商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

文/劉孟捷（中國(guó)光大銀行股份有限公司）

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化改革進(jìn)程深化進(jìn)行，商業(yè)銀行兼任了改革事業(yè)的重要角色，具體反映在資金投入、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)等方面。同時(shí)，隨著近年來(lái)自然災(zāi)害事件的發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重打擊的同時(shí)，也制約了普惠金融服務(wù)的常規(guī)運(yùn)行，促使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展成為社會(huì)當(dāng)先關(guān)注熱點(diǎn)。因此，以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展角度切入，探究商業(yè)銀行如何識(shí)別應(yīng)用數(shù)據(jù)時(shí)代的先天優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固普惠金融服務(wù)任務(wù)的可續(xù)性、安全性及可靠性，從而不僅有助于滿足不同單位及群眾的本質(zhì)需求，而且有助于憑借轉(zhuǎn)型模式完善自身經(jīng)營(yíng)管理，推進(jìn)銀行普惠金融實(shí)現(xiàn)大跨步發(fā)展，同時(shí)承擔(dān)自身應(yīng)有責(zé)任。

一、普惠金融高質(zhì)量發(fā)展背景

首先，立足于現(xiàn)實(shí)需求角度下，觀察國(guó)際及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)可預(yù)見復(fù)雜度。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下存在需求緊張、供給沖擊、預(yù)期弱化三重壓力，其中小微企業(yè)和“三農(nóng)”行業(yè)沖擊力度相對(duì)顯著，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與不確定性加劇。特別是面臨自然災(zāi)害頻發(fā)的環(huán)境下，大部分小微企業(yè)營(yíng)業(yè)額受損，線下經(jīng)營(yíng)形式為核心的企業(yè)沖擊力度最大。加之面臨現(xiàn)金儲(chǔ)備與資源的局限性，中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)受到相應(yīng)影響，甚至存在停業(yè)危局，隨即誘發(fā)不同程度的裁員、經(jīng)濟(jì)困境等一系列情形，迫使改善中小企業(yè)內(nèi)部困難成為首要任務(wù)。

其次，立足于供給角度下，中央明確規(guī)定加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是針對(duì)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新及綠色發(fā)展方面加大扶持力度。在2022 年召開的中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議中，明確提出“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”理念。監(jiān)管部門針對(duì)金融服務(wù)小微企業(yè)正式提出詳盡、多元化考核要求，要求金融機(jī)構(gòu)在保證供給充足性的同時(shí)，做好直達(dá)作業(yè)，加大考核力度與導(dǎo)向性。而商業(yè)銀行所涉服務(wù)對(duì)象較多，惠普金融服務(wù)職責(zé)重大，為響應(yīng)上級(jí)號(hào)召，需大力推動(dòng)商業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。但是，伴隨普惠金融發(fā)展規(guī)模持續(xù)拓展，貸后管理工作任務(wù)加重，團(tuán)隊(duì)人員緊缺，兩者矛盾日漸突出，無(wú)形加劇貸后管控工作難度、折損貸后質(zhì)量[1]。

二、商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的困境

（一）資本市場(chǎng)環(huán)境的不確定性

由于風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)持續(xù)不斷，多數(shù)經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)將維持審慎的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，進(jìn)一步制約銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張趨緩形勢(shì)延續(xù)。加息對(duì)凈利息收入帶來(lái)的提振作用將有所減弱，政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場(chǎng)的不確定性持續(xù)存在，銀行業(yè)盈利增長(zhǎng)壓力難以緩解，盈利能力恢復(fù)繼續(xù)受阻

（二）銀企信息不對(duì)稱

其一是小微企業(yè)信息透明度不足。由于小微企業(yè)發(fā)展規(guī)范性缺失，信息透明度不足，致使財(cái)務(wù)報(bào)表與稅務(wù)審計(jì)信息待進(jìn)一步規(guī)整、完善；其二是銀企信息不對(duì)稱。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式渾濁，難以保證申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)信息整合的完整度與正確度，銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)情況了解不清晰，無(wú)法提取羅列客戶特征，順利開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作?；谛畔⒉粚?duì)稱問(wèn)題，徒增商業(yè)銀行信息采集與處理成本，為管控信用風(fēng)險(xiǎn)，被迫增加小微企業(yè)貸款價(jià)格，拉升小微企業(yè)貸款條件嚴(yán)謹(jǐn)度。而面臨商業(yè)銀行小微企業(yè)金融價(jià)格抬高的局勢(shì)，不僅會(huì)使銀行高質(zhì)量客戶流失，風(fēng)險(xiǎn)型客戶增加，“逆向選擇”問(wèn)題顯著，而且會(huì)引發(fā)道德層面不足，客戶以高風(fēng)險(xiǎn)追求高收益，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效應(yīng)。

（三）客戶黏性低

針對(duì)商業(yè)銀行以往普惠金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理水平低下、客戶黏性低的問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下方面：一是客戶評(píng)價(jià)機(jī)制模糊，機(jī)制建設(shè)不到位。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)問(wèn)題顯著，降低客戶評(píng)價(jià)精確性與全面性，客戶管理精細(xì)化程度有待加強(qiáng)；二是缺少智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，難以聯(lián)動(dòng)整合行業(yè)線路客戶資料與開發(fā)力量，無(wú)法借助數(shù)據(jù)分析手段精準(zhǔn)對(duì)應(yīng)營(yíng)銷措施，客戶安排、營(yíng)銷追蹤等環(huán)節(jié)開發(fā)依舊依靠人工模式，線上模式建設(shè)不全面，營(yíng)銷管理效率未得以大幅度提升；三是商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐遲緩，制約分支行勞動(dòng)力發(fā)揮，難以支撐普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。大多網(wǎng)點(diǎn)尚未分派專業(yè)員工，且零售信貸觀念不強(qiáng)烈、專業(yè)水平薄弱；四是尚未建立客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，職責(zé)劃分不明確，客戶與相應(yīng)客戶經(jīng)理配備不及時(shí)，不利于穩(wěn)定客戶群體，深挖客戶價(jià)值[2]。

（四）客戶覆蓋面不足

商業(yè)銀行以往獲客形式下經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，客戶對(duì)象集中于大企業(yè)與大客戶；由于部分中小商業(yè)銀行劣勢(shì)顯著，無(wú)法切實(shí)滿足互聯(lián)網(wǎng)背景下的信貸新需求。目前，商業(yè)銀行線上獲客形式缺乏創(chuàng)新意識(shí)，營(yíng)銷理念有待加強(qiáng)，具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一缺少專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍，開發(fā)更新效率偏低，大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展進(jìn)度緩慢；二營(yíng)銷手段單一，客戶資源有限，電子化營(yíng)銷管理工具不完善，資源轉(zhuǎn)化手段依舊以人工為主，客戶安排、營(yíng)銷追蹤尚未全面落實(shí)線上模式，導(dǎo)致營(yíng)銷效率難以得到提升。

（五）智能化發(fā)展進(jìn)程慢

商業(yè)銀行普惠金融線下貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中于前期調(diào)研、過(guò)程審批、后續(xù)檢驗(yàn)環(huán)節(jié)，運(yùn)行模式以實(shí)地調(diào)研、線下填制、采集資料方式為主，依舊隸屬勞動(dòng)密集業(yè)務(wù)，自動(dòng)化建設(shè)水平低下；商業(yè)銀行普惠金融線下貸款產(chǎn)品需要線下獲取客戶，前期調(diào)研環(huán)節(jié)中無(wú)法引進(jìn)外部數(shù)據(jù)完成客戶畫像，全部由客戶經(jīng)理展開調(diào)研，其內(nèi)容復(fù)雜多樣；過(guò)程審批中以人工要素為主，規(guī)范化程度偏低，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)尚未構(gòu)建集中審批機(jī)制，嚴(yán)重影響其工作效率；后續(xù)檢驗(yàn)環(huán)節(jié)缺少大數(shù)據(jù)技術(shù)手段與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警功能，沿用人工模式，增加貸后工作煩瑣度[3]。

（六）風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為主的風(fēng)控手段起源短暫，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，創(chuàng)新意識(shí)欠缺。具體有：一是風(fēng)控模式滯后，普惠金融風(fēng)控能力不足。當(dāng)前，普惠金融風(fēng)控體系以線下調(diào)研與后續(xù)管理為核心方式，無(wú)法采取大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)管理智能化模型，商業(yè)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)追蹤監(jiān)管，無(wú)法在客戶選擇、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化形式；二是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)專業(yè)性缺失，數(shù)據(jù)維度不全面。小微企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)挖掘不及時(shí)，外部數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低，主要數(shù)據(jù)規(guī)范性不足，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑不一致；三是貸款管理水平過(guò)低。商業(yè)銀行依舊使用傳統(tǒng)貸后管理模式，不僅增加小微企業(yè)成本，而且降低工作效率，貸后檢驗(yàn)環(huán)節(jié)尚未實(shí)現(xiàn)差異化管理，加劇客戶經(jīng)理工作壓力。

三、科技背景下傳統(tǒng)普惠金融轉(zhuǎn)型與發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）提高了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

傳統(tǒng)普惠金融轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)據(jù)屬于商業(yè)銀行重點(diǎn)生產(chǎn)要素與競(jìng)爭(zhēng)要素，而依托于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下各環(huán)節(jié)持續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化，為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造全新價(jià)值。金融服務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展基石，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力大多源自數(shù)據(jù)支撐?；诳萍?、數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)數(shù)據(jù)累計(jì)、管理與應(yīng)用，革新內(nèi)部核心業(yè)務(wù)，靈活采用先進(jìn)手段革新商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品，增強(qiáng)核心發(fā)展實(shí)力，拓展自身優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型發(fā)展核心力量，靈活操作先進(jìn)技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)深度價(jià)值，在客戶、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控等層面糅合大數(shù)據(jù)，不斷革新數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的業(yè)務(wù)發(fā)展格式，圍繞客戶體驗(yàn)感，向各類客戶提供全面服務(wù)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)全程數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)，設(shè)置規(guī)?；@客形式，持續(xù)完善優(yōu)化具體經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，比如建設(shè)銀行新型核心系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行新型云平臺(tái)等。經(jīng)過(guò)智能分析大數(shù)據(jù)信息，改進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升銀行經(jīng)營(yíng)效率，打破傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，革新新型業(yè)務(wù)發(fā)展形式，增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力[4]。

（二）聯(lián)動(dòng)客戶需求實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷

1.精準(zhǔn)捕捉客戶畫像

圍繞數(shù)據(jù)設(shè)置智慧營(yíng)銷系統(tǒng)，依托于多途徑數(shù)據(jù)，導(dǎo)入客戶、交易、產(chǎn)品等多維度數(shù)據(jù)信息，采取可行技術(shù)剖析客戶常規(guī)行徑與特征，整理識(shí)別客戶現(xiàn)實(shí)需求，打造多元化客戶標(biāo)簽，優(yōu)化宣導(dǎo)客戶畫像功能，保證實(shí)現(xiàn)客戶畫像的精準(zhǔn)捕捉，增強(qiáng)科技背景下銀行獲客能力。

2.實(shí)現(xiàn)線上場(chǎng)景獲客

近期，線上場(chǎng)景獲客形式已然成為商業(yè)銀行普惠金融質(zhì)量發(fā)展的必然道路。加之受互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)的沖擊，金融科技不斷革新，以線上場(chǎng)景獲客形式作為商業(yè)銀行主要發(fā)力點(diǎn)。

3.精準(zhǔn)制定營(yíng)銷策略

打造營(yíng)銷道路，通過(guò)深挖、分析銀行產(chǎn)生的各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息，整合有限信息，展開全面性分析，著重分析整理客戶的支付與途徑偏好，識(shí)別客戶實(shí)際需求，精準(zhǔn)選擇目標(biāo)客戶，以便向客戶群體提供符合實(shí)際需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷策略，節(jié)省成本、提升工作效率。

（三）挖掘產(chǎn)品信息，開拓金融市場(chǎng)

基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，商業(yè)銀行整合、深挖多維度數(shù)據(jù)信息，組織產(chǎn)品信息管理，促進(jìn)產(chǎn)品革新優(yōu)化，結(jié)合客戶現(xiàn)實(shí)需求研發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，積極開拓金融市場(chǎng)?，F(xiàn)如今，大型商業(yè)銀行采用多途徑、多方面采集客戶數(shù)據(jù)，持續(xù)積累批量數(shù)據(jù)，強(qiáng)調(diào)發(fā)展核心力，科學(xué)判斷客戶資質(zhì)，制定準(zhǔn)入規(guī)則與自動(dòng)授信審批機(jī)制，不斷研發(fā)推出全新貸款產(chǎn)品。比如圍繞小微企業(yè)信貸層面，立足于企業(yè)及內(nèi)部金融資產(chǎn)、房貸、銀稅、社保等數(shù)據(jù)信息研發(fā)現(xiàn)行、純信用推出的建設(shè)銀行的“小微快貸”農(nóng)業(yè)銀行“小微e 貸”和“納稅e 貸”、工商銀行的“經(jīng)營(yíng)快貸”、郵儲(chǔ)銀行的“極速貸”、光大銀行陽(yáng)光e 稅貸等；立足于供應(yīng)鏈核心企業(yè)所推出的工商銀行“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品；立足于“三農(nóng)”數(shù)據(jù)體系下推出的三農(nóng)信貸產(chǎn)品等；立足于便民服務(wù)，推出“云繳費(fèi)”。光大銀行面向全國(guó)省市縣各區(qū)域提供“云繳費(fèi)”開放繳費(fèi)平臺(tái)，從個(gè)人、企業(yè)、政務(wù)等領(lǐng)域提供全面便捷的繳費(fèi)服務(wù)，通過(guò)“接入、整合、輸出”完整的閉環(huán)服務(wù)體系及“小、快、靈”的線上渠道優(yōu)勢(shì)，快速賦能稅務(wù)局、政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、繳費(fèi)人、基層服務(wù)人員等，有效踐行了“為人民服務(wù)解難題”的初心，并通過(guò)生活繳費(fèi)、社保繳費(fèi)、電費(fèi)繳納等數(shù)據(jù)創(chuàng)新推出電費(fèi)貸、票據(jù)+繳費(fèi)、融資+繳費(fèi)等產(chǎn)品。通過(guò)上述產(chǎn)品的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，妥當(dāng)處理普惠金融客戶融資難度大現(xiàn)象，并發(fā)揮助力作用，成為銀行機(jī)構(gòu)增量擴(kuò)戶的主要手段。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化作業(yè)

目前，商業(yè)銀行積極促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型升級(jí)，借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，就貸款業(yè)務(wù)前期、中期及后期全過(guò)程進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮減人工線下操作作業(yè)量，積極推動(dòng)無(wú)紙化作業(yè)模式，即全過(guò)程電子檔案管理，從而提升客戶經(jīng)理自身工作效率，保證員工參與度、貢獻(xiàn)度。同時(shí)，通過(guò)智能梳理改造業(yè)務(wù)流程，由商業(yè)銀行導(dǎo)入風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)與底線值至相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)中，構(gòu)建囊括大數(shù)據(jù)篩客控線、模型系統(tǒng)排險(xiǎn)等全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并且通過(guò)科學(xué)更新模型、產(chǎn)品、系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)安全系數(shù)與質(zhì)量，在提升整體工作效率的同時(shí)，增強(qiáng)自身風(fēng)控能力[5]。

（五）降低了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控模式數(shù)據(jù)匱乏，難以滿足長(zhǎng)尾市場(chǎng)的金融現(xiàn)實(shí)需求。而繼大數(shù)據(jù)應(yīng)用，得以體現(xiàn)出客戶對(duì)象與風(fēng)控指標(biāo)維度的多元化程度。通過(guò)多元化整理數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)入更多可用數(shù)據(jù)，比如小微企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)、個(gè)體客戶的數(shù)據(jù)信息，借助先進(jìn)技術(shù)手段，處理信息不對(duì)稱情況，構(gòu)建全面性、精準(zhǔn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。另外，通過(guò)調(diào)研商業(yè)銀行小微企業(yè)線上產(chǎn)品的重點(diǎn)數(shù)據(jù)情況，得出數(shù)據(jù)能夠提升風(fēng)控精細(xì)化管理效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)環(huán)節(jié)的預(yù)估分析，落實(shí)提質(zhì)增效。

四、商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展稅務(wù)保障措施

（一）完善制度體系，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)

隨著經(jīng)濟(jì)逆周期調(diào)節(jié)，政府相關(guān)部門就數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提出更高標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)針對(duì)性政策內(nèi)容打造有關(guān)普惠金融服務(wù)的良好建設(shè)環(huán)境，借助相關(guān)機(jī)構(gòu)建立商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)制度與準(zhǔn)則。同時(shí)，加強(qiáng)應(yīng)急管理機(jī)制，協(xié)調(diào)掌控技術(shù)與機(jī)制之間的發(fā)展，做好同步化進(jìn)行，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，保證有關(guān)金融服務(wù)的順利開展。

（二）加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

首先，關(guān)于信用體系建設(shè)作業(yè)，以政府部門視作引導(dǎo)部門，其余部門分工協(xié)作，及時(shí)消除額普惠金融組織結(jié)構(gòu)中主體間的信用信息交流隔閡，依托于全社會(huì)信用體系，有效降低商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)。其次，積極建設(shè)多平臺(tái)支付與清算體系，引進(jìn)多方金融機(jī)構(gòu)參與，以便于后續(xù)靈活精準(zhǔn)調(diào)整支付與清算體系，設(shè)立業(yè)務(wù)供需雙方經(jīng)濟(jì)利益共同體，加強(qiáng)市場(chǎng)協(xié)調(diào)性，落實(shí)數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型任務(wù)，進(jìn)一步完善優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行環(huán)境[6]。

（三）實(shí)現(xiàn)跨界合作，完善金融產(chǎn)業(yè)鏈

商業(yè)銀行要嵌入和諧合作觀念，勇于組織合作業(yè)務(wù)，在梳理掌握普惠金融高質(zhì)量發(fā)展全產(chǎn)業(yè)鏈的前提下，打造產(chǎn)業(yè)鏈條系統(tǒng)合作形式，消除上中下游界定，實(shí)現(xiàn)跨界合作形式，打造金融產(chǎn)業(yè)鏈合作交流通道，借助合作形式實(shí)時(shí)追蹤掌握普惠金融質(zhì)量發(fā)展的具體動(dòng)向。而商業(yè)銀行自身，應(yīng)當(dāng)明確自身社會(huì)職責(zé)，最大化調(diào)動(dòng)自身優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)部的橫向合作生態(tài)。鑒于該生態(tài)背景下，調(diào)動(dòng)不同商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，在科學(xué)合理的前提準(zhǔn)則下積極交流有關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)與實(shí)踐成果，從而進(jìn)一步提升商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展水平，大大減少商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展普惠金融的各項(xiàng)成本。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，基于國(guó)家高度重視普惠金融的綜合背景下，商業(yè)銀行普惠金融成為責(zé)任所在、轉(zhuǎn)型結(jié)果，更是契合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)際要求。根據(jù)商業(yè)銀行自身的特殊地位，需發(fā)揮牽頭作用，就完善制度體系保障，加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)跨界合作方面發(fā)揮積極作用。隨著不同金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，勢(shì)必為后續(xù)“六?！薄傲€(wěn)”相關(guān)工作提供幫助，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的形式下，使商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)得以全面開花。