城區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的問題和破解思路
——以唐山農(nóng)商銀行為例

張志莉

目前國內(nèi)農(nóng)商銀行約有1600家，其中相當(dāng)一部分是由城區(qū)農(nóng)信社改制而成的。這些城區(qū)農(nóng)商銀行“身在城、心在農(nóng)”，與縣域農(nóng)商銀行存在一定的差異，其發(fā)展路徑也具有獨特性。唐山農(nóng)商銀行即是一家典型的城區(qū)農(nóng)商銀行，2013年由唐山市區(qū)內(nèi)五家農(nóng)信社合并改制組建，服務(wù)對象主要為唐山市主城區(qū)范圍內(nèi)的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)客戶。在城區(qū)銀行業(yè)競爭加劇的背景下，既要聚焦主責(zé)，發(fā)揮好支農(nóng)、支小主力軍的作用，又要適應(yīng)城區(qū)的多元競爭環(huán)境，城區(qū)農(nóng)商銀行需要正視發(fā)展瓶頸，研究破解舉措，走出守正創(chuàng)新之路。

城區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展中遇到的問題

對經(jīng)濟環(huán)境壓力更為敏感。相比農(nóng)村地區(qū)，城區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)運行、就業(yè)狀況等對經(jīng)濟政策與環(huán)境敏感度更高，城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融運行具有較快、較直接的傳導(dǎo)性。當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟仍然承壓，全面復(fù)蘇還需要一定的過程，作為重工業(yè)大省，河北面臨的問題較為典型。整體經(jīng)濟形勢、發(fā)展環(huán)境對城區(qū)農(nóng)商銀行機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量具有直接傳導(dǎo)效應(yīng)。

對城市經(jīng)濟發(fā)展更為依賴。城區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)群體、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和縣域金融機構(gòu)有明顯區(qū)別。以唐山農(nóng)商銀行為例，全行的服務(wù)范圍主要是唐山市中心區(qū)，網(wǎng)點所在五個區(qū)所轄非農(nóng)業(yè)人口占比為61.57%，農(nóng)業(yè)人口中非農(nóng)就業(yè)的比例高，服務(wù)對象主要為市民。因此，以支農(nóng)、支小為主的服務(wù)模式和以企業(yè)、市民為主的客戶群體存在一定錯位，如何在堅守定位的前提下，更好地滿足服務(wù)城鄉(xiāng)居民的現(xiàn)實需求，對城區(qū)農(nóng)商銀行是一個持續(xù)的考驗。

設(shè)計意圖： 讓學(xué)生參與教具的拼裝，既幫助學(xué)生加深對相關(guān)知識的理解，還鍛煉了學(xué)生的動手能力。同時，模擬抽獎轉(zhuǎn)盤的游戲教學(xué)，增強了教學(xué)的趣味性，調(diào)動了學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，打破了傳統(tǒng)課堂教學(xué)中的沉悶氣氛，寓教于樂，有助于活躍課堂氣氛。

受地方產(chǎn)業(yè)政策影響更為直接。作為工業(yè)城市代表，唐山市的工業(yè)占比具有“一枝獨大”的特點。截至2022年末，唐山市第一產(chǎn)業(yè)GDP占比為7.17%，第二產(chǎn)業(yè)占比為55.36%，第三產(chǎn)業(yè)占比為37.47%?；诋a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，各類銀行信貸資產(chǎn)主要配置在第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，城區(qū)農(nóng)商銀行與其他縣域機構(gòu)相比更為明顯。目前，唐山農(nóng)商銀行對地方產(chǎn)業(yè)“綁定”程度較高，并且存量單一客戶和行業(yè)集中度偏高，這也使經(jīng)濟波動下風(fēng)險調(diào)控的壓力加大。

同業(yè)競爭態(tài)勢日趨激烈。不僅城區(qū)是銀行機構(gòu)競爭白熱化的區(qū)域，在以往農(nóng)商銀行具備業(yè)務(wù)優(yōu)勢的城郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也因大型銀行、城商行業(yè)務(wù)下沉，使農(nóng)商銀行的發(fā)展空間備受擠壓。一是大中型銀行重返農(nóng)村金融市場。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，大型商業(yè)銀行依托自身在規(guī)模和技術(shù)上的優(yōu)勢，通過“快貸”“易貸”等線上產(chǎn)品和金融助農(nóng)點、便民店等渠道快速向農(nóng)村延伸觸角，利用品牌影響、創(chuàng)新能力、科技和人才等方面的優(yōu)勢，削弱農(nóng)商銀行在涉農(nóng)和小微金融服務(wù)領(lǐng)域的影響力。二是銀行利率市場化促使存貸利差縮小，給以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主要利潤來源的農(nóng)商銀行帶來挑戰(zhàn)。三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。以京東、拼多多為代表的線上電商平臺和以微信為代表的社交軟件，憑借其第三方支付領(lǐng)域的場景化優(yōu)勢進軍農(nóng)村金融市場，對以賺取凈利差、凈息差為主的農(nóng)商銀行構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。四是目標(biāo)客戶群體老化，未來業(yè)務(wù)拓展存在隱憂。目前來看，中老年客戶依舊是農(nóng)商銀行的主力客戶群體，短期尚可維持，但隨著時間推移，老年客戶陸續(xù)退出，農(nóng)商銀行長期發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品、支付方式等方面相對滯后，對年輕客戶群體吸引力不足，存量客戶面臨斷崖式下滑的風(fēng)險。

為營造良好的營商環(huán)境，促進家政服務(wù)業(yè)規(guī)范發(fā)展，推動消費升級，即日起，河南省焦作市開展家政服務(wù)市場秩序?qū)ｍ椪危瑖?yán)肅查處全市家政服務(wù)領(lǐng)域市場主體違法違規(guī)經(jīng)營案件，增強企業(yè)誠信守法意識，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。

金融科技支撐存在瓶頸。一是產(chǎn)品研發(fā)和科技支撐相對落后。唐山農(nóng)商銀行仍以應(yīng)用和依托河北省農(nóng)信聯(lián)社的科技平臺為主，在自身科技團隊、金融科技規(guī)劃、資金投入等方面還有很大差距，創(chuàng)新研發(fā)能力不足，與法人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求不匹配?？萍枷到y(tǒng)應(yīng)用還停留在業(yè)務(wù)增效、流程規(guī)范等作用方面，在全行資金配置、數(shù)據(jù)深度挖掘、風(fēng)控技術(shù)提升等方面存在短板，尚未達到科技賦能的要求。二是金融產(chǎn)品競爭力不強。目前，各家農(nóng)商銀行推出的產(chǎn)品基本都是模仿同業(yè)新產(chǎn)品，還處于“人有我有”的階段，缺乏具有競爭優(yōu)勢、品牌特色的自有拳頭型產(chǎn)品。三是風(fēng)控技術(shù)水平較低。小微企業(yè)、農(nóng)戶等貸款在風(fēng)險評估上更多地依靠信貸人員的責(zé)任意識和經(jīng)驗，沒有可以運用的先進風(fēng)控工具，缺乏線下和線上的有效評審、監(jiān)督工具，難以體現(xiàn)中小銀行的便捷優(yōu)勢。

正交組合實驗結(jié)果。建立模型方程，對表2中的數(shù)據(jù)進行多元回歸擬合，并進行顯著性檢驗，結(jié)果如下：Y=0.96+5.000E-003X1-0.018X2+2.500E-003X3-1.000E-002X1X2+0.000X1X3+5.000E-003X2X3-0.049X12-0.039X22-0.054X32

破解問題的思考

專注差別化“競業(yè)”，推進零售轉(zhuǎn)型，做大做強普惠金融業(yè)務(wù)。堅守服務(wù)“‘三農(nóng)’和中小微企業(yè)”市場定位，致力打造零售銀行，通過支農(nóng)、支小業(yè)務(wù)，鞏固城鄉(xiāng)市場，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險。一是加大支農(nóng)、支小資源配置力度。堅持“向零售、向小微、向‘三農(nóng)’、向村鎮(zhèn)”的服務(wù)方向，經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)突出“零售、小和散”。不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，貼近經(jīng)濟熱點、人口聚集點和服務(wù)空白點。按照扁平化的方向改革網(wǎng)點管理模式，推進基層支行非業(yè)務(wù)職能“上交下?lián)堋?，對基層實行充分授?quán)、動態(tài)授權(quán)，激活基層營業(yè)網(wǎng)點的營銷據(jù)點作用。二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。改變血拼頭部客戶的思想觀念，充分利用人緣、地緣優(yōu)勢，在農(nóng)村和城區(qū)范圍內(nèi)充分挖掘長尾客戶的深層次資金需求，明確長尾客戶經(jīng)營策略，掌握資金規(guī)律和需求，開展分層管理、持續(xù)營銷。三是把握新需求、新機遇?？茖W(xué)研判后疫情時代不同層面的經(jīng)營和消費需求，分析把握擴大內(nèi)需的新領(lǐng)域，提升營銷針對性。尤其是及時響應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化的急需領(lǐng)域、綠色金融發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域、小微企業(yè)經(jīng)營的新興領(lǐng)域、城鄉(xiāng)居民消費的熱點領(lǐng)域，提前布局，做好產(chǎn)品和客戶儲備，以“白名單”、客戶庫形式指導(dǎo)營銷。四是加強小微業(yè)務(wù)的激勵約束。加強小微業(yè)務(wù)的激勵考核，將考核指標(biāo)向小微貸款傾斜。任用干部注重考察小微信貸經(jīng)驗，將特別優(yōu)秀的小微業(yè)務(wù)人員選拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位。

強化專業(yè)化“競逐”，扎根農(nóng)村市場，做優(yōu)做強鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。即便在城區(qū)，目前仍有較大體量的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，這是農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)服務(wù)陣地，必須加以鞏固和拓展。要將融入鄉(xiāng)村振興作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點，進一步激活支農(nóng)、助小資源，努力構(gòu)建全方位服務(wù)城鄉(xiāng)的工作格局。一是深化政銀農(nóng)合作。與市、區(qū)政府和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局深度合作，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極溝通“三資”平臺對接工作，取得項目、政策方面的大力支持；積極搭建與供銷社的“雙社”戰(zhàn)略合作平臺，在土地流轉(zhuǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域推出新產(chǎn)品，加強與良種、農(nóng)資購銷等領(lǐng)域的互動合作。二是發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠共贏。利用營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，打造集金融、電商、便民服務(wù)于一體的“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體”，設(shè)置自動金融服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗區(qū)、便民增值服務(wù)區(qū)、自助網(wǎng)購網(wǎng)銷等功能區(qū)，給客戶以貼身化、敞開式的金融服務(wù)體驗。三是堅持全領(lǐng)域支農(nóng)。將金融資源投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展全過程，全要素開拓農(nóng)村市場、全方位服務(wù)農(nóng)業(yè)主體、全面發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)合力。尤其是深度介入一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品發(fā)展規(guī)劃，量身定制授信產(chǎn)品，使信貸支持從“點”向“群”“鏈”“面”延伸，不斷擴大縣域特色產(chǎn)業(yè)貸款投放覆蓋面。

力推特色化“競品”，強化科技賦能，迭代創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道。堅持科技賦能，圍繞現(xiàn)代金融需求加快金融科技和數(shù)字工程建設(shè)，在彌補短板的同時，不斷創(chuàng)新特色化、差異化產(chǎn)品。一是強化科技運行平臺建設(shè)。積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞大數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，驅(qū)動決策、管理、市場營銷三個方面的變革。二是積極打造智慧銀行。堅持?jǐn)?shù)智結(jié)合，完善場景化、智能化、生態(tài)化電子銀行金融供給。加快推進網(wǎng)點的智能化改造，大力應(yīng)用智能設(shè)備，實現(xiàn)金融服務(wù)從單一人工向人機協(xié)同模式轉(zhuǎn)變。強力推進場景金融建設(shè)，優(yōu)化場景拓展和綜合收單服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)客戶多元化的金融需求，打造便民快捷的百姓生活圈銀行。三是大力推進線上、線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展。例如，唐山農(nóng)商銀行結(jié)合河北省農(nóng)信聯(lián)社“惠民快貸”線上平臺研發(fā)“農(nóng)情e貸”產(chǎn)品，以秒批秒貸的優(yōu)勢獲得了客戶的廣泛認(rèn)可。結(jié)合線下營銷，通過背靠背評議、白名單授信等方式開展批量預(yù)授信，不斷提升營銷效能。借鑒同業(yè)成功經(jīng)驗，積極引入大數(shù)據(jù)、智能識別、分布式系統(tǒng)等前沿技術(shù)，進一步豐富和優(yōu)化“非接觸式”創(chuàng)新服務(wù)。四是深化產(chǎn)品供給側(cè)改革。突出農(nóng)商銀行“小快靈”的特點，按照市場導(dǎo)向，不斷開發(fā)多元化的信貸產(chǎn)品，滿足城區(qū)客戶形式多樣的金融需求。例如針對新市民消費、創(chuàng)業(yè)、就學(xué)等需求，推出適合其特點的專屬產(chǎn)品；針對城郊觀光農(nóng)業(yè)、休閑文旅等業(yè)態(tài)，豐富金融助農(nóng)場景，構(gòu)建多場景、多產(chǎn)品的支農(nóng)體系。通過不斷創(chuàng)新，持續(xù)提高城區(qū)客戶獲貸的便利性。