鄉(xiāng)村振興下，如何提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

文/張宏巍 關(guān)文博

黨的二十大報(bào)告提出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化成為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大任務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村居民金融能力不高，金融素養(yǎng)水平整體偏低，面臨非法集資、金融詐騙等各類農(nóng)村金融亂象，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)的宣傳和教育至關(guān)重要。

一、研究意義

農(nóng)村地區(qū)與城市相比一直處于劣勢(shì)地位，面臨經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展緩慢、實(shí)施金融教育困難以及農(nóng)村居民利益在風(fēng)險(xiǎn)面前的潛在損失等問(wèn)題。這些問(wèn)題最終源于農(nóng)村居民自身的金融素養(yǎng)。針對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的研究表明，其金融素養(yǎng)水平直接影響他們參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、做出有效金融決策以及預(yù)防和減輕金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，而這些都對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。具有較高金融素養(yǎng)的消費(fèi)者能夠更好地理解市場(chǎng)信息、金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠做出更好的金融決策；同時(shí)，保持健康的金融狀態(tài)、擁有良好的金融素養(yǎng)和規(guī)劃的消費(fèi)者愿意利用包容性金融產(chǎn)品和服務(wù)，他們還擁有良好的金融行為以及收支平衡，從而增強(qiáng)了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)益保護(hù)的意識(shí)，并最終獲得更好的信用評(píng)分。提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和消費(fèi)者的金融教育可以促進(jìn)農(nóng)村振興和高質(zhì)量包容性金融的深入實(shí)施，推動(dòng)社會(huì)公正發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興的發(fā)展一定要實(shí)行城鄉(xiāng)融合，共同進(jìn)步。鄉(xiāng)村振興不僅僅是要鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，而且要以更有力的舉措、匯聚更強(qiáng)大的力量，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化步伐，其深度、廣度和難度都不亞于脫貧攻堅(jiān)。伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境和金融工具日趨多元復(fù)雜，為適應(yīng)加速變革的金融市場(chǎng)體制，關(guān)注農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平已經(jīng)成為當(dāng)前亟需研究的課題。

二、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融服務(wù)是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，我們應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，包括完善金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，并通過(guò)金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融支持。農(nóng)村金融服務(wù)是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民脫貧致富的重要基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)是當(dāng)前推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)。為了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，可從以下幾個(gè)方面入手：

1.構(gòu)建金融服務(wù)體系

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系目前還存在比較大的短板，主要表現(xiàn)為地域復(fù)雜，金融資源分散且服務(wù)不到位。為此，可以通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過(guò)引入先進(jìn)技術(shù)、提高管理水平等手段，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和效率，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和有效性。同時(shí)，要優(yōu)化各種金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，確保對(duì)農(nóng)村居民的實(shí)際需求實(shí)現(xiàn)有效滿足。

2.推廣金融知識(shí)宣傳和培訓(xùn)

農(nóng)村金融普及率較低，農(nóng)村居民金融文化水平不高，這限制了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。因此，要通過(guò)放大金融知識(shí)宣傳，大力普及金融知識(shí)，加強(qiáng)特別是農(nóng)村居民的金融教育，提高其理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助其建立更加科學(xué)合理的財(cái)務(wù)管理理念，同時(shí)，也要加強(qiáng)農(nóng)村金融從業(yè)人員的相關(guān)培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力和服務(wù)能力。

3.完善金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際性質(zhì)及需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善其金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)，例如小額貸款、小額存款、以及金融保險(xiǎn)等。行業(yè)應(yīng)注重服務(wù)對(duì)象的實(shí)際需求，針對(duì)不同的農(nóng)村居民群體，推出差異化、創(chuàng)新性金融服務(wù)與產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活方面的需求。

4.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展，應(yīng)通過(guò)把握機(jī)會(huì)積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。建設(shè)農(nóng)村金融信息互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，推廣智能化、移動(dòng)化的金融服務(wù)渠道及模式，優(yōu)化普及效率與服務(wù)效果，并且對(duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)有模式和方法進(jìn)行拓展和整合，從而實(shí)現(xiàn)豐富的金融產(chǎn)品和更為靈活化的發(fā)放方式。

5.政策支持和監(jiān)管

政策和監(jiān)管方面需要加強(qiáng)，政府可以加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推進(jìn)資本市場(chǎng)開(kāi)放，推動(dòng)金融創(chuàng)新和超前型金融發(fā)展并實(shí)施相關(guān)扶持政策，加強(qiáng)區(qū)域協(xié)調(diào)，防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范金融市場(chǎng)。監(jiān)管方面要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的管理與監(jiān)督，確保所有環(huán)節(jié)的操作合法性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村金融創(chuàng)新是指通過(guò)全面推進(jìn)金融業(yè)對(duì)農(nóng)村的服務(wù)，落實(shí)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村居民增收致富的工作，發(fā)揮金融作用，引入多元化金融服務(wù)，扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村也是重要的社會(huì)組成部分。因此，發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新具有重要意義。鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新可以幫助我們解決鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題。特別是在農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式方面，我們需要通過(guò)創(chuàng)新的方式提高服務(wù)的可行性和針對(duì)性。這些創(chuàng)新包括發(fā)展針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村互助保險(xiǎn)等；以及大力支持農(nóng)村金融科技，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等創(chuàng)新技術(shù)手段，增加金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量。

1.政策支持

農(nóng)村金融創(chuàng)新離不開(kāi)政策的支持。政府可以優(yōu)化行政體制，確立扶持農(nóng)村金融發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化責(zé)任分工。同時(shí)，通過(guò)稅收優(yōu)惠等具有針對(duì)性的政策支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)基金等政策也可以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的信心和勇氣。

2.金融科技

金融科技已成為推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵要素。銀行、支付機(jī)構(gòu)等通過(guò)新型技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)村金融帶來(lái)高效率和低成本的服務(wù)，比如區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等。比如，金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)分析工具了解土地信息、氣象信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，為借款人提供更科學(xué)、更實(shí)用的土地估值和抵押貸款查詢服務(wù)。金融科技的應(yīng)用將有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

3.合作經(jīng)營(yíng)

合作經(jīng)營(yíng)模式是指農(nóng)村居民互相合作，共同面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其影響。同時(shí)，還可以根據(jù)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)需求，研究具有可操作性的農(nóng)業(yè)合作計(jì)劃，如精施、機(jī)械化等。政府可以采取支持合作經(jīng)營(yíng)的政策，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通和產(chǎn)業(yè)整合。

4.普及金融知識(shí)

普及金融知識(shí)是提高農(nóng)村居民金融意識(shí)和解決貧困問(wèn)題的必要手段。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄意識(shí)還比較普及，但對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知還不足。因此，金融機(jī)構(gòu)和政府需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)普及，包括識(shí)別和運(yùn)用各種金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)管理技能，避免不必要的金融損失。

5.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)有經(jīng)驗(yàn)的政府與金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)

創(chuàng)業(yè)可以為農(nóng)村居民帶來(lái)較高收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，成功的創(chuàng)業(yè)還需要政府的支持和金融機(jī)構(gòu)的落地支持，為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)提供貸款、監(jiān)督和其他必需的資源。政府和金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)添磚加瓦，保駕護(hù)航。

6.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的落地支持，提高農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的了解和研究，建立更多的支行和服務(wù)站點(diǎn)，增加服務(wù)人員和設(shè)備，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量。在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分考慮農(nóng)村居民的實(shí)際情況和需求，量身定制針對(duì)農(nóng)村特別需要的產(chǎn)品和服務(wù)。比如，推出更加靈活的貸款方式，支持農(nóng)村居民打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和加工業(yè)，同時(shí)在貸款利率、還款方式上給予更大的優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極開(kāi)展金融教育活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)村居民的金融素質(zhì)。通過(guò)開(kāi)展培訓(xùn)和咨詢等形式，讓農(nóng)村居民了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本知識(shí)和操作方法，增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任感和依賴性。最后，金融機(jī)構(gòu)要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理體系，保證金融服務(wù)的安全性和可靠性。同時(shí)，及時(shí)處理客戶的投訴和糾紛，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的公信力和形象，進(jìn)一步提高農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度。

在當(dāng)前我國(guó)鄉(xiāng)村金融振興的形勢(shì)下，需要各方面通力合作，共同推動(dòng)鄉(xiāng)村金融振興工作的順利開(kāi)展。只有這樣，才能夠以鄉(xiāng)村金融振興為突破口，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，改善農(nóng)村居民生產(chǎn)生活條件的目標(biāo)，為全面建設(shè)小康社會(huì)作出積極的貢獻(xiàn)。