商業(yè)銀行平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務探討

胡梅村 吳仕建

平臺經(jīng)濟在支持創(chuàng)新、促進增長、改善效率、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。平臺企業(yè)是平臺經(jīng)濟系統(tǒng)的核心主體，可以發(fā)揮其在技術、流量、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，推動數(shù)字技術與實體經(jīng)濟迭代深度融合，促進傳統(tǒng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款一方面有助于商業(yè)銀行借助平臺力量拓展自身服務群體，為業(yè)務創(chuàng)收貢獻新的增長點，另一方面有助于實現(xiàn)物流、資金流、信息流的合一，便于商業(yè)銀行更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。本文對商業(yè)銀行開展平臺合作類貸款的必要性、面臨的挑戰(zhàn)進行分析，并提出了相應的發(fā)展建議。

什么是平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款

平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款是商業(yè)銀行與平臺企業(yè)合作開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款，是平臺經(jīng)濟大發(fā)展背景下商業(yè)銀行為滿足自身業(yè)務發(fā)展和支持實體經(jīng)濟發(fā)展需要而開展的一項創(chuàng)新性業(yè)務。準確理解平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款，需要進一步分析平臺經(jīng)濟、平臺企業(yè)、平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款三個概念的內(nèi)涵。

平臺經(jīng)濟是一種數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)。平臺經(jīng)濟是一種基于數(shù)字技術，由數(shù)據(jù)驅(qū)動、平臺支撐、網(wǎng)絡協(xié)同的經(jīng)濟活動單元所構成的新經(jīng)濟系統(tǒng)，是基于數(shù)字平臺的各種經(jīng)濟關系的總稱。從運行方式來看，平臺經(jīng)濟具有連通性、規(guī)模性和數(shù)據(jù)性特征。連通性是指平臺企業(yè)聚集社會資源和合作伙伴，使參與各方受益，一側(cè)面向消費者，一側(cè)面向商家，連通了經(jīng)濟活動中最重要的兩個群體；規(guī)模性是指平臺企業(yè)率先進入一個領域后，由于交叉網(wǎng)絡外部效應和錨定效應，自身會越來越大，同時高市場集中度有利于降低商家和消費者的交易成本；數(shù)據(jù)性是指平臺經(jīng)濟以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素進行資源配置，其運行天然會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，平臺之間的競爭也越來越多地表現(xiàn)為數(shù)據(jù)資產(chǎn)與算力、算法的競爭。

平臺企業(yè)是平臺經(jīng)濟資源配置的主體。在以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素的資源配置過程中，平臺企業(yè)通過向商家、消費者提供銷售、消費場景，積累了豐富的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，并通過對這些數(shù)據(jù)的深度挖掘和使用，進一步優(yōu)化商家的產(chǎn)品投放、存貨管理、物流配送等經(jīng)營活動，進一步提升消費者商品選擇的豐富性與便利性。按照資源配置的參與類型，平臺企業(yè)可以分為消費互聯(lián)網(wǎng)平臺、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺兩大類。其中消費互聯(lián)網(wǎng)平臺按照消費場景又可以進一步細分為電商類、外賣類、出行類、資訊類等；工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺按照所提供服務類型，又可以進一步細分為SaaS平臺、PaaS平臺、云服務平臺、連接/邊緣計算平臺等。

平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款是一種跨條線的金融產(chǎn)品。平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款是商業(yè)銀行與平臺企業(yè)合作開展的、面向平臺企業(yè)連接商家和消費者的、全流程線上化的貸款。不同于傳統(tǒng)銀行公司業(yè)務、金融市場業(yè)務、零售業(yè)務三大條線的劃分，平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款是平臺經(jīng)濟下一種跨條線的金融產(chǎn)品，兼具平臺授信與互聯(lián)網(wǎng)貸款兩種屬性。一方面，商業(yè)銀行需要對合作平臺進行評估和準入管理，并基于評估結(jié)果確定合作方式、規(guī)模，業(yè)務具有公司/同業(yè)授信特征；另一方面，商業(yè)銀行實際放款主體是平臺所服務的商家、消費者，放款額度通常不超過500萬元，采取全線上化、全數(shù)據(jù)驅(qū)動方式運作，具有小微/零售貸款特征。

開展平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款的必要性

開展平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款，既是商業(yè)銀行借助第三方彌補自身在線上獲客、大數(shù)據(jù)風控等方面的不足，實現(xiàn)自身業(yè)務轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行與平臺企業(yè)、實體企業(yè)共同構建物流、資金流、信息流“三流”合一的數(shù)字金融生態(tài)圈，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展的外在需要。

需要通過平臺場景擴大客戶覆蓋面，為業(yè)務發(fā)展提供新的增長點。數(shù)字經(jīng)濟時代，生產(chǎn)、銷售、消費日趨線上化，商業(yè)銀行對客戶的服務也需要從線下向線上拓展。相對于日常用品購買、餐飲、出行、娛樂等互聯(lián)網(wǎng)平臺所提供的高頻、廣覆蓋場景，轉(zhuǎn)賬、理財?shù)茹y行金融服務較為低頻，受眾群體有一定的準入門檻，銀行對線上客戶的觸達范圍、頻次相對不足，需借助提供第三方平臺力量提供的場景服務，擴大客戶覆蓋面。根據(jù)國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司Quest Mobile（北京貴士信息科技有限公司）公布的數(shù)據(jù)，2022年App月均活躍用戶數(shù)（MAU）排名中，排名前五的均為互聯(lián)網(wǎng)平臺類企業(yè)。即使是手機銀行用戶數(shù)最多的工商銀行，也僅排第20名，且與第10名活躍用戶數(shù)相差兩倍以上（見表1）。為適應數(shù)字經(jīng)濟、平臺經(jīng)濟發(fā)展需要，商業(yè)銀行需要通過與平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，擴大客戶覆蓋面，為業(yè)務發(fā)展提供新的經(jīng)濟增長點。

表1 2022年App月均活躍用戶數(shù)（MAU）排名

需要借助平臺數(shù)據(jù)提升風險研判能力。一方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要針對傳統(tǒng)信貸較難觸達的小微客戶和個人客戶，客群風險相對下沉，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸所依賴的客戶基本信息、征信信息等數(shù)據(jù)不足以對客戶風險做出有效判斷，需要補充第三方數(shù)據(jù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款采取全線上化智能審批，風險管理決策完全依賴于數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的豐富度要求較高。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺通過為個人、企業(yè)提供場景服務，積累了大量有價值的客戶行為數(shù)據(jù)。例如，淘寶、京東等電商平臺積累了商戶銷售數(shù)據(jù)和消費者購買數(shù)據(jù)，美團、餓了么等外賣平臺積累了餐飲企業(yè)外賣訂單數(shù)據(jù)，導航、網(wǎng)約車平臺積累了個人出行數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行有效判斷客戶違約風險都具有極其重要的輔助價值。

需要與平臺合作共建數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)圈。數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為除資金、技術、人力之外的第四大生產(chǎn)要素，實現(xiàn)物流、資金流、信息流“三流”合一，是數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在要求。實體企業(yè)具有物流優(yōu)勢，銀行具有資金優(yōu)勢，平臺企業(yè)具有信息流優(yōu)勢。銀行需要與平臺合作，共同支持實體經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)“三流”合一。

開展平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨的主要挑戰(zhàn)

平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款是銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的貸款，其本身具有金融和互聯(lián)網(wǎng)兩重屬性。由于銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺在肩負使命、監(jiān)管環(huán)境、工作方式等方面都存在較大差異，互聯(lián)網(wǎng)貸款在產(chǎn)品設計、系統(tǒng)研發(fā)、風險管理等業(yè)務實踐中也面臨兩者之間的沖突。同時互聯(lián)網(wǎng)貸款風險相對下沉，適用于高風險高收益模式，對銀行安全性與盈利性的平衡也是不小的挑戰(zhàn)。

產(chǎn)品設計既要守住監(jiān)管合規(guī)底線，也要不斷提升客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款具有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和金融產(chǎn)品兩重屬性。作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)貸款需要滿足即時性的要求，即用戶要在最短的時間內(nèi)得到最想要的結(jié)果。這就要求客戶主動提供的信息要少，業(yè)務流程要短，審批時效要高。作為金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)貸款需要滿足合規(guī)性的要求，即業(yè)務辦理需要同時滿足反洗錢、消費者權益保護、自主風控等各類監(jiān)管要求，這就要求銀行向客戶收集的信息要全面，業(yè)務流程要完備，風險決策要充分。具體到實際產(chǎn)品設計時，上述兩方面的要求往往存在一定的沖突，需要在守住監(jiān)管合規(guī)底線的同時，盡可能地簡化流程，提升客戶體驗。

系統(tǒng)研發(fā)既要考慮上線周期，也要保證上線質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù)獲取、業(yè)務流程、風險管理完全采取線上化，系統(tǒng)研發(fā)周期就代表了產(chǎn)品落地時間。從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品角度講，產(chǎn)品上線要盡可能快，產(chǎn)品的打磨是在上線后通過不斷迭代優(yōu)化來完成，系統(tǒng)研發(fā)的周期通常比較短，上線后的迭代優(yōu)化需求較多。從金融產(chǎn)品角度講，產(chǎn)品上線要盡可能完備，產(chǎn)品的打磨要在上線前經(jīng)過不斷論證和多輪測試來完成，系統(tǒng)研發(fā)的周期往往比較長，一旦上線就可正式投入使用。在實際業(yè)務開展過程中，由于雙方研發(fā)習慣的差異，互聯(lián)網(wǎng)平臺往往會抱怨銀行研發(fā)周期太長，研發(fā)過程中對測試、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求太高，而銀行則認為互聯(lián)網(wǎng)平臺上線質(zhì)量不高，上線后生產(chǎn)驗證周期長，迭代優(yōu)化需求多。這就需要雙方盡可能對齊，兼顧上線周期與質(zhì)量。

風險管理既要穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，也要容納業(yè)務流量。銀行經(jīng)營的目標是保證安全性、盈利性和流動性，安全性擺在首位，守住風險底線、確保資產(chǎn)質(zhì)量不出現(xiàn)大問題是第一原則，在互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營過程中通常會設置層層風控節(jié)點，導致授信審批通過率偏低；互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營的目標是獲取盡可能大的流量并予以變現(xiàn)，將流量最大程度地轉(zhuǎn)化為用戶需求是第一原則，在與銀行合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中通常會要求較高的審批通過率，避免流量過多的漏損。如何在守住風險底線的同時保證一定的通過率，對銀行來說是不小的挑戰(zhàn)。

業(yè)務經(jīng)營既要守住風險底線，也要實現(xiàn)增收創(chuàng)利。銀行與平臺企業(yè)合作的互聯(lián)網(wǎng)貸款所觸達的客戶往往是傳統(tǒng)銀行線下無法觸達的長尾客群，風險相對較高，但同時也能夠接受相對較高的貸款定價。如果從收益覆蓋風險的角度看，風險定價適當?shù)那闆r下，這部分客戶的風險調(diào)整后收益水平優(yōu)于傳統(tǒng)線下客戶。如果從資產(chǎn)質(zhì)量的角度看，這部分客戶的不良率明顯偏高，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標、不良資產(chǎn)處置都是不小的挑戰(zhàn)。如何平衡好安全性與盈利性之間的關系，對銀行也是一個挑戰(zhàn)。

平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展建議

發(fā)展平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款，需要銀行以客戶為中心，在遵照互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管要求的前提下，充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能、開放銀行技術等適應業(yè)務發(fā)展需要的新技術，優(yōu)化系統(tǒng)研發(fā)模式，創(chuàng)新風險管理組織架構、策略，平衡好速度與穩(wěn)定度的關系、質(zhì)量與流量的關系、安全與盈利的關系。

要全面梳理互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管要求并遵照落實，確保業(yè)務合規(guī)有序開展?！吨腥A人民共和國個人信息保護法》和《征信業(yè)務管理辦法》，對個人信息在互聯(lián)網(wǎng)貸款中的使用進行了前置規(guī)范；《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），從風險數(shù)據(jù)、模型、合作機構管理等方面對互聯(lián)網(wǎng)貸款進行了規(guī)范；《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，從落實風險控制要求、加強出資比例管理、強化合作機構集中度管理、實施總量控制和限額管理、嚴控跨地域經(jīng)營等五個方面對《辦法》進行了補充；《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》，從提升金融服務質(zhì)效、履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權益保護等六個方面進一步明確了監(jiān)管要求。商業(yè)銀行要對相關監(jiān)管要求進行全面梳理并嚴格遵照落實，重點做好客戶信息授權使用、客戶身份真實核驗、業(yè)務全流程自主風控、合作機構規(guī)范管理等關鍵合規(guī)事項，確保業(yè)務健康有序開展。

要充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能、開放銀行技術，在管住風險的同時提升客戶體驗。要充分運用OCR技術對反洗錢所需客戶身份信息進行有效識別，并通過四要素鑒權、公安聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識別等手段對身份、貸款意愿真實性進行核驗，在不影響客戶體驗的情況下有效降低洗錢風險、欺詐風險和消保投訴風險。要適應不同平臺場景獲客需要，分別采用API對接、H5跳轉(zhuǎn)、小程序嵌入等開放銀行手段，便利場景客戶觸達，提升流量轉(zhuǎn)化效率。要綜合運用銀行自身積累信用數(shù)據(jù)、合作方提供場景數(shù)據(jù)、第三方采購工商/稅務/發(fā)票數(shù)據(jù)構建風險評估、額度測算及利率定價模型，對客戶風險進行精準評估，并基于評估結(jié)果準入客戶、核定額度、確定利率，實現(xiàn)全流程自動化、智能化，做到風險決策精準、高效。

要全面優(yōu)化系統(tǒng)研發(fā)模式，實現(xiàn)高質(zhì)量上線和快速迭代優(yōu)化。要打破傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)研發(fā)需求撰寫、立項、分析、研發(fā)、測試的串聯(lián)模式，通過科技前置實現(xiàn)業(yè)務需求與系統(tǒng)研發(fā)的并聯(lián)，有效縮短系統(tǒng)研發(fā)時間，在研發(fā)周期上盡可能與合作平臺要求對齊。要強化與第三方平臺系統(tǒng)對接的聯(lián)調(diào)測試、端到端測試，測試過程中要注重測試環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境統(tǒng)一、端對端測試流程統(tǒng)一、測試樣本與生產(chǎn)樣本統(tǒng)一，提升系統(tǒng)上線質(zhì)量，縮短上線后的生產(chǎn)驗證周期。要建立重大平臺類合作項目敏捷開發(fā)機制，實現(xiàn)上線后高頻迭代優(yōu)化需求的快速立項、開發(fā)與部署。

要創(chuàng)新風險管理組織架構、風險偏好與策略，平衡好盈利與安全的關系。要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理部門，將風險決策團隊內(nèi)嵌，對其實行風險、收益雙重考核，從機制上保障銀行在平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款開展過程中實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量與業(yè)務流量的平衡。要適當放寬對互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險容忍度，并從產(chǎn)品、合作平臺等多個維度實行限額管理，既鼓勵業(yè)務適度發(fā)展，又避免過度野蠻生長，實現(xiàn)風險與規(guī)模的有效平衡。要提升風險量化水平，完善風險定價機制，確保收益能夠完全覆蓋風險。要采取寬進嚴出、快進快出的策略，加大對風險變化情況的監(jiān)測頻率，并基于監(jiān)測結(jié)果及時調(diào)整風險策略，快速退出高風險客戶，保持資產(chǎn)質(zhì)量處于相對安全“水位”。要建立快速核銷機制，及時兌現(xiàn)收益對風險的覆蓋，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，滿足監(jiān)管考核要求及信息披露要求。