02 貿易金融數(shù)字化場景建設實踐與思考

文/張劍濤 陳葦 編輯/韓英彤

黨的二十大報告指出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合”。習近平總書記強調，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應用場景優(yōu)勢，不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟。全面推進數(shù)字化轉型，是推動金融高質量發(fā)展的必然要求，有助于商業(yè)銀行更好服務實體經(jīng)濟和滿足人民群眾需要。貿易金融是貿易活動的“血液”，是商業(yè)銀行服務新發(fā)展格局的重要抓手，數(shù)字化轉型和發(fā)展勢在必行。

拓展用戶是貿易金融數(shù)字化的發(fā)展目標

全球知名咨詢公司Gartner對數(shù)字化（Digitalization）進行了定義，數(shù)字化是指利用數(shù)字技術來改變商業(yè)模式，并提供新的收入和價值創(chuàng)造機會，是轉向數(shù)字業(yè)務的過程。我國《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》提出，數(shù)字經(jīng)濟是以數(shù)據(jù)資源為關鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡為主要載體，以信息通信技術融合應用、全要素數(shù)字化轉型為重要推動力，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)。不管從全球認知還是從國內實踐看，數(shù)據(jù)和科技都是數(shù)字化的關鍵詞，大數(shù)據(jù)和金融科技也成為近年來商業(yè)銀行數(shù)字化探索領域的高頻詞。

貿易金融是服務實體經(jīng)濟的重要手段，但參與方多、交易流程長、信息交互復雜，這些痛點推動商業(yè)銀行在這一領域較早開展了數(shù)字化的嘗試。貿易金融數(shù)字化是通過數(shù)字化設備、數(shù)字化服務和數(shù)字化技術所產(chǎn)生的新的貿易金融交互機會和業(yè)務場景，是對傳統(tǒng)貿易金融商業(yè)模式和價值創(chuàng)造方式的顛覆性改變。商業(yè)銀行在貿易融資數(shù)字化領域下功夫，拓展用戶是重要的源動力，用戶的拓展不僅僅體現(xiàn)在客戶數(shù)和業(yè)務量的增長，更體現(xiàn)在客戶需求的更好滿足和客戶體驗的進一步提升，也就是我們經(jīng)常說的金融工作的“人民性”。

歸納起來講，貿易金融數(shù)字化先后經(jīng)歷過線上化、平臺化、智能化三個階段，主要體現(xiàn)在將貿易金融業(yè)務從線下搬到線上，主要載體是企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道，支持企業(yè)在線提交業(yè)務申請和交易單證。國家外匯管理局（以下簡稱“外匯局”）開展電子單證審核推廣后，貿易金融業(yè)務已全面進入線上化時代。平臺化主要體現(xiàn)在渠道與場景的深度融合，依托海量數(shù)據(jù)交互，商業(yè)銀行將貿易金融服務的入口直接嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各類場景中，極大提升了客戶體驗?！扒缊鼍盎薄皥鼍扒阑笔菍Q易金融流程的重塑，“讓數(shù)據(jù)多跑路”使得“讓客戶少跑腿”成為了現(xiàn)實。貿易金融的智能化時代即將到來，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術的運用將會顯著提升貿易金融的智能化水平，銀行服務與客戶需求更加匹配，并且能夠不斷自我學習、自我適應、自我校正，貿易金融業(yè)務將會變得更聰明、更有溫度。

搭建場景是貿易金融數(shù)字化的發(fā)展載體

絕大多數(shù)貿易金融數(shù)字化實踐處于平臺化階段，而平臺化具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性等特征，一經(jīng)推出往往會經(jīng)歷爆發(fā)性增長。平臺的生命力，關鍵在場景。不管是監(jiān)管機構、企業(yè)，還是商業(yè)銀行，甚至是科技公司，都在摩拳擦掌、躍躍欲試，紛紛在各自熟悉的貿易金融領域搭建起一個個場景。

一是監(jiān)管機構搭建的場景。監(jiān)管機構依托金融科技持續(xù)完善金融基礎設施建設，強化數(shù)字化監(jiān)管和服務。中國人民銀行搭建電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，并于2022年升級為新一代票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務全流程線上操作，為票據(jù)市場發(fā)展提供新支撐；推廣數(shù)字供應鏈金融服務平臺，支持信用證、福費廷、保理、保函等相關的發(fā)票登記查詢、跨行報文交互等功能，為供應鏈金融發(fā)展保駕護航。外匯局打造“數(shù)字外管”平臺，涵蓋數(shù)據(jù)申報、業(yè)務辦理、數(shù)據(jù)查詢、業(yè)務監(jiān)測、系統(tǒng)管理等多個場景，支持市場主體通過“網(wǎng)上辦、預約辦”等方式辦理外匯業(yè)務，提升外匯便利化水平；創(chuàng)新跨境金融服務平臺，依托區(qū)塊鏈技術在政府、保險、銀行、企業(yè)等多部門間建立可信信息交換和實時核驗渠道，助力穩(wěn)外貿穩(wěn)外資。國家口岸辦牽頭承建了“中國國際貿易單一窗口”，成為外貿企業(yè)辦理報關報檢報稅等業(yè)務的一站式服務平臺；商業(yè)銀行與保險機構積極與中國海關總署“單一窗口”開展對接，將金融服務整合到“單一窗口”的標準應用中，提升企業(yè)結算和融資的業(yè)務辦理效率。

二是企業(yè)搭建的場景。如果說互聯(lián)網(wǎng)的“上半場”是“消費互聯(lián)網(wǎng)”競爭，那么“下半場”則是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”競爭。在商業(yè)銀行加快貿易金融數(shù)字化轉型的同時，很多企業(yè)也在加速產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展，并將服務半徑擴大到金融領域，立足產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈為上下游企業(yè)提供金融服務。中企云鏈首創(chuàng)全線上的“電子確權憑證”反向保理融資業(yè)務模式，通過提供可拆分、可流轉、可融資的“云信”服務，滿足核心企業(yè)上下游的便捷融資需求。國家電網(wǎng)上線“電e金服”平臺，通過電e貸、電e票等金融產(chǎn)品滿足企業(yè)電費繳納相關融資、保險、應收賬款管理等業(yè)務需求。海爾集團先后推出日日順平臺和“海融易”平臺，創(chuàng)新首個面向海爾經(jīng)銷商的全線上、純信用金融產(chǎn)品——“融e貸”，加深產(chǎn)業(yè)與金融融合發(fā)展。

三是商業(yè)銀行搭建的場景。除了主動融入監(jiān)管機構和實體企業(yè)搭建的場景，商業(yè)銀行也在自建貿易金融數(shù)字化場景。建設銀行推出國內首個B2B跨境智能撮合平臺——“建行全球撮合家（CCB Match Plus）”，以“科技+數(shù)據(jù)”搭建開放共享生態(tài)，整合多方資源解決跨境交易場景下信息不對稱和交易成本高等痛點難點，為境內外企業(yè)跨境貿易與投資提供商機發(fā)布、智能精準匹配及綜合金融服務解決方案，目前平臺注冊用戶數(shù)已超21萬，覆蓋47個國家和地區(qū)；創(chuàng)新“BCTrade區(qū)塊鏈貿易金融平臺”，實現(xiàn)福費廷、國際保理、再保理、物流金融等場景應用，累計交易額超1.1萬億元。平安銀行推出“平安好鏈”供應鏈金融平臺，依托區(qū)塊鏈技術與中登網(wǎng)直連，為供應鏈核心企業(yè)及上游中小企業(yè)提供基于應收賬款的金融服務。中信銀行搭建“信e鏈—應付流轉融通”平臺，通過與核心企業(yè)供應鏈金融平臺對接，借助標準化電子付款憑證的多級流轉，向上游N級供應商提供全流程、線上化的融資服務。

四是科技公司搭建的場景。這一類主體大多位于歐美地區(qū)，關注貿易金融業(yè)務的一個特定產(chǎn)品——跟單信用證，主要方向是實現(xiàn)信用證業(yè)務流程的線上化以及提單等信用證項下單據(jù)的電子化。最早可追溯到上個世紀的Bolero和ESS，兩家公司在電子提單應用領域開展了數(shù)十年的探索。得益于區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展，這一領域涌現(xiàn)出了多家平臺，并獲得全球資本加持加速拓展市場。馬士基、中外運等國際航運巨頭也開始入局，中遠海運與中國銀行合作簽發(fā)了具有金融屬性的區(qū)塊鏈電子提單。中化能源會同中國銀行、建設銀行等9家合作伙伴共同推出基于區(qū)塊鏈技術的大宗商品國際貿易數(shù)字化服務平臺——TradeGo，未來這一領域值得更多關注。

建立生態(tài)是貿易金融數(shù)字化的發(fā)展方向

貿易金融數(shù)字化發(fā)展如火如荼，場景搭建層出不窮。看似形勢一片大好，實則要保持充分清醒：當前貿易金融數(shù)字化仍處于探索階段，還有一些痛點堵點亟待疏通。一是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型落后于金融行業(yè)，企業(yè)與商業(yè)銀行未能實現(xiàn)同頻共振，制約了貿易金融數(shù)字化在相關產(chǎn)業(yè)場景中的拓展應用。二是各類供應鏈金融服務平臺數(shù)量多、功能重合度高，存在重復建設和資源浪費情況。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2022年一年市場上新上線的平臺多達30余家，主要功能均為依托核心企業(yè)為上下游提供融資支持。新的平臺不斷涌現(xiàn)，很多老的平臺又曇花一現(xiàn)迅速消亡。三是不同平臺之間數(shù)據(jù)協(xié)同不夠，發(fā)票、提單、物流、倉儲、融資等信息難以充分共享，在服務客戶上未能形成合力。

2022年中國銀行保險監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，其中提到“加強場景聚合、生態(tài)對接，實現(xiàn)‘一站式’金融服務”。從搭場景到建生態(tài)，這理應成為未來貿易金融數(shù)字化的發(fā)展方向。一方面要發(fā)揮數(shù)據(jù)作為關鍵生產(chǎn)要素的作用，各部門各機構間打破數(shù)據(jù)壁壘，在遵循法律法規(guī)的前提下強化貿易金融數(shù)據(jù)共享，加強“關”“稅”“匯”“檢”“商”“物”“融”等數(shù)據(jù)協(xié)同，實現(xiàn)不同貿易金融數(shù)字化場景下的服務互通，真正做到以客戶為中心。另一方面，要發(fā)揮科技作為重要生產(chǎn)力的作用，加大區(qū)塊鏈、云服務、量子計算等前沿技術的研究和應用，不斷提升貿易金融數(shù)字化服務質效。此外，安全和開放更是建立生態(tài)的前提。要統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，強化數(shù)字化經(jīng)營下貿易金融各類風險管控，在推進貿易金融數(shù)字化轉型過程中牢牢守住風險底線。要主動對標國際領先實踐，加強國際合作，特別是在貿易金融數(shù)字化規(guī)則標準制定方面要搶占主導權，更好助力貿易強國、數(shù)字中國建設。