新發(fā)展階段政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析

閔婕

摘 要：為了提高政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，本文對(duì)政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的基本概念進(jìn)行了介紹，分析了政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式及風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問(wèn)題，政策性銀行在內(nèi)部管理環(huán)境、組織體系、信息系統(tǒng)及外部監(jiān)管中存在不足，針對(duì)新發(fā)展階段政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題，本文對(duì)政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策進(jìn)行了探究，從內(nèi)部防范和外部防范角度探索了有效可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過(guò)優(yōu)化公司的治理結(jié)構(gòu)、探索創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)、建立外部監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系等方法提高政策性銀行在新發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，希望能為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：新發(fā)展階段；政策性銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范

黨的十九大把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)列為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，其中防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)。政策性銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)，在金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)存在特殊性，需要在保本微利的同時(shí)貫徹落實(shí)家國(guó)家金融工作重要安排部署，充當(dāng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。因此，需要把握政策性銀行的政策性實(shí)質(zhì)，深入分析其風(fēng)險(xiǎn)特征，從風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生性和外生性角度做好風(fēng)險(xiǎn)管理控制，實(shí)現(xiàn)政策性銀行的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

一、政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的界定及表現(xiàn)

（一）政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)的界定

1.政策性銀行

政策性金融與商業(yè)性金融性質(zhì)、功能、目標(biāo)、資金來(lái)源與運(yùn)用等存在區(qū)別，兩者共同組成金融體系，并各自對(duì)應(yīng)政策性銀行與商業(yè)性銀行，兩者形成了自有的特點(diǎn)。政策性金融具有金融的一般功能及特殊功能。

政策性銀行以實(shí)現(xiàn)國(guó)家資源合理配置為目標(biāo)，體現(xiàn)國(guó)家在某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)政策，不以盈利為目的，擁有銀行的一般性金融中介和服務(wù)功能，但不同于商業(yè)性銀行，政策性銀行的誘導(dǎo)、補(bǔ)充等作用能夠完成對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的彌補(bǔ)，通過(guò)發(fā)放低息、無(wú)息補(bǔ)貼性的大額貸款等方式對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目給予支持，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，體現(xiàn)出政策性金融的扶持功能。政策性銀行的資本金來(lái)自于財(cái)政部、國(guó)有企業(yè)等國(guó)家投入，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性較小，并且多為中長(zhǎng)期貸款。在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控中能夠發(fā)揮獨(dú)特作用，執(zhí)行國(guó)家的經(jīng)濟(jì)決策，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)

政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)是政策性銀行在從事金融活動(dòng)的過(guò)程中所面臨的收益或損失的不確定性，擁有一般金融機(jī)構(gòu)所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段有不同的體現(xiàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等為政策性銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

1.外部風(fēng)險(xiǎn)

政策性銀行外部風(fēng)險(xiǎn)是由外部環(huán)境所引起，分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人違約行為給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)利率、匯率、價(jià)格等的不利變動(dòng)造成的銀行業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)是人員、系統(tǒng)等問(wèn)題造成的損失風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無(wú)力承擔(dān)負(fù)債的減少和資產(chǎn)的增加帶來(lái)的融資需求，因而造成的破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理存在問(wèn)題而造成的風(fēng)險(xiǎn)，包括資本、決策、管理和操作、內(nèi)控等存在的風(fēng)險(xiǎn)。資本風(fēng)險(xiǎn)是由于政策性銀行資本金不足造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，決策風(fēng)險(xiǎn)由政策性銀行內(nèi)部管理決策不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)是銀行內(nèi)部管理控制不力，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處理內(nèi)部管理的問(wèn)題行為，進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.特殊風(fēng)險(xiǎn)

政策性銀行在實(shí)現(xiàn)保本微利維持自身生存發(fā)展的同時(shí)，又要貫徹執(zhí)行政府的經(jīng)濟(jì)政策，在此過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)效益與政治決策兩者存在一定的矛盾，成為政策性銀行的特殊矛盾，包括政府的過(guò)度干預(yù)、業(yè)務(wù)集中等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)政策性銀行發(fā)展決策過(guò)度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的缺失，不良投資等會(huì)加大銀行政策性風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)是指銀行將資產(chǎn)集中在某一行業(yè)或某一地區(qū)而造成的風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部管理惰性風(fēng)險(xiǎn)是銀行內(nèi)部管理導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，政策性銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)需要以經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益為根本目的，是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，因此，內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力會(huì)相對(duì)削弱，造成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏動(dòng)力；道德風(fēng)險(xiǎn)源自于管理層和借款人因道德喪失而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；補(bǔ)償機(jī)制缺失的風(fēng)險(xiǎn)源自于銀行在執(zhí)行國(guó)家政策時(shí)，部分業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，但盈利性較低，政府補(bǔ)償不到位所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

二、新發(fā)展階段政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題

（一）政策性銀行內(nèi)部問(wèn)題

政策性銀行內(nèi)部控制管理不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)較為模糊，缺乏完善的管理和監(jiān)督機(jī)制；政策性銀行的業(yè)務(wù)多元化導(dǎo)致其存在多種商業(yè)化的業(yè)務(wù)，而政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠成熟，在面對(duì)多元化業(yè)務(wù)時(shí)存在脫節(jié)；政策性銀行內(nèi)部缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，未能形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理控制理念，風(fēng)險(xiǎn)文化與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展未能充分結(jié)合，尚未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)文化體系；政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控手段和風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)弱化，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化管理，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待加強(qiáng)。

1.內(nèi)部管理環(huán)境問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，政策性銀行業(yè)務(wù)需要滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展的多元化需求，在此過(guò)程中，政策性銀行暴露出公司管理層結(jié)構(gòu)不合理等方面的問(wèn)題，銀行缺乏體系完善的議事與決策制度，公司高層和董事會(huì)成員缺乏制衡機(jī)制，不能真正地行使權(quán)利和義務(wù)，監(jiān)督機(jī)制不夠完善，薪酬與獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制缺乏合理性，未能將風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)。內(nèi)部控制方面存在問(wèn)題，未形成完善的內(nèi)部控制架構(gòu)，內(nèi)控的管理與監(jiān)督機(jī)制同外部監(jiān)督機(jī)制缺乏協(xié)調(diào)性。政策性銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從決策層到執(zhí)行層都忽略風(fēng)險(xiǎn)文化的重要性。風(fēng)險(xiǎn)防范與戰(zhàn)略管理之間缺乏統(tǒng)籌性，不能將風(fēng)險(xiǎn)防范同長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)相聯(lián)系。

2.組織體系方面問(wèn)題

政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)處在邊緣地位，未能得到足夠的重視。政策性銀行的外部組織體系，需要將政策性金融同政府展開(kāi)聯(lián)系，而政府在對(duì)政策性銀行的金融立法缺乏規(guī)范性，外部監(jiān)管較為混亂。政策性銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與檢測(cè)職能較為滯后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)未能真正做到政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，預(yù)防和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的工具較為單一，流程不夠完善，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范的職能弱化。

3.政策性銀行信息系統(tǒng)方面的問(wèn)題

政策性銀行建立的信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的收集、轉(zhuǎn)換等方面缺乏完善性，對(duì)客戶(hù)的信息化采集較為薄弱，缺乏良好的數(shù)據(jù)分析能力。在信息系統(tǒng)的安全管理方面，政策性銀行對(duì)人員安全權(quán)限的設(shè)置缺乏針對(duì)性，信息系統(tǒng)安全的資源投入不足，導(dǎo)致信息安全難以得到保障。

（二）政策性銀行外部監(jiān)管

政策性銀行的外部監(jiān)督體現(xiàn)在調(diào)控管理和檢查監(jiān)督方面，政策性銀行外部管理存在的缺陷體現(xiàn)在法律法規(guī)的缺乏以及外部監(jiān)管制度的缺失。政策性銀行調(diào)控管理缺乏，缺少具體部門(mén)對(duì)政策性銀行日常業(yè)務(wù)運(yùn)作是否符合政策性具體目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)督管理；在政策性銀行的監(jiān)管過(guò)程中缺乏道德風(fēng)險(xiǎn)防范，沒(méi)有建立較為完善的信貸項(xiàng)目專(zhuān)家審批制度，政策性銀行管理層出現(xiàn)的道德問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)也并未得到良好的監(jiān)督，因此，對(duì)政策性銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)政策性銀行的監(jiān)督缺乏針對(duì)性，仍采用商業(yè)銀行的監(jiān)督管理辦法實(shí)行無(wú)差別管理，并未針對(duì)政策性銀行的特殊性質(zhì)給予管理。管理監(jiān)督也缺乏有效手段，政策性銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)多、范圍廣，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，因此，需要更豐富的手段來(lái)進(jìn)行管理監(jiān)督，若按照商業(yè)銀行模式開(kāi)發(fā)管理系統(tǒng)會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管效率較為低下，所以需針對(duì)政策性銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)完善監(jiān)管體系。

（三）政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題產(chǎn)生的影響

1.政策性銀行的政策性支持功能弱化

政策性銀行主要在社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、道路建設(shè)、市政建設(shè)、能源運(yùn)輸、節(jié)能減排、技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面發(fā)揮作用，往往涉及到國(guó)家建設(shè)發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和薄弱項(xiàng)目進(jìn)行扶持。而這些項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益較低，存在較大的融資風(fēng)險(xiǎn)，政策性銀行需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，保證自身的財(cái)務(wù)持續(xù)性不受影響，避免債務(wù)危機(jī)、信用風(fēng)險(xiǎn)等情況對(duì)政策性銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理停留在內(nèi)部控制管理方面，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)、外債風(fēng)險(xiǎn)等，則造成了政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的局限性，弱化了政策性銀行的政策扶持功能。

2.政策性銀行金融效率降低

政策性銀行業(yè)務(wù)有多元化發(fā)展趨勢(shì)，而與之相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較為滯后，公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏完善性，外部監(jiān)管失效導(dǎo)致政策性銀行的內(nèi)部效率低下，進(jìn)而導(dǎo)致政策性銀行發(fā)展受到阻礙。

3.政策性銀行的政策性金融目標(biāo)實(shí)現(xiàn)難度增加

政策性銀行承擔(dān)著我國(guó)資源合理配置的目標(biāo)，而政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，導(dǎo)致其金融效率較低，不能充分發(fā)揮其政策性?xún)?yōu)勢(shì)。貸款門(mén)檻較高，對(duì)中小微企業(yè)開(kāi)展貸款難度加大，優(yōu)質(zhì)金融資源大多流向國(guó)有企業(yè)，中小微企業(yè)難以獲取低利率的金融資源。政策性銀行缺乏對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的管理，一旦出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，則會(huì)造成金融資源的巨大浪費(fèi)，導(dǎo)致宏觀調(diào)控失靈，直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)和發(fā)展。

三、新發(fā)展階段政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制

政策性銀行需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)展系統(tǒng)性設(shè)計(jì)，將風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿在政策性銀行整體的管理戰(zhàn)略與銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，確保將風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)容忍度之內(nèi)?？紤]新發(fā)展階段國(guó)家發(fā)展的需求，政策性銀行要實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提高軟件和硬件支持，形成完善的政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)發(fā)展的需求對(duì)國(guó)家支持建設(shè)的重點(diǎn)項(xiàng)目和關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大項(xiàng)目開(kāi)展重點(diǎn)管理，在管理過(guò)程中優(yōu)化公司的治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)內(nèi)控制度、信息系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施共同建立起內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的全面性控制。

在政策性銀行的治理結(jié)構(gòu)方面，銀行需要根據(jù)其自身的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型來(lái)完善優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，建立明確的產(chǎn)權(quán)制度，逐步推進(jìn)董事會(huì)的建設(shè)，明確董事會(huì)的職責(zé)以及相關(guān)制度，使董事會(huì)能夠?qū)χ卮笫聶?quán)進(jìn)行負(fù)責(zé)，并設(shè)立專(zhuān)家委員會(huì)制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，為董事會(huì)提供決策咨詢(xún)。

建立完善的監(jiān)事會(huì)制度，對(duì)董事會(huì)進(jìn)行權(quán)力約束，強(qiáng)化董事會(huì)在政策性銀行中的風(fēng)險(xiǎn)防范職能，對(duì)董事會(huì)高層的權(quán)力進(jìn)行制衡，避免腐敗情況發(fā)生；監(jiān)事會(huì)需要完善自身的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)人員進(jìn)行合理配置，確保相關(guān)人員能夠代表不同部門(mén)的利益；設(shè)立外部專(zhuān)家組，提高社會(huì)整體的監(jiān)督水平。

政策性銀行需要建立合理的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立明確的考核評(píng)價(jià)體系，將員工的績(jī)效管理與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)需求采取聘任制度，設(shè)立激勵(lì)機(jī)制與淘汰機(jī)制，激發(fā)員工開(kāi)展工作和參與活動(dòng)的積極性。

加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的建立，設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層及其他人員共同組成的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理防線，對(duì)政策性銀行的戰(zhàn)略和績(jī)效目標(biāo)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散等內(nèi)部控制機(jī)制，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)配合和帶領(lǐng)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，銀行的審計(jì)部門(mén)，以獨(dú)立客觀的角度監(jiān)督內(nèi)部管理，加強(qiáng)政策性銀行內(nèi)部和外部監(jiān)督部門(mén)的合作。

在業(yè)務(wù)層面強(qiáng)化內(nèi)部控制，在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)做好事前、事中以及事后的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估。事前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做好財(cái)務(wù)性指標(biāo)和非財(cái)務(wù)性指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)客戶(hù)信譽(yù)等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定；事中管理需要在貸款過(guò)程中對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與分析，對(duì)資金流動(dòng)和去向進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，執(zhí)行國(guó)家政策扶持項(xiàng)目監(jiān)督職能，開(kāi)展特殊監(jiān)管；事后評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)對(duì)業(yè)務(wù)事后開(kāi)展規(guī)范性的評(píng)價(jià)總結(jié)，通過(guò)反饋和評(píng)價(jià)不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范流程，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)流程，各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間存在交叉管理。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)能夠?qū)⒏鱾€(gè)業(yè)務(wù)之間進(jìn)行連接，提高風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，從更宏觀的角度利用信息平臺(tái)輔助風(fēng)險(xiǎn)決策。政策性銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急系統(tǒng)的建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)員工的應(yīng)急管理意識(shí)。

利用創(chuàng)新性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取積極的措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失后對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，降低風(fēng)險(xiǎn)損失成本。利用概率分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，完成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、分散策略與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略，減輕風(fēng)險(xiǎn)造成的傷害；在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，采用金融擔(dān)保、資金保全等策略減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

建立企業(yè)內(nèi)部良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，將實(shí)現(xiàn)國(guó)家資源合理化配置作為風(fēng)險(xiǎn)文化的核心，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理精神文化，并以此為中心開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平。

（三）建立政策性銀行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系

1.政府部門(mén)監(jiān)督

政府部門(mén)需要在外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督中做好宏觀調(diào)控管理。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和不同時(shí)期，發(fā)揮政府調(diào)控管理作用，彌補(bǔ)商業(yè)性金融的不足，利用政策性銀行功能推動(dòng)政府開(kāi)展職能管理，同時(shí)利用多種手段對(duì)政策性銀行進(jìn)行支持。

政府需要明確各監(jiān)管部門(mén)職責(zé)，形成以政府為主體的政策性銀行監(jiān)督管理組織體系，如國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的管理調(diào)控，產(chǎn)業(yè)委員會(huì)確立政策性銀行的扶持對(duì)象，財(cái)政部門(mén)做好政策性銀行的利益補(bǔ)償，人民銀行做好防范化解風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

政府部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)政策性銀行的立法支持和財(cái)政政策支持，建立完善的政策性銀行法，通過(guò)加大財(cái)政支持解決政策性銀行資本金不足的問(wèn)題，加強(qiáng)利益補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)，并發(fā)揮支持和協(xié)商作用，在政策性銀行多頭監(jiān)管的現(xiàn)狀下做好協(xié)商監(jiān)督，確保政策性銀行的正常運(yùn)行。

2.行業(yè)監(jiān)管

加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度，完善銀保監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員、外部專(zhuān)家等共同組成的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織體系，加強(qiáng)銀保監(jiān)會(huì)的行業(yè)監(jiān)管，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查工作，提高對(duì)政策性銀行資金往來(lái)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用審核，對(duì)政策性銀行的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效管理，對(duì)金融業(yè)腐敗等現(xiàn)象進(jìn)行防范。

四、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范展開(kāi)了研究，分析了政策性銀行的基本功能以及主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，并提出可行性對(duì)策建議。政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制需要從外生性風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度進(jìn)行，政策性銀行要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)作為貫穿銀行業(yè)務(wù)的主線，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和組織體系構(gòu)建，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部環(huán)境和核心文化，通過(guò)政府部門(mén)、行業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)力量等多方統(tǒng)籌協(xié)作，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防控化解水平，有效推動(dòng)政策性銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

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