如何識破“假保單”？

林曉耕

防騙三部曲：一看——要求直接把錢給他，或者微信、支付寶轉(zhuǎn)賬的，肯定是騙子；二查——登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官微，不管是假代理人還是假保單，一查一個準(zhǔn)兒；三防——承諾高回報(bào)高收益，大概率是騙子。

隨著人們生活水平和風(fēng)險(xiǎn)保障意識的提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和價(jià)值逐漸被消費(fèi)者接受，成為很多家庭分散人身、疾病與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或進(jìn)行資產(chǎn)配置的重要金融工具。

然而，一些不法分子卻利用險(xiǎn)企的“公信力”拉大旗扯虎皮，假借保險(xiǎn)公司名義，通過偽造保單、偽造印章等手段，欺騙、迷惑消費(fèi)者以謀取私利。

2022年11月15日，河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官微就曝光了一起典型的保險(xiǎn)合同詐騙案件，犯罪嫌疑人邢某涉嫌詐騙的涉案額高達(dá)220萬余元，累計(jì)有十余名群眾被騙。針對這一惡劣的欺詐行為，邢某被當(dāng)?shù)胤ㄔ号刑?0年有期徒刑，20萬元以下罰款。

這樣的保險(xiǎn)詐騙案件不僅嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也在一定程度上損傷了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，影響保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

面對騙子設(shè)下的重重陷阱，消費(fèi)者該如何及時(shí)防范與識別？保險(xiǎn)行業(yè)又該如何應(yīng)聲反擊？

“假保單”案層出不窮

2022年3月，受害人張某到公安局報(bào)警稱，此前經(jīng)熟人介紹認(rèn)識了犯罪嫌疑人邢某，然后通過電話渠道，在邢某處購買了一份5萬元的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，這份分紅險(xiǎn)在到期后卻沒有兌現(xiàn)收益，張某遂聯(lián)系邢某，但彼時(shí)邢某已消失得無影無蹤，意識到恐被騙后，張某選擇了報(bào)警。

經(jīng)過當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)經(jīng)偵大隊(duì)調(diào)查，張某所持的某保險(xiǎn)公司保單系邢某偽造，被邢某詐騙的不止張某，還有其他十幾名群眾均反映從邢某處購買了分紅險(xiǎn)。

2022年9月，公安機(jī)關(guān)成功抓獲邢某。邢某如實(shí)供述了其主要通過偽造保險(xiǎn)單，詐騙他人錢財(cái)?shù)姆缸锸聦?shí)。隨后，警方也在邢某的住處查獲假保險(xiǎn)合同、假公章、假房產(chǎn)本及購房合同等偽造材料，并搜查出邢某制作假保險(xiǎn)單的模板。

2022年8月，上海也抓了倆保險(xiǎn)騙子。陳某、袁某是某保險(xiǎn)公司的離職員工，離職后兩人仍以保險(xiǎn)公司員工名義誘騙多位老人購買假保險(xiǎn)。為了獲取老年人信任，兩人又是帶老年人旅游又是送禮品。只騙了4個老人就騙到手176萬余元。

所謂保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為，主要包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制造銷售假保單、偽造或變造保險(xiǎn)公司印章或單證等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證，以高息為誘餌進(jìn)行非法集資等行為。

為防止假冒行徑，不少險(xiǎn)企也紛紛通過發(fā)布警示或金融知識普及來提示消費(fèi)者，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

例如，合眾人壽就在其官微發(fā)布了《只知道保險(xiǎn)金欺詐？案例帶你了解保險(xiǎn)合同欺詐和非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欺詐》一文中，對保險(xiǎn)合同類欺詐案例進(jìn)行詳解。

文章所列案例為：不法分子張某利用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人身份，以到期返回本金并支付高額回報(bào)為誘餌，虛構(gòu)險(xiǎn)種，私刻公司印章制作假保險(xiǎn)單證，欺騙被害人，收取“保險(xiǎn)費(fèi)”2000多萬元。騙取款項(xiàng)除用于支付被害人到期的高額利息外，其余部分被用于個人揮霍。至案發(fā)時(shí)止，張某尚有集資款400多萬元無法歸還。最終，張某被判有期徒刑12年，并判處罰金10萬元。

2022年4月，人保健康也在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范不法分子通過制售假保單從事集資詐騙活動的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者警惕不法分子通過偽造保險(xiǎn)公司印章，制售假保單、假“保單服務(wù)批單”，承諾給予購買人利息收益的方式，從事集資詐騙的違法犯罪活動。

識別欺詐套路：看、查、防

針對不斷涌現(xiàn)的“假保單”事件，多年前保險(xiǎn)業(yè)就進(jìn)行過嚴(yán)厲整治。

2009年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)厲打擊制售假保單等違法行為的通知》，要求各監(jiān)管局嚴(yán)肅處理偽造和銷售假保單的違法行為，及時(shí)向社會公眾提示風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管的推動下，雖然在一段時(shí)間內(nèi)，利用“假保單”進(jìn)行詐騙的行為有所減少，但隨著時(shí)間的推移、不法分子騙術(shù)花招的增多，此類欺詐行為難以完全消除。

若要更好防范保險(xiǎn)合同類欺詐，一方面需要多方機(jī)構(gòu)做好宣傳警示和犯罪打擊工作；另一方面，對于消費(fèi)者而言，也要了解熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程，鑒別真假保單的方式，并學(xué)會識別欺詐套路，讓不法分子無可乘之機(jī)。

從以上案例看，保險(xiǎn)合同詐騙行為基本具備三個特征，即：

● 利用保險(xiǎn)代理人身份獲取信任

● 以高額回報(bào)作為誘餌

● 私刻印章制作假保單

為避免上當(dāng)受騙，消費(fèi)者應(yīng)做到“看”、“查”、“防”三步。

具體來講，“看”就是要仔細(xì)核對保費(fèi)收款賬戶是否為保險(xiǎn)公司?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)公司不允許現(xiàn)金交保費(fèi)，也不許業(yè)務(wù)員代收保費(fèi)。所以，如果是讓你直接把錢給他的，或者微信、支付寶轉(zhuǎn)賬的，肯定是騙子。而且，通常保險(xiǎn)公司所開設(shè)的企業(yè)賬戶有“xx保險(xiǎn)公司”等字樣，若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時(shí)，堅(jiān)決不能劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。

“查”，就是要核實(shí)保單的真實(shí)性。投保后可以通過登錄保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、撥打保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一客戶服務(wù)電話，或直接前往保險(xiǎn)公司所屬營業(yè)場所柜面，查詢保單的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。

“防”，就是不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣，這是不法分子屢試不爽慣用的套路，一旦深信便會落入騙局。

不得不說的是，從社會治理和保險(xiǎn)業(yè)提升反欺詐能力維度看，保險(xiǎn)合同類詐騙案的層出不窮，也與當(dāng)前老百姓的個人信息隱私缺乏有效保護(hù)息息相關(guān)，未來相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)在此方面的工作也有待進(jìn)一步完善。

當(dāng)然，社會的進(jìn)步、行業(yè)的完善，也離不開每一個消費(fèi)者的監(jiān)督和推動，若我們在生活中遇到此類欺詐行為，也可以及時(shí)進(jìn)行舉報(bào)，以免更多人受害。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會提示，若發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)或個人以保險(xiǎn)公司或以保險(xiǎn)公司工作人員名義進(jìn)行非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售、宣傳等違法違規(guī)活動，可及時(shí)舉報(bào)。