新能源車險(xiǎn)盈虧迷局：險(xiǎn)企、車企雙向競逐

楊芮　丁艷

步入2023年，新能源車作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)熱詞持續(xù)升溫，與新能源車相關(guān)的保險(xiǎn)則成為保險(xiǎn)市場的一道“風(fēng)景線”。

據(jù)全國乘用車市場信息聯(lián)席會(huì)統(tǒng)計(jì)，7月，中國新能源車市場零售64.1萬輛，同比增長31.9%。新能源車國內(nèi)零售滲透率36.1%，較去年同期26.8%的滲透率提升9.3個(gè)百分點(diǎn)。

與此相呼應(yīng)的是，巨大的新能源車險(xiǎn)“藍(lán)?！笔袌鲈谇啊|吳證券的一項(xiàng)數(shù)據(jù)預(yù)測顯示，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。另以美國市場為例，據(jù)McKinsey預(yù)計(jì)，2030年美國個(gè)人車險(xiǎn)保費(fèi)市場將有三分之一由新能源車險(xiǎn)貢獻(xiàn)。

“藍(lán)?！笔欠袢缦胂蟀忝篮?？答案暫時(shí)并不樂觀?！靶履茉窜囍鹘匈F，險(xiǎn)企喊虧損”——新能源車險(xiǎn)初一登場即面臨供求兩方的困局，但從頭部保險(xiǎn)公司角度來看，新能源車險(xiǎn)是一場不得不打的戰(zhàn)役，其已成為險(xiǎn)企攻城的“必爭之地”。

盡管背負(fù)著沉重的虧損壓力，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的急速增長，凸顯出保險(xiǎn)巨頭們投入的熱情。與此同時(shí)，一邊，保險(xiǎn)公司出圈，通過資本紐帶進(jìn)入新能源汽車的上下游產(chǎn)業(yè)鏈；另一邊，新能源車企更是鉚足了勁扎堆涌入保險(xiǎn)圈。險(xiǎn)企、車企從各自業(yè)務(wù)鏈條奔赴新能源車險(xiǎn)新藍(lán)海，在科技力量的加持下，車險(xiǎn)市場正迎來一場業(yè)態(tài)重構(gòu)。

圖1：新能源專屬車險(xiǎn)的變化對(duì)比

資料來源：中國新能源車險(xiǎn)生態(tài)白皮書。制圖：顏斌

定價(jià)難題：保費(fèi)激增與虧損重壓

數(shù)據(jù)顯示，2022年，中國最大財(cái)險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)206億元，同比增長72.7%；中國太保2022年新能源車險(xiǎn)保額超3萬億元，保費(fèi)增速超過90%。

“新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須去做，但重點(diǎn)考慮如何減少虧損?！币晃活^部財(cái)險(xiǎn)公司高層人士表示，如若不早點(diǎn)布局，未來等到新能源車加速替代燃油車之時(shí)，公司就無法搶占市場份額，到那時(shí)布局就非常被動(dòng)。另據(jù)一位頭部財(cái)險(xiǎn)公司理賠人士透露，“今年一季度新能源車手續(xù)費(fèi)已經(jīng)超過了燃油車，市場壓力非常大?！?/p>

該人士口中的虧損是當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，高賠付率卻是橫亙?cè)谛履茉窜囯U(xiǎn)健康發(fā)展前的頭號(hào)難題。申萬宏源研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義曾在中國太保2022年中期業(yè)績會(huì)上表示，今年上半年，新能源車保費(fèi)有了較快增長，占比已達(dá)6.6%。不過，目前太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要為較高的賠付下降推出新的措施。

投保和承保的天平兩端，一端是保險(xiǎn)公司的虧損承壓，另一端則是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的不斷上漲。

“去年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)為8900元，今年保費(fèi)上漲至11300元，一年之內(nèi)漲了2400元，不知道未來是否還會(huì)漲價(jià)。”一位網(wǎng)約車司機(jī)對(duì)于近27%的車險(xiǎn)價(jià)格漲幅，表現(xiàn)得很焦慮。

有車主表示，“新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)今年上漲趨勢明顯，甚至有車友給出的信息顯示今年保費(fèi)相比去年上漲6000元。”據(jù)多方了解，新能源車的保費(fèi)根據(jù)車型各有不同，整體在3000元至1萬元之間，其中特斯拉的車輛保費(fèi)全國平均上漲幅度約在10％左右。

2021年12月，中保協(xié)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，新能源汽車專屬車險(xiǎn)出臺(tái)。和傳統(tǒng)燃油車的車險(xiǎn)相比，此次新規(guī)定價(jià)模型中將電機(jī)、電池、電控“三電”系統(tǒng)正式納入保障。同時(shí)，新能源汽車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過程。

隨著新能源車保障進(jìn)一步豐富，保費(fèi)也水漲船高。曾有特斯拉車主稱保費(fèi)一夜之間從8278元暴漲到1.4萬余元，漲幅高達(dá)80%，成為當(dāng)時(shí)的熱門話題。

上述奇怪的天平歸因于新能源車險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高及維修成本高。據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士分析，特斯拉等部分車型保費(fèi)普遍較高，原因在于其出險(xiǎn)率高、維修成本高、售價(jià)高等都增加了自主定價(jià)系數(shù)，因此修車成本更高的特斯拉成為保費(fèi)“領(lǐng)漲”的代表。此外，從價(jià)值損失角度出發(fā)，新能源車的折舊率也是保險(xiǎn)公司考慮的因素之一。

中國銀保信披露的數(shù)據(jù)顯示，新能源車保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車平均高出21%，其中一個(gè)重要因素是保險(xiǎn)賠付率高，新能源車核心動(dòng)力損毀率是燃油車的3倍。

據(jù)新能源車企保險(xiǎn)服務(wù)商車車科技創(chuàng)始人兼CEO（首席執(zhí)行官）張磊分析，由于新能源車在成本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特征、費(fèi)率厘定相較傳統(tǒng)燃油車存在明顯差異，“三電”（指電動(dòng)汽車的電池、電機(jī)和電控，是新能源汽車的核心技術(shù)要素且成本占比過半）占比很高，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司承保意愿并不強(qiáng)烈。從用戶角度看，第一批新能源私家車車主以駕駛經(jīng)驗(yàn)較少的年輕人為主，且大量新能源車被用于城市公交和網(wǎng)約車等賠付率較高的領(lǐng)域，賠付率居高不下；從理賠維修角度看，新能源車的維修定價(jià)體系尚在構(gòu)建過程中，市場尚未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，變相推高了維修成本；此外，目前新能源專屬車險(xiǎn)的占比較小，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析方面存在一定的局限性。

圖2：主機(jī)廠布局保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照一覽

資料來源：根據(jù)公開資料不完全統(tǒng)計(jì)

保險(xiǎn)巨頭的戰(zhàn)略謎題：車險(xiǎn)業(yè)態(tài)重構(gòu)

盡管背負(fù)著沉重的虧損壓力，但上述新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的急速增長，凸顯出保險(xiǎn)巨頭們投入的熱情高漲。

據(jù)了解，中國人保、中國太保、中國平安這三家險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)市場的市占率接近80%。一位科技公司人士認(rèn)為，目前新能源車險(xiǎn)的上游和下游產(chǎn)業(yè)鏈還未完全打通，頭部險(xiǎn)企有能力能夠搶占先機(jī)，中小險(xiǎn)企若是搶占這塊市場，資金成本壓力會(huì)很大，且目前中小險(xiǎn)企暫時(shí)沒有能力做精算數(shù)據(jù)模型。

從頭部險(xiǎn)企經(jīng)營新能源車險(xiǎn)模式來看，中國人保屬于新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域較為活躍的機(jī)構(gòu)，其活躍在與新能源車的電池廠家、主機(jī)廠等進(jìn)行合作的第一線。

公開資料顯示，2022年4月、10月、11月，人保資本先后參與了銀基科技、廣汽埃安、埃泰克這三家新能源企業(yè)的投資，覆蓋了新能源汽車“電動(dòng)化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化”三個(gè)領(lǐng)域。中國人保集團(tuán)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾公開表示，新能源車險(xiǎn)以及智能網(wǎng)聯(lián)車險(xiǎn)正在成為拉動(dòng)車險(xiǎn)規(guī)模增長的主要?jiǎng)恿Α?/p>

據(jù)了解，目前頭部險(xiǎn)資機(jī)構(gòu)布局新能源行業(yè)已成為趨勢，包括新能源汽車、儲(chǔ)能、光伏、風(fēng)電等眾多細(xì)分行業(yè)。具體而言，險(xiǎn)資通過長期股權(quán)、債券、資產(chǎn)管理計(jì)劃等方式投資新能源行業(yè)。未來，從資本紐帶到新能源產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互通更為可期。

據(jù)一位資深再保高層人士分析，“新能源車險(xiǎn)不僅僅是一個(gè)單純的風(fēng)險(xiǎn)問題，一定程度上它是一個(gè)新的業(yè)務(wù)形態(tài)的構(gòu)建，從保險(xiǎn)公司的運(yùn)營角度而言，目前新能源和車企的運(yùn)營形態(tài)其實(shí)一定程度上擊穿了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)運(yùn)營上的一些模式，所以如何調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)去應(yīng)對(duì)前段已經(jīng)發(fā)生的渠道和銷售模式的變化，都是新業(yè)務(wù)形態(tài)的構(gòu)建問題?！?/p>

中國太保方面則在業(yè)務(wù)形態(tài)上進(jìn)行了更深層次的探索。據(jù)了解，其專門成立了新能源車事業(yè)部，該事業(yè)中心主要像主機(jī)廠一樣來做C端客戶運(yùn)營的直營保險(xiǎn)。截至目前，中國太保已和小鵬汽車、理想汽車、特斯拉等完成了合作布局的搭建。

一位接近中國太保的知情人士表示，自中國太保形成這類C端客戶直營保險(xiǎn)運(yùn)營模式后，諸多像特斯拉等新能源汽車主機(jī)廠主動(dòng)找公司，希望能夠通過該模式合作。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司地域方面的限制，主機(jī)廠現(xiàn)在希望能夠直接經(jīng)營C端客戶，總對(duì)總進(jìn)行合作，全國統(tǒng)一下“一盤棋”。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越曾在公司2022年度股東大會(huì)上表示，公司早在兩年前就已經(jīng)關(guān)注到新能源汽車的發(fā)展趨勢，接下來公司將進(jìn)一步優(yōu)化直營的商業(yè)模式，擴(kuò)大直營合作的品牌，深化直營合作的領(lǐng)域。

“老三家”財(cái)險(xiǎn)公司中，中國平安并未披露新能源車險(xiǎn)的具體數(shù)據(jù)。9月12日，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司的“新能源汽車三電延保”產(chǎn)品，將填補(bǔ)新能源汽車電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)在產(chǎn)品質(zhì)量保障方面的空白。

此外，目前中國平安與新能源電池企業(yè)正開啟全面合作。平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席首席執(zhí)行官謝永林曾表示，平安在與新能源電池企業(yè)共同探索電池銀行、電池保險(xiǎn)等模式，后續(xù)也會(huì)共同加強(qiáng)在新能源汽車上下游布局。

據(jù)一位大型上市險(xiǎn)企數(shù)據(jù)部門負(fù)責(zé)人表示，大型險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)布局方面可搶占先機(jī)。原因主要包括：第一，公司有前期的數(shù)據(jù)積累，能相對(duì)精準(zhǔn)地測算新能源車賠付率（包括隨著車齡下降趨勢）；第二，因新能源車是大勢所趨，大型險(xiǎn)企紛紛提早布局新能源車險(xiǎn)，愿意承擔(dān)前期一定的虧損來為后續(xù)的經(jīng)營積累經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)，同時(shí)磨合經(jīng)營渠道、探索商業(yè)模式等。因此大型上市險(xiǎn)企并未糾結(jié)前期的虧損問題，而是相對(duì)市場競爭對(duì)手，采取了更為積極的手段。

新“玩家”入局：車企戰(zhàn)術(shù)硬幣的兩面

一邊，保險(xiǎn)公司出圈，通過資本紐帶進(jìn)入新能源汽車的上下游產(chǎn)業(yè)鏈；另一邊，新能源車企更是鉚足了勁扎堆涌入保險(xiǎn)圈。

今年5月，在進(jìn)入破產(chǎn)重整程序十個(gè)月后，保險(xiǎn)圈內(nèi)以牌照出圈的易安財(cái)險(xiǎn)迎來了自己的“白衣騎士”，正式成為比亞迪全資控股的財(cái)險(xiǎn)公司，也吹響了比亞迪正式進(jìn)軍財(cái)險(xiǎn)市場的“號(hào)角”。

6月8日，比亞迪董事長王傳福亦在2022年度股東大會(huì)上表示，汽車行業(yè)已進(jìn)入淘汰賽階段，未來三年至五年將發(fā)生大變革，同時(shí)還提及新能源保險(xiǎn)，首次提及比亞迪在保險(xiǎn)的布局和規(guī)劃。他表示，“比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。”

科技能人、新能源汽車旗手特斯拉CEO埃隆·馬斯克更早地表達(dá)出對(duì)車險(xiǎn)市場的興趣與設(shè)想，他曾在一次季度財(cái)報(bào)說明會(huì)上表示，“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%?！碧厮估缭?019年4月就收購了美國馬克爾公司（Markel Corp）獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2020年8月特斯拉也在中國注冊(cè)成立了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

顯然，中國的多家車企與馬斯克有著高度共識(shí)，是什么促使其對(duì)保險(xiǎn)市場趨之若鶩？

以特斯拉為例，一項(xiàng)業(yè)內(nèi)分析顯示，2021年特斯拉美國交付36萬輛，如果一半車主選擇特斯拉保險(xiǎn)，粗略估算，僅保險(xiǎn)這一項(xiàng)每年就能為特斯拉增收5.7億美元。如果加上后續(xù)的維修保養(yǎng)，這個(gè)數(shù)字可能會(huì)成倍增長。

從保險(xiǎn)角度看，一位頭部保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，直營及網(wǎng)聯(lián)化模式下，主機(jī)廠做保險(xiǎn)可以直接觸達(dá)消費(fèi)者，利用保險(xiǎn)的黏性，將客戶完全鎖在比亞迪生態(tài)圈，可以挖掘客戶長期價(jià)值；同時(shí)，主機(jī)廠擁有更多車主數(shù)據(jù)可帶來創(chuàng)新產(chǎn)品空間；另外，主機(jī)廠銷售及維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)可以快速接入理賠。

新能源汽車廠商在整體的話語權(quán)亦有進(jìn)一步增強(qiáng)，產(chǎn)銷一體化的生態(tài)模式，數(shù)據(jù)積累豐富性、前后端把控程度亦日益成熟。目前部分頭部主機(jī)廠商加速布局保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，而從長遠(yuǎn)來看，主機(jī)廠商對(duì)于渠道和產(chǎn)品話語權(quán)有望加大。

圖3：新能源車險(xiǎn)長期發(fā)展趨勢與目前傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)的對(duì)比

資料來源：安信證券

另據(jù)一位再保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品負(fù)責(zé)人分析，數(shù)據(jù)和后續(xù)理賠維修兩個(gè)端口是車企入局的優(yōu)勢所在，擁有一手?jǐn)?shù)據(jù)的車企，能夠通過精算降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出更加合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，新能源車技術(shù)相對(duì)不成熟，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避高維修率帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只能抬高保險(xiǎn)價(jià)格。

對(duì)于車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的美妙夢(mèng)想，巴菲特在伯克希爾·哈撒韋股東大會(huì)上毫不掩飾地認(rèn)為并不看好，他表示，“汽車公司自己做保險(xiǎn)并不是一個(gè)新的想法，只是在電動(dòng)車時(shí)代這個(gè)想法似乎落地的可能性要更大了。但實(shí)際上，這個(gè)想法要實(shí)施起來卻很難，諸如匹配保險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)之間的比例，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管控能力上，車企可能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到獨(dú)立經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力?！?/p>

上述再保險(xiǎn)公司人士也表示，主機(jī)廠做保險(xiǎn)亦存在劣勢。首先，保險(xiǎn)經(jīng)營較為專業(yè)化，諸如承保、定價(jià)、理賠等專業(yè)化、數(shù)據(jù)化管理能力需要積累，同時(shí)需要系統(tǒng)配套能力；其次，單一品牌帶來的風(fēng)險(xiǎn)集中問題：車企做保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)賠付金額較高業(yè)務(wù)，如果車企自身保險(xiǎn)公司都無法承保，其他保險(xiǎn)公司或許也很難接受。另外，車企在保險(xiǎn)專業(yè)人才方面較為缺乏。

目前，車企對(duì)于保險(xiǎn)的布局以服務(wù)組合包產(chǎn)品為主，亦有盯準(zhǔn)生態(tài)圈搭建的。

以蔚來為例，其推出了保險(xiǎn)、服務(wù)組合包產(chǎn)品——服務(wù)無憂，成為車企車險(xiǎn)創(chuàng)新的典型案例。此外，蔚來還在電池租賃和車載軟件相關(guān)方向積極推動(dòng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。據(jù)蔚來汽車內(nèi)部人士表示，保險(xiǎn)服務(wù)化是所有事情的出發(fā)點(diǎn)，讓用戶切身感知到優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)，才有延展更多汽車生態(tài)閉環(huán)的可能。

再以比亞迪為例，其全資控股易安財(cái)險(xiǎn)，正發(fā)力新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，建設(shè)新能源生態(tài)圈。據(jù)《財(cái)經(jīng)》此前報(bào)道，比亞迪重整易安財(cái)險(xiǎn)的重整計(jì)劃中規(guī)劃，未來三年到五年內(nèi)，將依托新能源的汽車數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進(jìn)一步優(yōu)化精算定價(jià)模型，為車主提供更便利的車險(xiǎn)服務(wù)，在行業(yè)內(nèi)為其他新能源車險(xiǎn)經(jīng)營提供借鑒。

據(jù)上述資深再保高層人士分析，市場上拿牌照的新能源車企已經(jīng)不新鮮了，但是最重要的還是站在跨行業(yè)的角度，持有牌照之后的目標(biāo)是什么？如果完全是把牌照作為成本中心去運(yùn)營，很可能就落入了傳統(tǒng)車企去持牌的發(fā)展困境中，如何把保險(xiǎn)作為服務(wù)或者產(chǎn)品真正融合到整個(gè)車生態(tài)的概念里去，才是未來值得期待的方向。

安信證券的研究分析顯示，保險(xiǎn)真正融入汽車生態(tài)，成為生態(tài)版圖的重要一環(huán)是新能源車險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)趨勢，新能源主機(jī)廠商將其生態(tài)體系從生產(chǎn)銷售延展至汽車后市場，一方面挖掘汽車后市場的價(jià)值潛力，提升主機(jī)廠商盈利能力；另一方面車險(xiǎn)與汽車生態(tài)業(yè)務(wù)彼此聯(lián)動(dòng)、互為抓手，為用戶提供一站式服務(wù)體驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)于無形、融入新能源生態(tài)的目標(biāo)。

車險(xiǎn)競合革新：數(shù)據(jù)共享和市場共通

定價(jià)數(shù)據(jù)和屬地監(jiān)管是目前新能源車險(xiǎn)的合作模式中亟待翻過的兩座“大山”。

據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)一位內(nèi)部人士分析，面對(duì)新能源車險(xiǎn)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司面臨的一大挑戰(zhàn)來源于車險(xiǎn)行業(yè)這么多年經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式、風(fēng)控模型及定價(jià)理賠都是基于傳統(tǒng)模式下形成的。另據(jù)《財(cái)經(jīng)》多方了解，就險(xiǎn)企經(jīng)營新能源車險(xiǎn)所缺的數(shù)據(jù)難題，部分大型險(xiǎn)企可通過相關(guān)渠道進(jìn)行購買，價(jià)格也較為昂貴。

于澤曾在2023慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)上表示，新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車快速崛起，電動(dòng)化、數(shù)智化、網(wǎng)聯(lián)化、共享化成為新趨勢。由于責(zé)任主體交織、風(fēng)險(xiǎn)類型復(fù)雜，新型汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本上與傳統(tǒng)燃油車顯著不同，車險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)、理賠管理、銷售模式需要重建。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和車企的融合正在加速，定價(jià)、數(shù)據(jù)是亟待破題的首要問題。

據(jù)剛剛新建合作渠道的一家新能源汽車廠商人士分析，傳統(tǒng)主機(jī)廠的保險(xiǎn)和新能源車企的保險(xiǎn)可以打破重組，從零開始。雖然說目前保險(xiǎn)有很多監(jiān)管方面的要求和限制，可能無法完全匹配到用戶運(yùn)營的思維，但有些東西是可以改變的，比如隨著車主保險(xiǎn)意識(shí)提升，已經(jīng)購買了駕意險(xiǎn)，如果推動(dòng)續(xù)保過程中，再去搭售駕意險(xiǎn)是不合理的。有的車主可能喜歡養(yǎng)寵物、登山等，我們是不是可以從用戶思維出發(fā)，定制這樣的產(chǎn)品。

上海保交所黨委委員、副總經(jīng)理單樹峰在近日的一場新能源車險(xiǎn)行業(yè)交流會(huì)上表示，高質(zhì)量的新能源車的產(chǎn)業(yè)和高質(zhì)量的新能源車險(xiǎn)的發(fā)展，是需要跨業(yè)融合的。加強(qiáng)新能源車企、保險(xiǎn)公司與科技平臺(tái)的碰撞交流，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確歸集新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)互聯(lián)互通，從而支持保險(xiǎn)公司開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的降本增效。

另據(jù)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)一位資深業(yè)內(nèi)人士分析，建立以用戶為中心的服務(wù)體系，積累數(shù)據(jù)、優(yōu)化服務(wù)，加快數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，通過行為數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶分類，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，差異化定價(jià)是目前車企和保險(xiǎn)公司融合的一大趨勢。

張磊表示，當(dāng)下新能源車險(xiǎn)雖然面臨高賠付率、高出險(xiǎn)率的問題，但新能源汽車是新一代的智能終端設(shè)備，保險(xiǎn)創(chuàng)新將大有可為。立足保險(xiǎn)行業(yè)變革，新能源汽車銷售方式轉(zhuǎn)變、汽車用戶服務(wù)優(yōu)化、車輛數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、定價(jià)模式升級(jí)創(chuàng)新都將為保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供無限可能。車車科技將打造車企專屬的銷售、理賠、服務(wù)的保險(xiǎn)數(shù)字化平臺(tái)，將車險(xiǎn)數(shù)字化閉環(huán)服務(wù)賦能車企，進(jìn)一步優(yōu)化和提升用戶的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

安信證券的分析顯示，保險(xiǎn)與科技加速融合，實(shí)現(xiàn)多方共贏亦是新能源車險(xiǎn)的一大趨勢。險(xiǎn)企與主機(jī)廠商的合作有望加強(qiáng)，一方面為險(xiǎn)企提升風(fēng)控水平、定價(jià)能力、用戶導(dǎo)流，另一方面為主機(jī)廠商增加收入來源、完善生態(tài)閉環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)主機(jī)廠商、險(xiǎn)企、用戶多方共贏的格局。

第二大挑戰(zhàn)則是屬地化監(jiān)管。由于各地風(fēng)險(xiǎn)水平、區(qū)域環(huán)境，以及每個(gè)人駕駛的行為和習(xí)慣不同，定價(jià)因子也會(huì)有所變化。車險(xiǎn)具備屬地化特征，全國范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長期積累。

據(jù)張磊分析，無論是百年傳統(tǒng)車企還是造車新勢力都不具備車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車主服務(wù)，要求車企與大量的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，這些都需要大量的時(shí)間和資金成本。

小鵬汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于政策補(bǔ)貼、營銷策略等因素，新能源汽車直銷模式和車險(xiǎn)線上化投保受跨區(qū)域的影響非常大，希望車企、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管單位能通力合作，提供一些創(chuàng)新思路。另外提升車險(xiǎn)線上化自核率，減少人工投入，非常重要。推動(dòng)全國通賠、全國賠付標(biāo)準(zhǔn)一致化，亦需要跨行業(yè)的共同努力。

當(dāng)車和車聯(lián)網(wǎng)、車相關(guān)的創(chuàng)新生態(tài)繼續(xù)向前演進(jìn)，未來的保險(xiǎn)將如何演變？據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的標(biāo)的會(huì)發(fā)生變化，比如純自動(dòng)駕駛降低了傳統(tǒng)人工操作失誤的風(fēng)險(xiǎn)，但相應(yīng)設(shè)備或技術(shù)又會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，其中對(duì)駕駛員的評(píng)估會(huì)向產(chǎn)品責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方向轉(zhuǎn)變。針對(duì)這一變化，從保險(xiǎn)產(chǎn)品角度，未來保險(xiǎn)公司會(huì)加大責(zé)任險(xiǎn)方面的保障設(shè)計(jì)，提前布局，為科技發(fā)展技術(shù)迭代發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能；但同時(shí)車險(xiǎn)本身對(duì)財(cái)產(chǎn)方面的保障仍然會(huì)存在，來保護(hù)車輛面對(duì)例如自然災(zāi)害的損失。