甘肅省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)的成效與不足

安媛媛

（蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué) 長(zhǎng)青學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

一、引言

黨的二十大提出要將我國(guó)建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，其中，“三農(nóng)”問題是基石，是重中之重。黨的二十大報(bào)告明確提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，這是農(nóng)村工作的重要方向。2023 年中央1 號(hào)文件也著重提出要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。強(qiáng)國(guó)必先強(qiáng)農(nóng)，農(nóng)強(qiáng)方能國(guó)強(qiáng)。要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，需要構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

近年來，我國(guó)的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度從單一依靠財(cái)政逐步轉(zhuǎn)向立體的政策性供給，常見的有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)措施，還包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等一系列支持政策。我國(guó)從2007 年開始的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展，是從市場(chǎng)運(yùn)行的角度來進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，政府通過提供保費(fèi)補(bǔ)貼降低農(nóng)民投保成本，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故或價(jià)格波動(dòng)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在2021 年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模高達(dá)965.17 億元，共為1.88 億戶的農(nóng)村家庭提供了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居亞洲第一，世界第二的水平，這主要得益于我國(guó)自2007 年以來中央財(cái)政給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的支持。這些年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展卓有成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)、新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷被創(chuàng)新出來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)助農(nóng)制度的一環(huán)，有力的起到了分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

Goodhwin 和Mahul（2004）的研究表示：在衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度時(shí)一般都是用保險(xiǎn)金額作為衡量指標(biāo)，農(nóng)戶獲得的賠償額度越高說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度越好。但這同時(shí)帶給政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼壓力。

Veeraman（2005）的研究表示：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效降低農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的收入起伏，從而使得政府節(jié)約災(zāi)后進(jìn)行償付的資金。Torkamani J（2009）的研究表示：通過實(shí)證分析，證明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的收入水平，同時(shí)還具有降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的作用。

Maza.Betal（2015）的研究表示：穩(wěn)定農(nóng)民收入是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用，研究通過控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，分析影響農(nóng)產(chǎn)品安全的因素，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出正相關(guān)的結(jié)論。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

張峭等（2017）[1]的研究第一次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的內(nèi)涵和外延進(jìn)行了詮釋，提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平一方面是中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品保障發(fā)展水平；另一方面是扶持政策成效的體現(xiàn)，是保險(xiǎn)公司能夠?yàn)閺V大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保證程度的反映與表現(xiàn)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平研究課題組（2017）[2]研究提出，通過宏觀和微觀兩個(gè)層面來評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。宏觀上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基礎(chǔ)水平約等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額和農(nóng)村總產(chǎn)值的比率；微觀上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基礎(chǔ)水平約等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障廣度與保障深度的乘數(shù)。

左璇（2019）[3]研究表示：影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的因素是系統(tǒng)化，多樣化的，包括一個(gè)國(guó)家的國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平如何，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，財(cái)政補(bǔ)貼情況以及農(nóng)業(yè)保費(fèi)率等等一系列因素。所以要構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合保障評(píng)價(jià)體系，編制指數(shù)來進(jìn)行測(cè)度。

馮文麗和蘇曉鵬（2019）[4]的研究指出：要有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，應(yīng)該從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障廣度、深度和顯性保障水平三個(gè)方面來設(shè)計(jì)指標(biāo)體系進(jìn)行測(cè)度。

苗夢(mèng)帆（2020）[5]研究提出：要提高農(nóng)業(yè)保障水平，可以從加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的范圍、狠抓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的質(zhì)量，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來解決農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)多元化需求。

劉瑋等（2021）[6]研究指出：目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體保障水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還有一定的差距，發(fā)展也處于比較低的水平，而且存在政府補(bǔ)貼不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保障水平發(fā)展前景有限。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)成效分析

甘肅省地處中國(guó)西北地區(qū)，對(duì)農(nóng)業(yè)依賴非常大，2021 年全省農(nóng)村人口占比為46.67%，高于全國(guó)平均水平。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1 364.7 億元，比上年增長(zhǎng)10.1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求巨大；同時(shí)，甘肅省地處西北干旱區(qū)，東部季風(fēng)區(qū)，以及青藏高原高寒氣候區(qū)交匯處，加之地貌復(fù)雜多變，土地貧瘠、沙質(zhì)化嚴(yán)重，使得甘肅省農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重，自然環(huán)境阻礙了甘肅省農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

自從我國(guó)2007 年開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，甘肅省與全國(guó)同步開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。甘肅省先后出臺(tái)了支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一系列政策措施。近年來，在財(cái)政部門，保險(xiǎn)公司，農(nóng)牧林各部門共同努力下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)一股欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系不斷完善，政策支持日漸成熟。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到甘肅省所有的市州、縣區(qū)，不管是品種數(shù)量、保障水平、賠償支出都實(shí)現(xiàn)了較大的提升。

（一）2008—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入整體趨勢(shì)

從2007—2023 年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了顯著發(fā)展，2008—2021 年保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)114.848 6 億元，平均增長(zhǎng)率為43.66%。表1、表2 為甘肅省2008—2021 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率情況。

表1 2008—2014 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

表2 2015—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

通過表1、表2 數(shù)據(jù)可以看到，2008—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入除了2009 年增長(zhǎng)率為負(fù)，其他年份都是增長(zhǎng)的，2011 年和2012 年保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)飛躍式的增長(zhǎng)。之后增長(zhǎng)率逐漸降了下來，截至2014 年以后，保費(fèi)收入增長(zhǎng)率逐漸平緩，到2019年略有上升，但之后又趨于平緩。可以看出，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2008—2021 年整體上一直都是增長(zhǎng)的，但已經(jīng)逐漸接近穩(wěn)健增長(zhǎng)階段（見圖1）。

圖1 2008—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率

圖2 2019 年種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和森林險(xiǎn)保費(fèi)收入圖示

圖3 2019 年種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和森林險(xiǎn)占比情況圖示

（二）2007—2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)

甘肅作為中國(guó)西北內(nèi)陸省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類型主要有三種，分別是種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)以及森林保險(xiǎn)。從表3 可以看出，從2007—2019 年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)的保費(fèi)收入整體都是增加的。其中，2007—2010 年養(yǎng)殖險(xiǎn)占比非常高，都在90%以上，從2011 年開始比重下落，逐漸穩(wěn)定在40%左右。從2011 年開始，種植險(xiǎn)保費(fèi)收入開始突發(fā)式的增長(zhǎng)，占比達(dá)到32%，之后逐年增長(zhǎng)，占比穩(wěn)定在50%左右。森林險(xiǎn)是從2011 年才開始出現(xiàn)，占比在5%～8%之間，整體占比比較低。

表3 2007—2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入及占比情況 單位：萬元%

（三）甘肅省保險(xiǎn)收入全國(guó)排名

從表4、表5 及圖4 趨勢(shì)可以看到，在全國(guó)34各省級(jí)行政區(qū)中，甘肅省保險(xiǎn)收入全國(guó)排名在2007年到2012 年一直維持在21～28 名的區(qū)間，排名中后。從2013 年開始到2020 年排名升到15～19 區(qū)間，排名逐漸進(jìn)入中間區(qū)。但是2021 年和2022 年受疫情等因素影響甘肅省保險(xiǎn)收入排名下降較快。

圖4 2007—2022 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入全國(guó)排名趨勢(shì)圖

表4 2007—2014 年甘肅省保險(xiǎn)收入全國(guó)排名

表5 2014—2022 年甘肅省保險(xiǎn)收入全國(guó)排名

（四）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度及全國(guó)排名

保險(xiǎn)深度是用來反映某地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，一般用公式該地保險(xiǎn)深度=該地保費(fèi)收入/該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值來計(jì)算。這里我們要考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度，我們將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度定義為：該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度=該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入/該地農(nóng)林牧漁生產(chǎn)總值。我們計(jì)算了2007—2021 年全國(guó)各省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度，并進(jìn)行了排名。表6、表7 和圖5 列出了2007—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和全國(guó)排名情況?？梢钥闯?，從2007—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度在逐漸增加，其中，2011 年以后提升速度明顯，從2007年的0.06 一直升到2021 年的0.93，可見這些年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展顯著。另外，在全國(guó)34 個(gè)行政區(qū)中，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度排名也呈現(xiàn)逐年提升的狀態(tài)，在2008—2011 年排名居中后位，但是2012 年以后排名就居于前部了，基本穩(wěn)定在9～12 之間。這說明甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于較高發(fā)展水平。

圖5 2007—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度及全國(guó)排名趨勢(shì)變化

圖6 2007—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出圖示

圖7 2007—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出全國(guó)排名趨勢(shì)

圖8 2007—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率變化趨勢(shì)

圖9 2007—2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額與農(nóng)林漁牧總產(chǎn)值

圖10 2007—2019 年甘肅農(nóng)業(yè)保障水平情況變化趨勢(shì)

表6 2007—2014 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度及全國(guó)排名

表7 2015—2021 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度及全國(guó)排名

表8 2007—2013 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出、賠付率及賠付支出全國(guó)排名

表9 2014—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出及賠付支出全國(guó)排名 單位：百萬元%

（五）2007—2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出情況

2007—2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案件共計(jì)850 213 件，有7 087 730 戶農(nóng)戶受益。從2007—2020年間賠付支出逐漸增加，尤其是2012 年以后，增加規(guī)模顯著。在全國(guó)34 個(gè)行政區(qū)中，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出全國(guó)排名也逐漸從2007—2014 年的排名中后發(fā)展到2015 年以后逐漸接近排名中部。我們用同期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入來計(jì)算賠付率，可以看到2007—2020 年賠付率基本都在50%以上，個(gè)別年份甚至超過了100%，近幾年都在60%以上，2020 年達(dá)到了82.19%，整體賠付水平很高，真正起到了轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶利益的作用。

（六）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平情況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平以及相關(guān)農(nóng)業(yè)支持政策效果的指標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供多大程度風(fēng)險(xiǎn)保障，計(jì)算公式為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額/農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)增加的前提下，要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額增長(zhǎng)速度要超過農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度，才能提高保障水平。根據(jù)表10 的數(shù)據(jù)顯示，2007—2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平逐年提升。從2007 年的1.1%一直增長(zhǎng)到2019 年的41.38%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平顯著提升。分析數(shù)據(jù)可以看出，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年穩(wěn)步提高的基礎(chǔ)上，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額提升水平較快，尤其是2012 年開始，有了飛躍式的發(fā)展，到2019 年保障水平達(dá)到41.38%。2019 年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為23.61%，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平高出全國(guó)平均水平很多，顯示2007 年以來，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有非常好的發(fā)展成果。

表10 2007—2019 年甘肅農(nóng)業(yè)保障水平情況 單位：萬元%

表11 2020 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼品種及類型

（七）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

甘肅省地形呈狹長(zhǎng)狀，東西跨度大，地貌復(fù)雜多樣，氣候類型多變，這些特征導(dǎo)致甘肅省內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有相當(dāng)?shù)牟町愋?，農(nóng)產(chǎn)品的品種也很豐富，有一些特色農(nóng)產(chǎn)品。目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照補(bǔ)貼類型可以分為中央補(bǔ)貼品種、省級(jí)補(bǔ)貼品種和縣、市財(cái)政補(bǔ)貼的一縣一（多）品，根據(jù)甘肅農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布，2020 年甘肅省有11 個(gè)中央補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，9個(gè)省級(jí)補(bǔ)貼品種和市財(cái)政補(bǔ)貼的一縣一（多）品補(bǔ)貼明細(xì)品種265 個(gè)。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型以成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)為主，也出現(xiàn)了價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等類型。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀基本實(shí)現(xiàn)了大宗種植、養(yǎng)殖全覆蓋，區(qū)域性優(yōu)勢(shì)品種全覆蓋，以及地方特色農(nóng)產(chǎn)品保障快速發(fā)展的局面。

四、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)中存在的不足

基于以上數(shù)據(jù)梳理分析，我們看到，2007 年以來在國(guó)家和甘肅省支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策的推進(jìn)下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了顯著的發(fā)展提升。2007—2021 年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，年平均增長(zhǎng)率達(dá)43.66%，保費(fèi)收入優(yōu)化，保費(fèi)收入全國(guó)排名從相對(duì)落后到躍居中等水平；2007—2021 年保險(xiǎn)深度逐年增加，從2007 年的0.06 升至2021 年的0.93，全國(guó)保險(xiǎn)深度排名也居于前位，2012 年以后排名基本位于9～12 之間；甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出不斷上升，全國(guó)排名中位；2007—2019 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提高，從1.1%升至2019 年的41.38%；另外，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼農(nóng)產(chǎn)品品類不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品類型多樣化發(fā)展，補(bǔ)貼比重逐年增加。

“天下大事，必作于細(xì)”，在肯定甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)保障發(fā)展成就的同時(shí)仍然看到一些問題藏于細(xì)節(jié)之中。有四個(gè)方面的突出問題需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦胁粩鄡?yōu)化。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障度不足，只能基本保障農(nóng)戶物化成本

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額仍然是偏低的，各種農(nóng)產(chǎn)品保額只能達(dá)到物化成本保障水平，而農(nóng)戶期待的保障是要包含人工成本和預(yù)期收益的補(bǔ)償。當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，農(nóng)戶平均獲賠金額低于農(nóng)戶期望的補(bǔ)償預(yù)期，使得參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)，也影響農(nóng)戶投保的積極性。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是必由之路，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，實(shí)現(xiàn)全成本覆蓋，是有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶利益促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有力保證。不管是當(dāng)前還是未來需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障度都需要得到提升。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼能力有限，后續(xù)補(bǔ)貼提升能力不足

甘肅省是西部落后省份，中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付占比約80%，2019 年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為41.38%，在此基礎(chǔ)上翻一倍的話，需要各級(jí)政府補(bǔ)貼資金增長(zhǎng)一倍，這對(duì)于甘肅省提供農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的各級(jí)政府來說，財(cái)政資金壓力顯而易見。但同時(shí)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不管是從總量還是結(jié)構(gòu)來說，市場(chǎng)需求都沒有被滿足。受到現(xiàn)實(shí)約束，怎么現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品、降費(fèi)”目標(biāo)是擺在我們面前的問題，需要更合理的補(bǔ)貼計(jì)劃安排以及險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制不完善，運(yùn)行效率亟待提高

一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及多個(gè)、多級(jí)部門協(xié)調(diào)管理，包括財(cái)政，金融監(jiān)督管理、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等多個(gè)部門協(xié)同管理；另外，中央、各省市、地級(jí)市、縣、鄉(xiāng)各級(jí)政府均參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，橫向、縱向溝通跨度大，協(xié)調(diào)難度大，造成管理成本高，效率低的問題。另外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)具有地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，地方政府對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼資金調(diào)配受到限制，補(bǔ)貼資金不能用于地方特色農(nóng)產(chǎn)品，上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼與下級(jí)需實(shí)際求不匹配，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的損失。

（四）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展受阻

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系不健全，已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的桎梏。甘肅省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，而經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司受自身規(guī)模限制沒有能力應(yīng)對(duì)發(fā)生嚴(yán)重農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失。甘肅省沒有建立省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失保障不足，這已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。

五、提升甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)效力的對(duì)策建議

（一）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保物化成本向保完全成本轉(zhuǎn)化

一直以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要保障方向都是保物化成本和自然災(zāi)害，農(nóng)戶的人工成本和預(yù)期受益的損失不能得到賠償。甘肅省種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增加。甘肅省農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了更多的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)+期貨、保險(xiǎn)+融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步由保物化成本向保完全成本轉(zhuǎn)化。各級(jí)農(nóng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)保障空白，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，助力我省鄉(xiāng)村振興。

（二）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)模，調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品、降費(fèi)”目標(biāo)，一方面依賴財(cái)政資金不斷加大投入；另一方面也可從調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)入手。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這些年取得了令人矚目的進(jìn)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有放大財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效率的杠桿作用，而且能夠有效約束補(bǔ)貼資金使用途徑，是重要的農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控工具。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼規(guī)模，是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的重要途徑。受制于各級(jí)政府財(cái)政緊張現(xiàn)實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的增量空間不足，可以考慮將一部分直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。我國(guó)農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼規(guī)模接近WTO 規(guī)定上限，而且種類繁多，但補(bǔ)貼效果卻是難以激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活力。將一部分直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，既有放大財(cái)政資金使用效率的杠桿效應(yīng)，又能激發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，起到挖潛增效的作用。

（三）建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，理順補(bǔ)貼資金用途

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作目前由包括財(cái)政，金融監(jiān)督管理、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等的多個(gè)部門協(xié)同管理，又有從中央到地方的各級(jí)政府參與。溝通層級(jí)多、跨度大，造成效率損失?？紤]各省建立一家省、市、縣三級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，整合職能以縮短縱向、橫向溝通層級(jí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指導(dǎo)政策和實(shí)施方案，審議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的可行性及具體事宜，避免政令各出，操作相異，保險(xiǎn)不足及過度等問題，提高支農(nóng)保險(xiǎn)運(yùn)行效率。

（四）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系

構(gòu)建一套由中央政府和地方政府主導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)多方共擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系是必要的。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系由中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金、省級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)公司和原保險(xiǎn)公司幾方主體組成，當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司先行賠付，超出賠付率比例的部分由巨災(zāi)保險(xiǎn)基金賠付。發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散到更大的一個(gè)系統(tǒng)中去，完善和健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（五）鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新探索

“三農(nóng)”問題是復(fù)雜的，不同地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)差異性大，地區(qū)特征顯著，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也呈現(xiàn)多元化的特征。當(dāng)前，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張的時(shí)代已經(jīng)接近尾聲，進(jìn)入了產(chǎn)品細(xì)分的時(shí)代。甘肅省政府要政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，除了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展“一縣一（多）品”特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)外，還應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索開發(fā)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨”等融合性金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。立足“三農(nóng)”實(shí)際需求，多維度、多元化創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足實(shí)際生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異化需求。

（六）做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提升農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)

雖然這些年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，起到了良好的支農(nóng)助農(nóng)作用，但是仍然存在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)褒貶不一的評(píng)價(jià)。這種情況一是因?yàn)樵S多人對(duì)保險(xiǎn)存在刻板印象所以心存疑慮，二是因?yàn)樵S多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償金額較低而不滿意，三是許多農(nóng)戶在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還寄希望于政府救助，所以對(duì)于自發(fā)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)積極性不高，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還能接受，補(bǔ)貼低的就不愿意接受。政府部門和農(nóng)險(xiǎn)管理部門需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多做宣傳，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)助農(nóng)案例，扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶傳統(tǒng)思想，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后續(xù)發(fā)展做好鋪墊。