江西農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

黃燕燕 熊志英

【摘要】2023年是實(shí)施“ 十四五”規(guī)劃的開局之年，也是鄉(xiāng)村振興全面展開的關(guān)鍵之年。與此同時(shí)，我國已經(jīng)邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有更加突出的作用。隨著農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的逐漸加快，助力鄉(xiāng)村振興的作用日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)金融仍面臨著服務(wù)體系不夠完善、金融科技與信息支撐手段滯后、金融產(chǎn)品較為單一等問題。江西作為農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的根基深厚、潛力巨大，本文通過分析江西在發(fā)展農(nóng)業(yè)金融過程中存在的困難，提出相關(guān)的發(fā)展對(duì)策，為更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融來服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供啟示和借鑒。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)金融；江西省

一、江西省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來， 江西不斷加強(qiáng)金融支農(nóng)工作機(jī)制創(chuàng)新和金融支農(nóng)保險(xiǎn)水平提升。為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，江西省于2014 年開展“ 財(cái)政惠農(nóng)信貸通”政策，江西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳會(huì)同省財(cái)政廳、建行省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社、省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司等，不斷健全“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”工作機(jī)制，開展“地押云貸”試點(diǎn)，探索實(shí)施集體經(jīng)濟(jì)組織“ 農(nóng)權(quán)貸”試點(diǎn)，截至2022 年6 月底，全省“ 財(cái)政惠農(nóng)信貸通”累計(jì)貸款843 . 41 億元、受益16 . 1 余萬戶，“ 地押云貸”累計(jì)貸款9 384 . 9 萬元，“ 農(nóng)權(quán)貸” 試點(diǎn)累計(jì)貸款1 . 23 億元。同時(shí)，江西還圍繞“ 擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”目標(biāo)，推動(dòng)開展地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)和小農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)價(jià)格（收入）保險(xiǎn)試點(diǎn)，2022 年水稻完全成本保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大至44 個(gè)產(chǎn)糧大縣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。截止2022 年6 月底，全省特色農(nóng)業(yè)價(jià)格（收入） 保險(xiǎn)累計(jì)為參保農(nóng)戶減少損失約1 . 28 億元，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)保費(fèi)1 . 1 億元、發(fā)放賠付資金3 556 . 5 萬元。

在農(nóng)業(yè)融資領(lǐng)域，江西圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、春耕備耕等領(lǐng)域，創(chuàng)新匹配度高的金融產(chǎn)品和融資模式，滿足“ 三農(nóng)”領(lǐng)域多樣化的融資需求。2022 年，江西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳對(duì)全省當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域融資需求開展了摸底調(diào)查，篩選出有一定規(guī)模融資需求的主體1 005 家， 融資需求合計(jì)達(dá)357 億元，主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合與功能拓展、鄉(xiāng)村建設(shè)3 個(gè)領(lǐng)域。2023 年一季度，江西全省涉農(nóng)貸款余額18 336 億元，同比增長14 . 9 %。

在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面，自2020 年以來，江西農(nóng)業(yè)擔(dān)保維持整體低費(fèi)率水平，推行“ 零費(fèi)率＋ 低費(fèi)率”組合，其中零費(fèi)率擔(dān)保規(guī)模占擔(dān)?？傤~的比重超70 %，其他產(chǎn)品也都保持低擔(dān)保費(fèi)率，300 萬元以內(nèi)的政策內(nèi)擔(dān)保項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)率降至0 . 5 % 、300 萬元以上的項(xiàng)目降至1 %。2022 年，江西農(nóng)業(yè)擔(dān)保平均擔(dān)保費(fèi)率0 . 11 %，系全國農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系最低。7 年來，累計(jì)為超8 萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體減免擔(dān)保費(fèi)超3 億元，截至2023 年4 月底，江西農(nóng)業(yè)擔(dān)保累計(jì)為全省59 879 戶特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)殖戶提供貸款擔(dān)保共計(jì)327 . 01 億元。期末在保客戶30 102戶，在保余額94 . 61 億元。

隨著一系列舉措的落實(shí)，江西省農(nóng)業(yè)金融步入穩(wěn)定發(fā)展階段，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向前發(fā)展。江西省“金融惠民工程”在政府和人民的努力下取得重大成效。

二、江西省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過程中的存在的問題

1 .農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系落后

一段時(shí)期以來，我國著重城市及工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展相較于城市則滯后許多，其金融市場的發(fā)展也是相對(duì)落后的。與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)質(zhì)量欠佳且產(chǎn)品相對(duì)單一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一般就是“ 存、取、貸”等基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、證券、質(zhì)押等金融增值業(yè)務(wù)很少。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民的需求定位也較為模糊，無法滿足農(nóng)民日益增長的投資需求，特別是在融資等方面，不少農(nóng)村企業(yè)遇到了融資難、融資慢、融資門檻高等問題。另外，我國農(nóng)業(yè)金融尚處于發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村下設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)缺乏且分布不均，金融服務(wù)的便利程度不盡如人意，農(nóng)民能切實(shí)利用的金融資源也十分有限。

2 .金融科技與信息支撐手段滯后

目前我國已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代， 農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及程度也在逐步提高，金融科技以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展有著不可或缺的支撐作用。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身競爭力、服務(wù)質(zhì)量以及便利程度的提高，都與金融科技的應(yīng)用發(fā)展程度有著比較緊密的聯(lián)系，但由于農(nóng)村地區(qū)整體發(fā)展與城市存在著較大差距， 農(nóng)業(yè)金融在金融科技的應(yīng)用上缺少必要的技術(shù)性人才和技術(shù)設(shè)備。農(nóng)村合作銀行規(guī)模較小，資金有限，并不是十分重視金融科技的實(shí)際應(yīng)用。同時(shí)，由于區(qū)位制約，農(nóng)村合作銀行很難吸引金融科技人才，導(dǎo)致農(nóng)村合作銀行信息化發(fā)展受限。

3 .金融產(chǎn)品較為單一

我國農(nóng)業(yè)金融市場長時(shí)間缺乏創(chuàng)新， 金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念較為落后，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面大都交叉重疊，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重， 難以滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)多樣化金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)的需求。一方面，銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)未能形成有效協(xié)作，沒有形成合作互補(bǔ)機(jī)制，所提供產(chǎn)品及服務(wù)大同小異，未能發(fā)揮出各自優(yōu)勢(shì)；另一方面，金融服務(wù)的主要對(duì)象依舊是精英農(nóng)戶和有一定基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，真正服務(wù)于小農(nóng)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品匱乏。在鄉(xiāng)村振興的背景下，家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體逐漸發(fā)展起來，處于初創(chuàng)期及成長期的家庭農(nóng)場和農(nóng)村合作社自身原始資本積累較少且資金需求量大，但由于這類經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，資金回籠周期較長，不論是商業(yè)銀行還是政策銀行都少有提供差異化的金融產(chǎn)品。

三、江西省農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展對(duì)策

1 .進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)

江西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長潛力很大， 為緩解農(nóng)民的融資困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，使融資渠道多樣化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)金融市場需求的產(chǎn)品，在提高金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)降低農(nóng)民的獲得門檻。要鼓勵(lì)證券、基金、保險(xiǎn)等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，提供富有特色的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，發(fā)揮金融的資源配置作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)已有的小額貸款模式加以有效創(chuàng)新。與此同時(shí)，還可以針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)開發(fā)相關(guān)具有可行性的信貸產(chǎn)品，要重點(diǎn)關(guān)注本區(qū)域內(nèi)的龍頭企業(yè)，通過這些企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)其他小型企業(yè)的進(jìn)步。

此外，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)研，了解農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等支付結(jié)算的客觀需求，從需求角度出發(fā)有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。加快現(xiàn)代科技與金融服務(wù)的融合力度，將“ 高大上”的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到“接地氣”的金融產(chǎn)品當(dāng)中。積極開展針對(duì)農(nóng)業(yè)金融的宣傳教育活動(dòng)，結(jié)合反詐宣傳、假幣識(shí)別、打擊非法集資等內(nèi)容，將金融知識(shí)送到田間地頭，引導(dǎo)農(nóng)民樹立權(quán)益保護(hù)意識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，積極開展實(shí)操技能培訓(xùn)。

2 .利用金融科技賦能農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展

首先，要加大信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，提升農(nóng)村地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。一方面要進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度，繼續(xù)推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其要做好光纖、無線信號(hào)和基站擴(kuò)容工作，持續(xù)提高5G 網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，建設(shè)為金融科技賦能農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。另一方面要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源通過適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)業(yè)政策、稅收政策，建立正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域， 提升農(nóng)村居民獲取數(shù)字信息的機(jī)會(huì)和質(zhì)量。

其次，大力培育金融科技人才，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資金投入補(bǔ)齊金融科技人才短板。例如，可選送技術(shù)骨干到高校、金融科技公司進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升人才隊(duì)伍的金融科技能力。還可通過提升薪酬水平等方式，加大對(duì)金融科技人才的引進(jìn)，此外省聯(lián)社可以發(fā)揮地處省會(huì)城市的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)或培養(yǎng)一批精通計(jì)算機(jī)技術(shù)及農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型、高素質(zhì)人才，此外條件成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可考慮建立金融__科技子公司在產(chǎn)品研發(fā)、人才引進(jìn)與培育等方面，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提供更有針對(duì)性的服務(wù)。

最后，加大金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度，提高農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)?？赏ㄟ^送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、專業(yè)培訓(xùn)、有獎(jiǎng)競猜等方式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融教育。需要注意的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)作為，不僅可以通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備等線下渠道向農(nóng)民普及金融知識(shí)，也可以利用微信、官方網(wǎng)站等多種線上方式推送金融知識(shí)。要積極開展金融科技知識(shí)，尤其是與金融科技有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)教育，提升農(nóng)民識(shí)別數(shù)字金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力和金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，尤其要關(guān)注農(nóng)村老人等弱勢(shì)群體，積極推動(dòng)金融科技“適老化”設(shè)計(jì)。

3 .創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品供給

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步伐加快，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)很難滿足發(fā)展需要，必須面向需求、優(yōu)化供給，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。一是需求方面，金融機(jī)構(gòu)要樹立市場觀念，滿足農(nóng)村商戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能人以及新型職業(yè)農(nóng)民等的金融需求，使更多資金更好地投向農(nóng)村。二是供給方面，非銀行類金融機(jī)構(gòu)要擺脫固有模式，與銀行類金融機(jī)構(gòu)差異化競爭，優(yōu)化“保險(xiǎn)+ 期貨”模式，引導(dǎo)各主體參與期貨交易，發(fā)揮期貨市場功能規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合加工農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等開發(fā)新型金融產(chǎn)品，對(duì)于急需大型農(nóng)機(jī)器具裝備的，探索融資租賃服務(wù)。要推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，豐富貸款產(chǎn)品，合理延長信貸期限。

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（作者單位：江西省農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心）