完善保險(xiǎn)服務(wù)體系推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展

孫楚萌

倫敦大學(xué)學(xué)院

引言

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，中央和地方政府相繼出臺(tái)了一系列政策，多措并舉，取得了明顯成效。然而由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、社會(huì)信用體系不完善、擔(dān)保體系不健全等原因，小微企業(yè)的融資難問題并未得到根本解決。保險(xiǎn)是社會(huì)治理的重要力量，在國(guó)家治理體系中具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)將保險(xiǎn)融入國(guó)家治理體系，不斷完善保險(xiǎn)服務(wù)體系，提升保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平。

一、小微企業(yè)保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀

小微企業(yè)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，但是由于它們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，因而對(duì)保險(xiǎn)需求也相對(duì)較高。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供保障的產(chǎn)品和服務(wù)是有限的，而保險(xiǎn)公司往往選擇承保利潤(rùn)較高的大企業(yè)客戶，因而難以顧及小微企業(yè)的需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年前三季度，保險(xiǎn)業(yè)為各類中小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)14 萬億元，同比增長(zhǎng)12.3%，但其中能夠承保的險(xiǎn)種僅有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。與此形成鮮明對(duì)比的是，小額貸款保證保險(xiǎn)、船舶貨運(yùn)險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種為小微企業(yè)提供了近7000 億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。雖然小微企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)有需求，但是其保險(xiǎn)需求卻不高。從上述數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)來說是一項(xiàng)很好的產(chǎn)品，但商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足[1]。

二、小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)存在的缺陷

（一）缺少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入門檻

即使是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，也需要在當(dāng)?shù)厝〉孟鄳?yīng)的營(yíng)業(yè)資質(zhì)才能開展業(yè)務(wù)。這種市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，在一定程度上限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展速度。從經(jīng)營(yíng)成本上看，由于缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)壓力和動(dòng)力，保險(xiǎn)公司很難對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行更加深入的風(fēng)險(xiǎn)研究。目前大部分保險(xiǎn)公司在小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的費(fèi)率與普通企業(yè)相比相對(duì)較低。由于小微企業(yè)一般不具備相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息和專業(yè)技術(shù)人員，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)采用標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行承保。這種標(biāo)準(zhǔn)模式對(duì)保險(xiǎn)公司來說成本過高。標(biāo)準(zhǔn)化模式會(huì)導(dǎo)致大量重復(fù)投保行為。這不僅會(huì)增加管理成本，而且會(huì)增加小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于小微企業(yè)健康發(fā)展[2]。

（二）缺乏針對(duì)小微企業(yè)的差異化產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的主體必須對(duì)小微企業(yè)的需求進(jìn)行深入研究，有針對(duì)性地提供差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)小微企業(yè)的需求缺乏足夠的了解，尤其是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面沒有真正考慮小微企業(yè)的需求，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)方面也缺乏針對(duì)性。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，保險(xiǎn)公司沒有建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)公司不具備風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，無法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沒有形成專門針對(duì)小微企業(yè)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)機(jī)制。大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然按照傳統(tǒng)險(xiǎn)種來開發(fā)小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于傳統(tǒng)險(xiǎn)種已經(jīng)經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，對(duì)小微企業(yè)來說已經(jīng)足夠。由于缺乏專業(yè)人才和有效的管理機(jī)制，小微企業(yè)也難以開發(fā)出針對(duì)小微企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）缺乏專業(yè)人才，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

在小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)中，保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人才。企業(yè)高管不是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員；在實(shí)際操作中，他們只關(guān)注于基本業(yè)務(wù)和基本保障，忽視了小微企業(yè)的其他需求，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等；小微企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。他們只關(guān)心自己的經(jīng)濟(jì)利益，而不考慮經(jīng)濟(jì)利益對(duì)企業(yè)的影響。一旦小微企業(yè)遭受經(jīng)濟(jì)損失，他們就不知道該如何處理這些損失。由于小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，他們也不知道如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范。因此，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理往往是由一些經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士或?qū)I(yè)人員負(fù)責(zé)。他們通常具有很高的專業(yè)水平和經(jīng)驗(yàn)技能，但缺乏對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的深刻理解和認(rèn)知能力[3]。

三、完善保險(xiǎn)服務(wù)體系推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的措施

（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開發(fā)小微企業(yè)專屬產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司要主動(dòng)與市場(chǎng)接軌，積極了解小微企業(yè)的需求，深入了解市場(chǎng)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)并及時(shí)對(duì)小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析；保險(xiǎn)公司還應(yīng)深入分析不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新開發(fā)出滿足小微企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括為小微企業(yè)提供針對(duì)性強(qiáng)、保費(fèi)低、保額高、賠付高、理賠快等特點(diǎn)的專屬產(chǎn)品；為小微企業(yè)提供更加人性化和個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)；為小微企業(yè)提供多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障等。對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中遇到的問題，保險(xiǎn)公司可以通過組織小微企業(yè)座談會(huì)等形式，了解小微企業(yè)的真實(shí)需求，在此基礎(chǔ)上研發(fā)出滿足小微企業(yè)需求的專屬產(chǎn)品。

例如，“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之家”就是一款專為小微企業(yè)量身打造的專屬產(chǎn)品，主要面向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者等，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、操作簡(jiǎn)單、保費(fèi)低、保額高，可為小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)階段的資金支持，助力小微企業(yè)成功創(chuàng)業(yè)。再如，“小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”是一款專門為小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種，主要針對(duì)小微企業(yè)因火災(zāi)、爆炸等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。“小微企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)”是一款專門為小微企業(yè)主量身打造的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要保障小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中因雇員疏忽、過失造成的人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失。

保險(xiǎn)公司要根據(jù)小微企業(yè)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的特點(diǎn)，針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特征，開發(fā)出具有針對(duì)性、保費(fèi)低、保額高、賠付高、理賠快等特點(diǎn)的專屬產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的合作，充分發(fā)揮政府在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、保障等方面的作用，制定專門針對(duì)小微企業(yè)的保障計(jì)劃。如：各級(jí)政府要建立完善小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)公布本地區(qū)小微企業(yè)的基本信息、發(fā)展現(xiàn)狀、融資需求以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；各保險(xiǎn)公司應(yīng)在政府的支持下，深入了解小微企業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型，開發(fā)出相應(yīng)的專屬產(chǎn)品；政府應(yīng)建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為小微企業(yè)提供政策支持；保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與政府部門合作，提高承保能力；政府應(yīng)建立健全小微企業(yè)信息系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供便捷高效的服務(wù)。只有在政府的支持下，才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用[4]。

（二）以需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具

保險(xiǎn)公司可根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)出更加符合小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而增強(qiáng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。例如，在產(chǎn)品開發(fā)上可將雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種納入小微企業(yè)綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加全面、完善的保障方案；在服務(wù)方式上可通過在小微企業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)等方式，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)公司可積極與小微企業(yè)開展合作交流活動(dòng)，為小微企業(yè)提供更加全面、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。通過建立合作交流機(jī)制、搭建溝通平臺(tái)等方式提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和效率；還可通過與小微企業(yè)簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議、開展合作培訓(xùn)、開展業(yè)務(wù)宣傳等方式，不斷提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。例如，可組織小微企業(yè)參加各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、開展“保險(xiǎn)進(jìn)校園”活動(dòng)等方式來增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)各類保險(xiǎn)的認(rèn)知程度；還可通過邀請(qǐng)專家授課、組織業(yè)務(wù)交流會(huì)議等方式來提升小微企業(yè)對(duì)各類保險(xiǎn)的認(rèn)知水平。

（三）以服務(wù)為導(dǎo)向，完善小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

1.建立小微企業(yè)服務(wù)體系

保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策，通過自身資源優(yōu)勢(shì)積極主動(dòng)地開展小微企業(yè)服務(wù)工作。保險(xiǎn)公司應(yīng)為小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)過程中所需的各類基礎(chǔ)資料和信息，并協(xié)助小微企業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司應(yīng)為小微企業(yè)提供法律咨詢、法律援助、訴訟代理等相關(guān)服務(wù)，幫助小微企業(yè)降低訴訟風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司應(yīng)通過建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)防范、損失補(bǔ)償、技術(shù)咨詢等專業(yè)服務(wù)。

2.構(gòu)建小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、商業(yè)運(yùn)作”的小微企業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制。政府主導(dǎo)方面，保險(xiǎn)公司可以與政府部門合作，共同搭建小微企業(yè)綜合險(xiǎn)平臺(tái)和小微企業(yè)互助基金平臺(tái)，以支持小微企業(yè)發(fā)展；市場(chǎng)運(yùn)作方面，保險(xiǎn)公司可與商業(yè)銀行合作開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)；商業(yè)運(yùn)作方面，保險(xiǎn)公司可與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步完善小微企業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。首先是《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)；其次是《保險(xiǎn)法》中關(guān)于小微企業(yè)的相關(guān)規(guī)定；最后是《商業(yè)銀行法》中關(guān)于小微企業(yè)的相關(guān)規(guī)定[5]。

3.開展小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)

為了幫助小微企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力，保險(xiǎn)公司可開展對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)工作。首先是小微企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人；其次是其他參與經(jīng)營(yíng)的員工；最后是小微企業(yè)的其他利益相關(guān)方。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同群體開展不同形式的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)工作。例如可以通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部講座、線上講座等方式來提高小微企業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（四）以監(jiān)管為導(dǎo)向，提升保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展質(zhì)量

1.強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，提升監(jiān)管有效性

監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管的引導(dǎo)作用，完善行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量；監(jiān)管部門要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，通過建立健全激勵(lì)約束機(jī)制、問責(zé)機(jī)制和考核機(jī)制等措施來提高保險(xiǎn)公司服務(wù)小微企業(yè)的能力；監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理工作，包括制定相關(guān)制度、對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范、強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管控等。

監(jiān)管部門要通過規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為來保障小微企業(yè)利益，以減少小微企業(yè)遭受損失后可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管部門要通過制定和實(shí)施小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)制度來規(guī)范保險(xiǎn)公司行為；監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控工作的檢查與考核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題，確保監(jiān)管工作得到有效落實(shí)；監(jiān)管部門要建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，不斷提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

監(jiān)管部門要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行科學(xué)合理的分類管理，根據(jù)小微企業(yè)的信用狀況、發(fā)展前景、市場(chǎng)份額等指標(biāo)將小微企業(yè)劃分為不同級(jí)別，然后通過差異化政策對(duì)不同級(jí)別的小微企業(yè)進(jìn)行扶持；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景和信用狀況等指標(biāo)；在向小微企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)；在向小微企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注其信用狀況和財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

監(jiān)管部門要鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司開發(fā)小微企業(yè)專屬產(chǎn)品或服務(wù)方式來滿足小微企業(yè)多元化需求；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式。監(jiān)管部門要不斷完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具并加大對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新力度；監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

4.加強(qiáng)與政府之間的合作，擴(kuò)大承保覆蓋面

監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與政府之間建立合作關(guān)系；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司與政府之間合作模式的指導(dǎo)與協(xié)調(diào)；監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管；政府部門還可以通過提供稅收優(yōu)惠、政策扶持、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式來促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，小微企業(yè)自身要提高對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，充分利用保險(xiǎn)制度來分散風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，以滿足小微企業(yè)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)需求；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)服務(wù)的行為；政府應(yīng)通過提供稅收優(yōu)惠、政策扶持、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式來鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。