鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析與提升路徑研究

包陽琳，趙燕萍

金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院

在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，國家金融政策對于農(nóng)村地區(qū)落實(shí)了很多傾斜性的政策，對于農(nóng)村金融支持力度不斷提升。農(nóng)村居民所擁有的金融素養(yǎng)和投資意識極大影響到農(nóng)村金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融等先進(jìn)理念的推行，現(xiàn)代金融相比傳統(tǒng)金融發(fā)展層次也更加深入，由此對居民金融素養(yǎng)的要求也越來越高。基于這一情況，針對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的研究也是金融行業(yè)在探尋可持續(xù)發(fā)展道路上的必要行為。

一、 農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的實(shí)地調(diào)研

為了更好了解農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融能力，本文以金華市農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者為調(diào)查對象，開展問卷調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷400 份，收回358 份，有效問卷358 份，回收率為89.5 % ,年齡選擇在20-60 歲之間 。調(diào)查內(nèi)容包括金融知識、金融行為、金融技能、金融態(tài)度等，具體包含金融產(chǎn)品識別與選擇、理財(cái)觀念、金融投資方式、貸款知識、利率與復(fù)利的計(jì)算，征信理解、風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)知識與作用、金融知識的獲取途徑等，以分析農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，找出薄弱環(huán)節(jié)，并提出相關(guān)舉措，以期為農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提高提供理論借鑒。

二、農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及影響因素分析

經(jīng)過調(diào)研和分析，農(nóng)村消費(fèi)者在金融知識的掌握、理財(cái)觀念、投融資方式、征信的理解、金融產(chǎn)品選擇等方面比較薄弱，總體金融素養(yǎng)有待進(jìn)一步提高：

（一）金融知識缺乏，亟待提高

首先，23%農(nóng)村消費(fèi)者對種類繁多的金融產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)識不足，對銀行、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品的功能和操作方法缺乏了解，在金融投資和借貸中無所適從，極易上當(dāng)受騙。其次，農(nóng)村消費(fèi)者獲取金融知識的渠道較少，主動學(xué)習(xí)的欲望不強(qiáng)，銀行成為獲取金融知識的主要來源，并且只關(guān)注自身感興趣的內(nèi)容，有一定的片面性。再次，農(nóng)村金融市場規(guī)模相對較小，適銷對路的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少，產(chǎn)品的選擇范圍小，與農(nóng)民多元化的金融需求不匹配；有65%消費(fèi)者未使用信用卡，20%的消費(fèi)者對信用卡和借記卡的功能了解不夠全面；最后，50%以上的消費(fèi)者對個(gè)人征信的重要性認(rèn)知比較模糊，不夠重視，往往會出現(xiàn)信用卡忘記及時(shí)還款或小額借貸短暫逾期等情況，65%以上消費(fèi)者沒掌握“一旦發(fā)生不良記錄，需要五年時(shí)間才能從征信記錄上消除”的規(guī)定，更不清楚若被法院列入“失信被執(zhí)行人”的名單后，會影響其生活工作的方方面面，比如失信人不可以坐高鐵、不可以坐飛機(jī)，甚至可能會影響其子女上學(xué)就業(yè)等；70.2%以上的消費(fèi)者不知道如何查詢個(gè)人信用報(bào)告，也不清楚不良信用記錄對申請貸款的影響。這些知識的缺乏會直接影響其金融行為。

（二）消費(fèi)觀念傳統(tǒng)，難以開拓消費(fèi)貸

農(nóng)村金融消費(fèi)者消費(fèi)理念比較傳統(tǒng)。24.3%消費(fèi)者對銀行以外的理財(cái)機(jī)構(gòu)了解不多，理財(cái)?shù)姆绞街饕袃π?、股票，對其他形式如基金、期貨、債券等方式，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，不敢投入，形成了形式與單品單一現(xiàn)象；“收支平衡，略有節(jié)余”是廣大農(nóng)村消費(fèi)者傳統(tǒng)的理財(cái)原則，“量入為出”是傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，為此農(nóng)村消費(fèi)貸款主要用于生產(chǎn)性貸款，以及用于建房購房、子女教育、看病、婚喪嫁娶等剛性需求領(lǐng)域。陸智強(qiáng)等研究認(rèn)為[1]，負(fù)債是家庭進(jìn)行跨期資源配置的重要方式，當(dāng)不確定性較低時(shí)，負(fù)債在本質(zhì)上可以看作家庭預(yù)期收入的折現(xiàn)。但受傳統(tǒng)觀念影響，“舉債消費(fèi)”在農(nóng)村消費(fèi)者中還缺乏堅(jiān)定的心理支撐，要突破這種觀念，還有很長的路要走。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

在金融投資和貸款事宜上，許多農(nóng)村消費(fèi)者往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，盲目追求高收益，容易上當(dāng)受騙。首先，農(nóng)村消費(fèi)者對金融市場的認(rèn)知和了解程度較低，極易被一些非法金融機(jī)構(gòu)和不良金融產(chǎn)品所迷惑，從而陷入金融風(fēng)險(xiǎn)之中。其次，農(nóng)村消費(fèi)者普遍缺乏金融投資知識，難以識別高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，極易為獲取更高的收益而盲目投資。最后，農(nóng)村金融市場規(guī)模相對較小，金融產(chǎn)品種類不夠豐富，很難針對消費(fèi)者不同的風(fēng)險(xiǎn)防范需求推出有效的金融產(chǎn)品服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)者對金融市場和金融產(chǎn)品缺乏準(zhǔn)確的判斷。

（四）金融消費(fèi)習(xí)慣不良

一些農(nóng)村消費(fèi)者喜歡過度消費(fèi)，不注重理財(cái)規(guī)劃，常常負(fù)債累累，難以承受金融風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)如下：（1）過度借貸。農(nóng)村消費(fèi)者往往容易陷入借貸困境，需要支付高額的利息來償還債務(wù)。尤其是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的淡季，部分農(nóng)村消費(fèi)者會選擇借取高額信用貸款來維持生活，導(dǎo)致長期負(fù)債。目前各大銀行對于農(nóng)村借貸行為落實(shí)了一定的政策，尤其對種養(yǎng)殖行為的借貸政策有所傾斜。很多農(nóng)村消費(fèi)者對于自身的還款能力的估算所參考的往往是自己上一年度收入情況。這種估算方法主觀性過強(qiáng)，如果本年度因?yàn)?zāi)害、新政策落實(shí)等不可抗力出現(xiàn)，必然影響當(dāng)年收入，這種情況會導(dǎo)致其借貸演變成過度借貸行為，若當(dāng)年經(jīng)濟(jì)能力不足以償還本期貸款，很有可能會衍生“以貸養(yǎng)貸”“逾期還款”等行為，加重借貸負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（2）不理性消費(fèi)。一些較富裕的農(nóng)民傾向于追求高品質(zhì)、高檔次的生活方式，忽略理性消費(fèi)，給自身家庭帶來了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前各商業(yè)領(lǐng)域宣傳力度較大，商品品類繁多，加之商品本身功能性強(qiáng)，很可能使一些人群產(chǎn)生盲目購物行為。在眾多廣告宣傳刺激之下，發(fā)生不理性消費(fèi)情況。比如一些以生產(chǎn)經(jīng)營為主要收入的農(nóng)戶，在發(fā)現(xiàn)某件商品能夠緩解自己種養(yǎng)殖過程中的勞動壓力時(shí)，不考慮自身種植或養(yǎng)殖規(guī)模而盲目采購物資，雖然在短期內(nèi)將商品價(jià)值發(fā)揮出來，但其產(chǎn)生的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于采購價(jià)格，這種不理性消費(fèi)行為帶來的負(fù)面影響遠(yuǎn)超正面作用，加大了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[2]。（3）盲目投資。農(nóng)村消費(fèi)者往往缺乏金融知識，聽信他人推薦而不顧自身實(shí)際財(cái)務(wù)能力，去投資所謂的高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失甚至破產(chǎn)[2]。（4）缺乏金融規(guī)劃。很多農(nóng)村消費(fèi)者在理財(cái)和投資方面缺乏全局思考，缺乏個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，只關(guān)注眼前的收益，忽視了長遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

（五）缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)稀缺，農(nóng)村消費(fèi)者難以獲得專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋度也相對較低。許多小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)缺少銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等大型金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)民接受金融知識和服務(wù)較為困難。此外，由于缺乏金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民選擇的金融服務(wù)渠道有限，只能選擇互助計(jì)劃、私人借貸等。而這些金融服務(wù)渠道大都缺乏規(guī)范的監(jiān)管和保障機(jī)制，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的路徑

（一）加大金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋面

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低、人口分散，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)密度較低，已難以滿足農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，這需要政府和金融機(jī)構(gòu)層面采取有效措施，增強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

（1）鼓勵在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼、低息貸款等方式鼓勵銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供全方位的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民對金融服務(wù)需求。（2）推廣以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式。借助科技手段，如移動支付、線上貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，通過互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民提供更加普惠、便捷的金融服務(wù)。（3）培育金融服務(wù)社區(qū)。依托村級組織等社區(qū)資源，建立和培育金融服務(wù)社區(qū)，多路徑開展金融知識宣傳和咨詢服務(wù)，借助社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求。（4）發(fā)展農(nóng)村金融合作社。支持成立立足鄉(xiāng)村的農(nóng)村金融合作社等金融服務(wù)組織，在家門口為農(nóng)民提供小額貸款、儲蓄、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，改善農(nóng)民的金融服務(wù)條件。

（二）推行金融科技創(chuàng)新

鼓勵金融機(jī)構(gòu)采用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等潮流技術(shù)，推動農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化、高效化水平，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。推行金融科技創(chuàng)新是提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)的有效途徑之一。新技術(shù)的應(yīng)用可以有效提高金融服務(wù)的普及性和服務(wù)效率，為農(nóng)民提供更加便捷、高效、安全的金融服務(wù)[3]。

（1）支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)對金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的支持，推出更有針對性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民的金融需求。（2）加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。通過建設(shè)金融科技人才培訓(xùn)基地、支持金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方式，加強(qiáng)對金融科技人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，提高金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用能力。（3）推廣移動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和小額貸款等金融科技服務(wù)。通過推廣和普及移動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和小額貸款等金融科技服務(wù)，為農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)。（4）加強(qiáng)金融科技運(yùn)用的安全保障。建立強(qiáng)有力的金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融科技平臺數(shù)據(jù)保護(hù)，提高農(nóng)民對金融科技運(yùn)用的安全感。

（三）建立金融服務(wù)合作機(jī)制

借助社區(qū)網(wǎng)絡(luò)和村級組織等資源，在農(nóng)村地區(qū)建立與金融機(jī)構(gòu)合作的村級信用合作社等金融服務(wù)組織，架起金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的橋梁，為農(nóng)民提供安全、可靠、便利的金融服務(wù)。

（1）建立村級信用社和合作社等金融服務(wù)組織。依托村級組織和其他社區(qū)資源，建立和培育金融服務(wù)社區(qū)和村級信用合作社等金融服務(wù)組織，提供小額貸款、儲蓄、理財(cái)和金融咨詢等多種服務(wù)，方便農(nóng)民獲取金融服務(wù)。（2）推廣金融服務(wù)代理制度。在農(nóng)村地區(qū)建立一批金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)，例如村委會、郵政、超市、便利店等，作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的橋梁，向農(nóng)民提供金融服務(wù)咨詢、理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)，開展金融產(chǎn)品宣傳，降低金融服務(wù)對農(nóng)民的門檻。（3）加強(qiáng)金融服務(wù)信息的共享和交流。通過各種途徑，如金融知識教育、網(wǎng)絡(luò)宣傳，或者在村級組織、信用合作社等場所懸掛公告和展板，宣傳金融知識和金融產(chǎn)品信息，提高農(nóng)民對金融知識的掌握度和識別能力，防范欺詐行為。（4）建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的聯(lián)系渠道。發(fā)揮村委會、村民代表、居民委員會等組織的作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的直接溝通，及時(shí)了解當(dāng)前農(nóng)民對金融服務(wù)的需求和反饋，調(diào)整和優(yōu)化金融服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的信任度。

（四）加強(qiáng)金融教育宣傳

加強(qiáng)金融教育宣傳有助于提高農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識和金融素養(yǎng)水平，進(jìn)而為農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展提供有力的支撐。通過媒體、網(wǎng)絡(luò)、舉辦講座、發(fā)放宣傳資料等多種方式加大對農(nóng)民金融知識的推廣宣傳力度，助力農(nóng)民積極學(xué)習(xí)金融知識，提高對金融產(chǎn)品的了解度和準(zhǔn)確性，提高農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)[4]。

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品宣傳。針對農(nóng)村金融市場對普適性、透明度和可信度的訴求，加強(qiáng)對農(nóng)村金融產(chǎn)品的介紹和推廣，更新農(nóng)民理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識。（2）推廣金融知識普及活動。針對農(nóng)村消費(fèi)者的不同年齡、教育背景和文化程度，開展金融知識普及活動，如舉辦金融知識講座、發(fā)放金融知識宣傳資料等。（3）引導(dǎo)媒體重視農(nóng)村金融新聞傳播。通過廣播、電視、報(bào)紙、雜志等媒體渠道推廣農(nóng)村金融知識，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場公眾輿論環(huán)境的正面效應(yīng)。（4）拓展社區(qū)金融服務(wù)。通過社區(qū)、村莊等社會機(jī)構(gòu)和形式，為農(nóng)村消費(fèi)者提供金融知識咨詢、理財(cái)培訓(xùn)等服務(wù)。

四、結(jié)語

國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目的縮小城鄉(xiāng)差別，達(dá)到共同富裕。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融市場的逐漸完善，將會有越來越多的金融產(chǎn)品和服務(wù)面向農(nóng)村消費(fèi)者，這就要求農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和金融投資能力不斷提高，以適應(yīng)社會的發(fā)展。為此，通過調(diào)研和分析，了解、掌握農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識水平、理財(cái)觀念、金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識等金融素養(yǎng)狀況，分析其影響因素，提出相應(yīng)的提升路徑，以提高農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)和投資能力，從而推動農(nóng)村金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕的目的。