催收行業(yè)“上岸”之難

李明子　哈力克

自稱“處于金融服務(wù)商（核心委外機(jī)構(gòu)）營(yíng)業(yè)額業(yè)內(nèi)全國(guó)第二名”的湖南強(qiáng)賁于2021年11月被查。本文攝影/本刊記者 李明子

“讓世界沒有挽不回的誠(chéng)信”——在湖南長(zhǎng)沙，隔著玻璃門，永雄集團(tuán)總部前臺(tái)背景墻上這句標(biāo)語(yǔ)依舊清晰可見。

但整個(gè)催收行業(yè)的“誠(chéng)信”，又在經(jīng)歷新一輪拷問?！爱?dāng)暴力催收盛行，用常規(guī)方式做催收很難維持生計(jì)。”從業(yè)十多年，李峰見證了催收行業(yè)從萌芽、爆發(fā)到混亂?！坝馄趥鶆?wù)越來越難催回，反催收黑產(chǎn)不斷打破底線，對(duì)催收監(jiān)管趨嚴(yán)，三方壓力下，行業(yè)到了不破不立的階段?！币咔槠陂g業(yè)務(wù)量下降，李峰不得不退出轉(zhuǎn)行。

新冠疫情期間，催收行業(yè)又經(jīng)歷了一次陣痛，國(guó)內(nèi)“催收巨頭”永雄集團(tuán)也不例外。“員工從新冠疫情前的1.7萬人，降至疫情結(jié)束后的7000人，經(jīng)此事件后又陡降至2000人”“集團(tuán)賬戶和流動(dòng)資金凍結(jié)，經(jīng)營(yíng)難以為繼”。2023年5月25日凌晨，永雄集團(tuán)在官方微信公號(hào)宣布停業(yè)，但公告很快又被撤回。

永雄集團(tuán)的停業(yè)風(fēng)波，為催收行業(yè)再一次敲響了警鐘：行業(yè)的灰色地帶正面臨越來越嚴(yán)格的監(jiān)管，也再次引發(fā)了巨大的社會(huì)不信任。

“近日，有催收公司停業(yè)事件在社會(huì)上引發(fā)巨大輿論關(guān)注，并將催收行業(yè)推到了社會(huì)公眾面前?！庇佬郯l(fā)布公告第二天，5月26日，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)清收專業(yè)委員會(huì)，很快出面表態(tài)，并發(fā)布了一份《倡議書》，呼吁執(zhí)法部門“理性、客觀看待催收行業(yè)，既要打擊暴力催收、侵害公民信息安全的害群之馬，也要保護(hù)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的催收公司?！?/p>

事實(shí)上，從P2P爆雷之后，催收行業(yè)就已經(jīng)面臨過一輪行業(yè)整頓潮，但一直處于尷尬境地。在外界看來，催收行業(yè)“不良”形象還是長(zhǎng)期難以扭轉(zhuǎn)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何管理龐大的自營(yíng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)和委外機(jī)構(gòu)，也始終是其面臨的一大問題。

“催收行業(yè)的尷尬處境一定程度上與缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。”一位借貸領(lǐng)域資深從業(yè)者說，催收行業(yè)立法仍處于空白地帶，實(shí)操階段缺乏參照標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也讓不法分子“鉆空子”，導(dǎo)致反催收“灰產(chǎn)”猖獗。

中國(guó)的催收行業(yè)，到底該何去何從？“中國(guó)的催收行業(yè)誕生于2003年，經(jīng)過20年的發(fā)展，已成為一個(gè)有著數(shù)千家公司、數(shù)十萬從業(yè)人員的行業(yè)，每年為金融機(jī)構(gòu)收回逾期及不良貸款逾千億元?！鼻笆觥冻h書》呼吁，有關(guān)部門進(jìn)行催收行業(yè)立法。

“催收巨頭”整改中

“永雄被查，引發(fā)了全社會(huì)對(duì)催收行業(yè)的關(guān)注?！边@是業(yè)內(nèi)人士的一致感受。

今年5月，永雄在其官方賬號(hào)發(fā)布的《告全體員工書》中提到，2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方跨省執(zhí)法，相繼介入集團(tuán)衛(wèi)成公司吉首分公司、集團(tuán)懷化分公司、湘潭分公司和邵陽(yáng)分公司調(diào)查，共將179名員工強(qiáng)制帶往安徽，并分別采取監(jiān)視居住、取保候?qū)?、刑事拘留、逮捕等刑事?qiáng)制措施。目前，共有3名員工因涉嫌尋釁滋事罪被批捕。

隨后，永雄集團(tuán)又發(fā)布了關(guān)于撤銷《告全體員工書》的情況說明一文。5月25日午后，這兩篇文章均顯示已被發(fā)布者刪除。

“在停業(yè)整頓，其他不便透露?！薄吨袊?guó)新聞周刊》以咨詢催收業(yè)務(wù)的名義聯(lián)系到一位永雄中層管理人員，該人員表示：“到10月前后能恢復(fù)營(yíng)業(yè)，公司有要求，現(xiàn)在被各方盯得緊，其他情況不好多講?！?/p>

位于長(zhǎng)沙麓谷芯城科技園的永雄集團(tuán)總部拒絕訪客，公司保安表示，目前不招聘，不接新業(yè)務(wù)，員工都已放假，辦公樓禁止外人進(jìn)入。

不過，一家匯集了長(zhǎng)沙本地招聘信息的媒體公眾號(hào)在7月8日發(fā)布了永雄的招工信息。招聘風(fēng)控專員，月薪4000～5000元，工作內(nèi)容主要是負(fù)責(zé)信用卡逾期賬戶管理。崗位要求，從事過信用卡及個(gè)人消費(fèi)供款催收經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先。

記者在公司大樓外看到，二層及五層以上落地窗被白色卷簾擋住，部分窗格的白色簾布上印有“永雄集團(tuán)”四個(gè)大字，三四層窗簾已經(jīng)收起。園區(qū)物業(yè)人員說，永雄總部業(yè)務(wù)部沒上班，行政、后勤等部門還有人在辦公。

永雄官網(wǎng)顯示，該集團(tuán)是國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸不良資產(chǎn)管理集團(tuán)公司，成立于2014年4月，集團(tuán)總部位于湖南長(zhǎng)沙，分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)20多座城市，在信用卡、消費(fèi)金融等個(gè)人信貸不良資產(chǎn)管理、科技研發(fā)等多領(lǐng)域發(fā)展。

被查之前，湖南永雄號(hào)稱是全國(guó)規(guī)模最大的催收公司，2019年曾嘗試赴美上市，沖擊“催收第一股”，但未成功。

招股書披露，截至2019年6月30日，永雄占據(jù)16.6％的市場(chǎng)份額，是第二名的兩倍。在國(guó)內(nèi)29個(gè)城市的運(yùn)營(yíng)中心擁有10915名全職催收人員，占其員工的95.0％，并且還有1109名具備多年催收經(jīng)驗(yàn)并有資格與債務(wù)人進(jìn)行直接談判的催收專家。永雄集團(tuán)與中國(guó)十大商業(yè)銀行中的七家建立了長(zhǎng)期合作和業(yè)務(wù)關(guān)系，還為某些大型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司提供了服務(wù)。

傳統(tǒng)催收主要是靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，永雄的辦法是在人力成本低的城市大量開設(shè)分公司。工商信息顯示，2014年至2019年，永雄集團(tuán)在全國(guó)開設(shè)了40家分支機(jī)構(gòu)，僅2018年就開設(shè)了25家分公司。目前只有16家為存續(xù)狀態(tài)。

2015年，永雄成立集團(tuán)公司，隨后衛(wèi)成、衛(wèi)雄、衛(wèi)信三家全資子公司相繼成立。目前，永雄集團(tuán)法人已經(jīng)更換為創(chuàng)始人譚曼的妻子周小芳，但湖南衛(wèi)成信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司仍由譚曼擔(dān)任法人，該公司2017年從長(zhǎng)沙搬到了譚曼的老家，湖南婁底新化縣。

《中國(guó)新聞周刊》在新化看到，衛(wèi)成公司總部與新化縣人民法院僅一路之隔。該公司戶外廣告宣傳稱，衛(wèi)成公司總部是新化縣委、縣政府高度重視的重點(diǎn)招商項(xiàng)目和利民工程，由新化縣委書記和縣長(zhǎng)親自主導(dǎo)引進(jìn)，依法依規(guī)享有配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)與鼓勵(lì)政策，為新化脫貧攻堅(jiān)事業(yè)提供了新的強(qiáng)勁動(dòng)力。

衛(wèi)成公司曾通知員工于6月12日復(fù)工，未到崗者將被視作離職，而到崗員工也在當(dāng)天被要求辦理離職。因賠償問題未談妥，6月14日晚，大量員工聚集到公司婁底分公司討要說法。目前，該公司已經(jīng)人去樓空，收發(fā)室門口堆放著大量快遞，新化衛(wèi)成公司保安表示，公司目前處于停業(yè)狀態(tài)。

“永雄自身存在問題，具體情況要等官方調(diào)查結(jié)果?！币晃粯I(yè)內(nèi)知情人士透露，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)清收專業(yè)委員會(huì)是國(guó)內(nèi)唯一一家合法注冊(cè)、成立的催收行業(yè)的自律組織，受國(guó)家發(fā)改委業(yè)務(wù)指導(dǎo)和民政部行業(yè)監(jiān)管，永雄集團(tuán)一直都不是其會(huì)員單位。

永雄集團(tuán)總部位于長(zhǎng)沙麓谷芯城科技園，公司保安表示，目前不招聘，不接新業(yè)務(wù)，員工都已放假，辦公樓禁止外人進(jìn)入。二樓層及五層以上落地窗被白色卷簾擋住，部分窗格的白色簾布上印有“永雄集團(tuán)”四個(gè)大字，三、四層窗簾已經(jīng)收起。

黑貓投訴平臺(tái)上充斥著數(shù)百條對(duì)“湖南永雄”的投訴，包括電話轟炸、騷擾同事、對(duì)負(fù)債者家人軟暴力催收等問題。

關(guān)于此次永雄集團(tuán)被調(diào)查的原因，澎湃新聞此前報(bào)道，多名湖南永雄前員工稱，安徽警方跨省執(zhí)法是因?yàn)?，一家成立不久的分公司有員工侵入安徽某政務(wù)信息網(wǎng)站，通過爬蟲軟件搜集大量信息。安徽警方在另一分公司調(diào)查過程中，又發(fā)現(xiàn)有催收員冒充公檢法人員進(jìn)行催收。

記者致電安徽警方問詢案件進(jìn)展，對(duì)方表示，待結(jié)案后以經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)布消息為準(zhǔn)。

“永雄并不能代表中國(guó)催收行業(yè)。行業(yè)里正常的催收業(yè)務(wù)都在繼續(xù)開展?！辈贿^，上述業(yè)內(nèi)知情人士也坦言，永雄出事對(duì)行業(yè)招聘新人造成困擾，“很多年輕人來應(yīng)聘，一看是做催收，懷疑是不正規(guī)工作，或是家人都表示反對(duì)，就走了?！?/p>

正常催收還是受到了影響。他抱怨，“一些不明事理的債務(wù)人，在反催收鼓動(dòng)下，以為永雄出事了，就可以更理直氣壯地不還錢了?！?h3>“用暴力方式來提高回款”

在催收圈內(nèi)，永雄是出了名的“能啃硬骨頭”。其催收業(yè)務(wù)一般逾期超過一年，甚至已經(jīng)在市場(chǎng)上經(jīng)過幾輪打包銷售，因此公司分潤(rùn)也最高。

一位借貸領(lǐng)域資深從業(yè)者告訴《中國(guó)新聞周刊》，金融機(jī)構(gòu)的貸后催收工作分為內(nèi)催和委外兩個(gè)環(huán)節(jié)。通常情況下，逾期三個(gè)月（M3）之內(nèi)的短賬齡資產(chǎn)由機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理，超過三個(gè)月的逾期貸款則分派給第三方催收機(jī)構(gòu)。

“M3以上逾期客戶基本經(jīng)歷過幾輪內(nèi)催，要么還款能力不足，要么還款意愿不強(qiáng)，回款比率較低，無法覆蓋內(nèi)催的高成本，這也是大量催收公司存在的空間?！鄙鲜鼋栀J領(lǐng)域資深從業(yè)者解釋。

李峰告訴《中國(guó)新聞周刊》，催收公司分潤(rùn)比例視逾期程度、負(fù)債人數(shù)量、個(gè)人債務(wù)額等情況而定，分潤(rùn)通常在30％左右。有的逾期幾年的債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)直接打包轉(zhuǎn)賣債權(quán)給催收公司，催回的款項(xiàng)扣除購(gòu)買成本就都是利潤(rùn)，運(yùn)氣好的話，催成一筆大單就能回本。

據(jù)永雄集團(tuán)2019年計(jì)劃赴美上市時(shí)的招股說明書，其傭金率在35.3％以上。不過，此次上市計(jì)劃并未成功。

“總額太小的業(yè)務(wù)我們不接，永雄每單業(yè)務(wù)總量都以億元計(jì)?！鄙鲜鲇佬壑袑庸芾砣藛T表示，非銀行信用卡的其他掛牌機(jī)構(gòu)的合法債務(wù)，逾期超過一年、總額在百萬級(jí)的，分利至少占催回金額的40％、甚至50％?！暗F(xiàn)在輿論不鼓勵(lì)催收，又被盯得緊，三七開很難。”

永雄有多賺錢？今年1月14日，永雄集團(tuán)創(chuàng)始人、總裁譚曼在2022年度總結(jié)表彰大會(huì)上透露，2022年永雄集團(tuán)提供就業(yè)崗位上萬個(gè)，貢獻(xiàn)稅收超1.5億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收超8億元。2023年永雄集團(tuán)將力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)人員規(guī)模穩(wěn)定1萬人以上、年?duì)I收10億元以上、年上繳稅收1億元以上、新增客戶單位10家以上等年度任務(wù)目標(biāo)。

“個(gè)債催收就是拿高射炮打蚊子，只有靠密集的勞動(dòng)力，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，銀行、網(wǎng)貸公司、律所都無法覆蓋這筆人力成本，只能委托給第三方機(jī)構(gòu)?！币患移髽I(yè)信用管理咨詢公司負(fù)責(zé)人林洲說，業(yè)內(nèi)稱永雄這類公司員工為“催收狗”。

在永雄的系統(tǒng)中，催收員個(gè)人能拿到多少薪資？據(jù)永雄集團(tuán)官微顯示，其催收員月底薪為2500元，長(zhǎng)沙地區(qū)為3050元，收入主要靠提成，催回金額越高，提成比例越高。有員工表示，催回3萬元以上能拿到8％的提成。

在催收行業(yè)，催收公司員工工資多以底薪＋高額傭金提成的方式發(fā)放。這種收入結(jié)構(gòu)，也在變相刺激催收行為越界。業(yè)績(jī)考核的壓力，層層傳遞到每一位員工身上。

為了實(shí)現(xiàn)高催回率，暴力催收、違法催收，成為行業(yè)潛規(guī)則?！皞蚪鹇矢叩脑?，必然會(huì)用暴力方式來提高回款?！倍嗝佬矍皢T工在接受媒體采訪時(shí)稱，“如果完全合規(guī)，是回不了款的?！?p>

2017年，湖南衛(wèi)成信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司搬到永雄集團(tuán)創(chuàng)始人譚曼的老家湖南婁底新化縣，與新化縣人民法院僅一路之隔。公司戶外廣告宣傳稱，衛(wèi)成公司總部是新化縣委、縣政府高度重視的重點(diǎn)招商項(xiàng)目和利民工程。

“什么樣的年輕人會(huì)甘愿做這樣的工作？好管理嗎？永雄出事早在業(yè)內(nèi)意料之中?！绷种尢寡?。

在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上，以“催收、侵犯公民個(gè)人信息”為關(guān)鍵詞，能搜索出多起與永雄相關(guān)的案件。2017年，廣州市天河區(qū)人民檢察院指控寧某某等4人犯侵犯公民個(gè)人信息罪，使用微信、QQ等社交軟件，通過向上家購(gòu)買、交換等方式，非法獲取公民個(gè)人信息并出售。此外，寧某某獲取信息的途徑還包括“所在公司部分工作微信群”，寧某某任職湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)公司從事信用卡催收業(yè)務(wù)。

還有媒體報(bào)道，2020年9月，貴州貞豐縣法院一起涉及2萬條公民信息買賣案中，永雄溫州分公司員工萬某為催討債務(wù)，將21774條含有公民身份證和姓名的公民信息提供給蘭某，蘭某再?gòu)倪\(yùn)營(yíng)商員工劉某處購(gòu)買這些身份名下的手機(jī)號(hào)碼。每賣出一條手機(jī)號(hào)碼，劉某可以收益1.5元到2元。

合規(guī)問題一直深度困擾著永雄。2022年，永雄啟動(dòng)國(guó)內(nèi)主板上市計(jì)劃，企業(yè)合規(guī)被一再提上日程。“我們只接合法持牌金融機(jī)構(gòu)的大單，高利貸等非法債務(wù)肯定是不受理的?！鄙鲜鲇佬壑袑庸芾砣藛T強(qiáng)調(diào)，“公司嚴(yán)格合規(guī)，也會(huì)培訓(xùn)員工如何規(guī)范催收?！?/p>

永雄在《告全體員工書》中也強(qiáng)調(diào)，“永雄集團(tuán)絕對(duì)不存在公司違法犯罪行為”“個(gè)別員工的違規(guī)違法問題僅僅是個(gè)人的問題，絕不是有組織的集團(tuán)行為?！?/p>

“這類合規(guī)行為的本質(zhì)是在公司與員工之間設(shè)立隔離帶?！?長(zhǎng)沙一家從事催收相關(guān)行業(yè)的企業(yè)負(fù)責(zé)人說，一旦員工違法違規(guī)，純屬個(gè)人行為，“因?yàn)楣疽呀?jīng)做過相關(guān)培訓(xùn)了?！?h3>多家公司相繼出事

在永雄之前，自稱“處于金融服務(wù)商（核心委外機(jī)構(gòu)）營(yíng)業(yè)額業(yè)內(nèi)全國(guó)第二名”的湖南強(qiáng)賁早已被查。

2021年11月30日，警方在湖南長(zhǎng)沙某寫字樓內(nèi)當(dāng)場(chǎng)抓獲該公司177名涉案人員，扣押作案用服務(wù)器3臺(tái)，扣押、凍結(jié)涉案資金500余萬元。

《中國(guó)新聞周刊》記者來到湖南強(qiáng)賁位于天心區(qū)藍(lán)灣國(guó)際廣場(chǎng)A座的辦公區(qū)發(fā)現(xiàn)，樓層照明被損壞，公司大門緊鎖，內(nèi)部公共區(qū)全部清空，僅剩墻上張貼的幾張“強(qiáng)賁信用”字樣的告示板，顯示這里曾是催收公司。

“合規(guī)催收禁令通知”告示上，還強(qiáng)調(diào)了“八項(xiàng)催收禁令”，包括“嚴(yán)禁冒充公檢法”“嚴(yán)禁暴力催收”“嚴(yán)禁泄露、買賣客戶信息”等內(nèi)容。

“催收禁令”，如今成了這家公司最諷刺的一幕。

警方調(diào)查顯示，湖南強(qiáng)賁主要承接銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)管理及信用卡催收業(yè)務(wù)服務(wù)。為提高催收成功率、提升業(yè)績(jī)，湖南強(qiáng)賁公司將催收對(duì)象還款金額直接與業(yè)務(wù)部績(jī)效收入掛鉤，在銀行提供的個(gè)人信息無法聯(lián)系或者催收對(duì)象還款意愿不強(qiáng)的情況下，組織公司人員就通過網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)渠道大量購(gòu)買公民個(gè)人信息，再將這些公民個(gè)人信息販賣給公司員工用于催收。

湖南強(qiáng)賁還巧立名目，以“水果費(fèi)”“風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)”等名義，每月從員工工資中扣除幾百到數(shù)十元不等的費(fèi)用，作為購(gòu)買公民個(gè)人信息的資金。通過專案組初步調(diào)查，該公司月均購(gòu)買公民信息10萬余條，累計(jì)非法獲取公民信息達(dá)200余萬條。

資料顯示，湖南強(qiáng)賁公司成立于2014年，在杭州、長(zhǎng)春、西安、黃石、鄭州、武漢、深圳均設(shè)有分公司，和微眾銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等銀行都有過合作，湖南強(qiáng)賁還獲得中信銀行2021年第一季度搶案“六星級(jí)優(yōu)秀委托機(jī)構(gòu)”稱號(hào)。

目前湖南強(qiáng)賁公司的辦公區(qū)域已經(jīng)搬空，僅剩墻上張貼的幾張“強(qiáng)賁信用”字樣的告示板，顯示這里曾是家催收公司。

湖南華威金安企業(yè)管理有限公司辦公所在地，同樣大門緊閉，撤離得匆忙，地上還散落了幾本小冊(cè)子。

湖南誠(chéng)普法律咨詢有限公司就位于永雄集團(tuán)總部西北側(cè)一幢大樓的二層，目前該公司玻璃門緊閉，辦公區(qū)干凈整潔，工位整齊。大樓物業(yè)回憶，3月13日當(dāng)天該公司被查時(shí)，有三十多人被帶走。

委托方的金融機(jī)構(gòu)，是否需要對(duì)違法催收擔(dān)責(zé)？據(jù)了解，部分金融機(jī)構(gòu)與外包催收公司合作時(shí)，會(huì)要求外包催收公司按照提供的行為準(zhǔn)則來展開催收業(yè)務(wù)，確保合法合規(guī)催收。比如，一些銀行會(huì)要求催收公司在銀行提供的場(chǎng)地進(jìn)行催收，或者在銀行所在城市進(jìn)行辦公，銀行會(huì)派監(jiān)督員上門。一些銀行，要求催收員使用銀行內(nèi)部系統(tǒng)，催收員需要按照規(guī)定的話術(shù)進(jìn)行催收，整個(gè)過程都會(huì)被錄音。

但這種全程監(jiān)管的方式只是極少數(shù)，不少“逾期項(xiàng)目”都經(jīng)過了層層轉(zhuǎn)包，穿透式監(jiān)管根本不現(xiàn)實(shí)。不少金融機(jī)構(gòu)會(huì)將不良資產(chǎn)打包賣給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司可能還會(huì)將其賣給下游機(jī)構(gòu)，這些催收公司就會(huì)購(gòu)買相關(guān)資產(chǎn)包，再對(duì)其中的資產(chǎn)進(jìn)行催收。

大多數(shù)情況下，金融機(jī)構(gòu)無法避免外包機(jī)構(gòu)為了達(dá)成催收成功率而使用過激行為。

另一方面，“反催收聯(lián)盟”等金融黑產(chǎn)，在近年來也給催收制造了更大的麻煩?！胺创呤赵絹碓讲薄€(gè)人債務(wù)逾期越久，越難收回?！绷种薹治稣f，催收公司為了生存，只能繼續(xù)加大施壓力度，在法律對(duì)催收行為定義不明的情況下，大多數(shù)公司難免走向違法之路。

事實(shí)上，今年自3月起，除永雄外，另有多家湖南催收公司被安徽警方跨省執(zhí)法。據(jù)南方周末報(bào)道，3月13日當(dāng)天，湖南眾誠(chéng)不良資產(chǎn)處置有限公司、湖南華威金安企業(yè)管理有限公司、湖南誠(chéng)普法律咨詢有限公司被查。

湖南誠(chéng)普，位于永雄集團(tuán)總部西北側(cè)一幢大樓的二層，直線距離不足50米。目前，該公司玻璃門緊閉，辦公區(qū)干凈整潔，工位整齊。大樓物業(yè)人員回憶，當(dāng)天該公司有三十多人被帶走。

相距不到5公里，麓谷企業(yè)廣場(chǎng)一棟寫字樓的19樓，是湖南華威金安的辦公所在地。這里同樣大門緊閉，因?yàn)槌冯x匆忙，地上還散落了幾本小冊(cè)子。而湖南眾誠(chéng)，位于一間連鎖酒店的18層，主辦公區(qū)玻璃門從內(nèi)部鎖死，工位上還留有電腦、打印機(jī)和個(gè)人物品，辦公區(qū)一側(cè)的辦公室內(nèi)放著一張行軍床，但并未有人應(yīng)答。其他幾間合辦公室已經(jīng)搬空，物業(yè)人員正在組織裝修，準(zhǔn)備轉(zhuǎn)租出去。

行業(yè)需要“系統(tǒng)性變革”

“市場(chǎng)回暖，但經(jīng)濟(jì)還不景氣，催收業(yè)務(wù)明顯增多?！苯衲晟习肽辏种迬缀踹B軸轉(zhuǎn)地出差，從事企業(yè)催收工作二十多年，從沒像今年這樣忙碌。

最新發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2022》顯示，不良貸款有所增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力較大。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.63萬億元，同比增加1534億元，不良貸款率為1.80％，同比下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。但逾期90天以上貸款余額達(dá)到2.84萬億元，同比增加1945億元，增幅達(dá)7.36％。

超過三個(gè)月的逾期貸款大幅增加，給催收行業(yè)提供了潛在的大量業(yè)務(wù)空間。

疫情之前，催收行業(yè)也一直處于快速爆發(fā)期。永雄集團(tuán)招股說明書顯示，根據(jù)iResearch的數(shù)據(jù)，中國(guó)催收行業(yè)高度分散、競(jìng)爭(zhēng)激烈，由大約3000家公司和機(jī)構(gòu)組成，市場(chǎng)參與者包括國(guó)內(nèi)律師事務(wù)所、小型催收機(jī)構(gòu)和大型私有的消費(fèi)者應(yīng)收賬款管理公司。從2013年到2017年，中國(guó)催收市場(chǎng)的總收入以48.5％的復(fù)合年增長(zhǎng)率在增長(zhǎng)，而同期美國(guó)市場(chǎng)的復(fù)合年增長(zhǎng)率為2.9％。

在野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，暴力和軟暴力催收引發(fā)的極端案件，時(shí)有發(fā)生，刺痛社會(huì)神經(jīng)。2021年11月1日，《個(gè)人信息保護(hù)法》實(shí)施。2022年，公安部等九部門將軟暴力催收、失聯(lián)修復(fù)盜用隱私信息列入常態(tài)化掃黑除惡行動(dòng)?！皞€(gè)人貸后催收領(lǐng)域遭遇了史上最全最嚴(yán)最強(qiáng)的監(jiān)管?！绷种拊u(píng)價(jià)，“相關(guān)制度接連出臺(tái)，催收靠非法手段獲取利益的野蠻生長(zhǎng)時(shí)代基本宣告結(jié)束?！?p>

但合規(guī)問題并沒有真正解決，這對(duì)催收行業(yè)來說始終如鯁在喉。

“行業(yè)內(nèi)頻現(xiàn)的侵犯公民個(gè)人信息亂象，不僅造成社會(huì)大眾對(duì)催收行業(yè)的質(zhì)疑和信心缺失，甚至因個(gè)別催收機(jī)構(gòu)及人員實(shí)施違法犯罪催收行為而否定整個(gè)行業(yè)?！?022年12月10日，在湘潭大學(xué)永雄樓召開的第五屆“信用法治·韶山論壇”分論壇上，有專家總結(jié)，這導(dǎo)致催收行業(yè)在監(jiān)管和輿論的夾縫中艱難求生。

在征信不夠完善的環(huán)境下，催收行業(yè)本身也面臨重重難題。比如，很多逾期時(shí)間較長(zhǎng)的債務(wù)人為逃避債務(wù)頻繁更換聯(lián)系方式，導(dǎo)致債權(quán)人及其委外催收機(jī)構(gòu)的提醒還款等催收服務(wù)無法正常開展。在這種情況下，催收人員不得不耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力用于信息修復(fù)、請(qǐng)求第三方協(xié)助催收和請(qǐng)求第三方代償?shù)?。期間，不規(guī)范的催收行為時(shí)有發(fā)生。

部分催收機(jī)構(gòu)和催收人員，采取過度方式或強(qiáng)硬措施進(jìn)行施壓，甚至有部分催收人員鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行違規(guī)違法犯罪催收，如通過非法或不正當(dāng)方式獲取債務(wù)人的個(gè)人信息、冒充公檢法等公職人員催收、黑社會(huì)性質(zhì)軟暴力催收、用“呼死你”軟件進(jìn)行電話轟炸等。

“傳統(tǒng)電話催收模式現(xiàn)已面臨合規(guī)性以及收益下滑的雙重挑戰(zhàn)?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)專家在上述論壇指出，探索新的平衡，杜絕催收過程中因失聯(lián)信息修復(fù)引發(fā)的刑事風(fēng)險(xiǎn)，已成為當(dāng)下催收行業(yè)亟須解決的緊迫問題。

在湖南，部分金融機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)正在聯(lián)合通信運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)“三網(wǎng)修復(fù)、失聯(lián)連通”模式來破局。具體操作方式是，移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大通信運(yùn)營(yíng)商依托于自身海量數(shù)據(jù)，在確保數(shù)據(jù)隱私安全的前提下，通過加密身份證號(hào)碼發(fā)現(xiàn)失聯(lián)人當(dāng)前活躍的手機(jī)號(hào)，再通過虛擬號(hào)外呼的方式為銀行、委外催收機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、法院、政府等單位提供失聯(lián)用戶觸達(dá)服務(wù)。

前述業(yè)內(nèi)知情人士告訴《中國(guó)新聞周刊》，規(guī)范催收行為需要依靠更強(qiáng)大的監(jiān)管力量。他舉例介紹，如不良資產(chǎn)清收專業(yè)委員會(huì)的會(huì)員單位，基本只接銀行貸后業(yè)務(wù)，辦公現(xiàn)場(chǎng)全方位監(jiān)控，工作用通訊設(shè)備72小時(shí)錄音，受到銀行方面監(jiān)管，一旦違約將失去銀行大客戶。

在監(jiān)管合規(guī)的壓力之下，貸后管理產(chǎn)業(yè)鏈不斷升級(jí)，“科技化”也是催收升級(jí)的路徑之一。

以AI為代表的新技術(shù)正逐步進(jìn)入催收行業(yè)。例如，一些AI公司可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的催收需求，針對(duì)不同類型的逾期客戶分別建立相應(yīng)的催收措施，這一方式更有助于被監(jiān)測(cè)和標(biāo)準(zhǔn)化，相對(duì)傳統(tǒng)催收來說更透明、更易復(fù)盤，也受到了一些機(jī)構(gòu)的青睞。據(jù)證券時(shí)報(bào)報(bào)道，目前招聯(lián)金融、中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等均使用了催收機(jī)器人。

作為產(chǎn)業(yè)鏈源頭，金融機(jī)構(gòu)也要做出改變?！叭绻鳛楫a(chǎn)業(yè)鏈源頭的金融機(jī)構(gòu)在放貸環(huán)節(jié)審批不嚴(yán)，放寬審批標(biāo)準(zhǔn)，或試圖用提高利率的方式彌補(bǔ)廢債成本，必然會(huì)出現(xiàn)違約逾期，必然還有失信，這些逃廢債人群通過常規(guī)催收方式幾乎不可能催回，難保不出現(xiàn)新的涉嫌違規(guī)的問題?！绷种拗赋?。

催收行業(yè)的“國(guó)標(biāo)”，對(duì)行業(yè)來說，也值得期待。今年5月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在北京召開了“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會(huì)，擬推出貸后催收標(biāo)準(zhǔn)方案與管控措施，即《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下文簡(jiǎn)稱“催收標(biāo)準(zhǔn)”）。有消息傳出，最快將于今年三季度發(fā)布。

“催收標(biāo)準(zhǔn)”指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確第三方催收機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序，實(shí)施名單制管理，并“指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理催收工作”。

該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)催收對(duì)象和催收時(shí)間也有嚴(yán)格界定。例如，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)債務(wù)人及其擔(dān)保人、連帶責(zé)任人（下稱“相關(guān)當(dāng)事人”）催收，不應(yīng)對(duì)無關(guān)第三人催收。金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人的合同協(xié)議未明確催收時(shí)間和頻次的，催收作業(yè)應(yīng)在恰當(dāng)時(shí)間開展，不應(yīng)在每日22：00至次日8：00催收。催收手段上，不應(yīng)隱瞞身份，假冒黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等組織機(jī)構(gòu)或以個(gè)人名義開展催收。

“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，也能一定程度上抑制反催收黑產(chǎn)。”上述借貸領(lǐng)域資深從業(yè)者表示，以往催收行業(yè)想自我規(guī)范也沒有參照標(biāo)準(zhǔn)，難以把握催收尺度，讓反催收黑產(chǎn)鉆了空子?！坝袠?biāo)準(zhǔn)總比沒有強(qiáng)，但關(guān)鍵還要看能否執(zhí)行到位?！?/p>

（應(yīng)受訪者要求，文中林洲、李峰均為化名）