農(nóng)村金融的商業(yè)性和政策性并不沖突

陳洪杰

王興源。（圖/受訪者供圖）

在龐大的中國銀行業(yè)體系中，有一類特殊的銀行——農(nóng)信機(jī)構(gòu)：法人數(shù)量超過2000家，占據(jù)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)半壁江山；網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量7萬多個(gè)，占銀行業(yè)的30%以上；總資產(chǎn)規(guī)模在50萬億元左右，超過“宇宙第一大行”工商銀行的42萬億元。

在“五環(huán)外”的金融中，與大部分小微企業(yè)、農(nóng)戶有交集的并不是六大行、全國性股份制銀行，而是農(nóng)信機(jī)構(gòu)，它們?cè)诳h域市場以及廣袤的鄉(xiāng)村占據(jù)著更大市場份額，存貸款業(yè)務(wù)市場份額多居于當(dāng)?shù)氐谝晃弧?/p>

但由于經(jīng)濟(jì)下行、體制機(jī)制存在短板以及市場競爭加劇等，部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)暴露，且易新增風(fēng)險(xiǎn)?！八酗L(fēng)險(xiǎn)和不良背后都有人的因素。制度再好、科技再先進(jìn)，只要執(zhí)行人出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)產(chǎn)生不良。若要防范風(fēng)險(xiǎn)，需要緊盯風(fēng)險(xiǎn)背后人的因素?！苯眨嗪Ｊ∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長王興源在接受《財(cái)經(jīng)》專訪時(shí)強(qiáng)調(diào)。

作為中國唯一省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)，青海區(qū)域經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，該地農(nóng)信機(jī)構(gòu)純信用貸款的本省覆蓋率達(dá)到80%左右，也就是說，每十戶農(nóng)牧戶，八戶獲得了信用貸款。農(nóng)信不良貸款率低于全國農(nóng)商行的平均水平。

如何預(yù)防人為因素產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)？王興源提出了三個(gè)理念：黨建和黨風(fēng)廉政建設(shè)是成本最低的風(fēng)控；業(yè)務(wù)工作的難點(diǎn)就是黨建工作的重點(diǎn)；人比資本重要?！盁o論銀行有多少資本，若不管理好人，出現(xiàn)幾筆不良貸款就有可能把資本金損失殆盡。”他說。

公開資料顯示，王興源為青海省委黨校研究生學(xué)歷，于2019年9月，出任青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長，有著近40年的農(nóng)信系統(tǒng)從業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。作為一名農(nóng)信“老兵”，他在農(nóng)信定位和改革、農(nóng)村金融發(fā)展、普惠金融等方面擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和理論思考。

目前，隨著頂層設(shè)計(jì)要求農(nóng)信機(jī)構(gòu)堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場定位，以及金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如何兼顧其商業(yè)性和政策性關(guān)乎著鄉(xiāng)村振興的藍(lán)圖。“百年前農(nóng)信在中國誕生，就具備政策屬性。農(nóng)信不應(yīng)以追求盈利為最大目標(biāo)，但作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，要保持適當(dāng)?shù)睦麧檨砭S持可持續(xù)發(fā)展?！蓖跖d源稱。

王興源還表示，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)大多來自大額資金投放、跨區(qū)域經(jīng)營。農(nóng)信只有深耕主責(zé)主業(yè)，才可以做到安全性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利性。在金融讓利下，短期內(nèi)銀行的盈利會(huì)受到影響，但從長期看，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)并不斷發(fā)展壯大時(shí)，自然會(huì)產(chǎn)生巨大的融資需求，形成對(duì)銀行業(yè)的反哺。

防范不良關(guān)鍵是人的因素

《財(cái)經(jīng)》：近年來，省聯(lián)社強(qiáng)化服務(wù)職能，具體發(fā)生了哪些新變化？

王興源：省聯(lián)社一直延續(xù)的是“大平臺(tái)+小法人”的模式，這是上一輪農(nóng)信社改革的主要成果之一。各家農(nóng)商行想做做不了、做不好的事，投入大、產(chǎn)出小的事情，由省聯(lián)社來做。

具體到我們，淡化行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)職能，定位是“三管一提升”：管方向、管隊(duì)伍、管風(fēng)險(xiǎn)，提高平臺(tái)服務(wù)能力。

《財(cái)經(jīng)》：2022年浙江、河南兩地對(duì)農(nóng)信改革有所探索后，2023年多省的農(nóng)信改革正在加速。青海農(nóng)信下一步改革的方向和原則是什么？

王興源：目前，我們也正在研究和完善省聯(lián)社改革的方案。考慮的方向是，一方面結(jié)合省情和社情實(shí)際，圍繞縣域法人機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、資本情況、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、商業(yè)可持續(xù)性以及省聯(lián)社與縣域法人機(jī)構(gòu)之間的現(xiàn)行管理體制機(jī)制等開展了分析，因地制宜論證和選擇改革模式。

另一方面，主要從穩(wěn)妥化解處置風(fēng)險(xiǎn)、建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度、堅(jiān)守支農(nóng)支小定位和加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和建設(shè)等方面明確改革任務(wù)。

《財(cái)經(jīng)》：改革往往與化解風(fēng)險(xiǎn)伴隨。農(nóng)信化解風(fēng)險(xiǎn)的措施是什么？

王興源：在“三期疊加”下，不良資產(chǎn)水落石出。農(nóng)信應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和監(jiān)管部門溝通對(duì)接，壓實(shí)政府、監(jiān)管、銀行三方責(zé)任，協(xié)同成立化險(xiǎn)專班、制定化險(xiǎn)方案、建立化險(xiǎn)清單等。

我們通過集中攻堅(jiān)綜合運(yùn)用“四個(gè)一批”（清收一批、重組一批、核銷一批、市場化轉(zhuǎn)讓一批）的方式，僅2022年一年，實(shí)現(xiàn)壓降不良貸款近29億元，風(fēng)險(xiǎn)化解取得顯著成效。

此外，全系統(tǒng)從“壓降不良資產(chǎn)”的傳統(tǒng)思維向“經(jīng)營不良資產(chǎn)”的前沿思維轉(zhuǎn)變，通過債轉(zhuǎn)股、市場化處置等方式，盤活和經(jīng)營不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)變現(xiàn)。同時(shí)，加大表外不良資產(chǎn)清收，向表外要效益，實(shí)現(xiàn)“顆粒歸倉”。

當(dāng)然，從行業(yè)來看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)甚至中小銀行的不良在處置過程中依舊面臨一些制約。其中之一是，農(nóng)信的不良資產(chǎn)，主要由地方AMC（資產(chǎn)管理公司）處置，而地方AMC只能在省內(nèi)開展業(yè)務(wù)，處置渠道較為單一，且部分地區(qū)的資產(chǎn)管理公司處理能力不足，影響著處置的進(jìn)程。

《財(cái)經(jīng)》：您剛講的多為存量風(fēng)險(xiǎn)的化解，對(duì)于增量風(fēng)險(xiǎn)有何方式應(yīng)對(duì)？

王興源：所有風(fēng)險(xiǎn)和不良的背后都有人的因素。制度再好、科技再先進(jìn)，執(zhí)行的人出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)產(chǎn)生大量的不良。若要解決風(fēng)險(xiǎn)問題，需要緊盯風(fēng)險(xiǎn)背后人的因素。

無論銀行有多少資本，若管不好人、控制不好風(fēng)險(xiǎn)，幾筆貸款就有可能把資本賠完。為盯住主體責(zé)任背后的人、廉政建設(shè)背后的人，建立了聯(lián)合聯(lián)動(dòng)監(jiān)督模式和問題管理閉環(huán)機(jī)制。

另外，把業(yè)務(wù)工作的難點(diǎn)作為黨建工作的重點(diǎn)，堅(jiān)持黨建和黨風(fēng)廉政建設(shè)是成本最低的風(fēng)險(xiǎn)防控理念，并采取了向縣域農(nóng)商銀行選派紀(jì)委書記，對(duì)紀(jì)檢監(jiān)察人員給予工資待遇傾斜等措施。

商業(yè)性和政策性并不沖突

《財(cái)經(jīng)》：通常來講，銀行經(jīng)營應(yīng)遵循“三性”原則，即安全性、流動(dòng)性、效益性。而近些年，農(nóng)信還被賦予了更多的政策性。

王興源：在歐美銀行危機(jī)外溢、疫情影響下討論該問題，非常有意義，銀行業(yè)在這幾個(gè)屬性之間取得平衡尤為重要。其實(shí)，不同于其他類型的商業(yè)銀行，從百年前農(nóng)信在中國的誕生，就有政策的屬性。

中華人民共和國成立后的幾十年，農(nóng)信的管理權(quán)經(jīng)歷了“農(nóng)業(yè)銀行管理階段”“人民銀行管理階段”和“地方政府管理階段”等若干次演變，但農(nóng)信社支農(nóng)支小的市場定位未發(fā)生變化。

近年來，農(nóng)信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)的政策性特征愈加明顯，更加強(qiáng)調(diào)政治責(zé)任、社會(huì)責(zé)任。例如嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）；確保投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額等。

我們進(jìn)而定位成：做“小而精、小而美、小而實(shí)”銀行。“小”：就是堅(jiān)持縣域小法人的定位，不貪全求大，不盲目追求規(guī)模擴(kuò)張。

為什么要做??？從省情上來講，青海是經(jīng)濟(jì)小省、人口小省，這也決定了農(nóng)商銀行規(guī)模??；與全國農(nóng)信相比，無論是省聯(lián)社還是農(nóng)商銀行單體的規(guī)模都要??；從經(jīng)營范圍來講，與其他商業(yè)銀行比，農(nóng)信的服務(wù)對(duì)象“三農(nóng)”、小微、實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本都在縣域，經(jīng)營范圍小。原則上，單筆貸款控制在1000萬元之內(nèi)。

美，即形象美、文化美、服務(wù)美。精，即管理精、業(yè)務(wù)精、隊(duì)伍精。實(shí)，即底子實(shí)、底數(shù)實(shí)、底色實(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)，不隱藏不良。

《財(cái)經(jīng)》：如何平衡農(nóng)信的商業(yè)性和政策性？

王興源：二者并不沖突。農(nóng)信系統(tǒng)有相當(dāng)比例的農(nóng)商行，已經(jīng)形成了公司治理架構(gòu)和治理機(jī)制，也講究股東回報(bào)，但并沒有以追求盈利為最大目標(biāo)，保持適當(dāng)?shù)睦麧櫨S持商業(yè)的可持續(xù)性即可。

安全性是銀行的第一經(jīng)營原則，是實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性和效益性的前提。農(nóng)信只要聚焦主責(zé)主業(yè)，就可以做到安全性。這些年來，不良幾乎都來自大額資金投放、跨區(qū)域經(jīng)營。其實(shí)農(nóng)牧戶等“三農(nóng)”的不良率非常低，青海農(nóng)信的該類信用貸款不良率僅有0.8%。當(dāng)然，小微貸款受到了疫情影響，這幾年不良率稍高一些。

對(duì)于金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這在短期內(nèi)會(huì)影響銀行盈利。但我認(rèn)為，應(yīng)從長線思維的角度去看待，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)并不斷發(fā)展壯大時(shí)，自然會(huì)產(chǎn)生巨大的融資需求，進(jìn)而推動(dòng)銀行信貸資產(chǎn)的增長，形成對(duì)銀行業(yè)的反哺。

信用村評(píng)定是重要抓手

《財(cái)經(jīng)》：最近幾年，大行和全國性股份制銀行開始下沉鄉(xiāng)村，“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶。您擔(dān)心嗎？

王興源：在過去幾十年間，大行認(rèn)為農(nóng)村市場風(fēng)險(xiǎn)大、盈利小，集體離場。近期國有大行和一些股份制銀行重調(diào)服務(wù)重心，更多的金融機(jī)構(gòu)在關(guān)注“三農(nóng)”市場，這是好事。

中國是“三農(nóng)”大國，有超過14億的人口，其中農(nóng)村人口約5億人，這是藍(lán)海市場。農(nóng)信的優(yōu)勢(shì)在于體制機(jī)制靈活、人熟地熟情況熟、決策鏈條短、產(chǎn)品服務(wù)更接地氣，網(wǎng)點(diǎn)足夠下沉。隨著農(nóng)信的定位越來越清晰，服務(wù)“三農(nóng)”和小微是我們的必答題，是唯一的選擇，也是立足之本。

不過，大行下沉確實(shí)給農(nóng)信的目標(biāo)陣地和經(jīng)營模式帶來些許困擾。我們通過十多年的努力，在全省評(píng)定信用村3289個(gè)、信用戶71萬戶，覆蓋率分別是80%、74%（也就是說全省每十戶農(nóng)牧戶，就有八戶享受了農(nóng)信的金融服務(wù)），提供純信用、無擔(dān)保、無抵押貸款。

有國有大行進(jìn)入農(nóng)村市場后，借鑒了信用評(píng)估，并對(duì)部分信用村提供更大額度的授信，出現(xiàn)了“多頭授信”“過度授信”的問題，這可能會(huì)引起償債風(fēng)險(xiǎn)。

《財(cái)經(jīng)》：涉農(nóng)主體固定資產(chǎn)少、發(fā)展不規(guī)范、有效抵質(zhì)押物少等，一向是信用體系的薄弱環(huán)節(jié)和難點(diǎn)。

王興源：我們逐漸探索出來的做法是，與地方政府、人民銀行、相關(guān)職能部門配合、村委鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)戶共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，建立覆蓋全省的財(cái)政支農(nóng)融資擔(dān)保資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣“四信”工程建設(shè)。

其邏輯是：本著能評(píng)則評(píng)的原則，若一個(gè)村內(nèi)有60%以上的信用戶（不包括遷往外地工作的農(nóng)民），則被評(píng)定為信用村；一個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）有60%以上的信用村，可以評(píng)為信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）；同樣，一個(gè)縣有60%以上的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），可以評(píng)為信用縣。截至目前，信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）覆蓋率分別為62%和83%。

信用情況確定由評(píng)分表評(píng)分確定（以農(nóng)牧戶為例），根據(jù)評(píng)分情況分為優(yōu)秀、良好、一般和等外四個(gè)等級(jí)，評(píng)級(jí)為一般以上的根據(jù)得分情況確定對(duì)應(yīng)信用等級(jí)和授信額度。

具體評(píng)定指標(biāo)包括：申請(qǐng)人年齡、婚育狀況、健康狀況、業(yè)務(wù)往來關(guān)系、經(jīng)營能力、家庭年凈收、凈資產(chǎn)、借款人個(gè)人征信記錄、借款人配偶征信記錄、定性指標(biāo)、特殊指標(biāo)等。

青海西寧市的一處惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。圖/中新

《財(cái)經(jīng)》：這是一項(xiàng)海量的工作。在信用評(píng)定中，遇到的困難有哪些？

王興源：一是社會(huì)信用體系建設(shè)的質(zhì)效有待進(jìn)一步加強(qiáng)。信用體系建設(shè)管理薄弱，數(shù)字化管理手段匱乏，線下建檔評(píng)級(jí)紙質(zhì)檔案調(diào)整、更新不及時(shí)，難以對(duì)評(píng)級(jí)成果做進(jìn)一步的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。

二是信用體系建設(shè)科技化水平不足。涉農(nóng)信用信息的采集、整合、使用方面仍存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，信息采集渠道、手段較為單一，現(xiàn)有系統(tǒng)不能支持按戶錄入數(shù)據(jù)或匹配，對(duì)業(yè)務(wù)支撐力還需進(jìn)一步提升。

三是農(nóng)村信用環(huán)境仍需優(yōu)化。部分農(nóng)牧戶信用意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)牧信用戶小額信貸的具體業(yè)務(wù)、要求、償還水平認(rèn)識(shí)不清，信用觀念淡薄，存在惡意欠貸和資金挪用的行為。

《財(cái)經(jīng)》：除了打造信用體系，農(nóng)信在鄉(xiāng)村振興中還有哪些著力點(diǎn)？

王興源：中國幅員遼闊，農(nóng)村地域間的經(jīng)濟(jì)、文化特點(diǎn)各不相同，各個(gè)農(nóng)信的資源稟賦也具有差異性，具備的能力也不盡相同。就青海而言，農(nóng)信建立“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款模式，通過基層黨組織“聯(lián)建”，實(shí)現(xiàn)金融村官與村委行長“聯(lián)姻”。

所謂“雙基聯(lián)動(dòng)”合作機(jī)制是指基層農(nóng)商銀行與基層村委黨組織深度合作，通過設(shè)立“五雙”（雙簽、雙掛、雙辦、雙評(píng)、雙控）工作流程，把基層村委黨組織的政治、組織、信息優(yōu)勢(shì)與農(nóng)商行的資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互聯(lián)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，對(duì)農(nóng)村的貸款筆數(shù)較“雙基聯(lián)動(dòng)”合作機(jī)制實(shí)施前翻了2.38倍，貸款金額翻了4.55倍。

另外，也為鄉(xiāng)村建設(shè)了“三資”管理平臺(tái)，主要是規(guī)范村集體資金、資產(chǎn)、資源、股權(quán)管理，提供監(jiān)督預(yù)警，提升農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營、管理水平。