商業(yè)銀行應(yīng)對貿(mào)易金融電子化路徑探討

林歡 許亞萍

【摘 ?要】貿(mào)易金融在新技術(shù)不斷發(fā)展的背景下愈發(fā)呈現(xiàn)出電子化的特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在貿(mào)易金融涉及的產(chǎn)品、交易渠道、單證、規(guī)則等方面的電子化趨勢加劇。為積極應(yīng)對貿(mào)易金融電子化，論文提出商業(yè)銀行應(yīng)在科技迭代、渠道變革、風(fēng)險(xiǎn)把控等方面積極作為，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制均衡發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】貿(mào)易金融；電子化；路徑

【中圖分類號】F832.33；F752 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2023）07-0101-03

1 引言

近年來，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)大力發(fā)展貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)線上化、電子化、數(shù)字化、智能化趨勢相互交融，F(xiàn)INTECH標(biāo)簽滲透到貿(mào)易金融各產(chǎn)品。在商業(yè)銀行力推貿(mào)易金融電子化的同時，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司基于交易大數(shù)據(jù)為中小企業(yè)畫像，通過線上便捷操作的模式迎合中小企業(yè)對貿(mào)易融資的需求，“鯰魚效應(yīng)”加速商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐。新冠肺炎疫情的爆發(fā)讓公眾進(jìn)一步提升了對“零接觸”辦理銀行業(yè)務(wù)的期待，特別是對單證資料要求較高的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，企業(yè)更期待能夠足不出戶完成資料交互、業(yè)務(wù)辦理。上述情況都使得商業(yè)銀行空前重視貿(mào)易金融電子化建設(shè)，貿(mào)易金融擁抱電子化已是大勢所趨。

貿(mào)易金融根植于貿(mào)易，基于合同與訂單衍生出涵蓋結(jié)算、融資、擔(dān)保、財(cái)務(wù)管理等在內(nèi)的產(chǎn)品體系。國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部管理架構(gòu)不一，但無論主管部門名稱為交易銀行部、貿(mào)易金融部、國際業(yè)務(wù)部還是貿(mào)易融資部等，貿(mào)易金融都是這些部門核心的業(yè)務(wù)。無論國內(nèi)貿(mào)易還是跨境貿(mào)易，無論人民幣還是外幣，貿(mào)易金融都擺脫不了電子化趨勢。

2 貿(mào)易金融電子化的主要表現(xiàn)

2.1 貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化不斷深入

依托SWIFT系統(tǒng)電開的國際信用證應(yīng)該是貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化的“催征鼓”，國際電匯也算是早期電子化的支付產(chǎn)品。得益于SWIFT系統(tǒng)，國際貿(mào)易金融產(chǎn)品電子化起步早、發(fā)展較成熟。

反觀國內(nèi)貿(mào)易金融，產(chǎn)品電子化則起步較晚，重要原因是業(yè)已成熟的SWIFT系統(tǒng)無法承載漢字信息，而國內(nèi)早期又缺乏一個如此強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施。2009年，人行建成電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS系統(tǒng)），我國商業(yè)票據(jù)才由紙票邁入電子票據(jù)時代，但直到2016年上海票據(jù)交易所搭建全國統(tǒng)一的票據(jù)交易平臺，我國電子票據(jù)才得以使用統(tǒng)一的規(guī)則在統(tǒng)一的電子平臺交易。作為舶來品的國內(nèi)信用證在電子化的進(jìn)程中則花費(fèi)了更長的時間。長期以來，國內(nèi)信用證無統(tǒng)一的電子交易平臺和渠道，基本只能依靠信開，流程煩瑣、傳遞時間成本高、防偽性能差。2019年由人行牽頭的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)一期上線，這才讓國內(nèi)信用證開始“觸電”，此后越來越多的商業(yè)銀行加入，電子國內(nèi)信用證逐步擴(kuò)面上量，走上電子化的快車道。

另一個電子化程度加快的產(chǎn)品則是國內(nèi)保函。隨著海關(guān)、政府集中采購中心等常見保函受益人單位陸續(xù)開放與商業(yè)銀行電子系統(tǒng)的對接，以電子關(guān)稅保函、電子投標(biāo)保函為代表的電子保函產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。而且，保函已經(jīng)不再是商業(yè)銀行“專屬”產(chǎn)品，越來越多的擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司已經(jīng)在保函上分得一杯羹，其保函產(chǎn)品電子化進(jìn)程也在緊追商業(yè)銀行。

值得一提的是，SWIFT組織早年推出的集合信用證和賒銷結(jié)算優(yōu)點(diǎn)的新型貿(mào)易金融工具—BPO（銀行付款責(zé)任）雖然已形成統(tǒng)一國際規(guī)則，但其在推出后一直不溫不火，這項(xiàng)在賒銷項(xiàng)下基于SWIFT支持的產(chǎn)品仍有可為空間。

2.2 貿(mào)易金融電子化交易渠道逐漸增多

貿(mào)易金融電子化交易渠道和平臺增多是貿(mào)易金融電子化最主要的表現(xiàn)。貿(mào)易金額交易的完成離不開交易渠道，渠道電子化為貿(mào)易金融插上騰飛的翅膀，其形式主要有以下三種。第一種是基于原有線上渠道開發(fā)新功能，將原有線下交易平移至線上，讓紙質(zhì)交易升級為電子交易。如在既有企業(yè)網(wǎng)銀中新增在線即期和遠(yuǎn)期結(jié)售匯、在線申請開立信用證和保函等，使得傳統(tǒng)電子平臺囊括的功能更加豐富，煥發(fā)出新的活力。再如SWIFT組織基于原有網(wǎng)絡(luò)推出GPI全球支付創(chuàng)新服務(wù)，讓全球用戶體驗(yàn)更快、更透明的清算和結(jié)算服務(wù)。第二種是新構(gòu)交易平臺，由商業(yè)銀行獨(dú)立或聯(lián)合金融科技公司共同構(gòu)建新交易平臺，或者由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)成立新的交易平臺，如央行牽頭建設(shè)的電子信用證系統(tǒng)、外匯管理局主導(dǎo)的跨境區(qū)塊鏈交易平臺。以區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融領(lǐng)域的應(yīng)用為例，初期由部分商業(yè)銀行聯(lián)合組建了多個區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺并得到不同程度推廣，未來趨勢將是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)或大型銀行的引導(dǎo)下形成全國統(tǒng)一的鏈上交易平臺。前文所述央行主導(dǎo)的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)也屬于此類新構(gòu)平臺。如果說前兩種形式是商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)或支付基礎(chǔ)設(shè)施對其自身系統(tǒng)的一種改進(jìn)，那么第三類則是讓客戶接入銀行系統(tǒng)或基礎(chǔ)設(shè)施，最大的特點(diǎn)就是對客戶主動開放性更強(qiáng)。如銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)或信貸系統(tǒng)與企業(yè)ERP系統(tǒng)對接，通過企業(yè)資金收付信息實(shí)現(xiàn)在線獲得銀行貿(mào)易融資支持；再如SWIFT銀企直連，商業(yè)銀行借助SWIFT平臺與大型跨國企業(yè)集團(tuán)建立直連模式，為企業(yè)客戶在全球的現(xiàn)金管理、資金收付提供支持。

2.3 貿(mào)易金融單證電子化是大勢所趨

近年來，海關(guān)、稅務(wù)、海運(yùn)、保險(xiǎn)等涉貿(mào)部門先后推行電子單證。單證處理是貿(mào)易金融業(yè)務(wù)突出的特點(diǎn)，貿(mào)易金融業(yè)務(wù)將或主動或被動地面對電子單據(jù)這一新的變化。電子單證相比傳統(tǒng)紙質(zhì)單證具備明顯優(yōu)勢，單證繕制、傳遞更加快捷。如海關(guān)推行電子報(bào)關(guān)單，報(bào)關(guān)單位報(bào)關(guān)后即可線上下載、打印電子報(bào)關(guān)單，省時省力。稅務(wù)局試水稅務(wù)備案電子化，企業(yè)在當(dāng)?shù)仉娮佣悇?wù)局平臺提交相關(guān)資料后生成稅務(wù)備案電子化信息，備案信息可在稅務(wù)局與付匯銀行共享，企業(yè)無需跑腿稅務(wù)機(jī)關(guān)即可向商業(yè)銀行發(fā)起付匯指令。海運(yùn)公司通過EDI電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)使用電子提單助力發(fā)貨、提貨。為應(yīng)對貿(mào)易金融單證無紙化，目前，全球已有多個電子交單平臺可幫助全球銀行在單證業(yè)務(wù)下實(shí)現(xiàn)電子交單。

單證電子化雖然是大勢所趨，但從目前的情況來看，仍存在很大的完善空間，如商業(yè)銀行和客戶對電子單證及其要求的交易模式的接受度仍有待提高，商業(yè)銀行對接電子單證的信息系統(tǒng)有待完善，電子單證對商業(yè)銀行“三反”能力提出更高要求。

2.4 貿(mào)易金融電子化規(guī)則與時俱進(jìn)

國際商會早在2002年就公布eUCP（跟單信用證統(tǒng)一慣例電子交單規(guī)則）1.0版本，隨著電子交單的發(fā)展，國際商會在2019年更新版本公布了eUCP2.0版本，并同時公布eURC（托收統(tǒng)一規(guī)則電子交單規(guī)則）1.0版本。這是國際慣例和規(guī)則層面對貿(mào)易金融電子化發(fā)展做出的回應(yīng)。國際商會除公布上述國際慣例和規(guī)則外，也同時在倡導(dǎo)建立更加規(guī)范的電子化應(yīng)對規(guī)則，國際商會曾針對數(shù)字貿(mào)易統(tǒng)一規(guī)則征求意見，力圖為數(shù)字貿(mào)易的開展建立基本規(guī)則。

在國內(nèi)，適應(yīng)貿(mào)易金融電子化的監(jiān)管規(guī)章和法律也在逐步完善。部門規(guī)章層面，早年外匯管理局已就規(guī)范貨物貿(mào)易外匯收支電子單證審核下發(fā)專門通知，在最新的貨物貿(mào)易指引中也對電子單證審核做了相應(yīng)的要求。國家法律層面，雖無專門針對貿(mào)易金融電子化的法律，但從早年《電子簽名法》的實(shí)施，到《民法典》中對電子合同的訂立、履行規(guī)則做了明確規(guī)定，都說明國家對電子化背景下立法的重視，有了這些明文規(guī)定，貿(mào)易金融電子化發(fā)展才能得到保駕護(hù)航。同時，貿(mào)易金融電子化在一定程度上也“倒逼”監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升電子化監(jiān)管水平，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在宏微觀層面采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等手段強(qiáng)化監(jiān)管。如外匯局主導(dǎo)發(fā)起的跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺一方面便利了銀行開展線上融資，但另一方面也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)甄別分析交易數(shù)據(jù)、深化電子化監(jiān)管提供契機(jī)。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對貿(mào)易金融電子化路徑

電子化是貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的趨勢，適應(yīng)電子化已經(jīng)是貿(mào)易金融發(fā)展中的一個重要課題，商業(yè)銀行必須以時不我待的態(tài)度對待。

3.1 加快銀行科技系統(tǒng)更新迭代，順應(yīng)貿(mào)易金融電子化趨勢

提升科技水平是所有應(yīng)對數(shù)字化舉措的總領(lǐng)，商業(yè)銀行應(yīng)對貿(mào)易金融電子化的首要對策應(yīng)在科技系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)升級迭代，以應(yīng)對業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢。

一是理順商業(yè)銀行內(nèi)部科技系統(tǒng)關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)理順全行科技系統(tǒng)的邏輯關(guān)系，梳理清楚核心銀行系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)以及其他涉及貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)之間的交互關(guān)系，通過系統(tǒng)整合等方式優(yōu)化貿(mào)易金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過強(qiáng)大的科技系統(tǒng)來打破內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，打破信息孤島。同時，貿(mào)易金融業(yè)務(wù)部門與科技部門加強(qiáng)溝通合作，將業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)成果，讓科技系統(tǒng)支撐貿(mào)易金融業(yè)務(wù)電子化。

二是擇優(yōu)與外部系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行對接。商業(yè)銀行應(yīng)通過科技系統(tǒng)主動與外部資源進(jìn)行對接，提升獲取和分析交易信息、外部數(shù)據(jù)的能力。如積極對接央行推進(jìn)的電子國內(nèi)信用證系統(tǒng)，在貿(mào)易金融業(yè)務(wù)上加強(qiáng)與金融同業(yè)之間信息化溝通水平，減低溝通成本，提升貿(mào)易金融信息處理時效。再比如在國際貿(mào)易中加強(qiáng)與商務(wù)、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理局等部門的系統(tǒng)對接與信息共享，通過與單一窗口平臺對接，實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流等信息共享，既便利商業(yè)銀行獲取、核實(shí)相關(guān)貿(mào)易背景信息，也便利企業(yè)向銀行提交相關(guān)業(yè)務(wù)申請，讓數(shù)據(jù)傳輸代替人員跑動。

三是提升貿(mào)易金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的自動化運(yùn)營水平。貿(mào)易金融電子化使得大量業(yè)務(wù)信息以電子化的形式呈現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)科技系統(tǒng)直接識別、判讀、處理電子信息，提升自動化運(yùn)營能力。如國內(nèi)一些先進(jìn)銀行已經(jīng)在貿(mào)易單證業(yè)務(wù)上提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念，通過運(yùn)用OCR及人工智能AI等技術(shù)開發(fā)智能審單系統(tǒng)，使用機(jī)器代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人工審核技術(shù)，不僅降低了操作失誤還提升了審單效率。

四是差異化構(gòu)建商業(yè)銀行貿(mào)易金融科技層次。在搭建、完善貿(mào)易金融系統(tǒng)上，商業(yè)銀行應(yīng)走差異化發(fā)展之路，大型銀行或其發(fā)起成立的金融科技公司自行建立與優(yōu)化系統(tǒng)，在市場中充當(dāng)科技輸出者角色；中小銀行借力金融科技公司搭建、完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)，克服科技水平偏弱的缺點(diǎn)，大型銀行與中小銀行形成貿(mào)易金融科技分層與市場互補(bǔ)。

3.2 進(jìn)行渠道變革，重點(diǎn)構(gòu)建貿(mào)易金融電子化渠道

商業(yè)銀行應(yīng)按照線上化、電子化、數(shù)字化要求對現(xiàn)有的獲客渠道、業(yè)務(wù)辦理渠道等進(jìn)行改進(jìn)。

一是拓展存量渠道功能，實(shí)現(xiàn)功能最優(yōu)最大化。開展對公業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行目前基本已開發(fā)企業(yè)網(wǎng)銀，可在企業(yè)網(wǎng)銀中設(shè)計(jì)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)板塊，除在企業(yè)網(wǎng)銀中實(shí)現(xiàn)賬戶查詢與管理、外匯結(jié)算與結(jié)售匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，還可以新增在線開立信用證申請、在線融資申請等功能，將相對復(fù)雜的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)復(fù)制到既有線上平臺。

二是新建線上業(yè)務(wù)渠道，豐富客戶業(yè)務(wù)辦理選擇。針對企業(yè)客戶，可以在企業(yè)網(wǎng)銀等傳統(tǒng)渠道的基礎(chǔ)上開發(fā)企業(yè)手機(jī)銀行，讓企業(yè)在手持終端上即可辦理貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。國際貿(mào)易中流行的單一窗口模式，集中了大量貿(mào)易信息，外貿(mào)企業(yè)可以通過單一窗口平臺向商業(yè)銀行申請開立外匯賬戶、發(fā)送融資申請等，但是當(dāng)前與單一窗口對接的銀行數(shù)量有限，未實(shí)現(xiàn)對接的商業(yè)銀行應(yīng)積極爭取與其進(jìn)行對接。

三是加強(qiáng)跨界合作，商業(yè)銀行加強(qiáng)與外部互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司合作，共同搭建貿(mào)易金融平臺，在產(chǎn)品運(yùn)營、系統(tǒng)搭建、客群培育等方面各自發(fā)揮優(yōu)勢，各取所長。如不少商業(yè)銀行與中企云鏈、平安壹賬通等公司在平臺建設(shè)、

業(yè)務(wù)拓展等方面開展合作，共同推廣供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.3 提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，強(qiáng)化電子化背景下風(fēng)險(xiǎn)控制

不可否認(rèn)，貿(mào)易金融數(shù)字化帶來便利的同時，也給貿(mào)易金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了不少難題。如電子單證代替紙質(zhì)單證后，直觀的紙質(zhì)信息被電子信息替代，傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證不復(fù)存在，防止電子信息被篡改、提升電子信息甄別和分析能力等將是新課題。在此背景下，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)貿(mào)易金融電子化特點(diǎn)及時重檢本行貿(mào)易金融相關(guān)規(guī)章制度，及時補(bǔ)充完善關(guān)于貿(mào)易金融電子化的相關(guān)規(guī)定及風(fēng)險(xiǎn)防控措施。另一方面，商業(yè)銀行在應(yīng)對貿(mào)易金融電子化進(jìn)行業(yè)務(wù)或產(chǎn)品創(chuàng)新前應(yīng)科學(xué)開展預(yù)評估，對新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前評估，在推廣階段還應(yīng)做好新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品后評價，對于新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品運(yùn)行中出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時叫停。此外，商業(yè)銀行應(yīng)重視貿(mào)易金融隊(duì)伍建設(shè)，培育全球化視角的專業(yè)化人才，提升應(yīng)對貿(mào)易金融電子化水平的能力，特別是要適應(yīng)貿(mào)易金融國際規(guī)則，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力。

4 結(jié)語

貿(mào)易金融電子化趨勢不可逆，且不斷出現(xiàn)新的演變特點(diǎn)。貿(mào)易金融是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析、主動把握貿(mào)易金融電子化的本質(zhì)，客觀分析自身在應(yīng)對貿(mào)易金融電子化這一重要課題上的優(yōu)劣勢，并結(jié)合自身實(shí)際探索出包括但不限于科技系統(tǒng)、業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的有效應(yīng)對路徑。

【參考文獻(xiàn)】

【1】薛鍵.貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的“四化”趨勢[J].中國外匯，2020（23）：51-53.

【2】儲云鶴.新興技術(shù)在國際結(jié)算領(lǐng)域的運(yùn)用[J].中國外匯，2021（08）：62-63.

【3】儲云鶴，路清秀.信用證項(xiàng)下的審單自動化[J].中國外匯，2022（22）：64-65.

【4】楊雅鑫，邢曉旭.以新興技術(shù)優(yōu)勢賦能銀行貿(mào)易金融管理[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2022（24）：40-43.

【5】王玲.數(shù)字經(jīng)濟(jì)對跨境貿(mào)易金融發(fā)展的影響分析[J].中國商論，2022（12）：16-18.

【6】張健華.“雙循環(huán)”格局下商業(yè)銀行貿(mào)易金融發(fā)展策略[J].中國銀行業(yè)，2020（10）：14-17.