我國(guó)新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)發(fā)展初探

楊雪美 王 燦 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

一、引言

在新能源汽車“保費(fèi)上漲、補(bǔ)貼退坡”的當(dāng)下，多家新能源汽車企業(yè)已經(jīng)開始跨界涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。2022 年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展超出預(yù)期，形成高質(zhì)量發(fā)展格局，預(yù)計(jì)到2025 年，新能源汽車新車銷售量將占據(jù)汽車新車銷售總量的20%左右，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力逐步增強(qiáng)。另一方面，車險(xiǎn)具有非常強(qiáng)的剛需性和黏性。把握住汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既能延伸汽車企業(yè)服務(wù)鏈條、提升銷量，也能拓寬諸如維修、理賠和汽車金融等后市場(chǎng)業(yè)務(wù)，打造新的利潤(rùn)空間。但是，新能源汽車企業(yè)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不是一帆風(fēng)順的，還面臨著諸多問(wèn)題，例如，開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可，且行業(yè)監(jiān)管較為嚴(yán)格、缺少車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、理賠服務(wù)建設(shè)周期長(zhǎng)等，對(duì)此，本文提出相關(guān)發(fā)展建議。

二、新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）新能源汽車

新能源汽車是指采用非常規(guī)的車用燃料作為動(dòng)力來(lái)源（或使用常規(guī)的車用燃料、采用新型車載動(dòng)力裝置），綜合車輛動(dòng)力控制和驅(qū)動(dòng)方面的先進(jìn)技術(shù)，形成的技術(shù)原理先進(jìn)、具有新技術(shù)和新結(jié)構(gòu)的汽車。新能源汽車的主要種類有純電動(dòng)汽車、增程式電動(dòng)汽車、混合動(dòng)力汽車、燃料電池電動(dòng)汽車、氫發(fā)動(dòng)機(jī)汽車等。近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車技術(shù)逐漸成熟，呈現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢(shì)。

技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了新挑戰(zhàn)，某些新能源汽車品牌推出的換電站服務(wù)就是適應(yīng)新挑戰(zhàn)的體現(xiàn)。由于動(dòng)力裝置的特殊性，除了基礎(chǔ)交通風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車還面臨額外的動(dòng)力電池起火、爆燃等風(fēng)險(xiǎn)，因此，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障不能滿足實(shí)際需要。由于技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也成為難題。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022 年，新能源汽車的產(chǎn)銷情況延續(xù)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，市場(chǎng)占有率達(dá)到19.3%，新能源汽車戰(zhàn)略引領(lǐng)作用進(jìn)一步凸顯。

圖1 新能源汽車月度產(chǎn)量及銷量（萬(wàn)輛）

（二）新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)

新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)，是指新能源汽車企業(yè)通過(guò)設(shè)立或者收購(gòu)具有保險(xiǎn)中介牌照的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而開展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，其中又以開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。

新能源汽車的發(fā)展備受矚目，與此同時(shí)，一些新能源汽車企業(yè)開始涉足保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。汽車企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的方式有兩種：第一種是直接設(shè)立、參股保險(xiǎn)公司（見表1）。早在2011年，廣汽集團(tuán)設(shè)立眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)股份有限公司，是國(guó)內(nèi)首家由汽車廠商成立的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司，也是國(guó)內(nèi)首家在新三板掛牌的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司；2012 年，一汽集團(tuán)設(shè)立鑫安汽車保險(xiǎn)股份有限公司；2021年，已有保險(xiǎn)中介牌照的吉利控股集團(tuán)加碼保險(xiǎn)業(yè)投資布局，參股合眾財(cái)險(xiǎn)。

表1 直接設(shè)立、參股保險(xiǎn)公司的汽車企業(yè)

第二種是設(shè)立或收購(gòu)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（見表2）。上汽集團(tuán)設(shè)立上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司；東風(fēng)、長(zhǎng)城等老牌汽車企業(yè)分別成立武漢東風(fēng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、老友汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。在傳統(tǒng)燃油車企業(yè)之外，近年來(lái)，號(hào)稱“造車新勢(shì)力”的新能源汽車企業(yè)對(duì)入局保險(xiǎn)業(yè)更顯積極，特斯拉、理想、小鵬、蔚來(lái)等紛紛成立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。小鵬汽車在2018 年成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司；特斯拉于2020年在中國(guó)注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；理想汽車在2022年收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，成立北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

表2 設(shè)立或收購(gòu)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的汽車企業(yè)

（三）新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)案例

特斯拉首席執(zhí)行官馬斯克曾宣稱，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將為用戶提供全方位的投保及理賠服務(wù)，且獨(dú)家投保的費(fèi)用會(huì)較其他平臺(tái)降低30%。低廉的保費(fèi)確實(shí)很有誘惑力，特別是在新能源汽車保費(fèi)大漲的情況下。

在海外，特斯拉對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)籌備多年，與世界各地的多個(gè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起“Insure My Tesla”計(jì)劃。比如，2016 年，特斯拉與利寶保險(xiǎn)合作，在澳大利亞和中國(guó)香港啟動(dòng)“Insure My Tesla”計(jì)劃，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的方式涉足保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司提供，特斯拉扮演保險(xiǎn)中介的角色；2017 年，特斯拉在北美地區(qū)推進(jìn)保險(xiǎn)計(jì)劃；2019 年，特斯拉首次在美國(guó)加州發(fā)布了獨(dú)家車險(xiǎn)，以低于常規(guī)保險(xiǎn)保費(fèi)30%的價(jià)格在當(dāng)?shù)叵破鹨魂嚐岢?，這次特斯拉則基本成為保險(xiǎn)公司本身，并且將新技術(shù)應(yīng)用到了車險(xiǎn)上。

特斯拉旗下整車配備了大量不同種類的傳感器，通過(guò)這些傳感器來(lái)監(jiān)控每一臺(tái)車的情況，同時(shí)將收到的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)傳送。特斯拉會(huì)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，用戶可以通過(guò)分析結(jié)果來(lái)判斷汽車的損壞程度，從而預(yù)測(cè)后續(xù)保費(fèi)，這對(duì)于用戶和特斯拉來(lái)說(shuō)是一種雙贏的局面。如果檢測(cè)到汽車狀況良好，就說(shuō)明在今后一段時(shí)間的出險(xiǎn)概率很小，設(shè)定的保費(fèi)會(huì)比較低；如果車輛狀況并不那么樂(lè)觀，則意味著出險(xiǎn)概率更高，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)調(diào)高。

由于車輛狀況動(dòng)態(tài)變化，因此，特斯拉的車險(xiǎn)保費(fèi)是按月繳納的，不同狀況對(duì)應(yīng)不同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，用戶還可以隨時(shí)更改、取消保險(xiǎn)套餐。特斯拉的保險(xiǎn)網(wǎng)站為用戶提供每月支付且沒(méi)有任何隱藏費(fèi)用的保險(xiǎn)，美國(guó)加州的特斯拉車主可以通過(guò)該網(wǎng)站在一分鐘內(nèi)購(gòu)買一份保單，并且可以隨時(shí)取消或更改保單。

三、新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（Strength）

1.為自身用戶提供延伸服務(wù)與增值服務(wù)

國(guó)內(nèi)知名大型汽車企業(yè)開展保險(xiǎn)中介服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)之一就是能夠?yàn)樽陨碛脩籼峁┭由旆?wù)與增值服務(wù)。在車主購(gòu)車、用車、理賠的全過(guò)程中，汽車企業(yè)可以積累用戶數(shù)據(jù)、了解用戶用車行為習(xí)慣，通過(guò)車險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶建立緊密的聯(lián)系，以提高用戶黏性。從另一個(gè)角度來(lái)看，如今的汽車行業(yè)增量有限，行業(yè)趨于飽和，而越來(lái)越多的用戶認(rèn)為車險(xiǎn)是購(gòu)買汽車后首要的剛需，那么開展車險(xiǎn)中介服務(wù)也是留住用戶的重要方式。

2.產(chǎn)品研發(fā)和精準(zhǔn)理賠有優(yōu)勢(shì)

市面上傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)產(chǎn)品往往可供選擇的種類較少且價(jià)格較高，而大型汽車企業(yè)掌握著眾多用戶信息，借助理賠和用戶駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)，能夠精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品研發(fā)和精準(zhǔn)理賠方面更占優(yōu)勢(shì)。比如，可以通過(guò)分析用戶的車輛用途、駕駛習(xí)慣、過(guò)往出險(xiǎn)情況、預(yù)算、消費(fèi)偏好等因素，提供一對(duì)一的保險(xiǎn)服務(wù)，車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格范圍更廣，可以根據(jù)具體情況靈活調(diào)整。

3.形成閉環(huán)服務(wù)

通過(guò)開展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有助于汽車企業(yè)連接汽車銷售和后期保養(yǎng)維護(hù)，打造閉環(huán)服務(wù)（見圖2）。比如，打造購(gòu)車、置換、保險(xiǎn)、售后、理賠等“一條龍”服務(wù)。形成這樣的服務(wù)閉環(huán)有利于拓展收入來(lái)源，也可以為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增強(qiáng)用戶對(duì)品牌的認(rèn)可度和依賴度，塑造良好的汽車品牌形象。在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上，汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上擠占保險(xiǎn)公司直銷渠道的空間，相較于保險(xiǎn)公司，汽車企業(yè)在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上更具優(yōu)勢(shì)。

圖2 汽車企業(yè)服務(wù)閉環(huán)

（二）劣勢(shì)（Weakness）

1.保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管較為嚴(yán)格

雖然有不少大型汽車企業(yè)已經(jīng)成立保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，并且向保險(xiǎn)監(jiān)管部門申請(qǐng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)牌照。但從2019年至今，保險(xiǎn)監(jiān)管部門沒(méi)有批準(zhǔn)任何一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)牌照申請(qǐng)。監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的態(tài)度比較謹(jǐn)慎，目前，汽車企業(yè)大多以收購(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股份的方式進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。

2.理賠服務(wù)體系建設(shè)周期長(zhǎng)

車險(xiǎn)理賠服務(wù)體系往往是建立在海量的事故賠償數(shù)據(jù)之上的。雖然新能源汽車企業(yè)對(duì)于自家銷售的汽車性能、配套設(shè)施等更為熟悉，并且掌握大量用戶反饋數(shù)據(jù)，但是當(dāng)正式開展理賠服務(wù)時(shí)，仍需要一套完備的、全流程的理賠服務(wù)體系。這套體系有與傳統(tǒng)燃油車?yán)碣r體系相同的部分，也有新能源汽車獨(dú)有的板塊；新能源汽車如何定損、殘值如何處理等問(wèn)題，都要通過(guò)制定嚴(yán)密的規(guī)范性制度來(lái)解決，這就需要作更進(jìn)一步的研究，使新能源汽車及保險(xiǎn)產(chǎn)品和理賠服務(wù)更具系統(tǒng)化。

（三）機(jī)會(huì)（Opportunity）

1.創(chuàng)新車險(xiǎn)推動(dòng)保費(fèi)下降

2021 年底，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》正式落地，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的專屬條款，三電系統(tǒng)、自燃風(fēng)險(xiǎn)等均得到專門保障，但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)增長(zhǎng)情況卻不容樂(lè)觀。中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保費(fèi)相較于傳統(tǒng)燃油車平均高出21%，主要因素是保險(xiǎn)賠付率高。

保費(fèi)偏高是影響新能源汽車銷量的因素之一。我國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)尚處于摸索階段，專屬條款的出臺(tái)僅在一定程度上對(duì)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范化要求，仍要依據(jù)更多的數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)助力新能源汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更好地對(duì)應(yīng)。海外的特斯拉就通過(guò)一系列舉措成功降低了保費(fèi)（見圖3）。從2019年8月起，特斯拉先后通過(guò)自營(yíng)保險(xiǎn)計(jì)劃、安全評(píng)分系統(tǒng)、對(duì)汽車風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估等一系列措施，成功將保費(fèi)繳費(fèi)方式變更為月繳，并且根據(jù)上月的車輛情況動(dòng)態(tài)調(diào)整次月的保費(fèi)。

圖3 特斯拉實(shí)現(xiàn)保費(fèi)下降機(jī)制流程圖

圖4 眾誠(chéng)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2011年至2021年虧損數(shù)額（億元）

2.打造車主服務(wù)生態(tài)

新能源汽車行業(yè)正面臨成本上升、需求收縮的雙重壓力，識(shí)別消費(fèi)者的需求并作出應(yīng)對(duì)，是新能源汽車企業(yè)正在努力的目標(biāo)。新能源汽車企業(yè)兼顧汽車制造、銷售與保險(xiǎn)服務(wù)，在整個(gè)環(huán)節(jié)中凸顯的問(wèn)題能夠直接被洞察。汽車企業(yè)能夠更好地利用信息優(yōu)勢(shì)，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，以消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)優(yōu)化產(chǎn)品。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，車輛的制造、購(gòu)入和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)都由一個(gè)單位提供，能夠減少與各個(gè)服務(wù)供應(yīng)商間的交流成本，提升購(gòu)買與售后體驗(yàn)。在以新能源汽車為代表的汽車直營(yíng)銷售模式下，汽車企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作需求將更加扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，新能源汽車企業(yè)能夠使汽車業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。

（四）威脅（Threat）

中國(guó)汽車市場(chǎng)主流的銷售模式是經(jīng)銷制，即汽車制造商將車輛批發(fā)給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再零售給客戶。這一模式的形成有其特定的歷史背景。在信息產(chǎn)業(yè)不夠發(fā)達(dá)的時(shí)代，汽車制造商難以直接接觸客戶，且銷售汽車需要具備較高的專業(yè)水準(zhǔn)。為減輕壓力，需要借助各地頗具實(shí)力的經(jīng)銷商進(jìn)行銷售，一方面，能夠直接服務(wù)消費(fèi)者；另一方面，可以幫助汽車制造商分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，新能源汽車企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)，是汽車從“經(jīng)銷”到“直銷”這一關(guān)鍵商業(yè)模式變革后的直接產(chǎn)物。盡管一些大型汽車企業(yè)在多地設(shè)立直營(yíng)體驗(yàn)店，但直營(yíng)模式要取代4S店經(jīng)營(yíng)模式，還需要消費(fèi)者購(gòu)車思維的改變，這是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

四、新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)的困境分析

（一）前期盈利困難

近年來(lái)，為了滿足擴(kuò)大內(nèi)需、培育新增長(zhǎng)點(diǎn)以及促進(jìn)新能源汽車消費(fèi)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，2022 年8 月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究，確定了將新能源汽車購(gòu)置稅免征期限延期至2023年底，對(duì)新能源汽車?yán)^續(xù)予以免征車船稅和消費(fèi)稅等支持。這一政策總體上有利于新能源汽車企業(yè)提高銷量，但是在一定程度上對(duì)新能源汽車的關(guān)鍵技術(shù)與質(zhì)量提出了更高要求。新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)，理想的情況是通過(guò)銷售保險(xiǎn)能夠獲得一定利潤(rùn)，用于研發(fā)新能源汽車的關(guān)鍵技術(shù)；主業(yè)所賺利潤(rùn)也可以用來(lái)完善保險(xiǎn)售后服務(wù)體系，使保險(xiǎn)服務(wù)更加完善。但是，這一目標(biāo)并不容易實(shí)現(xiàn)。

吉利控股集團(tuán)入主后的合眾財(cái)險(xiǎn)，其管理層變動(dòng)頻繁，業(yè)績(jī)也不理想。2022 年全年，合眾財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入3.10 億元，同比增長(zhǎng)74.06%；凈虧損0.92 億元，虧損情況與2021 年基本持平。自2015 年成立至今，合眾財(cái)險(xiǎn)尚未進(jìn)入盈利期，累計(jì)虧損已達(dá)4.47億元。即使吉利控股集團(tuán)入股，這兩年在盈利方面也未見明顯突破。廣汽集團(tuán)所設(shè)立的眾誠(chéng)保險(xiǎn)也是如此。眾誠(chéng)保險(xiǎn)成立于2011年，但是從成立之初起就連續(xù)虧損7年，總虧損超過(guò)5億元，直到2018年才首次實(shí)現(xiàn)盈利。并且，眾誠(chéng)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種——機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)10年承保虧損，從2011年虧損0.38億元到2021年虧損1.98億元，虧損金額呈增加態(tài)勢(shì)。

（二）營(yíng)銷模式還不完善

在行業(yè)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，汽車的概念已經(jīng)從簡(jiǎn)單的車輛向大規(guī)模的移動(dòng)智能終端、儲(chǔ)能單元和數(shù)字空間發(fā)展，而新能源汽車也日益成為產(chǎn)業(yè)融合與創(chuàng)新的平臺(tái)。消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車不僅關(guān)注其性能和硬件，還注重配套軟裝以及后續(xù)服務(wù)。汽車產(chǎn)業(yè)正由以參數(shù)為基礎(chǔ)的硬件驅(qū)動(dòng)時(shí)代進(jìn)入以“參數(shù)＋智能＋服務(wù)”為內(nèi)涵的軟件驅(qū)動(dòng)時(shí)代。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，新能源汽車進(jìn)入多元融合發(fā)展階段。

汽車綜合品質(zhì)、購(gòu)車外部環(huán)境和新能源汽車可持續(xù)發(fā)展前景都會(huì)影響消費(fèi)者的購(gòu)買行為。“造車新勢(shì)力”在近兩年迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，除了因?yàn)樗鼈儞碛信c消費(fèi)者需求相匹配的汽車綜合質(zhì)量以及持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展之外，還采用了“線上電商+線下功能店”的模式（牟玉壯，2021），為客戶提供便利、寬松的新能源汽車購(gòu)買環(huán)境。線上電商是指消費(fèi)者借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解汽車產(chǎn)品性能，在線上挑選和購(gòu)買，還可以查詢相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)以及個(gè)人駕駛偏好記錄；汽車企業(yè)可以在線上將購(gòu)車用戶匯集于一個(gè)社區(qū)論壇，以提升用戶體驗(yàn)和對(duì)品牌的忠誠(chéng)度。線下功能店分為體驗(yàn)中心、用戶中心、服務(wù)中心等，這些線下功能店可以自由組合，也可以獨(dú)立存在。其中，服務(wù)中心一般具備售后維修、保養(yǎng)等功能。雖然這種模式能夠給消費(fèi)者提供更高的舒適度以及自行了解的權(quán)利，但是線上平臺(tái)的搭載需要一個(gè)完善的過(guò)程，線下功能店的位置、數(shù)量、加盟方式等都是新能源汽車企業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

（三）車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足

車險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量往往和線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)掛鉤，消費(fèi)者需要便利、高效的服務(wù)，那么，新能源汽車企業(yè)就需要大量的能夠提供車險(xiǎn)相關(guān)售后服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，最終形成相互協(xié)作的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。對(duì)于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系中的網(wǎng)點(diǎn)，需要統(tǒng)一售后服務(wù)模式，形成應(yīng)對(duì)事故統(tǒng)一的、制式的方案，這有助于在消費(fèi)者心中建立品牌形象。除此之外，汽車企業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品把控、營(yíng)銷策略上可能會(huì)出現(xiàn)“外行管理內(nèi)行”的情況，業(yè)務(wù)不熟練、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期把握不精準(zhǔn)、目標(biāo)戰(zhàn)略不合理等都會(huì)給汽車企業(yè)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)困擾。

五、對(duì)新能源汽車企業(yè)跨界保險(xiǎn)的建議

（一）科技賦能，打造新能源車險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)

汽車企業(yè)布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要大量資金以及摸索時(shí)間，汽車企業(yè)可以通過(guò)新技術(shù)賦能創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)降低承保成本，完善理賠流程，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。新能源汽車時(shí)代，人、車、廠的關(guān)系正發(fā)生新的變化，汽車企業(yè)不再局限于車輛的研發(fā)和制造，而是逐步滲透汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值全鏈條，向汽車綜合服務(wù)提供方的方向發(fā)展。汽車企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)從單純售賣車輛到汽車使用全生命周期管理的轉(zhuǎn)變，需要抓住車險(xiǎn)這一紐帶，重塑消費(fèi)者與汽車企業(yè)的關(guān)系，逐步建立品牌信任，提升用戶的使用感和歸屬感。此外，打造全流程的車險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)還能豐富理賠維修、汽車金融等后市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動(dòng)保費(fèi)下降

新能源汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)被公認(rèn)為價(jià)格偏高，不利于車輛銷售。雖然新能源汽車保險(xiǎn)的定價(jià)模型正處于摸索階段，但新能源汽車企業(yè)具有平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，能夠直接獲知消費(fèi)者的使用情況、滿意程度，在對(duì)不同車型進(jìn)行分類的前提下，收集大量的車輛數(shù)據(jù)、車主反饋意見以及保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，進(jìn)而有針對(duì)性地優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，新能源汽車企業(yè)還可以通過(guò)建立專屬收集系統(tǒng)形成優(yōu)化車險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，定期報(bào)告各車型使用及出險(xiǎn)情況，作為產(chǎn)品優(yōu)化費(fèi)率的依據(jù)之一。新能源汽車產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)服務(wù)也要精益求精，這需要大量的數(shù)據(jù)等資料對(duì)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步研究與設(shè)計(jì)。

（三）提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性

由于新能源汽車企業(yè)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域的時(shí)間并不長(zhǎng)，缺乏車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，所以，新能源汽車企業(yè)需要提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性。新能源汽車企業(yè)開展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，可以使消費(fèi)者獲得更為周全的理賠、維修、車主服務(wù)，從車主的需求出發(fā)，選擇心儀的車型以及配套保險(xiǎn)服務(wù)，在這些流程中，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)的人員。汽車企業(yè)可以吸收專業(yè)人才，提高其對(duì)整個(gè)服務(wù)流程的了解程度，建立合理的激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)汽車業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

（四）深入研究產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高新能源汽車保險(xiǎn)的適用度

新能源汽車銷售市場(chǎng)的火熱使各大新能源汽車企業(yè)紛紛進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，對(duì)此，保險(xiǎn)公司必須加快推進(jìn)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品成型，提高專業(yè)水平，提供高質(zhì)量服務(wù)。保險(xiǎn)公司要研究如何對(duì)不同車型的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，按車型定價(jià)的優(yōu)勢(shì)充分考慮不同車型之間的風(fēng)險(xiǎn)差異，使得費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)、車價(jià)相匹配。在2022中國(guó)汽車安全大會(huì)上，中國(guó)汽車技術(shù)研究中心公布了多項(xiàng)復(fù)雜性較高的汽車安全碰撞試驗(yàn)項(xiàng)目，包括涉水托底試驗(yàn)、追尾試驗(yàn)、側(cè)面撞擊試驗(yàn)等。保險(xiǎn)公司和汽車企業(yè)可以合作進(jìn)行一些檢驗(yàn)新能源汽車核心動(dòng)力的試驗(yàn)，一來(lái)可以掌握更多的車輛信息，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供更多數(shù)據(jù)以優(yōu)化定價(jià)；二來(lái)可以直接將過(guò)硬的性能作為新能源汽車的宣傳賣點(diǎn)，使消費(fèi)者對(duì)其安全性能信服。深入研究新能源汽車的特有風(fēng)險(xiǎn)，將整車結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)、電池種類、續(xù)航里程及汽車零部件等新能源汽車特有因子加入定價(jià)模型，以積累的數(shù)據(jù)資源為依據(jù)，建立新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)模型的修訂與回溯機(jī)制，使新能源汽車保險(xiǎn)的定價(jià)更為精準(zhǔn)。