基于風(fēng)險(xiǎn)差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)分析

王曉奕 車(chē)輝 于家浥 董筱婷 劉博

摘?要：文章對(duì)我國(guó)部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀和學(xué)者研究現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析，選取31個(gè)省份五種常見(jiàn)自然災(zāi)害的成災(zāi)率、受災(zāi)率、絕收率以及各地保險(xiǎn)公司的收支比，綜合運(yùn)用系統(tǒng)聚類(lèi)分析，基于風(fēng)險(xiǎn)差異化對(duì)我國(guó)31個(gè)省市的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)域劃分，進(jìn)而為我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提出合理化的規(guī)劃及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)差異化；系統(tǒng)聚類(lèi)分析

中圖分類(lèi)號(hào)： F840.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2023）18-0000-00

1?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)發(fā)展情況

2013年我國(guó)出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。2014年國(guó)務(wù)院針對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑提出建議。因此，不少地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)并取得進(jìn)展。

1.1?上海安信——以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

上海市位于長(zhǎng)江三角洲沖積平原前緣，亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候，溫和濕潤(rùn)，四季分明。因此上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體態(tài)勢(shì)發(fā)展高于其他地區(qū)，同時(shí)憑借其豐富的人財(cái)物資源和管理經(jīng)驗(yàn)，整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較高，因此政府也具有較高的財(cái)力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2004年作為中國(guó)第一所專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信保險(xiǎn)公司，提出“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式。2014年上海市政府辦公廳正式頒布實(shí)施《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)?（巨災(zāi)）?分散機(jī)制暫行辦法》，主要著眼于臺(tái)風(fēng)、特大暴雨、重大病蟲(chóng)害?（疫?。?等不可抗拒災(zāi)害，?適用于上海地區(qū)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，?明確政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率超過(guò)90%?為大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，?超過(guò)150%為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但是“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式存在一定問(wèn)題，各方缺乏有效的利益銜接機(jī)制。

1.2?海南太平洋——保險(xiǎn)+期貨

海南省四面環(huán)海，屬于熱帶季風(fēng)氣候，災(zāi)害種類(lèi)多，發(fā)生頻率高，主要是以臺(tái)風(fēng)、干旱為主，但其充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)組合。2019?年?7?月，海南橡膠聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)海南分公司推行橡膠“保險(xiǎn)?+?期貨”項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)太平洋保險(xiǎn)的?e?農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)和海南橡膠的“橡膠智慧收購(gòu)平臺(tái)”對(duì)接，兼?zhèn)淠z農(nóng)自助投保、對(duì)交易過(guò)程監(jiān)控、網(wǎng)上即時(shí)賠付、為政府提供數(shù)據(jù)交互等多項(xiàng)功能。但是其大災(zāi)分散機(jī)制仍然存在問(wèn)題，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是按不同險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)收入一定比例來(lái)計(jì)提，如種植業(yè)?8%，漁船、漁民和農(nóng)房?6%，畜牧養(yǎng)殖?3.5%，森林?10%，因此巨災(zāi)的低頻高損性給保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)困擾。1.3?浙江人保——共保經(jīng)營(yíng)

浙江省地處東南沿海長(zhǎng)江三角洲南翼，典型的亞熱帶季風(fēng)氣候，梅雨季節(jié)受臺(tái)風(fēng)暴雨影響較重。2006年，?以中國(guó)人保浙江分公司為首的10家保險(xiǎn)公司成立共保體。2015年，浙江省首個(gè)地方版農(nóng)險(xiǎn)辦法出臺(tái)，明確浙江共保體承擔(dān)全部實(shí)際賠償額度。浙江省共保體的選擇則是充分考慮了試點(diǎn)地區(qū)，保險(xiǎn)公司虧損顧慮、用戶低費(fèi)率訴求、政府需把控兜底責(zé)任的三方利益銜接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有限風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任分層以及政策性。

2.2?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)域劃分依據(jù)

周延、郭建林（2011）將糧食單產(chǎn)變異系數(shù)、因在減產(chǎn)強(qiáng)度、地區(qū)抗災(zāi)能力作為變量，采用非參數(shù)核密度的方法對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分[16]。邱波、許婷婷（2015）通過(guò)對(duì)致災(zāi)因子、承災(zāi)能力、籌資能力進(jìn)行研究，運(yùn)用因子分析和聚類(lèi)分析進(jìn)行我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)籌資區(qū)域的差異劃分[17]。謝家智（2004）指出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)域差異的影響因素包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性[18]。聶文廣（2016）選擇受災(zāi)率、成災(zāi)率、人均災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失作為固有因素的基礎(chǔ)指標(biāo)[19]。王靜（2021）等人選擇自然風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、規(guī)模生產(chǎn)指標(biāo)以及單株變異指數(shù)等變量對(duì)新疆棉花生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)域劃分[20]。2.3?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)域劃分方法

祝仲坤、聶文廣（2015）等，利用基尼（Gini）系數(shù)測(cè)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域差異，并運(yùn)用Shapley值分解方法對(duì)影響區(qū)域差異的因素進(jìn)行分解并測(cè)度出各類(lèi)因素對(duì)區(qū)域差異的貢獻(xiàn)度[21]。羅百英（2018）運(yùn)用聚類(lèi)分析對(duì)四川經(jīng)濟(jì)進(jìn)行區(qū)域劃分[22]。王靜（2021）等人運(yùn)用聚類(lèi)分析和因子分析法對(duì)新疆棉花的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)域劃分[20]。

3?必要性分析

3.1?農(nóng)業(yè)地域分異規(guī)律

我國(guó)幅員遼闊，因自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等不同地區(qū)間存在著巨大的差異，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等在某一確定方向上存在差異性，而在另一確定方向上又存在一致性。所以地域分異規(guī)律是認(rèn)識(shí)地表自然地理環(huán)境特征的重要途徑，是進(jìn)行自然區(qū)劃的基礎(chǔ)，對(duì)于因地制宜進(jìn)行生產(chǎn)布局有指導(dǎo)作用，而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額等也可以基于此劃分。也就是說(shuō)基于風(fēng)險(xiǎn)差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)很有必要。

3.2?區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展理論

區(qū)域發(fā)展理論是在地域分異規(guī)律的基礎(chǔ)上運(yùn)用區(qū)別差異性和歸納相似性的辦法，似的區(qū)域內(nèi)及不同區(qū)域間良性競(jìng)爭(zhēng)、相互協(xié)作，以達(dá)到資源的最優(yōu)配比。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，則是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，最好的解決風(fēng)險(xiǎn)差異化帶來(lái)的區(qū)域巨災(zāi)保險(xiǎn)難以解決的問(wèn)題。

3.3?風(fēng)險(xiǎn)分散理論

普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，我們?cè)跁r(shí)間和空間跨度上承保足夠多的具有相同危險(xiǎn)特質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。但是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，相對(duì)具有伴生性和擴(kuò)散性，而且其低頻高損的特點(diǎn)，往往給保險(xiǎn)公司造成的損失不可逆轉(zhuǎn)。

因此，基于地域分異理論、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展理論、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)散理論，我們要根據(jù)各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及標(biāo)的損失情況，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的劃分區(qū)域類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的更好效果。

4?聚類(lèi)分析

4.1?數(shù)據(jù)來(lái)源

文章數(shù)據(jù)選取2014-2019年31個(gè)省份五種常見(jiàn)自然災(zāi)害的成災(zāi)率、受災(zāi)率、絕收率以及各省份保險(xiǎn)公司收支比，由31個(gè)省份的成災(zāi)面積、受災(zāi)面積、絕收面積、播種面積計(jì)算而來(lái)。其數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》、《國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒》以及中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)、EPS數(shù)據(jù)平臺(tái)、部分地方統(tǒng)計(jì)年鑒，部分缺失數(shù)據(jù)來(lái)自各省份統(tǒng)計(jì)年鑒。

4.2?變量選取

張祖榮等人的研究表明，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)民收入水平并非是真正影響該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況的根本因素。因此本文我們從災(zāi)害本身入手，選取旱災(zāi)、洪澇災(zāi)、風(fēng)雹、臺(tái)風(fēng)、低溫凍害五種常見(jiàn)自然災(zāi)害的受災(zāi)率、成災(zāi)率、絕收率以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收支比，通過(guò)查閱的災(zāi)害損失面積與播種面積作比得到相關(guān)數(shù)據(jù)。

5.3?我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)受多因素影響

自然災(zāi)害的活動(dòng)強(qiáng)度不是人類(lèi)生命財(cái)產(chǎn)損失大小的唯一決定因素，還會(huì)受到人口分布，承災(zāi)載體的類(lèi)型、價(jià)值、時(shí)空分布的影響。東南沿海地區(qū)人口多，大中城市多，國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值高，對(duì)于災(zāi)害預(yù)防和搶險(xiǎn)救災(zāi)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此自然災(zāi)害的損失程度相對(duì)沒(méi)有那么高。而我國(guó)的西北地區(qū)，對(duì)于自然災(zāi)害的防范意識(shí)相對(duì)較弱，對(duì)于新疆、西藏地廣人稀的地方相對(duì)損失小，而對(duì)于內(nèi)陸地區(qū)自然災(zāi)害的損失率相對(duì)較高，損失程度也較大。

6?意見(jiàn)和建議

6.1?加強(qiáng)信息及其反饋機(jī)制

量子保險(xiǎn)學(xué)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是一種感知，是相對(duì)動(dòng)態(tài)、不確定。通過(guò)分散理論：即風(fēng)險(xiǎn)分散通過(guò)跨區(qū)分散與跨時(shí)分散相結(jié)合，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為解決商業(yè)保險(xiǎn)的資金問(wèn)題提供理論和技術(shù)服務(wù)。簡(jiǎn)言之就是在時(shí)空維度上均擴(kuò)大運(yùn)用大數(shù)定律。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)大都是以政府作為主導(dǎo)，考慮到保險(xiǎn)公司是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的金融中介，具有跨時(shí)期管理和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)；而金融市場(chǎng)作為提供金融衍生工具和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移合約的環(huán)境，主要起到處理風(fēng)險(xiǎn)的作用，很好地做到橫向處理風(fēng)險(xiǎn)。因此運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段，加強(qiáng)信息及反饋機(jī)制，將保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融市場(chǎng)相結(jié)合，有效緩解政府財(cái)政壓力，防止財(cái)政赤字問(wèn)題，從而使保險(xiǎn)公司更多地參與到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行中。

6.2?結(jié)合地域風(fēng)險(xiǎn)差異構(gòu)建自保體

我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出明顯的地域風(fēng)險(xiǎn)差異化，因此要結(jié)合各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異，要努力提高農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)字化程度，通過(guò)政府的資金援助，輔助建立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)區(qū)域粘合的自由運(yùn)作機(jī)制，在區(qū)塊鏈賦能的背景下，實(shí)現(xiàn)區(qū)域互保體，真正實(shí)現(xiàn)大范圍下的自保險(xiǎn)運(yùn)作。有效解決區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分散較為困難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)區(qū)域互助發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)自粘和單元區(qū)塊的公鏈建設(shè)以及數(shù)據(jù)的管理投入，將傳統(tǒng)保單改良為以智能合約形式載錄的保單和共享賬本。真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)命運(yùn)共同體的構(gòu)建。改變現(xiàn)有巨災(zāi)保險(xiǎn)政府買(mǎi)單的現(xiàn)狀，為中小企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展提供辦法，提高居民的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)為保證用戶信息安全提供保障。

6.3?差異化費(fèi)率及風(fēng)險(xiǎn)再分散

基于風(fēng)險(xiǎn)差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，除了讓保險(xiǎn)公司公司更多地參與其中，還需要建立多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機(jī)制。一方面要建立基于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的差異化費(fèi)率機(jī)制，以刺激鼓勵(lì)低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶投保，也減少高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶的逆選擇，從而保證我國(guó)保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，做好風(fēng)險(xiǎn)再分散，借鑒加拿大等國(guó)外經(jīng)驗(yàn)設(shè)立不同層面的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。引入再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，如：北京在2009年就與瑞再保險(xiǎn)公司合作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)提供保障。

6.4?因地制宜設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品

長(zhǎng)尾理論表明，在特定情況下，大量滯銷(xiāo)或銷(xiāo)量較差的產(chǎn)品共同擁有的市場(chǎng)份額有可能等于或高于暢銷(xiāo)的產(chǎn)品。該理論建議企業(yè)在市場(chǎng)開(kāi)拓或銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)側(cè)重于考慮消費(fèi)能力不高，但占市場(chǎng)主體的潛在客戶，而非一味地開(kāi)拓?cái)?shù)量占比較低的高端市場(chǎng)。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)可以根據(jù)上述分類(lèi)，因地制宜開(kāi)發(fā)不同種類(lèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害種類(lèi)及消費(fèi)者心理，尤其挖掘未開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)或者試點(diǎn)開(kāi)展效果沒(méi)有很好的地區(qū)，改變巨災(zāi)保險(xiǎn)一刀切，因地制宜設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)創(chuàng)建不同形式保險(xiǎn)中介團(tuán)隊(duì)。

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[作者簡(jiǎn)介]王曉奕（2000—），女，漢族，山東煙臺(tái)人，本科，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)；車(chē)輝（1974—），女，漢族，遼寧丹東人，?博士，教師，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。