政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在的問(wèn)題及工作優(yōu)化措施

馮光輝

（作者單位：泰安弘澤融資擔(dān)保有限公司）

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著破解小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資難題的使命以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重大責(zé)任。近年來(lái)，國(guó)家推動(dòng)建立政府性融資擔(dān)保體系，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕6 號(hào)）、《關(guān)于充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用 為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信的通知》（財(cái)金〔2020〕19 號(hào)）、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等七部門關(guān)于做好政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕39 號(hào)）等一系列支持政策先后出臺(tái)，推動(dòng)各地政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮增信作用，拓展了政府性融資擔(dān)保覆蓋面，并明顯降低了費(fèi)率，在很大程度上使小微、“三農(nóng)”企業(yè)的融資困境得到了緩解[1]。但是，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身也存在一些亟待解決的問(wèn)題。

一、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）代償壓力上升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)變化等不確定因素影響，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)普遍較大。首先，小微、“三農(nóng)”企業(yè)受外部復(fù)雜、嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力和營(yíng)利能力較低，生存和發(fā)展面臨較大困難，貸款違約比率進(jìn)一步上升。其次，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)資源未能被有效共享，擔(dān)保業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展不平衡，加上部分從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)不高、責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、業(yè)務(wù)能力不足等原因，代償風(fēng)險(xiǎn)加大，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作和發(fā)展。再次，對(duì)于代償問(wèn)題，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在處置手段單一、呆賬核銷難、司法處置周期長(zhǎng)等問(wèn)題，歷史存量風(fēng)險(xiǎn)化解任務(wù)較重，客觀上也加大了政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)上行壓力，代償壓力較大。在目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控、代償在一段時(shí)期內(nèi)將處于高壓態(tài)勢(shì)，這對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的金融服務(wù)工作提出了挑戰(zhàn)。

（二）銀擔(dān)“總對(duì)總”業(yè)務(wù)開(kāi)拓困難

多數(shù)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作的過(guò)程中，并沒(méi)有完全做到互利合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。部分國(guó)有商業(yè)銀行在與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)，要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任，將較多風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)[2]。多數(shù)銀行對(duì)國(guó)家融資擔(dān)?；馉款^的政府性融資擔(dān)保體系與銀行簽訂的銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)代償上限的設(shè)置均顧慮較大，銀擔(dān)“總對(duì)總”批量業(yè)務(wù)落地效果不好。目前，國(guó)家融擔(dān)基金與各總行簽訂的代償上限為擔(dān)?？傤~的3%，超過(guò)3%后，國(guó)家融擔(dān)基金會(huì)逐步降低分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，直至全部退出風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與省擔(dān)保集團(tuán)開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，要求金融機(jī)構(gòu)必須分擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并免收保證金，降息減費(fèi)，因而金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)合作積極性不高，政府性融擔(dān)業(yè)務(wù)開(kāi)拓難度較大，且存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化也存在著難度較大的問(wèn)題。

（三）配套政策支持力度不夠

按照國(guó)家和省有關(guān)政策要求，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要降費(fèi)讓利，逐步將平均擔(dān)保費(fèi)率降到1%以下，再按照當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按照年末在保責(zé)任余額的1%提取擔(dān)保賠償金[3]，加之占業(yè)務(wù)絕大多數(shù)的100 萬(wàn)元以下低風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目減、免保費(fèi)，導(dǎo)致融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收入金額小于按照國(guó)家政策提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的金額，所以業(yè)務(wù)做得越多，賬面虧損將會(huì)越大。另外，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)公共性等特殊定位又決定了其不以營(yíng)利為目的，在運(yùn)營(yíng)時(shí)一方面必須開(kāi)展融資風(fēng)險(xiǎn)高的擔(dān)保業(yè)務(wù)，另一方面必須保持低水平擔(dān)保費(fèi)率，這就導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的同時(shí)收益低，影響自身功能的發(fā)揮。

（四）人才隊(duì)伍建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展能力不夠

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)人才引進(jìn)渠道相對(duì)狹窄，方式比較單一，招考方式不夠靈活。企業(yè)人才引進(jìn)方式大多為自行招聘，受用人權(quán)限影響，企業(yè)很難廣泛吸納高層次人才。在激勵(lì)機(jī)制和考核體系建設(shè)方面，員工激勵(lì)機(jī)制也缺乏一定的科學(xué)性與客觀性，對(duì)于員工的激勵(lì)指標(biāo)與具體的激勵(lì)措施相對(duì)陳舊，缺乏一定的新穎性與吸引力，導(dǎo)致其激勵(lì)效果難以顯著顯現(xiàn)。人才培養(yǎng)考核體系也相對(duì)缺乏，導(dǎo)致在人才隊(duì)伍建設(shè)過(guò)程中，對(duì)工作目標(biāo)、工作任務(wù)、工作崗位進(jìn)行考核的指標(biāo)等與考核機(jī)制存在脫節(jié)現(xiàn)象，人才培養(yǎng)體系難以達(dá)到激發(fā)職工工作積極性和促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的效果。同時(shí)，人才儲(chǔ)備不足，人才培養(yǎng)方式單一，內(nèi)部培訓(xùn)、外出學(xué)習(xí)等相互交流的機(jī)會(huì)較少，人才的重要性認(rèn)識(shí)不足，培養(yǎng)的目的不明確，沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)人才培養(yǎng)體系進(jìn)行創(chuàng)新，在這種情況下，人才培訓(xùn)缺乏針對(duì)性，難以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量，也制約了人才隊(duì)伍建設(shè)和創(chuàng)新發(fā)展能力的提升。

（五）地方市級(jí)融資擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)度緩慢

市級(jí)政府融資擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)度緩慢，再擔(dān)保職能難以得到充分體現(xiàn)。經(jīng)批準(zhǔn)成立的縣（區(qū)）級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，資本實(shí)力不大，銀行授信倍數(shù)低，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和制約擔(dān)保能力的發(fā)揮，且實(shí)際較少開(kāi)展政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，市級(jí)融資擔(dān)保體系建設(shè)緩慢，限制了市縣（區(qū)）聯(lián)動(dòng)，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生問(wèn)題的原因

（一）受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行影響較大

受多方因素影響，近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)有所波動(dòng)，市場(chǎng)預(yù)期不穩(wěn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了一定的影響，對(duì)小微、“三農(nóng)”企業(yè)的影響更加明顯。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要為小微、“三農(nóng)”企業(yè)的貸款提供擔(dān)保，與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。在現(xiàn)實(shí)中，這種合作往往是基于金融機(jī)構(gòu)不能直接放貸或者不愿為小微、“三農(nóng)”企業(yè)放貸時(shí)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)再為小微、“三農(nóng)”企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響下，金融機(jī)構(gòu)很有可能會(huì)出現(xiàn)集中貸款違約的情況，直接導(dǎo)致政府性融資擔(dān)保領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大，代償風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（二）核心競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，銀擔(dān)“總對(duì)總”新業(yè)務(wù)推動(dòng)緩慢

近兩年，小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資需求激增，業(yè)務(wù)拓展需求迫切，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步推廣基于銀擔(dān)“總對(duì)總”模式的批量化擔(dān)保業(yè)務(wù)，但一些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，在主動(dòng)獲客能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力等方面還存在較大差距，核心競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等，銀行往往只愿享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)，銀擔(dān)“總對(duì)總”模式要求由原來(lái)?yè)?dān)保公司承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，改為銀行自己承擔(dān)20%的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這使得銀行對(duì)銀擔(dān)“總對(duì)總”業(yè)務(wù)積極性不高，新業(yè)務(wù)推動(dòng)緩慢。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)不強(qiáng)，人才缺乏

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字技術(shù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著放大、疊加、倍增等作用，國(guó)家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和各省市擔(dān)保機(jī)構(gòu)都紛紛搶抓數(shù)字化浪潮機(jī)遇。但是，仍有一些政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性認(rèn)識(shí)不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)不強(qiáng)，舍不得投入人、財(cái)、物，且缺乏清晰的戰(zhàn)略思考、實(shí)踐方法和實(shí)施步驟，更多還是集中在如何引入先進(jìn)的信息系統(tǒng)，沒(méi)有從發(fā)展戰(zhàn)略的高度進(jìn)行系統(tǒng)性設(shè)計(jì)，更缺少完善的規(guī)劃，尤其是數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)方面存在較大短板，嚴(yán)重制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展。

（四）資本金不充足

資本金是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的本錢，既關(guān)系到可以撬動(dòng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模上限，也是可以兌現(xiàn)擔(dān)保承諾的底氣，更是其賴以生存的基礎(chǔ)[4]?，F(xiàn)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“小、散、弱”問(wèn)題依然突出，相當(dāng)多的融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本不足10億元，甚至有的注冊(cè)資本不足5 億元，市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和縣級(jí)機(jī)構(gòu)更加不容樂(lè)觀，有些機(jī)構(gòu)因資本金抽逃、代償、挪用等，實(shí)際擁有資本金已經(jīng)不足1 億元，不少已經(jīng)處于失能狀態(tài)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體量和融資擔(dān)保需求明顯不匹配。按照目前政府性融資擔(dān)保需要承擔(dān)40%的責(zé)任比例的業(yè)務(wù)模式和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》中的10 倍監(jiān)管上限（為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔(dān)保放大倍數(shù)上限為15 倍）規(guī)定，很多融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到業(yè)務(wù)規(guī)模的要求，增加資本金迫在眉睫。

三、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作優(yōu)化措施

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高創(chuàng)新創(chuàng)造能力、辯證思維能力，在管理模式、銀擔(dān)合作、政策落實(shí)、人才隊(duì)伍建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、體系建設(shè)等多維度不斷突破。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷完善并豐富金融服務(wù)功能，推動(dòng)金融舉措精準(zhǔn)落地，撬動(dòng)更多金融活水支持小微和“三農(nóng)”企業(yè)，扎實(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）減少代償，積極防御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)秀的融資擔(dān)保公司能夠有效地防御、化解擔(dān)保鏈條中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，否則就會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保鏈條崩裂的情況[5]。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)憂患意識(shí)，堅(jiān)持底線思維，增強(qiáng)防控能力，穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)大局；注重業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相匹配，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向轉(zhuǎn)型，堅(jiān)決防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；加大對(duì)政策、行業(yè)和市場(chǎng)的研究，重規(guī)范，強(qiáng)治理，建立合規(guī)管理體制機(jī)制，完善內(nèi)部評(píng)審機(jī)制，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，杜絕“人情擔(dān)保”；探索一套可行、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加大執(zhí)行力度，全面掌握在保項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，積極防御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極推動(dòng)銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)落地

銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)是政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面的有效途徑，可以充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶動(dòng)作用，是新型銀擔(dān)合作機(jī)制。融資擔(dān)保公司需要更多進(jìn)行實(shí)地學(xué)習(xí)考察，依托銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)控制和技術(shù)能力，充分利用關(guān)于財(cái)政補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)的有利政策，將地方銀行作為該類型業(yè)務(wù)增量的突破口，積極開(kāi)展銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，推動(dòng)“總對(duì)總”擔(dān)保業(yè)務(wù)落實(shí)落地。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷提高主動(dòng)獲客能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。還要依托政府相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的宣傳，讓更多銀行、企業(yè)了解并認(rèn)可該類業(yè)務(wù)，幫助擔(dān)保公司與銀行建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，規(guī)范擔(dān)保貸款放貸程序，適當(dāng)放寬逾期貸款還貸期限，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的推廣。

（三）落實(shí)好政府性融資擔(dān)保降費(fèi)補(bǔ)貼政策

一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要聚焦主責(zé)主業(yè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，探索由單一階梯收費(fèi)升級(jí)為“階梯保費(fèi)+按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的機(jī)制，確保當(dāng)年新增小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資擔(dān)保金額單戶1 000 萬(wàn)元及以下占比不低于80%，500 萬(wàn)元及以下占比不低于50%。堅(jiān)持支小支農(nóng)政策定位不動(dòng)搖，按照小額分散基本原則，重點(diǎn)支持單戶500 萬(wàn)元以下的企業(yè)。另一方面，地方政府要深入貫徹落實(shí)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)保費(fèi)降費(fèi)補(bǔ)貼政策，確保補(bǔ)貼資金及時(shí)到位。通過(guò)政策資金的有效補(bǔ)充，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大小微、“三農(nóng)”企業(yè)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

（四）堅(jiān)定推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字人才隊(duì)伍建設(shè)

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要主動(dòng)推行數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)本地區(qū)產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、分析和應(yīng)用，深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，將數(shù)據(jù)充分聚集起來(lái)、用起來(lái)，積極連接外部公共資源，構(gòu)建“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”的擔(dān)保服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)，精準(zhǔn)支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，動(dòng)態(tài)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極招才引智，以各類學(xué)習(xí)教育培訓(xùn)為依托，開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)，強(qiáng)化數(shù)字人才引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)，加快建設(shè)數(shù)字化人才隊(duì)伍，打造“線上+線下”“對(duì)內(nèi)+對(duì)外”的綜合教育培訓(xùn)體系，助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）擴(kuò)大補(bǔ)充資本金，完善市級(jí)政府性融資擔(dān)保體系

推動(dòng)縣區(qū)盡快對(duì)已有的融資擔(dān)保公司進(jìn)行改組改制，設(shè)立縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推動(dòng)組建市級(jí)政府性融資擔(dān)保體系。通過(guò)組建政府性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，確立縣域的政府性融資業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步完善政府性融資擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋到區(qū)縣，推動(dòng)組建市級(jí)政府性融資擔(dān)保集團(tuán)，形成國(guó)家和各省、市、縣四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。構(gòu)建覆蓋小微、“三農(nóng)”企業(yè)全鏈條的融資擔(dān)保服務(wù)體系，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微、“三農(nóng)”企業(yè)的增信作用，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資提供增信服務(wù)，提高金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，逐步實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)把握機(jī)遇，保持初心，堅(jiān)定信心，積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下融資擔(dān)保工作面臨的困難和挑戰(zhàn)，找準(zhǔn)定位，創(chuàng)新銀擔(dān)合作模式，放大政策效能，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮融資擔(dān)保體系優(yōu)勢(shì)，為中小型企業(yè)提供優(yōu)良的擔(dān)保服務(wù)，扶持小微、“三農(nóng)”企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。