我國(guó)省域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Ψ治?/h1>

2023-09-12 07:46:10武慧苑蔣興

商展經(jīng)濟(jì)訂閱 2023年17期 收藏

關(guān)鍵詞：發(fā)展?jié)摿?/a>保險(xiǎn)市場(chǎng)梯隊(duì)

武慧苑 蔣興

(吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 吉林長(zhǎng)春 130117)

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力不斷攀升，保險(xiǎn)業(yè)正從高速發(fā)展階段走向高質(zhì)量發(fā)展階段。未來(lái)，隨著保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)政策的不斷完善，以及云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)有望迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)期。然而，我國(guó)地域廣袤，各地資源稟賦及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，因此各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)各有優(yōu)勢(shì)與短板，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)，也暴露出市場(chǎng)壟斷程度高、區(qū)域發(fā)展不平衡等問(wèn)題。分析省域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿⒂欣谠u(píng)估分析區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所存在的不足，助推保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

當(dāng)前對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Σ蛔愕难芯恐饕幸韵氯齻€(gè)方面的特點(diǎn)：第一，研究領(lǐng)域側(cè)重于某一細(xì)保險(xiǎn)分市場(chǎng)，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究涉及較少，例如：姚丹和鄭蘇晉(2015)[1]測(cè)度了生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，汪志遠(yuǎn)和王婷婷(2016)[2]立足于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ坏诙?，研究方法普遍采用因子分析與主成分分析法，運(yùn)用此方法進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)在學(xué)術(shù)界仍存在爭(zhēng)議，王學(xué)民(2007)認(rèn)為采用因子分析與主成分分析方法進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)是有誤的，并指出了五大缺陷[3]；第三，在測(cè)度保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的評(píng)價(jià)指標(biāo)方面，普遍側(cè)重于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)相關(guān)的指標(biāo)，極少涉及對(duì)保險(xiǎn)文化、保險(xiǎn)素養(yǎng)等軟實(shí)力方面指標(biāo)的構(gòu)建。

基于此，本文在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了包含保險(xiǎn)素養(yǎng)在內(nèi)的更為全面的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，采用熵權(quán)TOPSIS法對(duì)我國(guó)31個(gè)省份保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行測(cè)度。

1 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿χ笜?biāo)體系構(gòu)建與評(píng)價(jià)模型建立

1.1 指標(biāo)體系構(gòu)建

本文在參考張夢(mèng)瑤(2021)[4]與尤曉靜(2022)[5]等學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌考慮了保險(xiǎn)素養(yǎng)、文化對(duì)市場(chǎng)潛力等的影響，在遵循科學(xué)性、可操作性、簡(jiǎn)潔性原則的前提下，確立了多層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿υu(píng)價(jià)指標(biāo)體系(見(jiàn)表1)。

表1 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿υu(píng)價(jià)指標(biāo)體系

1.2 評(píng)價(jià)模型建立

1.2.1 熵權(quán)TOPSIS法基本原理

TOPSIS綜合評(píng)價(jià)模型的建模思路為：首先對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化處理，使得數(shù)據(jù)可以反映各個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象之間的差距，然后確定評(píng)價(jià)對(duì)象的最優(yōu)與最劣理想解，通過(guò)計(jì)算各個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象距離最優(yōu)與最劣理想解之間的距離得到評(píng)價(jià)對(duì)象與最佳狀態(tài)的接近程度[6]。

1.2.2 評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建

假定保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿υu(píng)價(jià)指標(biāo)體系模型中存在n個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象和m個(gè)具體指標(biāo)，構(gòu)建初始矩陣。

對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ脑u(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行正向化和標(biāo)準(zhǔn)化處理，得到規(guī)范化矩陣，再將規(guī)范值與對(duì)應(yīng)權(quán)重相乘。接著確定各個(gè)指標(biāo)的正負(fù)理想解，并測(cè)算各評(píng)價(jià)對(duì)象距離正負(fù)理想解的距離，最后定義評(píng)價(jià)對(duì)象的綜合得分其中綜合得分取值范圍為0~1，得分越高代表該地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿υ礁?，可根?jù)該模型對(duì)全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行評(píng)價(jià)。

2 全國(guó)省級(jí)層面保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?shí)證分析

2.1 保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿κ〖?jí)排名

從各省總指數(shù)得分來(lái)看，全國(guó)31個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)潛力得分主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：

第一，全國(guó)各省份的保險(xiǎn)潛力展現(xiàn)出階梯性、層次性。按照全國(guó)各省份保險(xiǎn)潛力指數(shù)排名的順序可知，排名前五位的省市依次為：北京、廣東、上海、浙江、山東；排名靠后的五個(gè)省級(jí)行政區(qū)是：青海、甘肅、海南、西藏、貴州。排名首位的北京市保險(xiǎn)潛力指數(shù)得分為：0.6871，而排名最后的貴州省的保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ梅謨H為0.1620，為北京市的23.58%，存在較大差距(見(jiàn)表2)。

表2 不同區(qū)域和省份之間保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿χ笖?shù)得分排名

第二，我國(guó)各個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿λ讲痪鈫?wèn)題更加突出。從整體來(lái)看，東部地區(qū)、中部地區(qū)、東北地區(qū)、西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿σ来芜f減，分別為：0.4499、0.322、0.307、0.233，東部地區(qū)為西部地區(qū)的1.93倍。在東部地區(qū)的10個(gè)省份中，8個(gè)省份的總指數(shù)排名進(jìn)入全國(guó)前十；東北地區(qū)與中部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿傊笖?shù)相差不大，在西部地區(qū)的12個(gè)省份中，9個(gè)省份總指數(shù)排名排在全國(guó)后10名，且與排名第三的東北地區(qū)得分相差31.8%，反映了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿γ黠@的地域差異。

第三，在東北地區(qū)與西部地區(qū)，大多數(shù)省份的保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿λ较鄬?duì)均衡，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿傊笖?shù)態(tài)勢(shì)相對(duì)平緩。根據(jù)聚類(lèi)結(jié)果，可將31個(gè)省份劃分為3個(gè)梯隊(duì)，第一梯隊(duì)：北京、廣東、上海、浙江、山東，全部為東部地區(qū)的省份；第二梯隊(duì)：江西、天津、江蘇、河南等，主要包括東部地區(qū)與西部地區(qū)的省份；第三梯隊(duì)：吉林、安徽、重慶、內(nèi)蒙古等地區(qū)，主要為西部地區(qū)與東北地區(qū)的省份。不同梯隊(duì)之間保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力呈現(xiàn)的“階梯性”更為明顯，其中第一梯度的平均保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿χ笖?shù)是第二梯隊(duì)的1.66倍，第二梯隊(duì)的平均保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿χ笖?shù)是第三梯隊(duì)的1.51倍，同一梯隊(duì)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^為均衡，如圖1所示。

圖1 全國(guó)31個(gè)省份保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿χ笖?shù)得分

2.2 保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿υu(píng)價(jià)指標(biāo)分項(xiàng)排名分析

為了進(jìn)一步探究分析全國(guó)省域保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況，本文從保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力、文化素養(yǎng)軟實(shí)力三個(gè)層面對(duì)全國(guó)各地區(qū)的分項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行排名，通過(guò)比較分析的方式評(píng)價(jià)出各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)項(xiàng)和短板。

從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展支撐水平來(lái)看，排前五名的省級(jí)行政區(qū)為：浙江、上海、北京、廣東與江西，主要集中于我國(guó)東部地區(qū)與中部地區(qū)，排名靠后的五個(gè)省級(jí)行政區(qū)為西藏、甘肅、寧夏、青海與貴州，全部集中在西部地區(qū)；從保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)來(lái)看，排名前五位的省級(jí)行政區(qū)為：江蘇、上海、北京、山東、廣東，全部集中在東部地區(qū)，排名靠后的五個(gè)省級(jí)行政區(qū)為：海南、西藏、甘肅、青海與貴州，主要集中在西部地區(qū)；在文化素養(yǎng)軟實(shí)力上，排名靠前的五個(gè)省份為：浙江、上海、北京、廣東與河南，主要集中在東部地區(qū)與中部地區(qū)，排名靠后的五個(gè)省份為山西、陜西、甘肅、內(nèi)蒙古與貴州，主要集中在西部地區(qū)?？梢?jiàn)，無(wú)論是保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力，還是文化素養(yǎng)軟實(shí)力，都與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高度吻合，二者呈現(xiàn)出一定的正相關(guān)關(guān)系，如表3所示。

表3 全國(guó)31個(gè)省份保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿χ笖?shù)分項(xiàng)得分排名

為進(jìn)一步對(duì)比分析我國(guó)各省市在保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中的強(qiáng)弱項(xiàng)與短板，本文從一級(jí)指標(biāo)層面對(duì)我國(guó)四大地區(qū)的分項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行分析對(duì)比。整體來(lái)說(shuō)，無(wú)論是保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力還是文化素養(yǎng)軟實(shí)力，各大地區(qū)的得分排名均呈現(xiàn)出東部地區(qū)>中部地區(qū)>東北地區(qū)>西部地區(qū)的趨勢(shì)，與保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ氖〖?jí)總排名基本契合。就保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Ω鞣猪?xiàng)指標(biāo)在各地區(qū)的得分來(lái)看，各地區(qū)得分最低的均為保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力，其次是文化素養(yǎng)軟實(shí)力。從地區(qū)分項(xiàng)指標(biāo)得分的差異性來(lái)看，東部地區(qū)各分項(xiàng)指標(biāo)得分差異性較小，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力與文化素養(yǎng)軟實(shí)力得分接近，西部地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平與文化素養(yǎng)軟實(shí)力接近，但西部地區(qū)在保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力上存在一定的短板。如圖2所示。

圖2 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Ω鞣猪?xiàng)指數(shù)得分均值的區(qū)域比較

3 結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)分析所構(gòu)建的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力指標(biāo)體系，得出以下結(jié)論：第一，在總指數(shù)評(píng)價(jià)結(jié)果上，我國(guó)31個(gè)省份保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ嬖谝欢ǖ膮^(qū)域性差異，本文將31個(gè)省份劃分為3個(gè)梯隊(duì)，第一梯隊(duì)均為東部地區(qū)的省份，中部地區(qū)大都處于第二梯隊(duì)，西部地區(qū)與東北地區(qū)絕大多數(shù)屬于第三梯隊(duì)；第二，在分項(xiàng)指標(biāo)上，東部地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力與文化素養(yǎng)軟實(shí)力，得分均領(lǐng)先于其他地區(qū)。全國(guó)四大地區(qū)在保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平得分上整體優(yōu)于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力和文化素養(yǎng)軟實(shí)力，但不同省市又呈現(xiàn)出一定差異。

根據(jù)相關(guān)結(jié)論，為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，本文提出以下建議：

在中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司層面，目前大部分中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司都分布在東部地區(qū)與中部地區(qū)，因此，一方面各機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極融入東北地區(qū)與西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)，助推當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)建設(shè)；另一方面，可結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道開(kāi)發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”等，打破地域界限，促進(jìn)各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。

在政府層面，我國(guó)的保險(xiǎn)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在較大差距，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡。不論從保險(xiǎn)發(fā)展支撐水平還是從文化素養(yǎng)軟實(shí)力來(lái)看，西部地區(qū)、東北地區(qū)的保險(xiǎn)水平均處于低位，但這并不意味著這些地區(qū)的保險(xiǎn)需求比其他地區(qū)少，政府可通過(guò)提高東北、西部地區(qū)更多的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)緩解保險(xiǎn)地區(qū)間的失衡問(wèn)題。此外，東北地區(qū)和西部地區(qū)的政府部門(mén)應(yīng)積極支持與推進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的建設(shè)，開(kāi)拓地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)，補(bǔ)齊地區(qū)保險(xiǎn)短板，同時(shí)，地方保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能，為社會(huì)提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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