數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對策

鐘鑫

［摘 要］2014年，我國開始了數(shù)字貨幣的探索之路，中國人民銀行組織研究數(shù)字貨幣，并且在部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點相關(guān)工作。數(shù)字人民幣的發(fā)展優(yōu)勢給商業(yè)銀行帶來了一系列機(jī)遇，包括提升業(yè)務(wù)經(jīng)營效率、提高普惠金融服務(wù)能力、升級基礎(chǔ)信息系統(tǒng)等，但同時也加劇了對商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利空間的擠壓，弱化了物理網(wǎng)點的功能，對傳統(tǒng)監(jiān)管方式提出了一定挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行要積極推進(jìn)金融科技研發(fā)、加快物理網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型及升級風(fēng)險管控等級，以促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字人民幣；商業(yè)銀行；數(shù)字化

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.14.049

［中圖分類號］F832.33；F822.1［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）14-0149-03

1? ? ?數(shù)字人民幣的發(fā)展優(yōu)勢

數(shù)字人民幣是法定數(shù)字貨幣，其本質(zhì)上是法定貨幣的加密數(shù)字串。中國人民銀行是數(shù)字人民幣的發(fā)行主體，數(shù)字人民幣以政府信用為背書，國家的行政力量和金融系統(tǒng)為其合法使用提供強有力的保證。

1.1? ?具有價值特征和天然法償性

數(shù)字人民幣實質(zhì)上與實物人民幣等價，雖然其存儲在用戶的電子錢包內(nèi)，但本質(zhì)上仍是貨幣，具有價值尺度、流通手段、支付手段等實物人民幣所擁有的基本職能。從貨幣發(fā)展和改革演進(jìn)的過程來看，數(shù)字人民幣是科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，在發(fā)行機(jī)制、流通管理方面與實物人民幣一致，不同之處在于數(shù)字人民幣以數(shù)字形式實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。數(shù)字人民幣與實物人民幣一樣都是由國家進(jìn)行信用擔(dān)保，具有天然法償性，這意味著任何機(jī)構(gòu)和個人不得拒收數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣可在市場中自由流通使用。

1.2? ?具有支付和應(yīng)用優(yōu)勢

數(shù)字人民幣采用“雙離線”支付模式，支付更加便捷?！半p離線”簡單來說就是收款方和付款方在沒有網(wǎng)絡(luò)信號的情況下也可以進(jìn)行商品服務(wù)交易，實施收付行為。“碰一碰”即可完成交易，展現(xiàn)了數(shù)字人民幣的極大便利性和環(huán)境適用性，拓寬了適用人群和使用場所。相對于傳統(tǒng)人民幣而言，數(shù)字人民幣的發(fā)行成本更低，很大程度上減少了現(xiàn)金印制、運輸、存儲和銷毀的成本，降低了商業(yè)銀行在現(xiàn)金交易上的成本費用。數(shù)字人民幣有國家信用背書，區(qū)域中心化的技術(shù)可實現(xiàn)分布式記賬，從而更具安全性和效率性。

1.3? ?采取松耦合形式，實現(xiàn)可控匿名

數(shù)字人民幣采用松耦合形式，不用綁定銀行賬戶，可以脫離賬戶而存在，很好地保障了賬戶的匿名性和安全性。中國人民銀行具有完全掌握用戶交易信息的權(quán)限，商業(yè)銀行及其他第三方機(jī)構(gòu)需征得用戶許可方可獲得權(quán)限。因此，這種可控匿名性一方面保障了用戶個人的信息安全，另一方面也有利于中國人民銀行進(jìn)行用戶追蹤和資金使用去向調(diào)查，以此打擊洗錢和非法恐怖融資等活動。

1.4? ?應(yīng)用場景不斷豐富

數(shù)字人民幣發(fā)行結(jié)構(gòu)日趨穩(wěn)定，發(fā)行效率進(jìn)一步提高，與之相關(guān)的硬件、軟件設(shè)施也得到了進(jìn)一步普及，特別是由于用戶數(shù)字化能力的飛速提升，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景得到不斷豐富和發(fā)展，已經(jīng)在現(xiàn)實生活中實現(xiàn)具體應(yīng)用。2022年，工商銀行率先實現(xiàn)首個數(shù)字貨幣錢包在公交場景落地；中國銀行則借助冬奧會，推出冬奧會場景數(shù)字錢包的應(yīng)用，如智能手表、冬奧徽章和滑雪手套等［1］。此外，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算領(lǐng)域擴(kuò)大，投融資進(jìn)一步加強，數(shù)字人民幣回流機(jī)制開始建立，人民幣國際化進(jìn)程不斷加快。

2? ? ?數(shù)字人民幣發(fā)行對商業(yè)銀行的機(jī)遇

2.1? ?提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效率

目前，就貨幣流通方面來說，商業(yè)銀行不僅面臨本行現(xiàn)金的運送、清點、兌換殘幣和收繳假幣等業(yè)務(wù)，還涉及與中國人民銀行之間的現(xiàn)金調(diào)撥運送。商業(yè)銀行每年在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)上都會投入大量的人力、物力，現(xiàn)金清分、殘損幣兌換等業(yè)務(wù)不僅費時費力，而且影響其他業(yè)務(wù)的辦理。而數(shù)字人民幣沒有實物形態(tài)，依賴區(qū)塊鏈技術(shù)和智能設(shè)備，極大地降低了與現(xiàn)金有關(guān)業(yè)務(wù)的成本，提高了商業(yè)銀行經(jīng)營效率。同時，數(shù)字人民幣可以提供7×24小時服務(wù)，實現(xiàn)了資金劃轉(zhuǎn)和到賬的零延遲，打破了商業(yè)銀行營業(yè)時間和空間的限制［2］。數(shù)字人民幣具備低成本、高效率特點的支付方式將極大提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效率。

2.2? ?提高商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)能力

普惠金融就是為有金融服務(wù)需求的社會各階層和社會群體提供適當(dāng)且有效的金融服務(wù)。但近年來，隨著智能科技的發(fā)展，部分老年人、低收入群體因為不會使用微信、支付寶，不了解如何在手機(jī)上綁定銀行卡，無法有效享受普惠金融服務(wù)的便利。而數(shù)字人民幣無須使用銀行賬戶，通過手機(jī)號或電子郵箱即可開立數(shù)字錢包，如果沒有智能設(shè)備，利用指紋、面部識別等技術(shù)也可以完成支付。針對沒有網(wǎng)絡(luò)或信號覆蓋率低的偏遠(yuǎn)地區(qū)，數(shù)字人民幣“雙離線”支付模式也能夠有效解決這一難題。此外，商業(yè)銀行可與網(wǎng)點所在區(qū)域的各主體合作，打造符合本地特色的數(shù)字錢包應(yīng)用場景，運用數(shù)字人民幣輕松完成交易，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和人民群眾［3］。

2.3? ?升級商業(yè)銀行基礎(chǔ)信息系統(tǒng)

現(xiàn)行商業(yè)銀行基礎(chǔ)信息系統(tǒng)難以與數(shù)字人民幣的發(fā)展相適應(yīng)，商業(yè)銀行升級基礎(chǔ)信息系統(tǒng)勢在必行。雖然中國人民銀行還未明確向社會大眾告知數(shù)字人民幣的具體發(fā)行時間，但為了加快數(shù)字人民幣在市場的規(guī)?；l(fā)行，保障數(shù)字人民幣在金融市場有序流通，中國人民銀行建設(shè)新金融基礎(chǔ)設(shè)施，開發(fā)新技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)與數(shù)字人民幣的適配是必不可少的。同時，商業(yè)銀行為了保障數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的正常運行，還需圍繞數(shù)字人民幣開展周邊業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依靠自有的各項數(shù)據(jù)和中國人民銀行開發(fā)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行信息系統(tǒng)升級，更新銀行客戶端內(nèi)容，前期允許數(shù)字人民幣和實物人民幣并行［4］。數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來了升級銀行基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的機(jī)遇，這也是商業(yè)銀行緊跟發(fā)展形勢、積極應(yīng)對的表現(xiàn)。

3? ? ?數(shù)字人民幣發(fā)行對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣的發(fā)展已是大勢所趨，數(shù)字人民幣采取的是中國人民銀行發(fā)行、商業(yè)銀行運營的“中央銀行—商業(yè)銀行”二元模式，這意味著用戶進(jìn)行交易時需要將自身的銀行賬戶與中國人民銀行數(shù)字錢包相互綁定，而數(shù)字人民幣的托管業(yè)務(wù)交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣集散地必然會受到以下幾方面的影響。

3.1? ?擠壓傳統(tǒng)盈利空間

中國人民銀行在數(shù)字人民幣的生命周期中，扮演的是制定數(shù)字人民幣和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及發(fā)行數(shù)字貨幣的角色，而數(shù)字人民幣的運營流通和服務(wù)工作主要由四大國有銀行、各股份制銀行、騰訊以及中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)完成。由于市場規(guī)模是既定的，想占據(jù)更大的市場份額，各機(jī)構(gòu)之間必然存在相互競爭的關(guān)系。這些機(jī)構(gòu)設(shè)計的數(shù)字錢包軟件及包含的服務(wù)會帶給用戶不同的體驗，而用戶是否選擇該機(jī)構(gòu)開發(fā)的數(shù)字錢包軟件的關(guān)鍵點之一在于客戶的使用感受。此時，科技水平相對較低的商業(yè)銀行很可能失去一部分用戶，相比之下，客戶體驗度高的商業(yè)銀行則會吸引一大批用戶，與此同時，還可以進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的可營銷人群。用戶本身是最珍貴的資源，一方面，對于商業(yè)銀行而言，客源流失會減少客群，損失客戶潛在價值，從而減少與支付有關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入，更重要的是失去了用戶的交易記錄及相關(guān)數(shù)據(jù)，也就喪失了這些記錄中隱藏的商業(yè)機(jī)會；另一方面，用戶資產(chǎn)逐漸向數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)移，繞開商業(yè)銀行體系，完成資金的體外循環(huán)，會逐步降低商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性，存款減少，商業(yè)銀行放貸能力也會隨之下降，進(jìn)而導(dǎo)致以存貸差為主要盈利來源的業(yè)務(wù)減少，而商業(yè)銀行本身以營利為目的，這對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的商業(yè)銀行無疑具有致命性的打擊。

3.2? ?物理網(wǎng)點功能弱化

近年來，各商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型的步伐逐漸加快，越來越多的業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上，智慧柜員機(jī)、線上放貸、客戶端自助轉(zhuǎn)賬匯款等智能化產(chǎn)品逐漸成為商業(yè)銀行的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點逐漸從盈利中心轉(zhuǎn)為成本中心，“去柜臺化”進(jìn)程加快。值得注意的是，隨著數(shù)字人民幣的推行，客戶到營業(yè)網(wǎng)點的次數(shù)會進(jìn)一步減少，直接影響了商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點需要與客戶當(dāng)面進(jìn)行營銷的業(yè)務(wù)，營銷頻次和營銷成功率都會下降。數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點功能的沖擊主要有以下兩個方面。其一，數(shù)字人民幣是對貨幣流通中現(xiàn)金的替代，客戶對現(xiàn)金存取、兌換及保存業(yè)務(wù)的需求會明顯減少，商業(yè)銀行有關(guān)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的工作會大幅減少甚至消失，而且商業(yè)銀行日常辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的柜臺及自動取款機(jī)（Automated Teller Machine，ATM）等機(jī)具也將面臨被淘汰或升級更新的境況。其二，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點人員配備結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化，數(shù)字人民幣的推行必然會取代商業(yè)銀行部分現(xiàn)金及廳堂服務(wù)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致對柜員、出納等人員需求減少，轉(zhuǎn)而增加對金融科技研發(fā)人員和大數(shù)據(jù)分析人員的需求量。

3.3? ?對傳統(tǒng)監(jiān)管方式提出挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)監(jiān)管手段落后，無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的發(fā)展趨勢，而且監(jiān)管方式較為單一，主要集中在現(xiàn)場檢查，在內(nèi)容方面存在形式化、流程化的問題。傳統(tǒng)人民幣通常通過頒布相關(guān)法律來進(jìn)行監(jiān)管，但數(shù)字人民幣涉及范圍廣、技術(shù)難度大，需要采取審慎的特殊監(jiān)管方式［5］?！吨腥A人民共和國人民幣管理條例》《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中國人民銀行貨幣鑒別及假幣收繳、鑒定管理辦法》等法律條文中對貨幣犯罪都有相關(guān)規(guī)定，但局限性在于這些規(guī)定是針對有實物形態(tài)的貨幣，不涉及數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣的創(chuàng)新會進(jìn)一步提高金融部門業(yè)務(wù)經(jīng)營效率，但也給金融部門的穩(wěn)定性帶來了挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣會給人們帶來多方面的便利，但同樣也要防范其帶來的潛在風(fēng)險?？紤]到數(shù)字人民幣在金融市場中的流通速度和效率，其交易規(guī)模和交易范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行需要在系統(tǒng)中設(shè)置相應(yīng)貨幣政策的處理程序，并在數(shù)字人民幣運用過程中不斷完善。

4? ? ?商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字人民幣發(fā)展的策略

4.1? ?推進(jìn)金融科技研發(fā)

雖然中國人民銀行針對數(shù)字人民幣制定了相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但在市場競爭日益激烈的情況下，商業(yè)銀行也應(yīng)提前按照數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)字化貨幣的技術(shù)研發(fā)，搶抓發(fā)展機(jī)遇。數(shù)字人民幣是電子化的現(xiàn)金，需要依托區(qū)塊鏈、分布式記賬及加密算法等技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)推動數(shù)字人民幣與金融科技相結(jié)合，多角度、多方面分析用戶交易數(shù)據(jù)和信息，以數(shù)據(jù)研究結(jié)果為依據(jù)，制定金融基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化措施，探索數(shù)字貨幣金融科技研發(fā)模式和推行方案。此外，為提升客戶體驗度，商業(yè)銀行可積極研發(fā)銀行客戶端數(shù)字人民幣的功能，推動手機(jī)銀行朝著智能化、多元化、場景化方向發(fā)展，延長數(shù)字人民幣產(chǎn)品鏈條，提升用戶支付體驗，從而吸引客群，留住用戶，增強銀行市場競爭力。

4.2? ?加快物理網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型

流通中的現(xiàn)金會隨著數(shù)字人民幣的推廣而慢慢減少，這也就意味著與現(xiàn)金相關(guān)的業(yè)務(wù)會逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，營業(yè)網(wǎng)點勢必要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，減少傳統(tǒng)存取款業(yè)務(wù)的投入成本，包括人員、設(shè)備等的成本，增加智能化、數(shù)字化產(chǎn)品投放，如移動柜員機(jī)、智慧柜員機(jī)等。此外，數(shù)字人民幣全面推廣使用將帶來一系列數(shù)字經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，也會督促商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，拓展支付、結(jié)算等新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。同時，物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型也會影響網(wǎng)點的人員配備，商業(yè)銀行應(yīng)減少辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜員、出納等崗位，引進(jìn)金融科技、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域的人才，秉持創(chuàng)新服務(wù)的原則，逐漸轉(zhuǎn)變銀行網(wǎng)點“以柜臺為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造營銷服務(wù)型“智慧廳堂”，加快網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.3? ?升級風(fēng)險管控等級

數(shù)字人民幣的影響越來越大，其對社會經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展越來越重要，國家對其監(jiān)管就需要更加嚴(yán)格。一方面，數(shù)字人民幣作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新興產(chǎn)物，尚處于驗證試點階段，其技術(shù)和市場經(jīng)驗都缺乏大范圍推廣的可行性，而且銀行是資本高度集中的行業(yè)，風(fēng)險無處不在。因此，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣推廣的主陣地，更需要增強風(fēng)險防控意識，設(shè)立風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，提高風(fēng)險管理水平。另一方面，基于數(shù)字人民幣所具備的松耦合性和可控匿名性，用戶無須綁定銀行卡就可進(jìn)行操作交易，這在很好地保護(hù)個人隱私的同時，也存在一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行可利用該特點，開發(fā)有關(guān)程序追蹤資金流向，嚴(yán)格客戶端管理，合理設(shè)置風(fēng)險預(yù)測值，從而不斷提高風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性。同時，商業(yè)銀行也要以政策為導(dǎo)向，不斷完善改進(jìn)風(fēng)險管理戰(zhàn)略，積極參與數(shù)字人民幣各項標(biāo)準(zhǔn)實驗等，構(gòu)建智能化的數(shù)字人民幣風(fēng)險管理系統(tǒng)。

主要參考文獻(xiàn)

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［收稿日期］2023-01-02

［基金項目］2021年度湖南省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代我國法定數(shù)字貨幣推廣使用與風(fēng)險控制措施研究——基于湖南省長沙市的調(diào)研分析”。