試論商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平

葉芳

摘要：目前，由于科技的迅速發(fā)展、管理的不斷創(chuàng)新以及技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用，在宏觀政策的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的重要機(jī)遇和重大挑戰(zhàn)。在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，數(shù)字化會(huì)提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，商業(yè)銀行也會(huì)逐漸依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)，面臨著大量的安全風(fēng)險(xiǎn)?；谏虡I(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一角度，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，剖析數(shù)字化轉(zhuǎn)型與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平之間的關(guān)系。同時(shí)，為了更好地推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，也對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了相應(yīng)的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平

引言

近年來(lái)，中國(guó)許多地方的數(shù)字化建設(shè)不斷深化。中國(guó)的數(shù)字實(shí)踐目前強(qiáng)調(diào)的是數(shù)據(jù)收集和生成，而中國(guó)的數(shù)字實(shí)踐目前強(qiáng)調(diào)的是數(shù)據(jù)收集和生成，未來(lái)應(yīng)該加強(qiáng)分析。在這個(gè)新的發(fā)展階段，質(zhì)量和效率是關(guān)鍵。數(shù)字化制造和運(yùn)營(yíng)可以幫助改善發(fā)展和管理。作為“所有行業(yè)的頂點(diǎn)”，銀行業(yè)正進(jìn)入加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，能否頂住壓力實(shí)現(xiàn)全面、深入的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將直接影響到銀行業(yè)的質(zhì)量和效益，特別是商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論內(nèi)涵

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本原因

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本原因是數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和普及，這一趨勢(shì)在過(guò)去幾年持續(xù)加速。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不斷創(chuàng)新和普及，金融行業(yè)面臨著前所未有的變革和機(jī)遇。數(shù)字技術(shù)不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在數(shù)字時(shí)代，客戶(hù)的需求和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了重大變化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和便利性使得客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的要求變得更加個(gè)性化、即時(shí)化和便捷化，對(duì)金融產(chǎn)品的選擇和使用也更加自主和多樣化。數(shù)字化技術(shù)為商業(yè)銀行提供了更高效、更精準(zhǔn)、更個(gè)性化、更便捷的服務(wù)能力，可以有效提高客戶(hù)體驗(yàn)和滿(mǎn)意度，同時(shí)也使得金融機(jī)構(gòu)的成本得到有效控制。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以通過(guò)提升金融服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化流程和降低成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率的提高和盈利能力的增強(qiáng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可以通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，增強(qiáng)客戶(hù)黏性和忠誠(chéng)度，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)份額和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

因此，商業(yè)銀行需要積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提高服務(wù)水平和效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，也是適應(yīng)數(shù)字時(shí)代不斷變化新的生產(chǎn)力形式，使社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系與之相適應(yīng)，最終推動(dòng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系向更高層次均衡發(fā)展的必然途徑。

（二）數(shù)據(jù)的地位日益突出

經(jīng)濟(jì)資源的基本規(guī)律和人類(lèi)生產(chǎn)物質(zhì)產(chǎn)品的必要條件表明，勞動(dòng)力、土地、資本、技術(shù)和企業(yè)家才能是維持社會(huì)實(shí)體生產(chǎn)活動(dòng)的基本要素。然而，在數(shù)字時(shí)代，生產(chǎn)力的變化導(dǎo)致了勞動(dòng)關(guān)系的重大重組，舊的生產(chǎn)手段不能保證與過(guò)去一樣的效率。在這種新的生產(chǎn)組織方式中，在先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行能夠擴(kuò)展其傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)的功能，隨后通過(guò)數(shù)字技術(shù)改造其內(nèi)部生態(tài)系統(tǒng)。

（三）數(shù)字時(shí)代市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的必然要求

中國(guó)的市場(chǎng)化銀行業(yè)改革經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，以中央銀行為中心，以國(guó)有商業(yè)銀行為支柱，建立了各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、和諧發(fā)展的新體制。市場(chǎng)化利率改革和新興金融力量的出現(xiàn)是商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革進(jìn)程的基本核心。為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中保持和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行需要提升數(shù)字化能力，重新定義客戶(hù)關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)流程，從而有效地盤(pán)活客戶(hù)群，提高其長(zhǎng)期影響力，服務(wù)于所有銀行場(chǎng)景的能力也會(huì)得到提升。

（四）提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑

隨著全球數(shù)字化浪潮的到來(lái)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的必然趨勢(shì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以大幅提高商業(yè)銀行的效率和客戶(hù)體驗(yàn)，并創(chuàng)造更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以使商業(yè)銀行具備更強(qiáng)的適應(yīng)性和敏捷性，能夠更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化和客戶(hù)需求，滿(mǎn)足不斷提高的國(guó)際金融服務(wù)需求。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還能夠幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保障業(yè)務(wù)安全和穩(wěn)健發(fā)展。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）生產(chǎn)交易系統(tǒng)資金安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融科技的飛速發(fā)展，許多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生了改變，逐漸地從線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到了線(xiàn)上，交易鏈條也變得更加繁雜同樣變得繁雜的還有生產(chǎn)交易系統(tǒng)之間以及與外部合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之間的信息交流。但是，出于安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，管理手段匱乏等原因，使得生產(chǎn)交易系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)急劇攀升，從而導(dǎo)致了嚴(yán)重的資金損失［3］。

（二）信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)

在線(xiàn)系統(tǒng)通常每周7天、每天24小時(shí)提供不間斷的服務(wù)。由于非常高的交易量和競(jìng)爭(zhēng)，在線(xiàn)交易系統(tǒng)的處理需要很長(zhǎng)的響應(yīng)時(shí)間。同時(shí)，由于在線(xiàn)交易系統(tǒng)交易連接復(fù)雜，信息與外部合作機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的交互以及應(yīng)用系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，如果某個(gè)系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，其他合作伙伴系統(tǒng)將受到影響，將無(wú)法正常運(yùn)行，而感染風(fēng)險(xiǎn)高的信息系統(tǒng)這一特性，會(huì)嚴(yán)重影響系統(tǒng)服務(wù)的連續(xù)性。

（三）數(shù)據(jù)和模型風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，數(shù)據(jù)和模型風(fēng)險(xiǎn)是銀行需要重視和應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行擁有大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)可能存在維度和有效性的不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)和人工智能建模時(shí)存在數(shù)據(jù)“過(guò)度擬合”的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了模型的穩(wěn)定性和預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性，增加了線(xiàn)上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理和分析過(guò)程中也可能存在數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致客戶(hù)隱私泄露和信任度降低。

（四）網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

金融基礎(chǔ)設(shè)施作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定最重要的物質(zhì)和制度支持，支撐著金融市場(chǎng)的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)僅影響特定區(qū)域或位置的傳統(tǒng)通信環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展了交易鏈，增加了應(yīng)用程序之間的相關(guān)性，并使風(fēng)險(xiǎn)更具傳染性。此外，系統(tǒng)安全漏洞的威脅正在增加。隨著越來(lái)越多的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，數(shù)據(jù)安全漏洞的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

（五）客戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)環(huán)境中，數(shù)據(jù)的流動(dòng)涉及許多合作機(jī)構(gòu)和內(nèi)部及外部工作人員，如前端收集、業(yè)務(wù)處理、注冊(cè)到大數(shù)據(jù)平臺(tái)和集中存儲(chǔ)等過(guò)程，如果基礎(chǔ)設(shè)施不安全，流程管理不完善，就會(huì)發(fā)生重大的數(shù)據(jù)如果基礎(chǔ)設(shè)施不安全，流程管理不善，可能會(huì)發(fā)生重大的數(shù)據(jù)泄露事件。

（六）員工能力風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)都是旨在解決業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題和改善風(fēng)險(xiǎn)控制的工具，最終都是為了人的利益。然而，商業(yè)銀行對(duì)人的授權(quán)不夠，并且過(guò)于依賴(lài)數(shù)據(jù)和建模系統(tǒng)，思維沒(méi)有得到更新，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)水平也沒(méi)有得到數(shù)字化。這種情況下，一旦數(shù)據(jù)和模型錯(cuò)誤沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)并迅速采取行動(dòng)，那么將會(huì)導(dǎo)致重大損失。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理工作的應(yīng)對(duì)之策

（一）以科學(xué)的辦法防范主要風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采用多種科學(xué)的辦法。首先，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、規(guī)程和制度，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和人員，并建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。其次，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)，通過(guò)收集、整合和分析客戶(hù)數(shù)據(jù)，建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)和行業(yè)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。最后，商業(yè)銀行還可以通過(guò)建立多元化的資產(chǎn)組合，降低單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高整個(gè)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)分散度。

2.新型風(fēng)險(xiǎn)的防范

新型風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的另一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要通過(guò)建立科學(xué)的監(jiān)管框架和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)新型金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管控。此外，還需要與新型金融業(yè)態(tài)進(jìn)行深度合作，充分利用數(shù)字化技術(shù)和金融科技創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要重點(diǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。為了有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要實(shí)施科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，包括制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，優(yōu)化投資組合結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型等。此外，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)變化的敏感度，積極掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整投資策略，降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在資產(chǎn)轉(zhuǎn)換過(guò)程中可能面臨的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金管理，通過(guò)優(yōu)化現(xiàn)金池、設(shè)立合理的流動(dòng)資金儲(chǔ)備等方式，提高流動(dòng)性?xún)?chǔ)備的水平。其次，建立健全的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控體系，通過(guò)制訂流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃，靈活運(yùn)用貸款、融資等資金來(lái)源，及時(shí)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的新方法，如通過(guò)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提高預(yù)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性，從而更加有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。為了避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響，銀行需要建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括明確責(zé)任、建立內(nèi)部監(jiān)管體系、及時(shí)披露信息等措施。此外，商業(yè)銀行需要保持高度的誠(chéng)信和透明度，及時(shí)發(fā)布真實(shí)可信的信息，確?？蛻?hù)和投資者的信任和支持，從而避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德和素質(zhì)教育，加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，從根本上預(yù)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）明確總體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)策略

1.實(shí)施白名單邀請(qǐng)制

白名單邀請(qǐng)制具體的做法是通過(guò)允許在徹底識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，過(guò)濾出不同類(lèi)別的客戶(hù)名單，并開(kāi)展精確的營(yíng)銷(xiāo)和主動(dòng)行動(dòng)，吸引目標(biāo)客戶(hù)。

2.堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散策略

商業(yè)銀行可以通過(guò)控制單一借款人、單一行業(yè)的貸款比例，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)分散投資領(lǐng)域和產(chǎn)品類(lèi)型，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)分散客戶(hù)群體和地域風(fēng)險(xiǎn)，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還可以通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)和資本市場(chǎng)操作來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和識(shí)別能力，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和完善。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，及時(shí)跟進(jìn)監(jiān)管政策的變化，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享和整合。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)通過(guò)技術(shù)手段和人才培養(yǎng)等方式提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的能力，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和效能，確保風(fēng)險(xiǎn)防范措施的有效性和可行性。

（四）做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理

1.實(shí)施個(gè)人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理

在對(duì)企業(yè)客戶(hù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行將推進(jìn)對(duì)個(gè)人的綜合授信管理，對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)敞口實(shí)行全程控制，根據(jù)銀行業(yè)和金融業(yè)客戶(hù)的授信和使用情況，實(shí)時(shí)調(diào)整客戶(hù)的預(yù)授信額度，保證個(gè)人不超額授信。

2.強(qiáng)化客戶(hù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)管理

一是開(kāi)發(fā)實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)，在不同的主數(shù)據(jù)庫(kù)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交叉比對(duì)，防止數(shù)據(jù)降級(jí)和傳輸失真等風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)施個(gè)人客戶(hù)交叉違約預(yù)警管理，提供抵押貸款、消費(fèi)貸款、信用卡等單個(gè)產(chǎn)品的個(gè)人客戶(hù)欠款和違約信息，實(shí)時(shí)調(diào)整客戶(hù)的臨時(shí)信用額度和信用條款。三是通過(guò)API數(shù)據(jù)和編程界面的外部腳本，定義場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和管理場(chǎng)景網(wǎng)絡(luò)的安全和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3.落實(shí)線(xiàn)上線(xiàn)下融合管理

線(xiàn)上線(xiàn)下融合管理是指將線(xiàn)上和線(xiàn)下渠道進(jìn)行有效整合和管理，以提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果。落實(shí)線(xiàn)上線(xiàn)下融合管理，需要商業(yè)銀行在管理架構(gòu)、技術(shù)能力、人員培訓(xùn)等方面做出全面的改進(jìn)。例如，可以建立完善的線(xiàn)上線(xiàn)下交易數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)模型等手段對(duì)客戶(hù)的交易行為進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，并采取相應(yīng)措施。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)，不僅需要明確商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和必要性，也需要對(duì)其背景下的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，對(duì)可能發(fā)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，順應(yīng)時(shí)代科技的發(fā)展潮流和國(guó)家政策的推動(dòng)，采取相應(yīng)的策略使商業(yè)銀行的數(shù)字化更好地發(fā)展下去。

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