ChatGPT在金融業(yè)的應(yīng)用前景探討

文/宣奇 趙輝 張然 編輯/韓英彤

2022年11月30日，美國人工智能研究實驗室OpenAI發(fā)布了一款對話式人工智能（AI）模型ChatGPT，在全球迅速引發(fā)廣泛關(guān)注。它能夠模擬人類的語言行為，與用戶進行自然交互。ChatGPT的出現(xiàn)是AI發(fā)展中的一個里程碑事件，作為人工智能生成內(nèi)容（AIGC）在文本生成領(lǐng)域的商業(yè)應(yīng)用，ChatGPT會對現(xiàn)有的許多行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響。目前在ChatGPT的商業(yè)化推進中，面向企業(yè)端的商業(yè)應(yīng)用主要集中在各行業(yè)中垂直領(lǐng)域的落地場景，如新聞、金融、傳媒、電商等文字工作相關(guān)領(lǐng)域，以ChatGPT為代表的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型在語義理解、多輪交互、內(nèi)容生成中所展現(xiàn)的突出能力令人驚喜。其中，作為具有最多元化業(yè)務(wù)場景和領(lǐng)先的數(shù)字化轉(zhuǎn)型先鋒，金融領(lǐng)域成為ChatGPT應(yīng)用落地的最佳領(lǐng)域，ChatGPT在人機交互和語義文本的分析方面的巨大提升對金融產(chǎn)生了深遠的影響，同時也為金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型升級打開了新的路徑。因此，以ChatGPT為代表的大模型在金融行業(yè)中如何落地、存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)、未來的發(fā)展前景以及對應(yīng)的對策建議等值得深入探討。

大規(guī)模語言模型能夠應(yīng)用于金融行業(yè)嗎

對金融行業(yè)帶來的影響

ChatGPT 的出現(xiàn)無疑對金融業(yè)具有深遠的影響，可以通過提供快速準(zhǔn)確的信息和自動化的任務(wù)處理來影響金融行業(yè)，以科技的力量推動金融業(yè)降本增效，最終實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。此外，ChatGPT具有的“讓機器理解”的能力進一步推動了金融行業(yè)的“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型，大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型拓寬了金融行業(yè)AI應(yīng)用的邊界。具體來講，ChatGPT為代表的大模型主要在如下方面為金融行業(yè)帶來了應(yīng)用價值。

降本增效。在各項業(yè)務(wù)中，如數(shù)據(jù)分析，投研、編程研發(fā)及流程管理方面，借助ChatGPT的能力提高效率，減少了基礎(chǔ)人員的投入。以金融機構(gòu)營銷服務(wù)為例，利用ChatGPT實現(xiàn)營銷策略的自動生成與迭代，結(jié)合金融機構(gòu)特有的語料進行訓(xùn)練，可以提升營銷內(nèi)容和用戶轉(zhuǎn)化效率，實現(xiàn)降本增效。以銀行業(yè)自動化交易為例，ChatGPT通過訓(xùn)練替代人工交易員，自動執(zhí)行許多后臺任務(wù)，能夠提高效率和降低成本。

提升生產(chǎn)力，提升用戶體驗。ChatGPT改變了人機交互方式與體驗，可以實現(xiàn)多輪對話，提升了對話和服務(wù)體驗，并且與機器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù)結(jié)合能夠進一步提升模型的智能性，可以更加精準(zhǔn)的為客戶提供定制化、個性化的服務(wù)，使金融服務(wù)更加有溫度。

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。以ChatGPT為通用基礎(chǔ)能力底座，引入金融領(lǐng)域?qū)Ｓ袃?nèi)容、高級認知能力，整合多樣化需求，形成產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。

ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景

ChatGPT作為一種感知智能，在金融生成文本類工作中具有應(yīng)用價值。

應(yīng)用在金融機構(gòu)經(jīng)營部門。由于ChatGPT是一款交互形式的聊天機器人，其最直接的應(yīng)用是金融機構(gòu)的電子客服。通過在ChatGPT中輸入金融機構(gòu)電子客服頁面的問題并比較二者的答復(fù)，可以發(fā)現(xiàn)ChatGPT擁有非常強的信息整合功能的優(yōu)勢，比如用戶問“手機App某些功能無法運行的原因是什么”，ChatGPT提供了多種情況的解答，但金融機構(gòu)電子客服回復(fù)只有一種情況和解決方案，對于金融機構(gòu)客服來講，ChatGPT的服務(wù)是更加智能化和人性化的。

應(yīng)用在金融機構(gòu)管理部門。ChatGPT集成了數(shù)據(jù)自動化、智能化的流程功能，使其在財務(wù)管理、運營管理、授信管理、咨詢建議、戰(zhàn)略規(guī)劃等領(lǐng)域都具應(yīng)用價值。例如，在ChatGPT中輸入“生成各省金融機構(gòu)存款余額表”，會自動生成各省的金融機構(gòu)存款數(shù)據(jù)；輸入“為什么散戶投資者賺錢困難”，能夠得到“散戶投資者往往喜歡追漲殺跌，缺少有效的投資工具”的回答。隨著功能的增加，ChatGPT可以應(yīng)用到金融機構(gòu)的各管理部門工作中去。

應(yīng)用在金融機構(gòu)支持部門。ChatGPT最吸引人的功能是輔助開發(fā)，在編寫和測試代碼上有突出表現(xiàn)，上述工作在人力密集型部門和崗位非常普遍，通過ChatGPT可以幫助沒有編程經(jīng)驗或外語能力薄弱的員工快速提升能力。還可以把ChatGPT當(dāng)作工具，解決日常的大部分重復(fù)性、機械性的工作，把員工從繁瑣事務(wù)中釋放出來，投入到更具挑戰(zhàn)的創(chuàng)新工作，提升工作效率，改進工作方法。

目前，在金融行業(yè)的大模型應(yīng)用方面，雖然國內(nèi)暫未有ChatGPT的相關(guān)應(yīng)用落地，但是關(guān)于其在金融領(lǐng)域率先落地于哪些場景，存在很多想象空間。具體來講：

智能客服。與傳統(tǒng)的智能客服與智能機器人相比，ChatGPT具有強大的自然語言處理能力，可以解決更為復(fù)雜的問題，提高客戶服務(wù)效率。同時，根據(jù)歷史對話數(shù)據(jù)可不斷提高自身的回答能力，提升服務(wù)水平。此外，ChatGPT模型可以通過訓(xùn)練新數(shù)據(jù)進行擴展，更好地適用于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求。ChatGPT通過訓(xùn)練可以降低人工客服成本，提升用戶體驗，可以與對話機器人、數(shù)字人相結(jié)合，對金融機構(gòu)具體業(yè)務(wù)進行加強訓(xùn)練，進一步提升回答問題的準(zhǔn)確性和建議性。目前，中信銀行正在內(nèi)部開發(fā)測試類ChatGPT在智能客服與數(shù)字人結(jié)合的應(yīng)用。

數(shù)據(jù)分析或投研。ChatGPT可以幫助金融機構(gòu)分析大量數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)、個性化推薦、知識圖譜、決策引擎等技術(shù)與ChatGPT融合，進一步優(yōu)化模型的智能性，從而改進風(fēng)險管理和投資決策。ChatGPT強大的數(shù)據(jù)提煉和處理能力，可以對投資標(biāo)的信息進行精準(zhǔn)的篩選和整理，完成對各類投研數(shù)據(jù)的綜合分析以及時間序列的預(yù)測，提升投研價值。此外，ChatGPT可以提供完整的分析報告，結(jié)合報告存在的很多新思路和角度，幫助高級分析師完善報告，提升其分析能力。

智能營銷。在不同的營銷活動中創(chuàng)建獨特有吸引力的廣告文案是一項具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)。當(dāng)前，金融領(lǐng)域尚處于“自動化營銷+數(shù)據(jù)驅(qū)動”的營銷迭代過程中，營銷內(nèi)容主要以專家規(guī)則進行，并通過內(nèi)容模板建設(shè)和積累實現(xiàn)。利用ChatGPT的能力，可以從豐富的營銷物料方面為智能營銷提供極大的支持，通過營銷領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的引入，依托客戶畫像描述和金融行業(yè)特有的“了解你的客戶”（KYC）的能力，幫助金融機構(gòu)輸出更加精準(zhǔn)的營銷話術(shù)，實現(xiàn)個性化、精準(zhǔn)化的營銷，真正做到千人千面，提升金融機構(gòu)營銷價值。

智能程序員。ChatGPT目前的版本已經(jīng)可以寫代碼，未來將會承擔(dān)很多復(fù)雜的軟件開發(fā)項目和復(fù)雜系統(tǒng)設(shè)計，可以將ChatGPT用于協(xié)助制定符合金融領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品研發(fā)、代碼編寫、測試等，它會根據(jù)工作目標(biāo)，給出合理的解決方案和結(jié)果。

自動化交易。ChatGPT通過訓(xùn)練做自動交易，替代人工交易員，可以自動執(zhí)行許多后臺任務(wù)，從而提高效率和降低成本。

金融風(fēng)控。隨著ChatGPT的引入，可提升數(shù)據(jù)提煉和處理能力，在貸中貸后交互過程中不斷挖掘客戶新特征、發(fā)現(xiàn)新規(guī)則，輔助風(fēng)控專家高效落地全流程風(fēng)控，輔助金融機構(gòu)實現(xiàn)風(fēng)控策略的動態(tài)調(diào)整，以有效降低資金風(fēng)險。

智能調(diào)研。ChatGPT通過訓(xùn)練可以開展某項調(diào)研，節(jié)省人力成本，可以把文字、圖片、音樂等不同載體整合到一起，設(shè)計成文件、海報、PPT、視頻、音頻、三維動畫等。

ChatGPT在金融領(lǐng)域應(yīng)用存在的挑戰(zhàn)與風(fēng)險

ChatGPT在金融領(lǐng)域有著較大的應(yīng)用潛力，然而目前這項技術(shù)尚處于起步階段，其大規(guī)模應(yīng)用還面臨可信度、業(yè)務(wù)、成本投入等多方面的挑戰(zhàn)，還存在著一定的風(fēng)險，需要謹慎探討。

成本問題。金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)非常敏感，往往選擇私有化部署，但目前ChatGPT的超大模型對于資源的需求極大，難以實現(xiàn)私有化部署。加之，訓(xùn)練一次的成本介于 200 萬美元至 1200 萬美元之間，要用本領(lǐng)域的私有、專有數(shù)據(jù)對它進行增強樣本的訓(xùn)練，補足通用模型在其領(lǐng)域的短板，這會牽涉到大量的人力物力，因此目前金融機構(gòu)在適配具體業(yè)務(wù)上還比較困難。

可信度問題。ChatGPT作為通用大模型，僅靠其自身的問題求解能力無法解決專業(yè)問題。因此，其不能直接應(yīng)用于垂直型領(lǐng)域，需要借助于垂直領(lǐng)域的信息等助力，讓ChatGPT充分理解金融專業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)知識，比如讓金融領(lǐng)域已有的專業(yè)數(shù)據(jù)庫、專業(yè)知識圖譜和其他的資源與ChatGPT進行對接。此外，對于金融應(yīng)用來說，金融行業(yè)的客戶對上線模型的精度要求很高，但ChatGPT是一款普適性的應(yīng)用軟件，不足以滿足金融的高專業(yè)化需求。

錯誤信息。由于技術(shù)問題，ChatGPT目前還沒有解決實時性和準(zhǔn)確性的問題，所用的語料庫依然較為有限，因此ChatGPT會出現(xiàn)一些偏差，產(chǎn)生無意義的回應(yīng)。如果讓ChatGPT推薦某銀行理財給客戶，但沒有考慮客戶的實際需求，就會造成真實需求與推薦產(chǎn)品的不一致，擾亂市場秩序。如果讓ChatGPT推薦股票等金融資產(chǎn)，就會有操縱市場的嫌疑，目前這些情況均無法避免。加之，ChatGPT的回答會影響人的判斷和行為，如果ChatGPT給銀行客戶提供一個錯誤方案，相應(yīng)風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁給銀行，為銀行帶來信譽風(fēng)險。

安全與合規(guī)性問題。使用ChatGPT，數(shù)據(jù)泄露和信息殺熟等問題會難以避免。金融行業(yè)涉及消費者的重大利益，金融交易的公平性、可解釋性、合規(guī)性都很重要，利用ChatGPT很可能無法保證決策的安全、準(zhǔn)確、公平性，加之涉及到的網(wǎng)絡(luò)安全問題，數(shù)據(jù)的隱私保護和合規(guī)性問題都是金融行業(yè)亟需考慮到的風(fēng)險。

知識產(chǎn)權(quán)、倫理與監(jiān)管問題。目前ChatGPT提供的是不斷接近人類的回答，但是短期還沒辦法超越人類思維，只能作為一個智能的百科全書，缺少創(chuàng)造性思維，即沒有創(chuàng)造出人類不了解的新知識、新內(nèi)容。因此，在實際應(yīng)用場景中，ChatGPT生成的內(nèi)容可能不具有原創(chuàng)性，會導(dǎo)致存在剽竊的風(fēng)險。使用ChatGPT帶來不良后果的責(zé)任該由誰來承擔(dān)、相關(guān)的法律問題如何解決，以及如何應(yīng)對ChatGPT廣泛應(yīng)用后可能存在的無序商業(yè)行為并對算法和數(shù)據(jù)進行監(jiān)管，消除潛在的隱患，助力技術(shù)的良好發(fā)展也亟待研究。

ChatGPT在金融領(lǐng)域應(yīng)用的未來發(fā)展趨勢

算法技術(shù)的改進。目前，雖然ChatGPT應(yīng)用效果出色，但依然存在推理能力不足、可解釋性弱、缺乏隱私保護、無法聯(lián)網(wǎng)使用等局限性，需要信息技術(shù)和基礎(chǔ)科學(xué)的能力突破，進行算法技術(shù)的改進。比如與多模態(tài)技術(shù)結(jié)合，引入負責(zé)任的AI技術(shù)與知識圖譜的結(jié)合等，以擴大更多的金融領(lǐng)域應(yīng)用場景。

預(yù)訓(xùn)練大模型參數(shù)量進入平臺期，多模態(tài)與跨模態(tài)成為趨勢。在絕大多數(shù)任務(wù)中，模型越大，性能越好。因此，2020年1750億參數(shù)的GPT-3模型一經(jīng)推出，此后新推出大模型的參數(shù)量不斷刷新上限。然而，參數(shù)規(guī)模提升帶來的邊際效應(yīng)逐漸下降，參數(shù)量進入平臺期。大模型已經(jīng)從早期的純文本模型，發(fā)展到橫跨圖、文、音、代碼等的多模態(tài)、跨模態(tài)模型，為跨模態(tài)生成的AIGC奠定技術(shù)基礎(chǔ)。大模型逐漸成為AI基礎(chǔ)設(shè)施，結(jié)合微調(diào)等方式可以滿足下游多行業(yè)需求，也包括金融領(lǐng)域應(yīng)用場景的使用需求。

大模型向場景化實用化發(fā)展。大模型如果不能實用化、商業(yè)化，便難以得到持續(xù)發(fā)展。因此，大模型部署效率提升將成為未來發(fā)展的趨勢，也是應(yīng)用落地的關(guān)鍵突破點。以ChatGPT為例，未來ChatGPT會向精細化、分工化發(fā)展，會有各種定制化、專業(yè)化的ChatGPT，提升專業(yè)和業(yè)務(wù)能力的服務(wù)準(zhǔn)確性，以更好地滿足金融領(lǐng)域需求。

綜上，在目前ChatGPT不斷推進商業(yè)化的背景下，金融行業(yè)特別是銀行業(yè)需要加快借助科技提升服務(wù)模式，強化核心競爭力建設(shè)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式推動銀行業(yè)“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型的力度，從而更好地助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。ChatGPT對銀行業(yè)來說無疑是一個相當(dāng)大的資源，但與此同時，銀行應(yīng)該注意它的某些缺點，采取應(yīng)對方案：如OpenAI已經(jīng)采取了大量措施來確保ChatGPT用戶的安全和隱私。然而，在實際的應(yīng)用中，銀行還需要采取進一步的行動措施來保護其用戶的安全，雖然這可以被視為銀行的額外任務(wù)和擔(dān)憂，會使流程效率降低，但為了確保ChatGPT在銀行中的安全應(yīng)用，這是必不可少的，必須要考慮進去的因素?？傮w來講，ChatGPT潛力巨大，降低ChatGPT風(fēng)險是銀行業(yè)研究實施該技術(shù)的一大動力，研究ChatGPT在金融業(yè)應(yīng)用對銀行業(yè)的未來是一個迫切的現(xiàn)實選擇。