新疆家庭農場對農業(yè)保險的滿意度及影響因素研究

趙涵笑 程路明

摘要 ［目的］研究新疆家庭農場對農業(yè)保險滿意程度，推動新疆農業(yè)保險高質量發(fā)展。［方法］以新疆地區(qū)家庭農場作為調查對象，對363位家庭農場主做調查問卷，從基本特征、農業(yè)保險的認知程度以及對農業(yè)保險的滿意程度進行分析，運用二元Logistic模型探究影響新疆家庭農場對農業(yè)保險滿意度的因素。［結果］年齡、教育背景、經營年限、農業(yè)保險產品滿足程度、參與過農業(yè)保險相關講座、經歷過農業(yè)自然災害、信任保險公司、農業(yè)保險公司服務的滿意度8個因素是影響新疆家庭農場對農業(yè)保險滿意度的顯著性因素。［結論］加強農業(yè)保險知識宣傳和普及力度，完善和拓寬農業(yè)保險產品保障范疇，提升農業(yè)保險企業(yè)服務質量，優(yōu)化政策性農業(yè)保險補貼政策。

關鍵詞 家庭農場；農業(yè)保險；滿意度；二元Logistic模型；新疆

中圖分類號 F324.1? 文獻標識碼 A? 文章編號 0517-6611（2023）14-0259-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2023.14.063

作者簡介 趙涵笑（1998—），女，遼寧盤錦人，碩士研究生，研究方向：農村區(qū)域發(fā)展。

*通信作者，講師，博士，從事農村區(qū)域發(fā)展研究。

農業(yè)保險是專門為農業(yè)經營者在從事各項農業(yè)生產活動中對其可能受到的自然災害、意外疫病等保險事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種保險，能夠有效地降低家庭農場生產經營風險，提高其抗風險能力［1-2］。新疆作為農業(yè)大區(qū)，農業(yè)是全區(qū)社會經濟發(fā)展的支撐，更是實現社會穩(wěn)定和長治久安的根本［3-4］。家庭農場作為新疆農業(yè)發(fā)展的主力軍，將其作為研究對象，探究其對現有農業(yè)保險滿意度及相關影響因素更具有現實意義，可以為新疆維吾爾自治區(qū)政府有關農業(yè)保險政策的制定提供理論指導和依據，以期形成更加符合新疆維吾爾自治區(qū)家庭農場高質量發(fā)展的農業(yè)保險體系［5-6］。

1 數據來源和描述性分析

1.1 樣本及數據來源

該研究所用數據來自新疆新型農業(yè)經營主體培訓交流會現場調查及訪談，發(fā)放問卷380份，回收問卷363份，回收率95.53%，篩選出家庭農場主有效問卷363份，有效率100%。調查問卷主要分為4個部分：第一部分是家庭農場主的基本狀況，包括家庭農場主的年齡、性別、學歷、家庭年收入等；第二部分是農業(yè)保險的認知情況，包括對農業(yè)保險知識的了解程度、對農業(yè)保險公司滿意程度；第三部分是農業(yè)保險的參保情況，包括是否經歷過農業(yè)災害、當前農業(yè)保險是否能滿足保障需求等；第四部分是家庭農場農業(yè)保險滿意度情況。

1.2 數據分析

1.2.1 家庭農場主特征情況。

問卷結果顯示，被訪者中男性占比為69.97%，女性占比為30.03%；年齡方面被訪者中31～40歲最多，占比為35.54%，30歲及以下的人最少，占比為8.26%；民族方面被訪問者中漢族最多，占比40.77%，其次為回族（25.62%）、維吾爾族（16.25%）、哈薩克族（7.16%），各民族家庭農場主均有參與本次調研；教育背景方面被訪者中高中/中專學歷占比最大（62.26%），其次是初中學歷（32.78%），大專及以上學歷（14.60%），說明現階段家庭農場主學歷偏低；被訪者中家庭農場經營年限“>3～5年”占比最高（34.16%），“>5年”占比22.04%，表明家庭農場健康發(fā)展的持續(xù)性不為樂觀；家庭農場年收入在“10萬～20萬元”被訪者占比最大（33.96%），“>20萬～50萬元”占比29.48%，說明發(fā)展家庭農場有利于農戶增加收入。具體數據見表1。

1.2.2 農業(yè)保險認知情況。

表2數據顯示，被訪者中認為購買農業(yè)保險是有必要的占比98.62%，表明農戶對于農業(yè)保險還是十分認可；被訪者中有34.71%表示不愿意相信農業(yè)保險公司，說明家庭農場對保險公司的信任程度有待提高；被訪者中對農業(yè)保險公司提供的服務滿意的占比為79.06%，不滿意的占比高達20.94%，說明農業(yè)保險公司的服務水平有待提高；被訪者中有76.03%的家庭農場主表示沒有參加過農業(yè)保險相關講座，說明農村相關配套的農業(yè)保險宣傳不到位，農業(yè)保險相關信息披露不及時，宣傳工作還有待提高完善。

1.2.3 農業(yè)保險參保情況。

如表2所示，被調查者中，認為當前農業(yè)保險產品能滿足需求的占比為80.17%，1983%的被訪者認為不能滿足其農業(yè)保險需求，農業(yè)保險產品應更具有多樣化、差異化供農戶選擇；在購買保險保險類型中，購買政策保險的人數最多，占比為52.61%，商業(yè)保險和政策性保險同時購買的占比高達23.42%，目前政策性保險還有很多地方需要完善，農戶更希望得到風險保障程度高、理賠迅速的農業(yè)保險；被訪者中經歷過農業(yè)自然災害的占58.40%，從側面反映出農業(yè)生產存在很多風險以及購買農業(yè)保險的重要性。

1.2.4 農業(yè)保險滿意度。如表2所示，為了研究新疆家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度，將滿意程度分為5類：非常不滿意、不滿意、一般、滿意、非常滿意。數據顯示，被調查者對于農業(yè)保險的態(tài)度主要集中在“一般”，占比48.48%，說明新疆家庭農場主對現有的農業(yè)保險持保守的態(tài)度，新疆農業(yè)保險發(fā)展及完善具有很大的提升空間。

2 新疆家庭農場對農業(yè)保險的滿意度實證分析

2.1 模型選擇

家庭農場對于農業(yè)保險滿意度的感知大致可以分為滿意和不滿意2種情況，是典型的二分類變量［7-8］。因此，該研究使用二元Logistic模型用來研究新疆家庭農場對于農業(yè)保險的滿意度。

根據二元Logistic模型構建原則，設Y（Y=1，Y=0）為因變量，其中0表示不滿意，1表示滿意；Xi（i=1，2，…，8）設為為自變量。構建二元Logistic回歸方程：

式中，β為常項；i為自變量個數；βi為自變量系數，反映各因素對家庭農場農業(yè)保險滿意度的影響方向及程度。

2.2 指標選取

查閱相關農業(yè)保險滿意度的文獻［9-24］，歸納總結以往學者常用的影響因素，并在此基礎上咨詢相關專家，考慮新疆特殊的情況，最終選取年齡（X1）、教育背景（X2）、家庭農場的經營年限（X3）、農業(yè)保險產品滿足程度（X4）、參與過農業(yè)保險相關講座（X5）、經歷過農業(yè)自然災害（X6）、信任農業(yè)保險公司（X7）、農業(yè)保險公司服務的滿意度（X8）這些指標作為影響新疆家庭農場對農業(yè)保險滿意度自變量。表3是變量賦值及影響方向的預期。

2.3 回歸結果與分析

使用SPSS 23.0分析軟件對數據進行二元Logistic回歸，得到表4。從回歸系數和顯著性數據方面來看，對農業(yè)保險產生正向影響的因素有：教育背景（X2）、家庭農場的經營年限（X3）、農業(yè)保險產品滿足程度（X4）、參與過農業(yè)保險相關講座（X5）、經歷過農業(yè)自然災害（X6）、信任農業(yè)保險公司（X7）、農業(yè)保險公司服務的滿意度（X8）；負向影響的因素有：年齡（X1）。其中，X4、X6、X7在0.01的水平顯著，X1、X2、X3、X4、X5、X8在0.05水平顯著。

年齡（X1）的顯著性P值為0.014，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為-0.445，說明家庭農場主的年齡對農業(yè)保險滿意度產生負面影響，與預期方向一致。分析認為，偏年輕的家庭農場主更容易接受新的事物，更能理解農業(yè)保險政策中的規(guī)則，能充分認識到農業(yè)保險帶來的保障和益處；隨著家庭農場主年齡的上升，相比較年輕的家庭農場主，年齡大家庭農場主因為傳統觀念的束縛，可能對政策理解不全面，認為每年沒有遭受自然災害，反而要繳費，導致其認為農業(yè)保險并沒有什么實際用處。因此，年齡越大的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度越低。

教育背景（X2）的顯著性P值為0.039，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.617，說明家庭農場主的學歷對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，學歷更高的家庭農場主因為自身文化素質，了解保險的目的是防患于未然，更能接受農業(yè)保險產品，對農業(yè)保險的滿意度高；反之低學歷的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度低。因此，教育背景越高的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度越高。

家庭農場的經營年限（X3）的顯著性P值為0.019，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.933，說明家庭農場經營年限對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，經營年限長的家庭農場在這些年來很可能自身就經歷過自然災害，經歷過農業(yè)保險的賠付，再或者是見證其他經營者通過農業(yè)保險賠付的方式補償自然災害的損失。相比經營年限短的家庭農場主，他們更相信和依賴農業(yè)保險，對農業(yè)保險的滿意度也就高。因此，家庭農場的經營年限越久的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度越高。

農業(yè)保險產品滿足程度（X4）的顯著性P值為0.007，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為1.077，說明購買農業(yè)保險產品滿足程度對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，更多可選擇、可搭配的農業(yè)保險產品，可為不同經營產業(yè)以及不同時期的農戶提供多樣的需求服務。因此，農業(yè)保險產品滿足程度越高，家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度越高。

參與過農業(yè)保險相關講座（X5）的顯著性P值為0.041，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.596，說明參與過農業(yè)保險相關講座對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，家庭農場主如果經常參與村集體組織的農業(yè)保險相關講座，有利于其了解最新的政策動態(tài)，更容易接受農業(yè)保險，認識農業(yè)保險的實質。因此，參與過農業(yè)保險相關講座的家庭農場主相比未參與的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度高。

經歷過農業(yè)自然災害（X6）的顯著性P值為0.000，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為2.320，說明經歷過農業(yè)自然災害對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，經歷過農業(yè)自然災害的家庭農場因為切實得到農業(yè)保險賠付，為其分擔了損失，對農業(yè)保險滿意程度高。因此，經歷過農業(yè)自然災害的家庭農場主相比未經歷過的家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度高。

信任農業(yè)保險公司（X7）的顯著性P值為0.000，在0.01的水平下顯著，回歸系數B值為3.425，說明信任農業(yè)保險公司對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，當前家庭農場主對農業(yè)保險的主要質疑點，是在突發(fā)自然災害時，農業(yè)保險公司公司能否及時、按照約定給予賠付。因此，對農業(yè)保險公司的信任程度越高，家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度高。

農業(yè)保險公司服務的滿意度（X8）的顯著性P值為0.021，在0.05的水平下顯著，回歸系數B值為0.960，說明農業(yè)保險公司服務的滿意度對農業(yè)保險滿意度產生正面影響，與預期方向一致。分析認為，家庭農場主是農業(yè)保險公司的直接的服務對象，如果在參保的各個環(huán)節(jié)出現服務缺失和不到位的問題，必然會對所購買的農業(yè)保險產品感到不滿意。綜上所述，家庭農場主對農業(yè)保險公司提供的服務滿意度越高，家庭農場主對農業(yè)保險的滿意度高。

3 結論與建議

3.1 結論

運用二元Logistic回歸模型對新疆家庭農場農業(yè)保險險滿意度調研所得數據進行分析，得出以下結論。

（1）新疆家庭農場關于農業(yè)保險的滿意度方面：73.28%的被訪家庭農場主對農業(yè)農險感到滿意（包括非常滿意10.47%、滿意14.33%、一般48.48%），有26.72%的被訪家庭農場主對農險感到不滿意（包括非常不滿意8.81%、不滿意17.91%），新疆家庭農場對現有農業(yè)保險的滿意程度并不是很高，農業(yè)保險有較大的完善和提升空間。

（2）對家庭農場關于農業(yè)保險滿意度影響顯著的因素從強到弱依次為：信任農業(yè)保險公司、經歷農業(yè)自然災害、農業(yè)保險產品滿足程度、農業(yè)保險公司服務的滿意度、家庭農場的經營年限、教育背景、參與過農業(yè)保險相關講座、年齡。

（3）除年齡這一指標與滿意度呈負相關外，其余顯著因素均為正相關。

3.2 建議

3.2.1 加強農業(yè)保險知識宣傳和普及力度。

新疆作為少數民族聚居的省份，存在因語言上理解不到位，導致參保的家庭農場不能正確認識農業(yè)保險，因此致使其對農業(yè)保險的滿意度低，所以要全方位加大對農業(yè)保險的宣傳和普及力度，通過不同的渠道、采取多樣化方式向家庭農場主普農業(yè)保險知識。例如在農閑時節(jié)，常態(tài)化開展農業(yè)保險專題培訓講座，邀請農業(yè)大學相關專家，用簡單直白接地氣的語言介紹農業(yè)保險，讓其明白農業(yè)保險是什么，作用是什么，保的是什么，以何種標準樣進行賠償，什么情況下又不保。重點對農業(yè)生產中可能遇到的自然災害及以往案例進行介紹，讓農戶切實認識到農業(yè)保險重要性。同時也可以采用現代化傳播手段進行農業(yè)保險知識的宣傳，如通過抖音、快手微信等新媒體平臺，以短視頻、達人直播、朋友圈宣傳海報等形式，多渠道、多途徑加大農業(yè)保險宣傳力度［25］。

3.2.2 完善和拓寬農業(yè)保險產品保障范疇。

目前新疆農業(yè)保險主要可以分為種植物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類，以上兩類保險仍有未涉及范疇，其中最為典型就是部分地方特色農產品沒有相應的農業(yè)保險做保障，以特色馴養(yǎng)牲畜、蔬菜、果樹為主；并且，目前仍然缺失很多農村險，例如農村農房保險、財產保險、農機保險等，就存在部分家庭農場的保險需求未能滿足。同時，當前主流的農業(yè)保險主要承擔的是自然風險，并未對農業(yè)生產面臨的市場價格變動、投入與產出不定等風險做保障。以棉花種植為例，受國際期貨價格、市場上農資及當地農業(yè)用水、用電費、土地承包費用的浮動等多種因素的影響，導致會出現生產成本劇增、農產品收入過低、農戶虧本等情況［11-12］。因此，農業(yè)保險可以進一步探索農業(yè)生產中產出及收入相關的保險產品，擴大保障范圍，增加更多可納入農業(yè)保險范疇的維度，推出更加多樣化的產品，滿足不同階段、不同情況的農戶對農業(yè)保險所需，使得農業(yè)保險供給與需求相匹配，保障農戶避開自然風險、市場風險等多種風險，促進農業(yè)產業(yè)健康發(fā)展［26-27］。

3.2.3 提升農業(yè)保險企業(yè)服務質量。

農業(yè)保險公司作為正面服務和處理農戶遇到問題農業(yè)保險問題的主要負責方，一方面要積極開拓政策性農業(yè)保險未涉足的市場，拓寬其服務范圍；另一方面要提高農業(yè)保險實施過程中的服務質量。例如保險公司應嚴格履行所簽訂的農業(yè)保險合同，做到嚴格按合同進行承保。農業(yè)保險公司在與農戶簽訂農業(yè)保險合同時，應主動向參保農戶介紹合同中各項條款，明確保險責任。在發(fā)生理賠情況時，作為保險公司應積極主動對接農戶，了解其受災情況，盡快進行之后的定損賠付工作，避免出現“投?！焙汀袄碣r”巨大反差的服務情況，嚴格做到理賠服務“不逃避、不拖延、不失信”。農業(yè)保險公司還需要積極采用現代化互聯網技術，將其融入農業(yè)保險當中，一方面互聯網技術有利于農戶更加清楚了解保險政策，方便購買農業(yè)保險，及時反饋農業(yè)保險遇到的問題；另一方有利于農業(yè)保險企業(yè)提高辦事效率，更加全面快捷地處理保險理賠等服務，實現業(yè)務流程移動化、風險管控智能化［28-30］。

3.2.4 優(yōu)化政策性農業(yè)保險補貼政策。

繼續(xù)加大地方財政補貼向政策性農業(yè)保險傾斜力度，最大限度降低自然災害對農業(yè)生產的影響。第一，以“政府補貼、農戶自愿、規(guī)范運作”為原則，明確政府、農戶、保險公司在農業(yè)保險中的責任義務。第二，當地政府需積極向地州、自治區(qū)、中央政府申報農業(yè)保險扶貧專項款，積極吸納社會各類資金，以保證有充足的農業(yè)保險補貼資金供給［31-33］。第三，政府財政資金在用于農業(yè)保險補貼時需合理配置補貼比例，進行差異化補貼，避免財政補貼“一刀切”，適度將資金向本地特色的農產品和扶貧項目上傾斜。第四，逐步增加承保方的責任，針對發(fā)生災害概率不同的地區(qū)給予不同的農業(yè)保險補貼政策［34-36］。

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