yè)融資難題，改善民營企業(yè)融資服務(wù)，除了銀行機構(gòu)的金融服務(wù)和融資支持以外，還需要社會各界的共同努力。一是持續(xù)深化金融改革，充分發(fā)揮資本市場的價值發(fā)現(xiàn)功能，進一步拓寬民營企業(yè)的直接融資渠道；二是政府部門和社會各界通力合作，共同營造良好的金融生態(tài)，做到民企和國企“一碗水端平”，按照市場化、法治化原則開展民營企業(yè)金融服務(wù)；三是加快征信平臺建設(shè)，推動稅務(wù)、不動產(chǎn)、公積金、社保、水電、燃氣、進出口、行政處罰等涉企數(shù)據(jù)對接，完善企業(yè)信用“畫像”，強化征信信息法制化應(yīng)用，切實解決銀企信息不對稱導(dǎo)致的融資難問題；四是增加對政策性融資擔(dān)保公司、中小企業(yè)發(fā)展基金、中小企業(yè)政府風(fēng)險投資引導(dǎo)基金、中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金的政策性資金投入，健全完善風(fēng)險補償機制。

做好民營企業(yè)金融服務(wù)，銀行業(yè)金融機構(gòu)大有可為，也必將大有作為。我們唯有認(rèn)真貫徹落實黨的二十大精神和黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持民營經(jīng)濟發(fā)展的決策部署，深入開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，堅持“兩個毫不動搖”，持續(xù)提升服務(wù)民營企業(yè)的精準(zhǔn)性、有效性，促進民營經(jīng)濟做大做強做優(yōu)，方能為推進中國式現(xiàn)代化作出更大貢獻。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行黨委書記、董事長）

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