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    優(yōu)化金融供給 助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

    2023-10-02 15:43:39金子軍
    銀行家 2023年9期
    關(guān)鍵詞:民營企業(yè)融資金融

    金子軍

    Optimize Financial Supply to Assist

    High-quality Development of Private Sector

    民營經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分,是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量?!吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的意見》(以下簡稱《意見》)等一系列政策的出臺,為推動民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、激發(fā)民營經(jīng)濟發(fā)展活力、提振民營經(jīng)濟發(fā)展信心提供了強力支持,隨著各項政策的逐步細化和落地實施,民營經(jīng)濟必將持續(xù)迸發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)造活力?!兑庖姟分赋?,要“優(yōu)化民營經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境”“完善融資支持政策制度”。強化融資支持,優(yōu)化金融供給,助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容,銀行機構(gòu)尤其是作為民營經(jīng)濟天生“同盟軍”、支持民營經(jīng)濟發(fā)展“生力軍”的城商行責(zé)無旁貸。

    堅持服務(wù)民營經(jīng)濟具有重大戰(zhàn)略意義

    習(xí)近平總書記指出:“經(jīng)濟是肌體,金融是血脈,兩者共生共榮。”《意見》指出:“民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍,是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ),是推動我國全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)的重要力量?!狈?wù)好民營經(jīng)濟,既是城商行等中小銀行機構(gòu)的使命擔(dān)當(dāng),也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。

    服務(wù)好民營經(jīng)濟,是城商行踐行金融工作政治性、人民性的價值體現(xiàn)。以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視金融工作,特別強調(diào)要堅持金融工作的政治性、人民性,走中國特色金融發(fā)展之路。堅持金融工作的政治性,最核心的是堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),必須充分發(fā)揮黨委把方向、管大局、促落實作用,不折不扣地執(zhí)行黨的路線方針政策,高效落實黨中央、國務(wù)院的決策部署,使黨的領(lǐng)導(dǎo)體現(xiàn)在對金融工作把關(guān)定向上,確保金融工作正確的發(fā)展方向。堅持金融工作的人民性,最本質(zhì)的是樹立以人民為中心的價值取向,以不斷滿足人民日益增長的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)需求為出發(fā)點和落腳點,把服務(wù)實體經(jīng)濟放在首要位置,不斷提高金融服務(wù)的可得性和便利度,主動為實體經(jīng)濟“輸血”“造血”。近年來,習(xí)近平總書記多次強調(diào),要堅持“兩個毫不動搖”,支持民營企業(yè)發(fā)展,解決好民營企業(yè)和中小微企業(yè)融資難題。在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中,城商行必將承擔(dān)起更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民營企業(yè)的重大職責(zé),堅決貫徹落實好黨中央、國務(wù)院的決策部署,持續(xù)提升金融服務(wù)民營企業(yè)質(zhì)效,讓民營企業(yè)有實實在在的獲得感。

    服務(wù)好民營經(jīng)濟,是與民企“同根同源、共生共榮”的城商行的天然使命。城商行的誕生和成長,得益于改革開放的大好環(huán)境和民營企業(yè)的蓬勃發(fā)展。城商行的發(fā)展與壯大,離不開市場經(jīng)濟的欣欣向榮和民營經(jīng)濟的肥沃土壤。因此,城商行從一開始就融入了民營經(jīng)濟的天然基因,與民營企業(yè)有著“同根同源”和“血溶于水”的血脈聯(lián)系。一直以來,城商行的信貸資金主要投放于民營企業(yè)尤其是廣大中小微企業(yè)、個體工商戶,主要客戶都是民營企業(yè),主要股東也是民營企業(yè),彼此形成了“骨肉相連”“共生共榮”無法割舍的密切關(guān)系。城商行因其扎根地方、決策靈活等特點,在服務(wù)民營經(jīng)濟方面具有天然優(yōu)勢,發(fā)揮著不可替代的重要作用。一方面,由于城商行脫胎于地方經(jīng)濟的歷史背景,深耕本土、熟悉地方、了解民情,更懂民營企業(yè)的發(fā)展情況、經(jīng)營狀況和融資訴求,更加關(guān)注、信任和親近民營企業(yè),從而能夠?qū)⒏嗟馁Y源傾注于民營企業(yè)。另一方面,城商行機制靈活、反應(yīng)迅速、決策高效,能夠在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控技術(shù)方面不斷迭代創(chuàng)新,更好地貼近和滿足民營客戶的需求。

    服務(wù)好民營經(jīng)濟,是城商行優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、加快改革轉(zhuǎn)型的必然選擇。民營經(jīng)濟是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量,支持民營企業(yè)發(fā)展更是黨中央的一貫方針。習(xí)近平總書記指出:“在全面建成小康社會、進而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中,我國民營經(jīng)濟只能壯大、不能弱化,不僅不能‘離場’,而且要走向更加廣闊的舞臺?!边@不僅提振了廣大民營企業(yè)的發(fā)展信心,更為包括城商行在內(nèi)的銀行機構(gòu)指明了服務(wù)民營企業(yè)的戰(zhàn)略方向。在高質(zhì)量發(fā)展新征程上,民營經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境會越來越好,發(fā)展空間會越來越廣闊,能為銀行改革轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展提供長期穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。因此,包括城商行在內(nèi)的銀行機構(gòu)必須增強使命感和責(zé)任感,為民營企業(yè)提供更大力度、更高質(zhì)量的金融服務(wù),促進民營經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展;要從戰(zhàn)略層面對支持民營經(jīng)濟發(fā)展進行頂層規(guī)劃,強化戰(zhàn)略引領(lǐng),把助力民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展與銀行改革發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級各項工作緊密結(jié)合起來;要結(jié)合自身資源稟賦和優(yōu)勢特色,從戰(zhàn)略上進一步重視民營經(jīng)濟,把民營企業(yè)作為戰(zhàn)略客群進行拓展和服務(wù),著力打造服務(wù)民營經(jīng)濟的專營銀行、特色銀行、標(biāo)桿銀行。

    當(dāng)前民營企業(yè)融資面臨的問題和挑戰(zhàn)

    融資難、融資貴是不少民營企業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題。為解決民企融資問題,黨中央、國務(wù)院出臺了一系列政策,推動民營企業(yè)融資環(huán)境改善,但受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化等因素影響,當(dāng)前民營企業(yè)融資仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

    國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化使得民營企業(yè)融資空間受擠壓。當(dāng)前,國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻。在國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級過程中,生產(chǎn)組織和產(chǎn)能增長模式正在變革,民營企業(yè)經(jīng)營困難增多是前進中必然遇到的問題。在內(nèi)外部因素的影響下,國內(nèi)總體需求增長乏力,一些企業(yè)陷入經(jīng)營困難,民營企業(yè)營收下滑幅度較大;一些民營企業(yè)用工、用地、原材料等生產(chǎn)經(jīng)營成本上升,部分民營企業(yè)發(fā)展預(yù)期偏弱、發(fā)展信心不足、融資意愿較低。由于銀行信貸的“順周期”特征,面對更趨復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境,部分銀行“緊信用”的動機上升,一定程度上擠壓了民營企業(yè)的融資空間。

    部分領(lǐng)域風(fēng)險累積使得民營企業(yè)融資受限。一方面,重點領(lǐng)域金融風(fēng)險隱患較多。房地產(chǎn)銷售不暢導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)壓力增大,部分房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險尤其是民營房企風(fēng)險進一步暴露;地方財政收入下降加大了地方債務(wù)償還風(fēng)險,風(fēng)險防控問題備受市場關(guān)注;少數(shù)中小金融機構(gòu)風(fēng)險有待化解和處置,風(fēng)險外溢性值得警惕。另一方面,民營企業(yè)、小微企業(yè)生命周期較短、抗風(fēng)險能力弱,在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下,信用違約風(fēng)險較為突出。從信貸市場來看,民營企業(yè)、小微企業(yè)貸款不良率居高不下。從債券市場、股票市場來看,民營企業(yè)債券展期或違約等信用風(fēng)險陸續(xù)暴露并仍在持續(xù)累積,股票市場行情低迷,投資者信心不足,市場活躍度持續(xù)走低。債券市場、股票市場透明度高,傳導(dǎo)效應(yīng)快,使得金融市場整體風(fēng)險偏好下降,民營企業(yè)融資難度有所增加。

    配套機制不健全使得民營企業(yè)融資受困。一是政策執(zhí)行差異影響實施效果。部分政策在基層執(zhí)行過程中,會存在零散化、差異化、低效化等問題,影響政策的實施效果。對《意見》的出臺,社會各界普遍高度贊揚且滿懷希望,但也有些企業(yè)心存憂慮,擔(dān)心政策執(zhí)行被打折扣。如《意見》提出的“完善融資支持政策制度”,各地各部門的細化舉措、支持力度肯定會有所差異,民營企業(yè)最終的政策獲得感也會千差萬別。二是信用信息共享存在壁壘。信息不對稱仍是民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素,特別是對于首貸戶,由于暫未與金融機構(gòu)建立信用關(guān)系,融資信息對稱更為重要。但目前信用信息管理仍然存在分散化、碎片化、孤島化現(xiàn)象,使得民營企業(yè)等群體的融資信息收集成本高、時間長,增加了小微企業(yè)融資的難度。三是盡職免責(zé)制度落實難,制約了銀行信貸人員放貸的積極性。目前,雖然多數(shù)銀行建立了授信盡職免責(zé)制度,但實際操作性普遍不強,難以有效調(diào)動一線營銷人員的放貸積極性,影響了民營企業(yè)的融資可得性和獲得感。

    改善民營企業(yè)融資服務(wù)的做法及建議

    在政府部門和監(jiān)管機構(gòu)的支持指導(dǎo)下,在社會各界的共同努力下,銀行機構(gòu)牢記金融工作的政治性、人民性,將深化金融供給側(cè)改革、支持民營經(jīng)濟作為貫徹落實貨幣信貸政策和各項監(jiān)管要求的重點,在改善民營企業(yè)融資服務(wù)、解決民營企業(yè)融資難題等方面進行了積極嘗試,積累了寶貴經(jīng)驗。

    聯(lián)合會商幫扶機制。作為民營經(jīng)濟大省,民營企業(yè)一直都是浙江金融服務(wù)的核心領(lǐng)域。針對浙江外向型經(jīng)濟發(fā)達、民營企業(yè)眾多等特征,為了有效穩(wěn)信貸、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)企業(yè),解決信息不對稱和“單兵作戰(zhàn)”問題,國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局(原浙江銀保監(jiān)局)吸收融合聯(lián)合授信和債委會工作機制的優(yōu)點,開展了“聯(lián)合會商幫扶”機制的探索,研發(fā)了“浙江銀行業(yè)授信支持系統(tǒng)”,凝聚行業(yè)合力,增強信息共享,對不同的企業(yè)進行“扶強”“幫困”“出清”,實現(xiàn)精準(zhǔn)分類施策。該機制建立以來,一大批大中型民營企業(yè)信貸總量和流動性得到了有效的保障,穩(wěn)定了企業(yè)對銀行融資的預(yù)期,幫助多家暫時遇到困難的民營企業(yè)渡過了難關(guān)。

    “雙?!敝θ谫Y支持機制。“雙?!敝θ谫Y支持機制是監(jiān)管部門主導(dǎo)推行的支持民營企業(yè)發(fā)展的重要舉措,旨在發(fā)揮“政銀企”協(xié)同聯(lián)動優(yōu)勢,對前景良好但缺乏資金的企業(yè)增加銀行信貸資金支持。該機制重點支持三類企業(yè):一是市場前景良好但短期經(jīng)營困難的中小微企業(yè);二是經(jīng)營狀況良好但因缺少抵質(zhì)押物或擔(dān)保等原因無法獲得有效融資支持發(fā)展的中小微企業(yè);三是有國家和地方產(chǎn)業(yè)政策針對性扶持但現(xiàn)有信貸政策和風(fēng)控規(guī)則下難以獲得融資的中小微企業(yè)。根據(jù)“雙?!敝θ谫Y支持機制三大支持模式,浙江稠州商業(yè)銀行于2020年11月與浙江省融資擔(dān)保有限公司簽署合作協(xié)議,聚焦于解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題,合作總額度50億元,并基于雙方合作機制推出了“政保貸”業(yè)務(wù)。截至2023年6月末,“政保貸”產(chǎn)品授信金額46.04億元,授信戶數(shù)6804戶,貸款余額42.8億元,貸款戶數(shù)6455戶。2021年10月,浙江稠州商業(yè)銀行與浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司簽署合作協(xié)議,聚焦于解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題,合作總額度10億元,并基于雙方合作機制推出了“共富貸”業(yè)務(wù)。截至2023年6月末,“共富貸”已為344戶農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體提供授信,貸款余額1.65億元。

    數(shù)字化金融綜合服務(wù)平臺。國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局(原浙江銀保監(jiān)局)深入推進普惠金融數(shù)字化改革,于2019年牽頭承建浙江省金融綜合服務(wù)平臺,建立了覆蓋省、市、縣三級的銀行放貸體系,已對接完成授信1.8萬億元,惠及21.5萬家企業(yè),其中普惠型小微貸款占比93.3%。金融綜合服務(wù)平臺有效協(xié)同市場監(jiān)督、法院、稅務(wù)、公安、環(huán)保等53個政府職能部門,搭建基于金融業(yè)務(wù)邏輯的“金融主題庫”,通過專業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量評價和控制體系,實現(xiàn)數(shù)據(jù)的歸集與清洗,并直通銀行機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng),有效緩解了信息不對稱導(dǎo)致的融資難狀況。同時,構(gòu)建了“金融超市”“金融導(dǎo)購”“在線貸款秒申秒貸”三種服務(wù)模式,根據(jù)共享數(shù)據(jù)信息計算貸款額度、利率,最快實現(xiàn)

    2小時線下對接,優(yōu)化了民營企業(yè)金融需求供給對接方式,提升了響應(yīng)時效。浙江稠州商業(yè)銀行通過浙江金融綜合服務(wù)平臺上架了“市民貸”“稅易貸”“安心貸”等多款小微貸款產(chǎn)品,并應(yīng)用該平臺共享數(shù)據(jù)開發(fā)了“浙閃貸”等線上化小微貸款產(chǎn)品。截至2023年6月末,通過該平臺供需訂單對接已受理4484筆小微信貸業(yè)務(wù)申請,其中成功授信3529筆,授信總額24.57億元。

    “連續(xù)貸+靈活貸”兩項機制。為進一步推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,科學(xué)匹配貸款期限和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期,在監(jiān)管部門的指導(dǎo)推動下,浙江轄內(nèi)銀行機構(gòu)積極推進信貸資金穩(wěn)定可預(yù)期、還款方式靈活適配的“連續(xù)貸+靈活貸”機制,推廣無還本續(xù)貸、中期流動資金貸款、循環(huán)貸款、年審制等產(chǎn)品服務(wù)模式。浙江稠州商業(yè)銀行遵循市場化、專業(yè)化風(fēng)險判斷確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),于2022年開始推廣應(yīng)用“連續(xù)貸+靈活貸”機制,向生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強、有經(jīng)常性短期循環(huán)用信需求的企業(yè)提供“隨借隨還”的循環(huán)貸產(chǎn)品,向生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的企業(yè)提供中長期流動資金貸款,并在企業(yè)貸款到期前主動與企業(yè)協(xié)商續(xù)貸事宜,對符合條件的積極給予續(xù)貸支持,應(yīng)續(xù)盡續(xù)。截至2023年6月末,稠州商業(yè)銀行浙江轄內(nèi)“連續(xù)貸+靈活貸”機制貸款余額中,普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達73.48%,普惠型小微企業(yè)無還本續(xù)貸占全部無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的比例達83.99%,有效穩(wěn)定了中小微客戶的存量融資。

    差異化不良容忍及盡職免責(zé)制度。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯糾錯機制,才能打消服務(wù)民營企業(yè)的顧慮和壓力,變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。2013年以來,為解決金融機構(gòu)對小微、民營企業(yè)“不敢貸、不愿貸、不能貸”等問題,《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》等文件印發(fā),推動盡職免責(zé)制度落地。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,浙江稠州商業(yè)銀行不斷細化完善授信盡職免責(zé)制度,與不良容忍度政策有效結(jié)合,明確各流程環(huán)節(jié)人員免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),增強盡職免責(zé)制度執(zhí)行的可操作性,建立普惠型小微業(yè)務(wù)盡職免責(zé)正面清單和問責(zé)負(fù)面清單,下放小微標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品全流程盡職免責(zé)權(quán)限,提升小微貸款盡職免責(zé)效率,努力做到應(yīng)免盡免。此外,設(shè)置差異化小微貸款不良容忍率,按年根據(jù)小微貸款風(fēng)險情況下達相應(yīng)指標(biāo),建立健全容錯安排機制。

    差異化定價降低融資成本。為推動降低企業(yè)融資綜合成本,政府有關(guān)部門印發(fā)了包括《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費?降低企業(yè)融資綜合成本的通知》在內(nèi)的一系列文件,引導(dǎo)銀行機構(gòu)以融資各環(huán)節(jié)為主線,以是否提高融資綜合成本為標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為及收費管理。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,浙江稠州商業(yè)銀行秉持“金融為民”理念,嚴(yán)格落實減費讓利政策,建立差異化的小微企業(yè)利率定價機制,給予普惠小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(FTP)減點支持,切實降低民營企業(yè)融資成本。2022年度,浙江稠州商業(yè)銀行為民營企業(yè)、小微企業(yè)減費讓利合計5800萬元,累計扶持受疫情影響的小微客戶9782戶。2023年1月,運用中國人民銀行定向金融支持工具,按照“應(yīng)減盡減、免申即享”原則,對符合條件的普惠小微企業(yè)貸款予以減息,減息金額超1.37億元,惠及普惠小微企業(yè)8.26萬戶,切實降低企業(yè)財務(wù)成本。

    當(dāng)然,破解民營企業(yè)融資難題,改善民營企業(yè)融資服務(wù),除了銀行機構(gòu)的金融服務(wù)和融資支持以外,還需要社會各界的共同努力。一是持續(xù)深化金融改革,充分發(fā)揮資本市場的價值發(fā)現(xiàn)功能,進一步拓寬民營企業(yè)的直接融資渠道;二是政府部門和社會各界通力合作,共同營造良好的金融生態(tài),做到民企和國企“一碗水端平”,按照市場化、法治化原則開展民營企業(yè)金融服務(wù);三是加快征信平臺建設(shè),推動稅務(wù)、不動產(chǎn)、公積金、社保、水電、燃氣、進出口、行政處罰等涉企數(shù)據(jù)對接,完善企業(yè)信用“畫像”,強化征信信息法制化應(yīng)用,切實解決銀企信息不對稱導(dǎo)致的融資難問題;四是增加對政策性融資擔(dān)保公司、中小企業(yè)發(fā)展基金、中小企業(yè)政府風(fēng)險投資引導(dǎo)基金、中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金的政策性資金投入,健全完善風(fēng)險補償機制。

    做好民營企業(yè)金融服務(wù),銀行業(yè)金融機構(gòu)大有可為,也必將大有作為。我們唯有認(rèn)真貫徹落實黨的二十大精神和黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持民營經(jīng)濟發(fā)展的決策部署,深入開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育,牢牢把握金融工作的政治性、人民性,堅持“兩個毫不動搖”,持續(xù)提升服務(wù)民營企業(yè)的精準(zhǔn)性、有效性,促進民營經(jīng)濟做大做強做優(yōu),方能為推進中國式現(xiàn)代化作出更大貢獻。

    (作者系浙江稠州商業(yè)銀行黨委書記、董事長)

    責(zé)任編輯:董?治

    Yhj_dz@126.com

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