數(shù)字普惠金融助力中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展

張夢(mèng)圓

伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展，普惠金融逐漸進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動(dòng)力。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，金融服務(wù)的普惠性得到不斷增強(qiáng)，金融服務(wù)的質(zhì)效得到全面提升，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和更好滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求方面發(fā)揮了重要作用。本文重點(diǎn)分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下普惠金融的發(fā)展及存在的問題，提出了發(fā)展數(shù)字普惠金融助力中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展的建議，以供參考。

數(shù)字普惠金融是一種新型的金融服務(wù)方式。其充分利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不受時(shí)空的限制，讓人們輕松地獲得自己的金融需求，并且降低了金融服務(wù)的時(shí)間和金錢成本，大大提升了金融運(yùn)行的效率。因此，許多平時(shí)未享受過金融服務(wù)的低收入群體，通過國(guó)家金融惠民政策享受到了“普惠金融”的服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展在多個(gè)領(lǐng)域都取得了較大的進(jìn)展，讓更多的群體享受到了改革發(fā)展帶來的紅利。

數(shù)字普惠金融在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和惠及民生的過程中，取得了明顯成效，但同時(shí)也存在一些亟待解決的問題，本文將對(duì)此作進(jìn)一步的探討。

一、數(shù)字普惠金融的發(fā)展成效

（一）惠及“長(zhǎng)尾人群”，拓寬普惠金融服務(wù)渠道

隨著數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)的出爐，如何推動(dòng)普惠金融向縱深發(fā)展，把金融服務(wù)輸送到社會(huì)“毛細(xì)血管”的末端，讓每個(gè)人都享受到高效、便捷的金融服務(wù)，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題?！伴L(zhǎng)尾人群”是指收入低，消費(fèi)低的人群。由于受教育程度低、對(duì)數(shù)字技術(shù)的理解能力差、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用水平低、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因而使用數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)的能力相對(duì)較弱，但他們身上確實(shí)蘊(yùn)藏著待激活的巨大消費(fèi)潛能。

金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)和潛力，通過大數(shù)據(jù)分析，加強(qiáng)對(duì)“長(zhǎng)尾人群”的捕捉力度和精準(zhǔn)度，向他們普及數(shù)字金融的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)、安全性等知識(shí)，為大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的“長(zhǎng)尾人群”提供金融服務(wù)，大大激活了他們身上蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛能，惠及了更多民生，拓寬了普惠金融服務(wù)渠道。

（二）破解小微企業(yè)融資難題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為基礎(chǔ)最具活力的企業(yè)群體之一，小微企業(yè)是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、激發(fā)活力的重要支撐。然而融資難、融資貴是小微企業(yè)的老大難問題。特別是對(duì)于在央行征信中心沒有貸款記錄的“首貸戶”來說，因銀行對(duì)其缺乏了解，獲得貸款難度更大。

近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度，小微企業(yè)貸款保持量增、面擴(kuò)的良好態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》，截至2022年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

（三）縮小城鄉(xiāng)差距，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是縮小城鄉(xiāng)差距、建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重大戰(zhàn)略。促進(jìn)共同富裕，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)相結(jié)合的新金融服務(wù)模式，通過充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)，更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。一方面，數(shù)字普惠金融打破了銀行朝九晚五的工作時(shí)間限制，能為客戶提供24小時(shí)全方位服務(wù)；另一方面，數(shù)字普惠金融利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等便利性，一鍵搞定一天甚至一個(gè)月的流程，破解了時(shí)間難題。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2023年初數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額共48.49萬億，同比增長(zhǎng)13.7%。其中，普惠型涉農(nóng)貸款余額10.31萬億元，較年初增長(zhǎng)16.16%，超過各項(xiàng)貸款平均增速達(dá)6.89個(gè)百分點(diǎn)。

（四）雪中送炭，助力企業(yè)紓困解難

對(duì)因突發(fā)事件面臨生存困難的小微企業(yè)來說，如何及時(shí)渡過難關(guān)，是金融機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖要解決的問題。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)普惠金融扶持政策，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，以金融科技的“硬實(shí)力”，為困難企業(yè)雪中送炭是工作的重點(diǎn)。通過打造非接觸式金融服務(wù)，有效提升了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)效，通過“線上化交易數(shù)據(jù)傳遞+智能化模型審批”，助力產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)融資跑出“加速度”。

三、存在的問題

（一）小微企業(yè)融資難問題依然存在

盡管近年來數(shù)字普惠金融給不少客戶提供貸款，解決了不少問題，但客觀地說仍然有局限性，貸款的規(guī)模比較小、期限比較短，真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)還有更大的潛力可挖。小微企業(yè)一般來說規(guī)模比較小、數(shù)量比較多，地理位置比較分散，不確定性也非常高。同時(shí)缺乏一些基本的金融資質(zhì)，比如說財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或者是抵押資產(chǎn)。長(zhǎng)期普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限、抵押物缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等特點(diǎn)，商業(yè)銀行無法通過現(xiàn)有的信貸數(shù)據(jù)以及資信評(píng)級(jí)判定其償債能力，這是融資難的癥結(jié)所在，為他們提供服務(wù)難度非常大。這也是為什么我們經(jīng)常說“發(fā)展普惠金融其實(shí)是一個(gè)世界性的難題”的原因。

（二）農(nóng)村數(shù)字基建相對(duì)滯后，居民金融素養(yǎng)偏低

因?yàn)檗r(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)，數(shù)字化建設(shè)相對(duì)落后。還有少部分農(nóng)村地區(qū)沒有網(wǎng)絡(luò)，尤其是比較偏遠(yuǎn)的山村。盡管大多數(shù)居民都使用上了智能手機(jī)，但在通信和網(wǎng)絡(luò)娛樂等基礎(chǔ)性功能方面應(yīng)用的多，而在金融等專業(yè)領(lǐng)域方面應(yīng)用的比較少。同時(shí)，農(nóng)村與城市相比地廣人稀，投入大見效慢，從而導(dǎo)致相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村數(shù)字化設(shè)施建設(shè)的積極性不高，重視不夠，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)展緩慢。

我國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)相對(duì)偏低，大多數(shù)居民對(duì)數(shù)字金融、金融科技等新事物的了解與認(rèn)知較少。居民金融行為偏低，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品十分有限，且多集中在信貸領(lǐng)域，比較單一，創(chuàng)新性不強(qiáng)。農(nóng)民在保險(xiǎn)、期貨以及理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域獲得的金融服務(wù)十分有限，自身又缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，害怕被騙，擔(dān)心數(shù)字金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)而不敢嘗試。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善

金融行業(yè)由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，存在著一定的高風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)的普惠金融還沒有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控。尤其是普惠金融的消費(fèi)者不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的消費(fèi)者，信息搜集難度大，還債能力差。同時(shí)，由于金融行業(yè)的資金流動(dòng)量大，部分不法分子意圖通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行病毒攻擊、竊取客戶信息的問題，給普惠金融的發(fā)展埋下了一定的隱患。

（四）金融監(jiān)管體系不健全

普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，它的開展更需要完備的法律法規(guī)進(jìn)行約束和監(jiān)管。但由于我國(guó)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管剛剛起步，在現(xiàn)有的監(jiān)管制度中，主要針對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及證券業(yè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，其監(jiān)管模式還不能完全適應(yīng)數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的監(jiān)管需要。同時(shí)，一些不法分子利用監(jiān)管漏洞，通過各種途徑騙取客戶信息，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施詐騙，缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融知識(shí)的農(nóng)民、老年人等弱勢(shì)群體更是被重點(diǎn)盯上的對(duì)象，容易上當(dāng)受騙，以致他們對(duì)數(shù)字金融服務(wù)缺乏足夠的信任。

四、對(duì)策建議

（一）破解金融服務(wù)難題，解決小微企業(yè)融資“最先一公里”

各地要聚焦金融服務(wù)難題，制定出臺(tái)支持小微企業(yè)獲取“首貸”的具體措施。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉，著力打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”。首先，政府部門要充分發(fā)揮職能作用，積極為小微企業(yè)紓困解憂。有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一難題，為此，全國(guó)各地的金融管理部門都花大力氣進(jìn)行了有益的嘗試。廣東省精心打造的“中小融”平臺(tái)，在銀行和企業(yè)之間搭建起精準(zhǔn)對(duì)接渠道，妥善地解決了小微企業(yè)融資“最先一公里”問題，讓“融資難、融資貴、融資慢”這些世界性難題的解決有了“廣東模式”。

其次，金融機(jī)構(gòu)切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。要將破解“首貸難”問題作為支持小微企業(yè)發(fā)展的重要抓手，制定并出臺(tái)支持經(jīng)濟(jì)民生發(fā)展的普惠金融政策。創(chuàng)新金融服務(wù)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，降低小微客戶融資成本，全力構(gòu)建金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制。第三，小微企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，持續(xù)改善盈利能力。金融只能在一定程度上幫助小微企業(yè)走出困境并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但只有金融是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。小微企業(yè)不僅需要融資服務(wù)，更需要通過深化自身改革，提升自身經(jīng)營(yíng)能力，苦練內(nèi)功，增強(qiáng)適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力，種好自家的“梧桐樹”，力爭(zhēng)引來更多“金鳳凰”。

（二）加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打通農(nóng)村普惠金融最后“一公里”

按照城鄉(xiāng)同步、一體化推進(jìn)原則，以改革促突破，補(bǔ)齊農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)短板。加快推進(jìn)全國(guó)涉農(nóng)公共數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)的建設(shè)，形成全國(guó)統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)平臺(tái)。加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，構(gòu)建廣覆蓋多樣化數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)體系。以“村村通”為導(dǎo)向，大幅提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的推廣應(yīng)用。穩(wěn)步推進(jìn)“寬帶鄉(xiāng)村”建設(shè)，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)投入力度，完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字硬件設(shè)施，為數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供保障。

加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)的普及，盡快提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)。把數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)作為惠及廣大農(nóng)村居民的一項(xiàng)實(shí)事工程落到實(shí)處，讓老百姓樂于接受和響應(yīng)，加快提升農(nóng)民相應(yīng)的知識(shí)技能和數(shù)字金融素養(yǎng)。加強(qiáng)村級(jí)黨建引領(lǐng)，黨員干部帶頭，組織引導(dǎo)村民學(xué)習(xí)數(shù)字金融知識(shí)，掌握必要的數(shù)字金融工具，充分了解“無紙化、線上化、移動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化”全流程應(yīng)用場(chǎng)景和操作程序，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，強(qiáng)化市場(chǎng)信用約束

誠(chéng)者，天之道也；思誠(chéng)者，人之道也。金融誠(chéng)信是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，金融管理機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)金融誠(chéng)信體系建設(shè)，努力構(gòu)建良好運(yùn)行的金融信用體系，不斷營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，積極研究探索建立綜合施策、標(biāo)本兼治的金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解長(zhǎng)效機(jī)制。加大對(duì)誠(chéng)實(shí)守信單位的獎(jiǎng)勵(lì)扶持力度，充分發(fā)揮典型引路和示范引領(lǐng)等重要作用，努力在全社會(huì)營(yíng)造濃厚的輿論氛圍。進(jìn)一步健全完善針對(duì)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信管理機(jī)制，健全完善誠(chéng)信檔案。加大針對(duì)不誠(chéng)信金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人的曝光力度，讓失信單位和個(gè)人付出高額代價(jià)，在市場(chǎng)上寸步難行，最終被市場(chǎng)淘汰。

（四）健全監(jiān)管法律法規(guī)，提升監(jiān)管水平

首先政府監(jiān)管部門要結(jié)合數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)和特點(diǎn)，積極探索建立數(shù)字化金融監(jiān)管法規(guī)，努力構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的數(shù)字化金融監(jiān)管模式，規(guī)范頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一規(guī)范全國(guó)金融科技監(jiān)管。同時(shí)要加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)信息共享，為監(jiān)管數(shù)字化智能化提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)保障。其次，要加快數(shù)字化金融監(jiān)管人才培養(yǎng)。數(shù)字普惠金融這項(xiàng)工作畢竟起步較晚，監(jiān)管人員還面臨著嚴(yán)重的不足。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)管人員存在的短板，分門別類地開展有針對(duì)性的培訓(xùn)，使監(jiān)管人員盡快成為既熟悉科技又懂金融的復(fù)合型人才，以適應(yīng)監(jiān)管數(shù)字化智能化的需要。最后，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)配合監(jiān)管部門的監(jiān)管。監(jiān)管部門要采取必要措施，促使金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求積極主動(dòng)提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，高效配合監(jiān)管工作，共同破解發(fā)展中面臨的難題，更好地支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語：

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的快速健康發(fā)展，在助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展和惠及民生方面作出了積極的貢獻(xiàn)。但由于數(shù)字普惠金融起步較晚，發(fā)展中出現(xiàn)問題仍在所難免。因此，我們要緊貼我國(guó)國(guó)情，積極探索，讓數(shù)字普惠金融在改革中不斷發(fā)展，在發(fā)展中不斷完善，逐步建立起與時(shí)代相融合相適應(yīng)的發(fā)展模式，為助力中國(guó)式現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)做出積極的貢獻(xiàn)。

（作者單位：東北師范大學(xué)）