打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里

本刊編輯部

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出是黨和國家立足新時代、新起點全面解決“三農(nóng)”問題的重大決策部署。實施鄉(xiāng)村振興的總要求中，擺在首位的就是要實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”。構(gòu)建產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)、經(jīng)營三位一體的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的必由之路，而過程中各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育壯大是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點是突出經(jīng)營規(guī)模擴大、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、技術(shù)能力提升和經(jīng)營方式多元化，無論是生產(chǎn)規(guī)模的擴大還是技術(shù)力量的提升，都需要大量金融支持，但是一直以來，農(nóng)村金融的發(fā)展都是我國金融的一塊短板。當前，健全農(nóng)村金融體系對于助力鄉(xiāng)村振興有什么意義？我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？金融助力鄉(xiāng)村振興遇到了哪些難題？如何解決？帶著這些問題，本刊專訪了中國財政科學(xué)研究院原副院長、博士生導(dǎo)師王朝才。

《當代農(nóng)村財經(jīng)》：黨的二十大報告提出，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。您認為，當前對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興進行全新思考、深入剖析，探索適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融服務(wù)體系有哪些重要意義？

王朝才：從長期來看，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“融資難”“融資貴”問題必將嚴重制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展壯大，最終將影響到農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化。當前，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興進行全新思考、深入剖析，探索適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融服務(wù)體系意義重大。一是可以有效緩解農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“融資難”“融資貴”等難題，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大提供保障。根據(jù)《人民日報》的一項報道，盡管農(nóng)民貸款需求十分旺盛，但是農(nóng)村家庭正常授信批準率僅為27.6%，遠低于全國40.5%的平均水平，且部分金融機構(gòu)有充沛的“貨幣池子”卻不愿意流向農(nóng)民群體。為了獲得一定額度的貸款融資，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往需要向銀行提供擔保來增信，一類是以房屋、土地等不動產(chǎn)作為抵押；另一類是向擔保公司尋求保證擔保，但是擔保公司或要求提供資產(chǎn)抵押，或收取高昂的擔保費用。二是可以有效促進農(nóng)金融市場可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營往往面臨著收益率和可持續(xù)能力的不確定性，同時依賴于集體性質(zhì)土地、生物性資產(chǎn)的經(jīng)營方式又使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏可確權(quán)、可估值、可處置的抵質(zhì)押物，銀行等金融機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸供給始終處于不足狀態(tài)。

《當代農(nóng)村財經(jīng)》：近年來，上海財政部門在財政協(xié)同金融支持鄉(xiāng)村振興方面做了一些探索，您認為在推動建設(shè)多元化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和拓寬信貸渠道方面，上海有哪些經(jīng)驗值得借鑒？

王朝才：為了加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興，上海在加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展和充分發(fā)揮政府性融資擔保資金政策作用方面做了一些積極的探索。

據(jù)了解，上海市近年來著重通過政策性承保機構(gòu)和政策性保險產(chǎn)品“兩個遴選”，通過引入適度競爭機制優(yōu)化本市農(nóng)業(yè)保險市場布局，根據(jù)需求導(dǎo)向、創(chuàng)新導(dǎo)向豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。一是開展政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)遴選工作。通過公開遴選將參與本市政策性農(nóng)業(yè)保險的承保機構(gòu)從原先獨家經(jīng)營拓展至5家適度競爭格局，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險市場布局，激勵保險機構(gòu)建立完善基層服務(wù)體系，切實改善服務(wù)質(zhì)量，讓政策性農(nóng)業(yè)保險切實成為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展以及保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入穩(wěn)定增長的有效金融工具。二是開展政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新項目以獎代補遴選。鼓勵各家保險公司發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，圍繞本市鄉(xiāng)村振興重點支持領(lǐng)域，聚焦優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域，拓展“保險+期貨”“保險+擔?！钡榷喾N金融工具聯(lián)動模式，因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。2018年，上海全面優(yōu)化和整合各類支農(nóng)擔保政策，建立了全新的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。其中，市級財政出資2億元設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔保資金，農(nóng)業(yè)貸款擔保規(guī)模以農(nóng)業(yè)擔保資金的15倍為限，農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)由市融資擔保中心負責運營。2022年評選出6家保險公司共10個農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，以三年為周期，市區(qū)兩級財政對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保費給予補貼。

我認為，上海財政在加強財政金融合作、積極提升政策性金融工具支持鄉(xiāng)村振興方面的創(chuàng)新做法值得借鑒，用“螺絲殼里做道場”來形容在上海這樣一個工業(yè)城市化區(qū)域里頭發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村事業(yè)是非常形象的。盡管空間有限，但上海財政在螺絲殼空間里支持農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興工作仍做了不少的事情，且取得一定成效。一是成立政府主導(dǎo)的農(nóng)擔公司。一方面擔保業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，切實緩解了融資難問題。2020年、2021年、2022年，上海農(nóng)業(yè)擔保貸款規(guī)模分別增長至10.05億元、12.4億元、16.6億元。擔保貸款項目數(shù)量從一年458筆增長到776筆，支持的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量從434個增長到685個，農(nóng)業(yè)信貸擔保政策的覆蓋面在政策執(zhí)行期內(nèi)顯著擴大。同時，就平均單筆貸款規(guī)模來看，從2018年不到100萬元提高至2022年的214萬元，單個經(jīng)營主體可獲得的貸款量也因為政策的增信得到了明顯提升。綜合融資成本不斷下行，切實緩解融資貴問題。農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)涉及的融資成本包括貸款利率和擔保費率兩項。從擔保費率來看，2020年新冠肺炎疫情發(fā)生之前，按照貸款金額分檔執(zhí)行0.5%、1%、1.5%三檔費率，2019年平均擔保費率為0.59%，2020年起則統(tǒng)一按照0.5%最低費率執(zhí)行，在全國處于最低水平。從貸款利率來看，2018年合作銀行平均貸款利率為4.47%，2022年進一步下降至4.04%。2022年兩項費率相加形成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔保貸款綜合成本僅為4.54%。在此基礎(chǔ)上，市、區(qū)兩級財政通過“都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專項資金”每年安排貼息貼費資金，對符合要求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款利息和擔保費支出給予補貼（貸款利息按照不高于LPR的50%給予補貼、“雙控”范圍內(nèi)的擔保費予以全額補貼），進一步降低了經(jīng)營主體實際承擔的融資成本。同時，合作銀行積極性提高，承做銀行數(shù)量顯著增加。2018年下半年農(nóng)業(yè)信貸擔保新政策執(zhí)行以來，參與合作的商業(yè)銀行數(shù)量從5個逐步增加到24個。截至2022年末，農(nóng)業(yè)銀行、上海銀行、交通銀行、中國銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華僑永亨銀行、北京銀行、恒豐銀行、奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等多家銀行貸款額超過1000萬元，上海農(nóng)商銀行與建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)量集中度進一步下降，農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了百花齊放的局面。參與合作銀行的增加，發(fā)揮出了市場競爭的優(yōu)勢，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得貸款的途徑顯著增加，在一定程度上增加了“議價能力”。此外，自農(nóng)業(yè)信貸擔保政策執(zhí)行以來，農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)累計代償金額為2674.58萬元，代償率僅為0.94%，遠低于政策設(shè)計時確定的3%代償率警戒線。由此可見，上海的做法在全國帶了一個好頭，在北京、深圳等城市都是可以借鑒的，可以推廣的。需要注意的是，農(nóng)擔公司如果不是與政府政策相聯(lián)系的，完全是市場化的，其實效果不是很好。但是，如果作為一種政府主導(dǎo)的公司形式來運營，效果肯定會好。

二是太平洋安信農(nóng)業(yè)保險（以下簡稱太信農(nóng)保）推出的多元化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品具有創(chuàng)新性。比如生豬價格指數(shù)保險項目。眾所周知，在我國，豬肉價格一直波動很大，有時很高，有時很低，這是一個一直沒有解決的問題。太信農(nóng)保推出的生豬保險項目，就很好地解決了這一問題，無論是在肉價高或者低的時候，生豬保險都進行了一定的支持保障，這樣一來，在保證肉價平緩的方面具有很大作用。上海這種做法很有創(chuàng)新意義，這一類型的金融產(chǎn)品未來能不能可持續(xù)發(fā)展值得繼續(xù)探索，上海依托政策性金融工具帶動多元化資金投入鄉(xiāng)村振興的新機制也值得繼續(xù)探索，并總結(jié)可復(fù)制性經(jīng)驗。

《當代農(nóng)村財經(jīng)》：您認為金融在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中面臨哪些難題，怎么解決？請您舉例介紹。

王朝才：農(nóng)村金融市場單一、金融助力鄉(xiāng)村振興，最難的是缺乏擔保物。從理論來看，生物資產(chǎn)可以作為抵押，但是在實際操作過程中風險很大。同時，還因為農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)展不充分，導(dǎo)致交易難以進行。

以政策性保險為例，存在的問題主要有農(nóng)業(yè)保險保障程度有待進一步提高，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面有待進一步擴大，市場運作程度不高、對財政補貼依賴性較強。從農(nóng)業(yè)保險保障方面來看，政策性農(nóng)業(yè)保險基本遵循“?；尽V覆蓋”的原則，保障水平偏低：一是主要以物化成本保障為主，僅部分品種實現(xiàn)完全成本保障，距離收入保障還有較大差距。二是不同品種之間保險水平差異較大，水果、水產(chǎn)、蔬菜等易受自然災(zāi)害、病蟲害、市場波動影響的品種，保障水平偏低，不利于農(nóng)戶風險分散（比如上海露地蔬菜補貼保額上限3500元/畝，農(nóng)戶普遍自掏腰包提升至5000元/畝；設(shè)施蔬菜8000元/畝提升至10000元/畝；水果4000元/畝提升至6000元/畝）。三是不同規(guī)模經(jīng)營主體風險保障需求的差異，規(guī)模化經(jīng)營主體保險需求未能得到滿足。

從農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面來看，一是創(chuàng)新產(chǎn)品集中在經(jīng)濟作物或特色農(nóng)產(chǎn)品，且以種植業(yè)為主，糧棉油糖大宗農(nóng)作品和養(yǎng)殖業(yè)仍然以傳統(tǒng)災(zāi)害保險為主，不利于國家糧食安全保障。二是創(chuàng)新產(chǎn)品集中在產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、儲存、流通、貿(mào)易及終端消費的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風險覆蓋不足。

從市場化運作方面來看，程度不高，對財政補貼依賴性較強。比如，上海地區(qū)純商業(yè)性農(nóng)險占比雖居全國首位，但仍具有明顯的財政依賴性，距離鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃提出的“完善農(nóng)業(yè)保險政策體系，設(shè)計多層次、可選擇、不同保障水平的保險產(chǎn)品”尚有一定差距。

要解決上述問題，首先要營造一個農(nóng)業(yè)保險合理競爭、科學(xué)發(fā)展的高質(zhì)量市場環(huán)境?？茖W(xué)合理建設(shè)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體考核評價體系，建立完善市場準入和退出機制。重點可以圍繞承保能力、理賠周期、科技建設(shè)、服務(wù)水平、網(wǎng)點分布等維度，建設(shè)考核評價體系。其次要營造農(nóng)業(yè)保險更加市場化、更鼓勵創(chuàng)新的政策環(huán)境。一是以發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險為抓手，建立政策性農(nóng)險、商業(yè)性農(nóng)險互相補充的多層次保障的農(nóng)業(yè)保險體系，鼓勵農(nóng)業(yè)保險開展產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。二是支持將農(nóng)業(yè)直接補貼逐步轉(zhuǎn)為保險形式的間接補貼，減輕規(guī)模經(jīng)營主體繳費壓力，提升財政補貼使用效率。然后要營造農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)環(huán)境，健全金融支持鄉(xiāng)村振興工作機制。鼓勵農(nóng)險承保單位創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，進一步探索和研究保險與信貸、期貨、擔保、基金等金融工具的聯(lián)動，豐富農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資方式，降低融資門檻，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新；鼓勵農(nóng)險承保單位發(fā)揮保險經(jīng)濟補償、資金融通、社會風險管理的職能，為金融資源進入農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域解除后顧之憂，將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，共同營造本市農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)環(huán)境。最后要加大創(chuàng)新力度支持，全方位支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。多元化的資源整合，搭建具有創(chuàng)新、智慧、共享的數(shù)字化農(nóng)險信息管理平臺，提供全方位、多角度的數(shù)據(jù)服務(wù)和技術(shù)支持。產(chǎn)品方面，無論是從發(fā)達國家收入保險的成功經(jīng)驗借鑒還是我國農(nóng)業(yè)保險開展情況來看，要提高農(nóng)業(yè)保險對整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的介入深度，收入保險是主要的方向。資金方面，探索進一步在公益林、水源地、農(nóng)田、生態(tài)農(nóng)業(yè)、廢棄物利用等方面探索生態(tài)補償資金通過保險形式的轉(zhuǎn)移支付及購買服務(wù)，進一步提高財政資金的精準、放大效應(yīng)。

《當代農(nóng)村財經(jīng)》：請您分析一下我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

王朝才：從我國農(nóng)村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢。我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域較為寬廣，在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)覆蓋率達到了90%，遠遠超過世界的水平40%，農(nóng)村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的指標之一。農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)的認可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2015年至今，農(nóng)村金融累積提供的擔保超過1.08萬億元，代償率是1.4%，這個數(shù)據(jù)低于銀行的不良率。從小額信貸來看，8年脫貧和3年鞏固脫貧期間，小額信貸投入9250億元，惠及2297萬農(nóng)戶，逾期率為0.5%；從農(nóng)業(yè)保險來看，從2007年至今，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入4700億元，理賠3400億元，賠付率72%。

雖然金融服務(wù)的品種很多，但是我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務(wù)，由于保險和投資等領(lǐng)域的發(fā)展相對滯后，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。當前，隨著農(nóng)村金融體系的進一步完善，農(nóng)村金融機構(gòu)除辦理存貸款業(yè)務(wù)外，還增加了許多如理財、投資、信托等產(chǎn)品服務(wù)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟以及增加更多的經(jīng)濟來源。

《當代農(nóng)村財經(jīng)》：當前，您對于破解農(nóng)村地區(qū)金融難題、更好助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)有哪些建議？

王朝才：農(nóng)民的融資規(guī)模很小，而且需求很多。比如，除了種地要借錢、可能孩子讀書要借錢、生了病還要借錢。在農(nóng)村，紅白喜事也都要借錢。但是這些錢現(xiàn)在是沒有辦法借的，所以這就是農(nóng)村現(xiàn)在地下錢莊盛行的一個很重要的原因。這個難題怎么破解？一是要解決基礎(chǔ)需求的問題，即解決農(nóng)民融資最后一公里的問題，就是農(nóng)民看病，孩子讀書或者是家里紅白喜事都能夠借到錢。上海閔行地區(qū)農(nóng)村集體經(jīng)濟的資金能否借貸給村民，這應(yīng)該是農(nóng)村金融模式的一種趨勢，將來有可能的話，把它向村民開發(fā)，村民可以來借錢，不用擔心沒有抵押物或是不償還的問題，因為農(nóng)民在自己的村里頭是講信用的。二是解決發(fā)展需求的問題，因為擴大再生產(chǎn)往往需要產(chǎn)業(yè)鏈資金，投資規(guī)模也相對較大。三是要逐漸完善農(nóng)村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融市場，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，也為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的資金，也為新農(nóng)村的建設(shè)提供優(yōu)良的服務(wù)?？梢試L試讓更多的民間資本參股農(nóng)村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補充和競爭的新型農(nóng)村金融市場主體。通過農(nóng)村金融市場主體多元化的競爭與互補，滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。四是要發(fā)揮政策撬動作用。比如政府通過財政的補助、補償、貼息、獎補等方式在一定程度上支持引導(dǎo)金融機構(gòu)打開農(nóng)村金融市場。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，財政補貼占了很大的比重。在以政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔保方面，財政也提供了強大的資金保障。要培養(yǎng)好農(nóng)村金融市場，一定要繼續(xù)應(yīng)用好農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)擔公司的財政支持政策，讓農(nóng)民用得起金融產(chǎn)品。