農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新問題淺析

胡 瓊 江西廬陵農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的開展，對(duì)壯大農(nóng)村信貸規(guī)模具有積極作用，同時(shí)還能夠使農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)得到有效優(yōu)化，盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高。為提高農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)開展的有效性，則有必要對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。但是，從現(xiàn)狀來看，在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品方面仍存在一些較為明顯的問題。比如，信貸產(chǎn)品品類比較少、創(chuàng)新力度不足、金融體系有待完善等[1]。為解決現(xiàn)存問題，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)，本文圍繞“農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新問題”進(jìn)行分析研究具有重要的意義。

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀問題分析

農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，是支撐農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。但從現(xiàn)狀來看，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品方面存在一些有待解決的問題。具體而言，主要問題如下：

(一)信貸產(chǎn)品品類比較少

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在不斷進(jìn)步及發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，各地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)需求及生活需求均產(chǎn)生了不同程度的改變。比如，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方面具備一定的需求，對(duì)自身生活質(zhì)量的提高也具備一定的需求，因此近些年來農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需求不斷增大。然而，由于目前部分地區(qū)農(nóng)村金融信貸模式較為傳統(tǒng)，在信貸產(chǎn)品額度方面較低，難以使農(nóng)戶的具體需求得到有效滿足[2]。此外，現(xiàn)有的金融信貸產(chǎn)品存在一定風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)其存在顧慮，在信貸產(chǎn)品品類少的情況下，難以提高農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)工作的效益水平，進(jìn)而阻礙農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

(二)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

要想促進(jìn)農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，則需重視其信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。但從現(xiàn)狀來看，受多方面因素的影響，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品在創(chuàng)新力度上尚且存在較為明顯的不足之處，即：一方面，部分工作人員的金融素養(yǎng)有待提升，在創(chuàng)新意識(shí)不足的情況下，難以接受新鮮的事物及思想，日常工作缺乏積極性及主動(dòng)性，從而使金融服務(wù)水平難以得到有效提高，創(chuàng)新的金融信貸產(chǎn)品難以有效研發(fā)出來[3]。另一方面，相關(guān)研究工作發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)農(nóng)民對(duì)金融信貸產(chǎn)品缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，在此情況下使金融信貸產(chǎn)品的利用率與普及率均偏低。并且，因大部分農(nóng)村地區(qū)在金融信貸產(chǎn)品方面的開發(fā)及宣傳力度不足，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，進(jìn)而影響農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)信貸產(chǎn)品相關(guān)金融體系有待完善

在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展過程中，需重視經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的開展，但我國新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作任重道遠(yuǎn)，目前在其金融體系建設(shè)方面尚且不夠完善，使金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作開展呈現(xiàn)內(nèi)容薄弱、形式單一的局面，且在目標(biāo)人群方面存在較大的局限性。此外，在信貸產(chǎn)品相關(guān)金融體系不夠完善的情況下，難以體現(xiàn)金融信貸服務(wù)的前瞻性，使農(nóng)民難以獲得所需的金融信貸產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新路徑分析

為解決農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀問題，體現(xiàn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，則需落實(shí)有效創(chuàng)新路徑。具體而言，主要?jiǎng)?chuàng)新路徑如下：

(一)以特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品

鑒于農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品品類較少的問題，有必要以農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品，使農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，其產(chǎn)品品類能夠有所增加。

一方面，需認(rèn)識(shí)到對(duì)于農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品而言，需具備地域性特色，這樣才能將金融信貸產(chǎn)品的特殊性展現(xiàn)出來，進(jìn)一步在推廣特色信貸產(chǎn)品、優(yōu)化信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，需考評(píng)農(nóng)村地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)及特色產(chǎn)業(yè)，確保金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新期間，能夠根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，和自身服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容有機(jī)融合，將與“三農(nóng)”特色需求相符的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來[4]。實(shí)踐期間，需結(jié)合農(nóng)村地區(qū)改革政策，加深和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的溝通交流，對(duì)農(nóng)民在信貸服務(wù)方面的需求加深了解。比如，可以創(chuàng)新土地經(jīng)營抵押權(quán)，根據(jù)具體情況，基于土地、宅基地用房、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營用房及其相關(guān)設(shè)備等方面，使抵押貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新得到有效實(shí)現(xiàn)。

另一方面，可以根據(jù)農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)、加工業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以林業(yè)相關(guān)金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新為例，可推出林權(quán)收購貸款、林權(quán)流轉(zhuǎn)貸款以及公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款等相關(guān)金融產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)林業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)的融資支持，使當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。

(二)以普惠金融為基礎(chǔ)，創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品

對(duì)于農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品來說，為實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，使金融信貸產(chǎn)品能夠讓農(nóng)村地區(qū)更多農(nóng)民獲益，則有必要以普惠金融作為基礎(chǔ)，對(duì)線上信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。一方面，需合理利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，將與農(nóng)民需求相符的線上信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)出來，同時(shí)開發(fā)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際相符的風(fēng)控評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，構(gòu)建完善的客戶信息檔案，在對(duì)信貸模型嵌入系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)設(shè)的基礎(chǔ)上，利用風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)傳輸?shù)目蛻魯?shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)、準(zhǔn)確分析，在對(duì)授信額度節(jié)能型核實(shí)的基礎(chǔ)上，通過線上審查及審批，使金融信貸業(yè)務(wù)線上服務(wù)流程實(shí)現(xiàn)全過程優(yōu)化，涉及的服務(wù)流程內(nèi)容包括：其一，發(fā)起申請(qǐng)；其二，簽訂合同；其三，自動(dòng)提款；其四，隨時(shí)還款，使農(nóng)戶貸款的便捷性得到有效體現(xiàn)[5]。另一方面，需構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，有機(jī)融合金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，由當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)起，加強(qiáng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組之間的協(xié)作，積極組織信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶構(gòu)建活動(dòng)，對(duì)“信貸+信用”普惠金融授信模式進(jìn)行創(chuàng)新，在對(duì)家庭、個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)信用評(píng)估結(jié)果，給予相應(yīng)的貸款利潤，使金融機(jī)構(gòu)信貸資金得到優(yōu)化配置，并有效防控農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

(三)了解擔(dān)保方式，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式

在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，還需要對(duì)各種擔(dān)保方式加深了解，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信貸擔(dān)保模式的創(chuàng)新，主要?jiǎng)?chuàng)新模式包括：

1.“政銀擔(dān)”模式

在此模式條件下，通常出資方為政府，或者由政府加以扶持，通過擔(dān)保公司的開設(shè)，然后針對(duì)相關(guān)符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目擔(dān)保，進(jìn)一步由銀行方面發(fā)放相應(yīng)的貸款。在此模式下，對(duì)分散、偏小的農(nóng)業(yè)信貸需求進(jìn)行了整合，使銀行和小農(nóng)戶之間的關(guān)聯(lián)性得到有效深化，轉(zhuǎn)變成銀行和政府之間的直接交流關(guān)系，既可以使交易成本得到有效控制，又可以使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散，進(jìn)一步使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在金融信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品方面的創(chuàng)新積極性得到有效提升。

2.“政銀?！蹦Ｊ?/p>

在此模式當(dāng)中，由保險(xiǎn)公司介入，對(duì)有貸款需求的主體提供相應(yīng)的擔(dān)保，然后銀行方面發(fā)放相應(yīng)的貸款，對(duì)于政府則會(huì)提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，在此情況下能夠使財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)三方面的關(guān)聯(lián)性加強(qiáng)，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到有效培育。

3.“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式

在此模式條件下，其前提條件為擔(dān)保、抵押物均無，且成本低，進(jìn)而由銀行方面為貸款需求方提供相應(yīng)的貸款，倘若貸款方存在不良貸款行為，則可根據(jù)相應(yīng)程序獲得補(bǔ)償，其補(bǔ)償金需從財(cái)政資金設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金當(dāng)中抵扣。對(duì)于此類農(nóng)村金融信貸擔(dān)保模式來說，可以使農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物缺少的問題得到有效解決，使銀行對(duì)農(nóng)民貸款的積極性及主動(dòng)性得到有效提升。

4.“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式

在此模式下，需發(fā)揮基層銀行機(jī)構(gòu)與基層黨組織之間的聯(lián)動(dòng)作用，在針對(duì)農(nóng)戶展開信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步由“雙基”協(xié)作對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款發(fā)放及管理[6]。期間，“雙基”可將自身優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)出來，在優(yōu)化整合各項(xiàng)信息、行政資源的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，可使金融信貸產(chǎn)品發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施分析

為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，還需進(jìn)一步落實(shí)有效措施。結(jié)合實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)來看，主要措施包括：

(一)完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

俗話說，“不以規(guī)矩，不能成方圓?！睘閷?shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，則需以完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制為前提。一方面，對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制加以完善，確保創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制及獎(jiǎng)懲機(jī)制的有效性及科學(xué)性，確保相關(guān)工作人員以考核體系為依據(jù)，使金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新得到有效實(shí)現(xiàn)[7]。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，需重視工作內(nèi)容的創(chuàng)新，構(gòu)建合理科學(xué)的獎(jiǎng)懲機(jī)制體系，針對(duì)創(chuàng)新成果突出的機(jī)構(gòu)，給予正向激勵(lì)，提高機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品的積極性及責(zé)任意識(shí)。并且，對(duì)于行政部門，需落實(shí)相關(guān)政策，確保農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能夠獲得政策方面的支持，比如針對(duì)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策、損失核銷政策等，在相關(guān)政策的有效支撐下，使金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品方面的創(chuàng)新性得到有效增強(qiáng)，同時(shí)使信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。另一方面，還有必要對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新配套機(jī)制加以完善，健全金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新配套管理責(zé)任制，并做好農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門專業(yè)化人才建設(shè)工作，通過專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)的開展，提高人才專業(yè)素質(zhì)水平。此外，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的普法教育，使農(nóng)民遵紀(jì)守法，改善農(nóng)村信用環(huán)境，在創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的同時(shí)，使農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

(二)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

為提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，針對(duì)各類型主體在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品方面的不同需求，需構(gòu)建多元化農(nóng)村金融供給體系，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面得到有效擴(kuò)大，并使多層次的農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品有效推出[8]。與此同時(shí)，無論是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是所提供的金融服務(wù)，均需加深與農(nóng)村地區(qū)之間的關(guān)系，以農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)優(yōu)勢(shì)為依據(jù)，對(duì)和農(nóng)民群眾直接產(chǎn)生交流的普惠型金融綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)，積極推出，使農(nóng)村社區(qū)的零售型金融服務(wù)業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展，在促進(jìn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，使農(nóng)民感受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的便捷性，進(jìn)一步提高服務(wù)滿意度。

(三)構(gòu)建完善的金融擔(dān)保體系

農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，還有必要構(gòu)建完善的金融擔(dān)保體系。近些年來，較多的地區(qū)均成立了貸款擔(dān)保公司，貸款擔(dān)保公司在開展業(yè)務(wù)的而基礎(chǔ)上，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不小的推進(jìn)作用。與此同時(shí)，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入的基礎(chǔ)上，為信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的降低、創(chuàng)新發(fā)展提供了有效支持，在“企業(yè)+擔(dān)?！薄肮?信貸”融合的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融工薪貸產(chǎn)品模式持續(xù)發(fā)展[9-10]。因此，需構(gòu)建完善的金融擔(dān)保體系，對(duì)于相關(guān)地區(qū)有必要對(duì)特色信貸支農(nóng)模式給予充分支持，并積極推廣，借助財(cái)政撥款、政策扶持，降低金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀問題較多，因此有必要結(jié)合農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、普惠金融等，創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品及線上信貸產(chǎn)品；同時(shí)，在了解擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式等。此外，還有必要完善農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，并構(gòu)建完善的金融擔(dān)保體系等，以此促進(jìn)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛及農(nóng)民生活水平的提高保駕護(hù)航?！?/p>