老齡化背景下壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換實施策略研究

白宇璇 徐子修 陳晉妍 倪佳偉 徐雅萱 林姍 賈子婧 孫俐 杜汋

長期護理保險起源于20 世紀70 年代的美國，早期作為商業(yè)保險推廣，并用來應(yīng)對老年服務(wù)保障風(fēng)險[1]。壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換制度是將壽險給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護理保險的給付責(zé)任，即在一定條件下，一張壽險保單可變身為長期護理保險保單。現(xiàn)多家保險公司已啟動終身壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換試點工作[2]。隨著社會老齡化發(fā)展的加劇，商業(yè)長期護理保險的發(fā)展屢次在政府重要文件中出現(xiàn)。2013 年以來，長期護理保險被放在我國保險業(yè)的重點規(guī)劃中：2013 年9 月，國務(wù)院相繼發(fā)布第35 號文和第40 號文，前者提出開發(fā)適合老年人的保險產(chǎn)品，后者提出開發(fā)長期護理保險產(chǎn)品；2014 年8 月，保險“新國十條”提出開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，發(fā)展商業(yè)性長期護理保險；2015 年十八屆五中全會將“探索建立長期護理保險制度，開展長護險試點”寫入“十三五”規(guī)劃中[3]。2016 年初，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》[4]，參考此條意見，我國開始了首批長期護理保險試點（15 個城市）[5]。作為加快商業(yè)長期護理保險發(fā)展的措施之一，壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換試點細則也開始落地。

我國開展長期護理保險制度的時間較短，雖然存在一些明顯的問題，但依舊為抵御長期護理風(fēng)險建立了一道屏障[6]，具有開創(chuàng)性意義。在當今政策背景下，為建設(shè)更加完善的長期護理保險，本研究團隊基于當今長期護理保險發(fā)展的大背景，對長期護理保險下一步該如何走進行探索，針對業(yè)內(nèi)權(quán)威媒體對銀保監(jiān)會發(fā)布文件的解讀進行詞頻分析及語義網(wǎng)絡(luò)分析，并對解讀內(nèi)出現(xiàn)的高頻詞進行篩選，選取有意義的關(guān)鍵詞，刪除“商業(yè)長期護理保險”“長期護理保險”等無指向性的高頻詞后，請保險從業(yè)人員對高頻詞進行關(guān)鍵詞選擇并按重要程度進行排序，同時對團隊所選取的3 款保險產(chǎn)品進行打分和選擇。團隊選取的3 款保險產(chǎn)品均是類責(zé)任轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為壽險責(zé)任選項里有長期護理金給付，可作為壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換前期試點產(chǎn)品的基礎(chǔ)模型。研究目的為對壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換實施政商一致性的探索和對于現(xiàn)今“責(zé)任轉(zhuǎn)換”大背景下，長期護理保險產(chǎn)品模型的探索[7-10]。

1 數(shù)據(jù)來源與研究方法

1.1 樣本選取

1.1.1 資料選取

參照的新政策為銀保監(jiān)會于2022 年10 月25日發(fā)表的《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）和《人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》）。在中國知網(wǎng)金融行業(yè)知識資源總庫中選取被引頻次超過1 萬的報紙共7家，分別編號后通過抽簽的方式隨機抽取5 家知名權(quán)威媒體，即中國金融新聞網(wǎng)、經(jīng)濟日報、證券時報、中國銀行保險報和上海證券報，然后針對長期護理保險進行分析。選取文章刊登時間均為2022 年以后，因新政策并未對長期護理保險做出實質(zhì)性的整改，所以并未將時間著重于2022 年10 月25 日之后。分析結(jié)果見表1。

表1 媒體報道的與長期護理保險內(nèi)容相關(guān)的文題樣本

1.1.2 模型產(chǎn)品選取

根據(jù)2022 年國內(nèi)74 家人壽保險公司保費收入排名，整理得到2022 年壽險公司保費排名表。2022年壽險公司保費排名表（以資金充足情況、市場份額等為排名依據(jù)）中，排在前面的24 家公司為A 區(qū)，中間24 家為B 區(qū)，后面26 家為C 區(qū)。因保費收入可宏觀體現(xiàn)保險公司抗風(fēng)險能力、給付能力、資金充足情況、市場份額以及消費者的選擇傾向性，因此將74 家公司分為A 區(qū)、B 區(qū)、C 區(qū)，分別為24家、24 家、26 家，并選取A、B、C 這3 個區(qū)中符合本次研究的最優(yōu)類“責(zé)任轉(zhuǎn)換”產(chǎn)品，包括A5、B31、C61 旗下產(chǎn)品，其中A5 即該公司處于A 區(qū)，且位列表中第5 位，B31、C61 同理。以下簡稱為“A5”“B31”“C61”。

1.1.3 保險從業(yè)人員選取

對A、B、C 這3 區(qū)市場份額有一定差異的保險公司分別編號，運用電腦隨機抽簽的方法在該3區(qū)各抽取3 家公司中經(jīng)理及以上職務(wù)的職員，同時排除來源于A5、B31、C61 這3 家保險公司的職員。對該人群進行線上非結(jié)構(gòu)式訪談，訪談主要從“施行現(xiàn)狀”“如何落實壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換”以及“詞頻選擇”3 方面進行，每次訪談控制在10分鐘左右。

1.2 研究方法

1.2.1 詞頻分析

詞頻分析是對文獻正文中詞匯出現(xiàn)次數(shù)的統(tǒng)計分析，是深度挖掘的主要方法。它是文獻計量學(xué)中一種重要的實質(zhì)解讀的方法，基本原理是通過詞出現(xiàn)的頻次，來明確熱點及其變化趨勢[11]。

1.2.2 語義網(wǎng)絡(luò)分析

語義網(wǎng)絡(luò)分析通過展示關(guān)鍵詞實質(zhì)句法與觀點之間的語義途徑，從而凸顯出詞和詞之間的聯(lián)系和意義[12]。本文通過此途徑實現(xiàn)對長期護理保險現(xiàn)今發(fā)展情況與未來實施路徑的了解，并對長期護理保險產(chǎn)品進行更進一步的深層次分析與解讀。

1.3 研究過程

研究使用ROST CM6.0 軟件進行文本分析，在對文本進行分析之前，先建立容納“長護險”“多元化”“老齡化”等在內(nèi)的自命名詞表，由ROST CM6.0 軟件實行詞頻分析，生成有關(guān)媒體對于未來長期護理保險發(fā)展的高頻詞。進一步通過大眾網(wǎng)絡(luò)和語義網(wǎng)絡(luò)進行分析，合成語義網(wǎng)絡(luò)圖，使媒體報道的對于未來長期護理保險發(fā)展方向的關(guān)系更為直觀。在詞頻分析的基礎(chǔ)上，選出20 個重復(fù)率高且有價值的關(guān)鍵詞，通過保險從業(yè)人員的進一步選擇，運用SPSS 25.0 再次選出重復(fù)率最高的5 個關(guān)鍵詞，進一步明確現(xiàn)今長期護理保險的發(fā)展方向。隨后，讓保險從業(yè)人員對有代表性的3 種產(chǎn)品進行打分并針對異同性進行分析，使調(diào)研結(jié)果更具現(xiàn)實意義。

2 結(jié)果

2.1 詞頻分析結(jié)果

2.1.1 媒體詞頻分析

分析詞頻發(fā)現(xiàn)，長期護理保險宏觀層面的未來發(fā)展方向更注重于“保障”“服務(wù)”等方面，見表2。為更深層次探索政府長期護理保險發(fā)展目標，將高頻詞的序號與頻數(shù)作為變量進行曲線擬合，發(fā)現(xiàn)高頻詞分布符合冪指數(shù)分布，模擬方程判定系數(shù)R2值為0.982 4，擬合優(yōu)度極高。由長尾理論可得，媒體報道的詞頻分布呈明顯的“長尾”分布特點[13]。

表2 從媒體角度排在前5 位的詞頻

通過詞頻分析，發(fā)現(xiàn)長期護理保險服務(wù)評價中主要存在“轉(zhuǎn)換”“服務(wù)”“保障”等高頻重點詞匯。從長尾曲線來看，長期護理保險的發(fā)展方向由主要方向與次要方向構(gòu)成，其中“保障”“服務(wù)”屬于主要方向，反映了核心發(fā)展方向；而“商業(yè)”“轉(zhuǎn)換”“發(fā)展”屬于次要方向，可以作為長期護理保險未來發(fā)展方向的補充。對于發(fā)展方向來講，“商業(yè)”“轉(zhuǎn)換”“發(fā)展”意味著亟待開拓的長期護理保險市場，是長期護理保險下一步發(fā)展的新動向，需著重關(guān)注，由此可以推導(dǎo)出政府的下一步重點在于壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的新方向。

2.1.2 保險從業(yè)人員詞頻分析

從保險從業(yè)人員的角度進行分析，保險公司對于自身長期護理保險產(chǎn)品的定位以“老人”“壽險”為主要方向，而“轉(zhuǎn)換”“保障”“服務(wù)”則為次要發(fā)展方向，見表3。

表3 從保險從業(yè)人員角度分析出排在前5 位的詞頻

2.2 語義網(wǎng)絡(luò)分析結(jié)果

語義網(wǎng)絡(luò)分析是通過建立概念與語義網(wǎng)絡(luò)圖來直觀顯現(xiàn)各要素間的聯(lián)系[14]。提取媒體報道解讀文本的高頻詞，隨后過濾掉無意義詞，提取行特征，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)（VNA 文件）后，導(dǎo)入NetDraw 軟件[15]，最終呈現(xiàn)出長期護理保險高頻詞矩陣圖。

根據(jù)高頻詞矩陣圖分析，其他各詞語距中心詞越近，則與其聯(lián)系越緊密，并且出現(xiàn)頻率的高低與中心詞的凸顯由線條的疏密程度代表，線條越密，頻次越高。整個高頻詞矩陣圖也呈“主要—次要”的結(jié)構(gòu)，主要層即為各中心詞語，即政府的主要發(fā)展方向為“保障”“服務(wù)”“試點”，同時可以看出，“商業(yè)”“轉(zhuǎn)換”“發(fā)展”等詞都指向主要發(fā)展方向的幾個中心詞語，可看出政府的主要發(fā)展方向在于保障長期護理保險健康發(fā)展的主旋律不變的同時，輔以商業(yè)長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展的試點。見圖1。

2.3 產(chǎn)品模型選擇分析

根據(jù)20 名保險從業(yè)人員對于A5、B31、C61這3個產(chǎn)品的評分，進行均分計算，得到A5為8.3分，B31 為6.6 分，C61 為5.4 分。同時根據(jù)被調(diào)查人員的模型選擇，選擇A5 作為“責(zé)任轉(zhuǎn)換”前期試點的產(chǎn)品模型的人占大多數(shù)（13/20）。由此可見，A5 在執(zhí)行長期護理保險照護金服務(wù)方面執(zhí)行得更好，保障時間更長（15 年），返還比例更高，生效30 年即可返還累計保費，較為全面，整體保險設(shè)置走在市場前列。因此，A5 保險可作為“責(zé)任轉(zhuǎn)換”大背景下，長期護理保險前期試點產(chǎn)品的模型。

2.4 政府與保險公司意向的比較分析

根據(jù)詞頻分析與語義網(wǎng)絡(luò)分析，政府的發(fā)展方向在于長期護理保險發(fā)展方向不變的同時試點壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的新方向；而保險從業(yè)人員認為保險公司的發(fā)展方向在于繼續(xù)發(fā)掘老年人口市場，在壽險的基礎(chǔ)上，發(fā)展長期護理保險新方向，順應(yīng)官方要求進行服務(wù)轉(zhuǎn)換，繼而更好地保障消費者權(quán)益，增強長期護理保險吸引力。通過權(quán)威媒體的詞頻分析與保險從業(yè)人員的關(guān)鍵詞選擇比較來看，對于發(fā)展方向上，政府能及時回應(yīng)消費市場需求，并且能出臺相應(yīng)政策緩解保險公司長護險滯銷的現(xiàn)象，保險公司也能很好地響應(yīng)政策，做到政商結(jié)合。從發(fā)展一致性上來看，形成了政府制定方向，保險公司作為重要組成去施行的良性市場導(dǎo)向。

3 討論

3.1 壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點需要加大宣傳力度

自《通知》發(fā)布后，在試點期限和機構(gòu)方面，自2023 年1 月1 日起，開展長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期暫定為2 年，經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點[16]。從時間上來看，責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點工作剛剛開始，群眾對于責(zé)任轉(zhuǎn)換的認知不夠明確且知曉程度并不廣泛，使得大部分群眾還處于觀望期，甚至對此并不關(guān)心。政府和保險公司可以利用媒體加大宣傳力度，讓群眾了解其內(nèi)容及意義，從而促使群眾更主動地接觸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換的相關(guān)事項；同時便于群眾更好地衡量其中的利弊，做出決策。加大宣傳力度可以促使市場活躍，為前期試點打下堅實的基礎(chǔ)。

3.2 責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點需要政策的多方位支持

現(xiàn)今責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)處于試點階段，且發(fā)展時間較短，政府應(yīng)盡快建立并完善相關(guān)政策，規(guī)范業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換流程，并使其透明化，避免各保險公司之間出現(xiàn)嚴重的分歧，同時通過政策文件等使群眾對轉(zhuǎn)換制度更加清楚和了解，盡可能避免爭議的發(fā)生。由于現(xiàn)在是試點前期，隨著責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)宣傳程度逐漸提高，接下來的一段時間內(nèi)會有較多的群眾進行責(zé)任轉(zhuǎn)換，保險公司可能會有較大的資金壓力，所以政府需要對保險公司進行政策支持與鼓勵，且需要給予實質(zhì)性的幫助，例如資金支持等。與此同時，在政策的支持下，保險公司也應(yīng)對產(chǎn)品進一步革新，需考慮群眾的切實需求，探索更加合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換前期試點產(chǎn)品模型，以便對產(chǎn)品進行升級。只有以政府制定的方向為指引，保險公司隨之進行產(chǎn)品的革新與升級，才能更好地完成責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點工作。

3.3 壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換實施對被保險人有重要意義

隨著壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的實施，壽險的被保險人能將處于有效狀態(tài)人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)的轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換成長期護理保險給付責(zé)任，對于已經(jīng)進入護理狀態(tài)的被保險人能夠通過保險金折現(xiàn)的方式提前給付；未進入護理狀態(tài)的被保險人，則可轉(zhuǎn)換為長期護理保險責(zé)任，提供長期護理保障。被保險人無需等到壽險的給付標準就可以直接折現(xiàn)或在未來享受長期護理保障，對被保險人的生活質(zhì)量做出了改善，同時對于后悔選擇壽險的人群也有了折中的辦法。

3.4 現(xiàn)存壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換實施的優(yōu)勢與劣勢

責(zé)任轉(zhuǎn)換制度的推出對于被保險人來說，可以將保險責(zé)任提前折現(xiàn)來改善自己的生活質(zhì)量；對于社會層面來講，壽險在2013 年—2017 年期間發(fā)展較好[17]，較多群眾購買過壽險，但壽險的責(zé)任給付太過苛刻，在社會老齡化的背景下，老年人生活質(zhì)量總體水平較差[18]，責(zé)任轉(zhuǎn)換制度的實施在一定程度上改善了老年人的生活方式，減輕了社會負擔(dān)。短期來講，責(zé)任轉(zhuǎn)換制度的政策仍需通過試點出現(xiàn)的問題進一步加以完善，保險公司也要面臨較大的資金壓力，可能需要政府進行資金援助

3.5 在責(zé)任轉(zhuǎn)換中長期護理保險模型標準化的重要性

現(xiàn)今社會老齡化趨勢不斷加重[19]，導(dǎo)致很多老年人需要進行長期護理服務(wù)，而非需要長時間等待的身故或滿期給付責(zé)任，因此，責(zé)任轉(zhuǎn)換制度的構(gòu)建具有重要的社會意義。同時，為更好地滿足老齡化社會人們對于護理服務(wù)保障的需求，同時為更好地落實并創(chuàng)造出更好的長期護理保險市場[20]，尋找或者打造一個可以作為責(zé)任轉(zhuǎn)換前期試點的長期護理保險產(chǎn)品模型是非常重要的。標準化模型的建立，可以幫助保險公司完善自己的產(chǎn)品，同時也能讓群眾看到一個“責(zé)任轉(zhuǎn)換”的清晰框架，從而為后續(xù)新型長期護理保險產(chǎn)品創(chuàng)造條件，提供數(shù)據(jù)參考，并為產(chǎn)品問世后迅速贏得市場青睞埋下伏筆。

3.6 建立多元化的壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的理賠體系

從表2 和表3 可見，都存在“服務(wù)”一詞，通過圖1 也可以看出“服務(wù)”是中心詞之一。由此可見，政府和保險公司對于服務(wù)都很重視。目前我國幾乎所有的商業(yè)長期護理保險的理賠方式都是現(xiàn)金給付型，而僅僅是把壽險的給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為護理給付責(zé)任，這并不是失能人群所急需的。保險公司可以提供多種責(zé)任轉(zhuǎn)換，使申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險人選擇自己所需要的理賠方式，如現(xiàn)金給付型、直接提供服務(wù)型，然后按照科學(xué)合理的方法進行責(zé)任轉(zhuǎn)換。建立多元化的理賠體系不僅可以吸引更多的失能人群，更可以為我國長期護理保險的發(fā)展注入新鮮血液，也有利于壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的后期發(fā)展。

4 結(jié)論

基于官方發(fā)布的《通知》與《規(guī)則》文件，本研究對政府與保險公司兩方的發(fā)展方向進行探討，得出在維持長期護理保險基礎(chǔ)發(fā)展方向不改變的前提下，開展試點壽險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換這一新發(fā)展目標上[21]，政商具有相當?shù)囊恢滦?，說明責(zé)任轉(zhuǎn)換大背景來臨。根據(jù)市面上已出現(xiàn)的3 種熱門類責(zé)任轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，根據(jù)對于保險從業(yè)人員的調(diào)研結(jié)果，認為A5 可作為前期試點的產(chǎn)品模型，這不僅能夠省去重新設(shè)置產(chǎn)品的各種成本，同時，在已有產(chǎn)品上進行調(diào)整，可更快贏得市場，并快速銜接長期護理保險升級換代的空缺。

此外，由于我國開展長期護理保險制度的時間較短，出臺的相關(guān)政策較新，仍處于探索階段，目前有關(guān)文獻研究較少，內(nèi)容也較為單一。今后研究團隊計劃增加對保險從業(yè)人員、保險購買人員及相關(guān)專家的訪談，深入了解長期護理保險市場需求與存在的問題，為促進長期護理保險的進一步發(fā)展與改進提供參考依據(jù)。