災(zāi)害過后，巨災(zāi)保險怎么賠？

丁艷　楊芮

2023年8月3日，北京的一處受災(zāi)現(xiàn)場。圖/法新

極端天氣帶來的災(zāi)害正在發(fā)酵。

橋梁被沖倒、稻田被浸泡、房屋被淹、車輛受損……臺風(fēng)導(dǎo)致的多個省份罕見極端強(qiáng)降雨天氣，帶來了大范圍的經(jīng)濟(jì)損失。

夏秋之交的北京門頭溝，原本安靜的山村被洪水包圍，門頭溝的“老土著”、今年已45歲的李云眼睜睜看著自己的家在短時間內(nèi)變成“汪洋”，即便門頭溝已提前進(jìn)行了泄洪操作，洪水還是在20分鐘內(nèi)漫了上來，這是幾十年來李云在北京見過的最大一場暴雨。

“我那房子是去年剛修的，這下不知道還剩下些什么？”門頭溝災(zāi)后救援現(xiàn)場的一角，潭柘寺村民吳林談及突如其來的洪水和不可想象的受災(zāi)情況，哽咽不止。而住在房山區(qū)的王茹亦心急如焚，她剛剛開了一年多的車在此次暴雨中被洪水沖泡嚴(yán)重。

8月的德州平原縣地震、西安山洪泥石流災(zāi)害、江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)的龍卷風(fēng)自然災(zāi)害……臺風(fēng)之外，強(qiáng)對流天氣和地震亦帶來人身傷害和財產(chǎn)損失。

因地震倒塌的房子、被大水浸泡的汽車、災(zāi)害中受傷的家人，保險公司會賠付嗎？

廣東保險業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會上曾披露的數(shù)據(jù)顯示，臺風(fēng)“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災(zāi)指數(shù)保險支付賠款3590萬元。

受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災(zāi)保險”試行地——臺州，其多地連續(xù)遭遇強(qiáng)降雨，三門、天臺、仙居部分區(qū)域降雨量超過140毫米，觸發(fā)了臺州市巨災(zāi)指數(shù)保險賠付機(jī)制。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露信息顯示，截至8月15日，河北等16個受災(zāi)地區(qū)保險報案26.6萬件，估損金額97.6億元，賠付及預(yù)賠付共計(jì)14.5萬件、25.4億元。

在以往災(zāi)害并不頻繁的平原地區(qū)，今年“巨災(zāi)保險”的保障需求屢屢被置于聚光燈下。

2022年7月，國家減災(zāi)委員會發(fā)布的《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》中曾強(qiáng)調(diào)建立健全巨災(zāi)保險體系，推進(jìn)完善農(nóng)業(yè)保險、居民住房災(zāi)害保險、商業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)公眾責(zé)任險等制度，充分發(fā)揮保險機(jī)制的作用。

在風(fēng)險治理和資源配置的功能性價值之下，保險業(yè)尤其是“巨災(zāi)保險”撐起的“保護(hù)傘”以及災(zāi)害后的損失補(bǔ)償?shù)?，都被寄予了更高期待?/p>

研究巨災(zāi)保險多年的人保財險原副總裁、中國精算師協(xié)會會長王和建議，從社會發(fā)展和進(jìn)步的視角看，應(yīng)盡快構(gòu)建巨災(zāi)保險制度，刻不容緩。巨災(zāi)保險制度建設(shè)有兩個關(guān)鍵點(diǎn)：一是構(gòu)建災(zāi)后重建資金的保障制度；二是提高社會治理，特別是財政管理效率。從市場和保險的視角看，是充分發(fā)揮巨災(zāi)保險制度的“正外部性”特征，通過科技賦能，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量管理。

車被淹、農(nóng)作物被埋，可以賠嗎？

7月29日至8月2日，北京遭遇特大暴雨災(zāi)害。8月9日，北京市委常委、市政府常務(wù)副市長夏林茂在北京市防汛救災(zāi)工作情況新聞發(fā)布會上分析，近期北京洪澇災(zāi)害共造成近129萬人受災(zāi)，房屋倒塌5.9萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋達(dá)到14.7萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積22.5萬畝，目前這些災(zāi)害損失仍是階段性數(shù)據(jù)，財產(chǎn)損失還在持續(xù)統(tǒng)計(jì)中?！拔磥韺⒁萌曜笥視r間，全面完成災(zāi)后恢復(fù)重建工作?！?/p>

近期，洪水等自然災(zāi)害對受災(zāi)地區(qū)的“摧毀力”讓保險的關(guān)注度不斷提高，很多消費(fèi)者都在咨詢是否有必要購買意外險或者家庭財產(chǎn)保險，什么樣的保險才能在這樣的災(zāi)害中提供損失補(bǔ)償？

一家頭部財險公司核保負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一般而言，對于臺風(fēng)暴雨天氣造成的被保險人傷殘或死亡，意外險可以進(jìn)行賠付；而對于臺風(fēng)造成的人員受傷，醫(yī)療險一般可以賠付需要治療產(chǎn)生的費(fèi)用，具體賠付標(biāo)準(zhǔn)和范圍需要根據(jù)保險合同條款來確定。

其次，對于在財產(chǎn)方面的損失，家財險、企財險、車險、農(nóng)險都可以進(jìn)行理賠。臺風(fēng)造成的房屋、家具損壞，可通過家庭財產(chǎn)保險獲得理賠，范圍包括房屋主體、裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財產(chǎn)等；若企業(yè)投保了企財險，則亦可進(jìn)行理賠。

上述核保負(fù)責(zé)人還表示，很多財險都包含臺風(fēng)責(zé)任，如企財險、家財險、車輛保險、公眾責(zé)任險、農(nóng)險等，如因臺風(fēng)造成的房屋、家具損壞，可通過家庭財產(chǎn)保險在保額內(nèi)獲得理賠，范圍包括房屋主體、裝修裝飾以及室內(nèi)家庭財產(chǎn)等；若企業(yè)客戶投保了財產(chǎn)綜合險，亦可在保額內(nèi)獲得賠償。

在消費(fèi)者相對了解和容易購買的家財險產(chǎn)品中亦覆蓋相關(guān)責(zé)任。近期，有不少城市推出了定制普惠型家財險，被業(yè)內(nèi)稱為家財險版“惠民?！保?月15日北京首個城市定制型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，即能夠針對房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標(biāo)的，提供火災(zāi)爆炸、臺風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障。

在此輪暴雨災(zāi)害中，像上述房山區(qū)的王茹這般遭遇車輛被淹、被浸泡損壞的情況不勝枚舉。

暴雨對于車輛方面造成的損失主要分四種：第一，暴雨導(dǎo)致車輛被淹進(jìn)水，車輛的坐墊、電路等部件損失；第二，車輛在水中漂游發(fā)生碰撞的損失；第三，拖車等施救費(fèi)用損失；第四，發(fā)動機(jī)進(jìn)水，車主二次啟動，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)燒壞損失，所以車險的具體理賠需要視情況而定。

對于車險方面的賠付，一位大型財險公司浙江分公司總經(jīng)理認(rèn)為，前三種情況保險公司皆可以按照“車損險”進(jìn)行賠償，通常情況下，汽車進(jìn)水保險理賠范圍包括拖車費(fèi)、施救費(fèi)、車內(nèi)電器維修等因暴雨造成的損失，各家公司賠付差別較小。

不過因車輛涉水后，若車主進(jìn)行“二次啟動”造成損失，各家險企對于其規(guī)定差別較大，諸多險企將“發(fā)動機(jī)損失”列為免責(zé)。

另外，在極端降雨過程中，不少農(nóng)戶的眾多大棚、農(nóng)田也面臨著被淹的嚴(yán)重?fù)p失。據(jù)了解，在涉農(nóng)保險方面，對于當(dāng)前災(zāi)害嚴(yán)重、人員無法進(jìn)入的區(qū)域，諸多險企已使用衛(wèi)星、無人機(jī)、遙感等新技術(shù)查勘、定損。中國太保產(chǎn)險三農(nóng)經(jīng)營管理中心理賠部負(fù)責(zé)人表示，對于責(zé)任和損失明確的農(nóng)險案件，能夠做到快速處理和理賠，最快當(dāng)天定損、當(dāng)天賠付，幫助受災(zāi)農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)生活。

災(zāi)害頻發(fā)，保險公司會虧損嗎？

截至8月13日，北京保險行業(yè)累計(jì)接到有關(guān)報案2.9萬件，已完成理賠1.4萬件，其中車輛報損1.7萬輛。國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局財險處處長劉家薇表示，北京保險業(yè)因?yàn)?zāi)賠付金額達(dá)到了4.9億元，涉水車輛已經(jīng)定損或者理賠完成的占比超過了65%。

從報案險種來看，車險為“重災(zāi)區(qū)”之一。數(shù)據(jù)顯示，河北、北京、黑龍江、吉林、天津五個受災(zāi)地區(qū)的保險機(jī)構(gòu)收到的保險報案中，車險報案7.05萬件，估損金額14.7億元；企財險報案3564件，估損金額14.44億元；農(nóng)業(yè)保險報案2.25萬件，估損金額17.49億元。

一家頭部再保險方面人士透露，截至8月3日，根據(jù)初步收集的報案信息估算，本次臺風(fēng)災(zāi)害和京津冀暴雨非壽險市場損失約為30億-40億元，其中損失較大的車險約13億元、農(nóng)險約3億元、企財險約9億元、工程險約4億元。隨著災(zāi)情進(jìn)一步發(fā)展和報案數(shù)的增加，保險損失數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)將持續(xù)上升。

據(jù)了解，北京2012年“7·21”特大暴雨造成的保險業(yè)賠付金額為11億元。而此次臺風(fēng)“杜蘇芮”所引起的暴雨災(zāi)害，會否給保險公司造成業(yè)績壓力？

一位頭部財險公司車險方面負(fù)責(zé)人表示，人保財險、平安財險作為份額最大的兩家機(jī)構(gòu)，在此次車險方面的風(fēng)險應(yīng)該不小。

一般而言，保險公司在涉及巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)之時，都會建立風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，通過再保險的分保業(yè)務(wù)，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險公司。

一位大型再保險公司高層人士表示，從經(jīng)驗(yàn)上看，類似河南暴雨這類自然災(zāi)害，再保險公司承擔(dān)的比例都在一半以上。再保險公司主要承擔(dān)尾部風(fēng)險，一般而言，越是大的自然災(zāi)害，再保險公司承擔(dān)的比例會越高，可以說主要的損失都是由再保公司來承擔(dān)。

2019年，因“非洲豬瘟”影響，一家保費(fèi)規(guī)模排名前十的財險公司當(dāng)年二季度、三季度農(nóng)險賠付總計(jì)超過7億元，單河南一地就高達(dá)4億余元，導(dǎo)致當(dāng)年凈利潤直線下滑，面臨虧損壓力。

再保險公司已分?jǐn)偞蟛糠诛L(fēng)險之后，保險公司為何仍會虧損？

上述大型再保險公司高層人士表示，保險公司損失主要包括兩部分，一部分是自留損失，另外一部分是再保險分出的成本對價損失。除了保險公司，其實(shí)在這類大災(zāi)害面前，再保險公司承保也會出現(xiàn)很大的波動和虧損。

從整個財險行業(yè)來看，保險公司經(jīng)營的業(yè)績主要包括賠付率和費(fèi)用率兩塊，當(dāng)前財險行業(yè)其實(shí)是一個利潤非常微薄的經(jīng)營狀態(tài)，實(shí)際上整個行業(yè)承保利潤率在前幾年皆處于虧損狀態(tài)。所以在這種情況下，當(dāng)再遇到大災(zāi)，財險公司虧損肯定會增加。

值得關(guān)注的是，并非所有險企承保的巨災(zāi)保險，都有能力進(jìn)行分保。一位業(yè)內(nèi)再保險資深人士表示，分保本身是一個商業(yè)活動，保險公司要將風(fēng)險和損失分擔(dān)出去，需要一個合理的對價。近些年全球自然災(zāi)害頻發(fā)趨勢越來越明顯，國際上巨災(zāi)再保險價格漲勢明顯，所以國內(nèi)的分保業(yè)務(wù)若達(dá)不到再保市場的預(yù)期，分保就會非常困難。

而再保險公司亦在面對巨災(zāi)時業(yè)績承壓，瑞士再保險集團(tuán)（Swiss Re Group）近日的數(shù)據(jù)顯示，美國今年上半年接連發(fā)生的嚴(yán)重大暴雨在短時間內(nèi)造成了六個月時間內(nèi)最高的保險損失，高達(dá)340億美元。氣候變化是加劇此類極端氣象事件發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度的原因。

自然災(zāi)害保險損失年均增長5%-7%的長期趨勢得以驗(yàn)證

1992年以來，保險損失年均增長率為5%-7%，其中在2012年-2016年均損失較低。盡管存在年度波動且短期因素（比如高通脹率）的影響將逐步淡化，保險損失預(yù)計(jì)將延續(xù)增長趨勢。

全球自然災(zāi)害保險損失增長情況（10億美元，按2022年價格）

資料米源：瑞再研究院。制圖：顏斌

一位頭部再保險公司副總經(jīng)理表示，此次“杜蘇芮”所引起的農(nóng)險損失總計(jì)預(yù)估為3億元左右，并不是非常大。不過，可以關(guān)注8月11日夜間登陸東北地區(qū)的第6號臺風(fēng)“卡努”，“卡努”登陸的東北地區(qū)為主要糧食產(chǎn)區(qū)，所以將對保險公司農(nóng)險的賠付影響較大。

從當(dāng)前幾家頭部財產(chǎn)險公司的賠付情況看，截至目前，平安產(chǎn)險累計(jì)接到受災(zāi)客戶報案4.27萬筆，預(yù)估賠付金額10.8億元。其中，北京累計(jì)接到報案數(shù)7818件，預(yù)估賠付金額3.65億元，黑龍江、吉林、福建累計(jì)接到報案數(shù)1.49萬件，預(yù)估賠付金額3.19億元。

截至8月9日，人保財險已先行向北京、河北、吉林、黑龍江等受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的涉國計(jì)民生型客戶支付賠款2.5億元。中國太保產(chǎn)險已完成預(yù)付3500余萬元，隨著查勘的推進(jìn)，損失金額還會增加。

中國太保產(chǎn)險方面表示，本次暴雨洪澇災(zāi)害，對于基礎(chǔ)設(shè)施（機(jī)場、污水處理、公路、通信設(shè)施）損失較大，另外地勢較低以及降雨量較大區(qū)域，如保定涿州的倉儲物流、制造業(yè)、圖書業(yè)在本次事故中損失較大。

“低頻高損”，巨災(zāi)保險空間待拓展

臺風(fēng)、洪水和地質(zhì)災(zāi)害讓本來并不重視巨災(zāi)保險的平原地區(qū)亦開始規(guī)劃如何建立應(yīng)對極端天氣的巨災(zāi)保險制度。

據(jù)瑞士再保險報告數(shù)據(jù)顯示，2022年，自然災(zāi)害給全球經(jīng)濟(jì)帶來了2750億美元的損失，其中約45%有保險保障。2022年的保險損失結(jié)果再次印證了巨災(zāi)損失年均增長5%至7%的長期趨勢。

隨著極端天氣增多，整個社會對于巨災(zāi)保險需求度正在提升。中國災(zāi)害防御協(xié)會-災(zāi)害風(fēng)險保障分會秘書長周文杰表示，《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》要求發(fā)揮保險機(jī)制的作用，其中主要強(qiáng)調(diào)了推動共建共治，健全社會力量和市場參與機(jī)制。

不過，目前已建立的巨災(zāi)保險覆蓋面和賠付額都相對有限。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來巨災(zāi)保險的保障額度、保障范圍、產(chǎn)品供給等尚待進(jìn)一步提高。

王和認(rèn)為，除了地震，大多數(shù)自然災(zāi)害均屬于常規(guī)的可保風(fēng)險。目前，在所有的財產(chǎn)保險和人身保險的條款中，對于各類自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失都屬于保險的責(zé)任范圍，均可賠付。不過，目前中國對于臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險的投保率不高，一方面沒有專門的保險，另一方面提供的保障也不充分。“這兩個原因?qū)е卤ｋU賠付與全社會總損失之間差距較大，保險能發(fā)揮的作用非常有限?！?/p>

國外、特別是發(fā)達(dá)國家的保險對于臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害的賠付能夠達(dá)到20%-30%，最高甚至能夠達(dá)到40%-50%，背后的重要原因是這些國家大多采用強(qiáng)制或半強(qiáng)制的方式來推廣巨災(zāi)保險，使得巨災(zāi)保險覆蓋率較高，保險作用能夠發(fā)揮得較好。

據(jù)一位財險業(yè)高層人士透露，目前巨災(zāi)保險賠付率只占個位數(shù)，甚至在5%以內(nèi)。

據(jù)了解，2008年1月中旬到2月上旬，中國南方地區(qū)遭受低溫雨雪冰凍極端天氣，造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元；同年5月發(fā)生汶川特大地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元。保險業(yè)分別為南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害支付賠款55億元和10億元，然而保險賠款僅占災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失的比例分別為3.63%和0.12%。

對于巨災(zāi)保險賠付率低的原因，一位頭部再保險公司精算部人士表示，一方面巨災(zāi)保險風(fēng)險較大，所以保險公司在定價方面會比較保守，整體價格較高，導(dǎo)致賠付率很低，很多企業(yè)不愿意購買；其次，保險公司開發(fā)和經(jīng)營相關(guān)保險產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)，重大自然災(zāi)害風(fēng)險巨大，即使采用分?；蛟俦ｋU方式分散風(fēng)險，成本也很高；另外，很多企業(yè)對于巨災(zāi)保險尚缺乏基本認(rèn)知。

深層原因是，從總體情況來看，中國尚未形成真正意義上的巨災(zāi)保險制度。對于當(dāng)前商業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制的薄弱點(diǎn)，王和分析，存在主要問題：一是“對人不對物”；二是統(tǒng)籌范圍“自給自足”特征，在一些風(fēng)險暴露，也恰恰是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展“小范圍”的巨災(zāi)保險，一方面不符合巨災(zāi)風(fēng)險特征及其分散要求，另一方面也有違現(xiàn)代巨災(zāi)保險制度背后社會公平的轉(zhuǎn)移支付邏輯。

王和建議，巨災(zāi)保險制度建設(shè)應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式，重點(diǎn)關(guān)注并解決模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額和定價模式這五大難題。

第一，模式選擇要回答政府為主或市場為主，還是政府與市場結(jié)合，這是制度建設(shè)的前提和基礎(chǔ)；第二，償付能力是根本和關(guān)鍵；第三，基金歸集面臨渠道、規(guī)模、成本和效率的問題；第四是責(zé)任限額問題；第四，定價模式是簡單公平、適當(dāng)差異，還是精細(xì)化和區(qū)化費(fèi)率，這需要兼顧制度性質(zhì)和制度效率問題，特別是風(fēng)險區(qū)域之間的平衡問題。

一位保險業(yè)內(nèi)資深人士建議，政府可以鼓勵和扶持保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險產(chǎn)品，當(dāng)保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時，政府從財政支出中劃撥部分自然災(zāi)害救濟(jì)經(jīng)費(fèi)給予補(bǔ)貼。同時制定政策鼓勵保險公司經(jīng)營和管理巨災(zāi)風(fēng)險基金，由投保人購買基金份額，保險公司投資運(yùn)營該基金。

原銀保監(jiān)會主席郭樹清曾建議，保險業(yè)參與災(zāi)害風(fēng)險管理，需從以下幾方面努力：其一，要改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式，將保險納入國家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，推動保險業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個鏈條。其二，避免“就產(chǎn)品說產(chǎn)品，就費(fèi)率說費(fèi)率”，主動“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險業(yè)可與農(nóng)業(yè)、地質(zhì)、氣象、水利和應(yīng)急等部門加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動，聯(lián)合或資助專業(yè)機(jī)構(gòu)開展災(zāi)害機(jī)理和災(zāi)害預(yù)防研究。其三，推動形成多層次的風(fēng)險分散渠道，加大再保險供給，提升風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散能力。

從中國巨災(zāi)保險發(fā)展歷史軌跡來看，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。

同時，近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結(jié)合自身風(fēng)險特點(diǎn)落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，而深圳、寧波、廈門等地還開展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險試點(diǎn)。諸如針對臺風(fēng)“杜蘇芮”，寧波市發(fā)布了巨災(zāi)保險報案、理賠提示。其中，家庭財產(chǎn)若因巨災(zāi)導(dǎo)致住房倒損，每戶年度累計(jì)賠付最高6000元的救助賠償；若住房進(jìn)水，每戶年度累計(jì)賠付最高5000元的救助賠償。

（應(yīng)受訪者要求，文中李云、吳林、王茹皆為化名，《財經(jīng)》記者張穎馨對此文亦有貢獻(xiàn)）