鄉(xiāng)村振興的時代背景下，農村金融服務的路徑探究

馬穎慧

（安徽機電職業(yè)技術學院，安徽 蕪湖 241000）

黨的二十大對鄉(xiāng)村振興在當前和今后一個時期的主要任務做出了全面部署，其中就有完善農業(yè)支持保護制度，健全農村金融服務體系。現(xiàn)代經(jīng)濟的運行是通過金融來完成的，因此在鄉(xiāng)村振興大背景下，農村金融可以成為鄉(xiāng)村振興的推動器。因此適合農村的金融服務如何推動和幫助鄉(xiāng)村振興是值得研究和探討的。

一、農村金融發(fā)展的意義

農村金融發(fā)展的模式和路徑的選擇直接影響著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展質量和速度。黨的二十大報告中提到農村的發(fā)展是發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農民增收致富渠道。鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾內生發(fā)展動力。統(tǒng)籌鄉(xiāng)村基礎設施和公共服務布局，建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。而農村金融可以為其提供資金支持，從而促進農村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉型、升級，從而達到鄉(xiāng)村振興的目的。

另外，農村金融體系能在資金配置起到了至關重要的作用。農村金融的服務的主要對象是農民，傳統(tǒng)金融行業(yè)認為，農民沒有儲蓄能力。同時農民所從事的農業(yè)自身的情況也使他們無法獲得傳統(tǒng)資本的青睞。因此無法依靠自己來使農業(yè)得到具體發(fā)展和自身的財富積累。這對我國提出的鄉(xiāng)村振興是不利的。而農村金融的構建可以很好地處理傳統(tǒng)金融行業(yè)無法處理農村實際現(xiàn)狀和問題?？傮w而言，農村金融是農村經(jīng)濟發(fā)展的基礎，也是促進鄉(xiāng)村振興更好更快更穩(wěn)定發(fā)展的基礎。

二、農村金融服務存在的問題

隨著普惠金融的不斷發(fā)展，以及國家強有力的支持，農村金融服務也在不斷發(fā)展的過程中。但因為農村金融是具有中國特色的金融分支，因此可供借鑒的經(jīng)驗不多，目前也存在一些問題。

（一）農村金融功能認識不全面

作為金融行業(yè)主要支柱機構的銀行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行，在我國是具有相對于其他金融機構更具有信用度的金融機構。雖然近些年也不斷推出普惠金融或者服務于農村的金融產(chǎn)品。但是在實際運營過程中，這些往往是不受重視的。因此，大部分商業(yè)銀行對目前普惠金融和農村金融服務對象即農民、農企研究不夠，生搬硬套傳統(tǒng)產(chǎn)品設計和運營方式。最終讓相關產(chǎn)品和政策推行不到位，沒有真正意義上的達到農村金融的功能和作用。一些農村地區(qū)企業(yè)和大型農戶對于農村金融的功能缺乏正確認知，在有資金需要時，往往求助于一些社會金融組織和私人借貸組織，導致融資成本高，風險大。一些農村企業(yè)和農戶對于農村金融服務功能把握不到位，不能選擇合適自己的金融服務業(yè)務，也不利于發(fā)揮金融服務作用。

（二）農村金融服務政策和信用體系不完善

在目前的農村金融服務政策方面，各有關部門要深入研究，進一步明晰定位、找準路徑、系統(tǒng)推進。各地不斷強化部門幫扶指導，全力以赴做好服務，創(chuàng)造性拿出政策，提供資源要素支撐，積極為農村各項事業(yè)建設和發(fā)展提供支持，爭政策、爭項目、爭資金、爭試點，匯聚更多要素資源，支持區(qū)域農業(yè)經(jīng)濟建設和發(fā)展。要保障農村相關項目用地需求，做好鎮(zhèn)域環(huán)境綜合整治，加強和改進鄉(xiāng)村治理等工作。各地針對農村金融服務，積極建立健全組織保障，定期調度相關工作，加大招才引智、招商引資力度，提升產(chǎn)業(yè)支撐，努力在高水平打造鄉(xiāng)村振興區(qū)域樣板中率先突破、走在前列。在政策不斷修訂完善的過程中，地區(qū)還在統(tǒng)一思想抓落實，搶抓政策機遇，形成合力抓落實，強化措施，整合資源，確保要素保障到位，突出重點抓落實，真抓實干，開拓進取，在全面推進鄉(xiāng)村振興中展現(xiàn)新?lián)?、新作為，促進農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不斷取得突破。但是從具體實踐來看，農村地區(qū)的融資問題依然巨大，一些散戶、中小企業(yè)在融資中依然面臨很多問題，嚴重制約了農村地區(qū)的經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。

目前農民和農企的融資渠道相對固定且單一，因此獲得的資金無法滿足在個人和企業(yè)的發(fā)展需求。這是因為農村金融的信用體系不夠完善。由于農民和農企所參與到的農業(yè)本身是具有長期性和周期性的，本身的行業(yè)的特點是相對其他來說是比較特殊的，而且不穩(wěn)定性極高。因此對于一些資產(chǎn)小的信貸公司來說，從傳統(tǒng)金融考慮，是風險較高的，且獲利可能性低，從而退出農村金融信貸體系中形成了目前的單一性問題。

（三）農村金融的信息成本高

銀行中的信貸服務對信息的依賴程度較高，也可以說信息是信貸服務的支撐，但是在農村依然面臨著信息獲取困難的問題。由于農村地域廣，因此農戶和農企分布較為分散，銀行在授信過程中難以對其進行信息的充分收集，因此難以做出準確的判斷。另外基于成本和收益的考慮，銀行在授信過程為保證自身的安全性，往往會以較高的利息來保障。這都是基于銀行無法收集準確的信息。相關中小企業(yè)以及農戶在發(fā)展中，對于相關政策和融資優(yōu)惠信息接收比較滯后，不能及時關注政策發(fā)展動態(tài)，在融資中容易走彎路。

三、農村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑

（一）構建全面農村金融服務體系

當前，農村金融是我國金融服務中的短板和弱項，出現(xiàn)了金融機構提供的有效供給不足，服務差的問題。導致農民、農企融資成本高，融資困難等問題，這對鄉(xiāng)村振興是非常不利的，因此加緊構建全面農村金融服務體系非常重要的。

農村政府在區(qū)域經(jīng)濟建設和生產(chǎn)發(fā)展中發(fā)揮著引導作用，為促進農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，更好滿足市場發(fā)展需要，需要加強對農業(yè)企業(yè)的信息化培訓，完善相關激勵政策，促進農村管理實體之間的相互支持。在專項工作中，政府要創(chuàng)新相關管理運營模式，充分了解農業(yè)企業(yè)主體的實際需求，做好市場調研。從社會和綜合實體發(fā)展的角度，做好發(fā)展業(yè)務和技術指導，創(chuàng)新發(fā)展和管理模式，夯實基礎，確保新模式有效運行。相關企業(yè)結合自身的信息模型和資源，可以促進有效合作伙伴的發(fā)展，提升農業(yè)企業(yè)的綜合生產(chǎn)經(jīng)營能力。為促進信息技術在農業(yè)生產(chǎn)和管理中的有效應用，政府需要開展農業(yè)管理專題的相關培訓和知識，為信息化管理和運作模式的實踐打下堅實的基礎，不斷提高農業(yè)管理水平，建設硬件設施，促進農業(yè)管理主體利用信息化支持生產(chǎn)經(jīng)營目標的順利實施，為提高農業(yè)管理主體的生產(chǎn)效率做好準備和支持，提升自身的經(jīng)濟發(fā)展水平，通過政府主導，做好與生產(chǎn)經(jīng)營相關的環(huán)境建設工作，促進綜合發(fā)展和發(fā)展目標的實現(xiàn)。

此外，政府部門還需要積極結合新型農業(yè)企業(yè)在信息化建設和應用中面臨的特殊問題，不斷完善政策法規(guī)，推動人才技術和綜合服務水平不斷提高，營造良好的文化科技發(fā)展、應用環(huán)境，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定堅實基礎。政府要發(fā)揮主導和引領作用，讓鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務機構能夠積極對標農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和現(xiàn)實，為農民提供必要的金融業(yè)務服務，滿足農村經(jīng)濟建設和發(fā)展的不同需求，促進農村地區(qū)的經(jīng)濟建設和發(fā)展效益全面提升。在部分地區(qū)政府頒布實施的農業(yè)發(fā)展融資建議中，提出涵蓋信貸、保險、基金、期貨、證券、擔保等各方面的金融支持措施，推動完善財政、金融、社會資金多元投入格局，這是省委、省政府對金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興進行的頂層設計，也是新時期全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求，是當前和今后一個時期，地區(qū)貫徹落實黨中央文件精神、推動金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的綱領性文件，將為廣地區(qū)金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興開好局、起好步，打下堅實基礎。

（二）建立健全金融政策和信用機制等基礎設施建設

作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的源頭活水，金融在助力鄉(xiāng)村振興、保持農業(yè)農村“穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好”發(fā)展勢頭方面大有可為。就現(xiàn)狀而言，“錢”的問題仍然是制約農業(yè)農村發(fā)展的突出問題之一，當前的金融助農力度還遠遠不夠。這就需要進一步補齊農村金融服務短板，加大金融支農惠農力度，用金融杠桿撬動農村基礎設施建設，提升農村公共服務水平，激活農村市場潛力，農業(yè)的發(fā)展需要金融助力，科技在其中大有可為。

在科技支撐農業(yè)碳達峰、碳中和的方面，要做好農業(yè)的排放數(shù)據(jù)和相關的監(jiān)測；要重視現(xiàn)有技術的推廣和顛覆性技術的應用和示范；要發(fā)揮市場的作用和政策的支持。近年來，國家不斷完善金融服務鄉(xiāng)村振興的體制機制和政策體系，充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，撬動社會資本、金融資本下鄉(xiāng)，不斷優(yōu)化農村投資環(huán)境，暢通金融活水流向廣大農村的渠道，為補齊農村金融短板，解決“鄉(xiāng)村振興錢從哪來”的問題提供了基礎支撐。金融支農政策也朝著更加實用、更具針對性和實操性的方向發(fā)展，切實解決金融落地到農村的“最后一公里”問題。對此，政府要結合農村地區(qū)生產(chǎn)發(fā)展需要，不斷推出金融產(chǎn)品和相關政策措施，助力農業(yè)產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展。當前，農業(yè)農村“融資難”“融資貴”等問題仍然突出，還需要努力創(chuàng)新機制、完善政策，加快建立健全既符合金融市場規(guī)律、金融法規(guī)制度要求，又符合農業(yè)農村需求特點的農村金融體系。

一是要充分認識目前支農信貸供給不足和農業(yè)融資需求不足的兩大困難，充分挖掘金融支持農業(yè)農村發(fā)展的潛力，使金融活水“貸”動現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展；二是要充分發(fā)揮金融支農作用，找準結合點，尋求突破口，總結推廣有效做法，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務，為加快農業(yè)農村現(xiàn)代化提供有力支撐；三是要進一步加大金融產(chǎn)品宣傳力度，大力培育“億元村”，推動農村征信體系和信用環(huán)境建設。

針對農村地區(qū)信用體系不完善、信用數(shù)據(jù)缺乏的情況，各類金融機構和金融監(jiān)管機構，包括省市級的中國人民銀行，可以針對所在地區(qū)的農業(yè)發(fā)展現(xiàn)實情況建設適合本地區(qū)使用的信用信息數(shù)據(jù)平臺，并且盡可能達到信息共享。地方政府也可以充分發(fā)揮信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢，將鄉(xiāng)村治理與農村金融深度融合。同時各金融機構也可根據(jù)本機構自身的科技發(fā)展結合金融科技領域，建立農村信用擔保、農村支付體系，從而更好地為信息農村金融服務。要加速金融科技發(fā)展和應用，打好技術基礎。技術創(chuàng)新結合多種技術，包括低碳目標、低碳綠色技術、數(shù)字化轉型等，可以為實現(xiàn)“雙碳”目標提供有效支撐，這就需要金融科技來實現(xiàn)。金融科技的另一個代表性渠道是數(shù)字化轉型所需的相關技術手段，包括移動終端、5G、大數(shù)據(jù)、智能AI數(shù)據(jù)等。有很多新的堵點和難點，就是大數(shù)據(jù)。風險控制問題，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，通過技術不斷優(yōu)化，促進金融服務水平和質量不斷提升。

此外，要完善農村地區(qū)客戶的信用體系建設，這也是開展金融服務的基礎性工作。一是加強客戶準入管理。鼓勵發(fā)展創(chuàng)新型、民生類、政銀合作和風險分擔的金融產(chǎn)品，在醫(yī)院、電力和政銀合作等新領域尋求發(fā)展?？蛻暨x擇上堅持“先看經(jīng)營、后看押品”的原則，強化真實交易背景、貸款用途及重點信息調查核實，做到第一還款來源真實可靠、貸款用途真實合理。

二是加強貸前調查管理。首先，工程類、合伙經(jīng)營類、無營業(yè)執(zhí)照類、外地經(jīng)營類客戶必須提交本人、配偶或直系親屬名下銀行流水，若引用其他第三方銀行流水，需在調查報告中描述引用原因并驗證經(jīng)營流水真實性，同時引入第三方或一名行政事業(yè)單位員工為借款人提供連帶責任擔保。其次，企業(yè)會計銀行流水可以計入經(jīng)營流水，但必須提交會計在該企業(yè)任職證明，并留存其在經(jīng)營場地內工作及與主副調合影影像。最后，快捷貸客戶：企業(yè)資產(chǎn)總額不超過1000萬元，或企業(yè)年營業(yè)收入不超過3000萬元小型、微型的企業(yè)、企業(yè)主與個體工商戶，無須提供信貸業(yè)務報表及稅費繳納憑證等資料，僅需落實有效的抵（質）押、保證擔保等擔保方式后，根據(jù)現(xiàn)金流或易核實財產(chǎn)及擔保情況進行授信。

三是加強平行作業(yè)管理。根據(jù)貸款金額分檔分級，與客戶經(jīng)理共同參與現(xiàn)場調查，并提出關鍵風險點及風控意見。600萬以上小企業(yè)法人、200萬以上房產(chǎn)抵押商務貸款新增客戶，由該分行小企業(yè)金融部、授信部相關管理人員負責走訪調查；800萬以上新增小企業(yè)法人、300萬以上新增房產(chǎn)抵押商務貸款新增客戶，由該分行分管行長、小企業(yè)金融部、授信部相關管理人員負責走訪；1000萬元以上小企業(yè)法人新增客戶，由該分行行長、小企業(yè)金融部、授信部相關管理人員負責走訪，進一步促進大額客戶的維護和風控管理工作。通過構建完善的信用管理體系，對于農村地區(qū)客戶做好精準的劃分，從而為他們提供可信性的融資方案，確保銀行自身的融資安全，也能維持正常的農村市場經(jīng)濟秩序。

（三）降低農信貸成本，做好風險管理

涉農各類金融機構之間通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，向農村地區(qū)提供新的金融產(chǎn)品，尤其向鄉(xiāng)村振興領域的農戶和農企配置低成本資金。在依法合規(guī)、風險可控前提下，充分運用各項數(shù)字技術開展面向涉農主體的金融服務。相關農村金融服務機構在建設發(fā)展中，要不斷調整自身的服務政策，完善業(yè)務內容，以農村地區(qū)農業(yè)企業(yè)、中小型企業(yè)、農戶等經(jīng)營發(fā)展融資提供支持，完善優(yōu)惠政策，降低他們的融資成本，解決他們融資難、融資貴的問題。例如，優(yōu)惠貸款利率，降低客戶借貸成本。地區(qū)農信社執(zhí)行農戶貸款利率指導性文件，對庫區(qū)移民生產(chǎn)生活貸款一律執(zhí)行基準利率下浮10%，貧困戶子女上學、治病醫(yī)療、計生誠信戶等經(jīng)濟困難的農戶貸款執(zhí)行基準利率，一般農戶經(jīng)營性貸款利率上浮幅度在10%-20%之間，為農戶減少利息支出。對制造業(yè)、農產(chǎn)品加工、銷售等發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)負責人或股東資信狀況良好的小微企業(yè)，貸款利率上浮不超過20%；對民品民貿小微企業(yè)、勞動密集型企業(yè)執(zhí)行國家規(guī)定的利率標準。通過有效的政策調整和方案實施，降低融資成本，讓農村地區(qū)經(jīng)濟主體在融資中享受實惠，減少他們的負擔，促進農村經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。

此外，在推進農村金融服務的進程中，也要確保相關金融服務機構的資金和業(yè)務安全，降低風險性，促進農村金融服務工作可持續(xù)發(fā)展。在國內外市場競爭激烈的情況下，農場金融服務機構應重視與業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營相關的風險控制，了解銀行面臨的主要風險，以提高其發(fā)展的盈利能力，提高利潤率結合本行實際情況，形成相應的財務管理制度，做好員工制度化管理工作。

相關農村金融服務機構要根據(jù)風險管理工作需要，始終保持防范高壓案件的狀態(tài)，著力動員省市協(xié)會，著力做好五項工作：一是強化任務落實。嚴格落實黨建+工防責任、一把手工防“三責”、管理差錯事件防范責任、基層工防主體責任，著力做好工防工作。旨在預防案件的系統(tǒng)，職責明確，運作有序。

二是加強人員管理。要嚴格選人用人，嚴格考核監(jiān)督，嚴格控制溝通和崗位輪換，嚴查行為風險，加強人事和員工管理，為員工筑牢抵御風險的防線。

三是加強風險分析。繼續(xù)推行操作風險“評估驗證”制度，深入排查操作風險，消除操作亂象。

四是強化整治問責。做好個案（風險）資料移交等工作。

五是加強案防管理。及時梳理病防制度，加強案防隊伍建設，強化案防制度落實，認真做好案防評價工作。金融服務機構要認真分析梳理職權范圍內的風險，及時發(fā)現(xiàn)不足，消除不足，為全行安全可持續(xù)發(fā)展貢獻力量。金融機構內部全體員工要始終嚴格落實金融風險防控系列工作，時刻保持高度警惕，形成紅線底線思維，注重全面風險管理和合規(guī)經(jīng)營，以高度的責任感和使命感，全面推進風險防控工作再上新臺階。

此外，在具體風險管控工作中，要以黨建工作為引領，嚴格貫徹落實總分行工作會議和總分行風險管理工作會議精神，鞏固思想、提高陣地，不斷開展調研和智能化工作。農村金融服務機構結合業(yè)務風險管理工作，可以協(xié)助完善銀行金融風險管理體系，確保銀行風險要素可控。

四、結束語

鄉(xiāng)村振興背景下，要促進農村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，帶動農村地區(qū)不斷走向繁榮，解決農村地區(qū)的金融服務問題至關重要。從目前農村地區(qū)的融資發(fā)展情況來看，其中還存在一些突出的問題，農村金融功能認識不全面、農村信用體系不完善、農村金融的信息成本高等，嚴重制約了農村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展，對此，筆者提出要構建全面農村金融服務體系、建立健全金融基礎設施建設，還要降低農信貸成本，通過多樣化措施應用，促進農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升，為農村產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟發(fā)展提供必要的金融服務。