以ESG引領(lǐng)數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展之道

王秋蓉

大力發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標的重要內(nèi)容，也是推進中國式現(xiàn)代化的必然選擇。作為國內(nèi)首家民營銀行、專注踐行普惠的數(shù)字銀行，微眾銀行誕生于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，以科技創(chuàng)新為引擎，以可持續(xù)發(fā)展為導向，不斷深化ESG實踐，初步探索出獨具特色的可持續(xù)發(fā)展之路，在成為領(lǐng)先全球的數(shù)字銀行道路上行穩(wěn)致遠。

前不久，微眾銀行發(fā)布2022年可持續(xù)發(fā)展報告，披露了微眾銀行在發(fā)展綠色數(shù)字普惠金融、踐行企業(yè)社會責任、推動科技自立自強等方面所取得的可持續(xù)發(fā)展成果。為了探究微眾銀行以ESG深化推進普惠金融的特色路徑與實踐經(jīng)驗，近日本刊記者對微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬進行了專訪。

對話：

Q｜可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟導刊（CST）

A｜王立鵬

ESG鐫刻入每個微眾人的基因

CST：銀行是金融領(lǐng)域重要的組成部分，在推動全球ESG發(fā)展方面具有舉足輕重的意義。您是如何理解ESG對于微眾銀行可持續(xù)發(fā)展的意義和價值的？又是如何保障ESG戰(zhàn)略與管理有效落地并實施的？

王立鵬：作為以科技為核心發(fā)展引擎的數(shù)字銀行，微眾銀行始終堅定踐行ESG戰(zhàn)略的信念，并將ESG目標與業(yè)務發(fā)展相融合，聚焦小微企業(yè)與大眾的金融需求，發(fā)揮科技力量彌合數(shù)字鴻溝，以線上化服務模式讓金融服務融入萬千大眾生活，從而形成獨具微眾特色、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，助力我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

在ESG戰(zhàn)略與管理落地方面，我行秉持“業(yè)務與社會并行發(fā)展”的理念，構(gòu)筑了以“讓金融普惠大眾”為ESG戰(zhàn)略核心，以“合規(guī)廉正、科技創(chuàng)新、綠色運營、員工發(fā)展”為內(nèi)核驅(qū)動體系，以利益相關(guān)方為價值導向的ESG戰(zhàn)略體系。同時，我行堅持“責任+1、消保+1、合規(guī)+1”的價值取向，堅定履行企業(yè)社會責任，不斷強化內(nèi)部傳導，將ESG鐫刻入每個微眾人的基因，從而持續(xù)優(yōu)化商業(yè)可持續(xù)與環(huán)境友善工作。

CST：立足于“讓金融普惠大眾”的企業(yè)使命，微眾銀行自成立以來在數(shù)字普惠金融方面有哪些探索？積累了哪些經(jīng)驗？

王立鵬：誕生于中國金融業(yè)深化改革的背景下，微眾銀行發(fā)揮數(shù)字科技的特色優(yōu)勢，專注普惠金融的差異化定位不變，堅持依法合規(guī)經(jīng)營、嚴控風險的底線不變，堅持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務發(fā)展的方向不變，打造了一家有溫度、有情懷、有擔當、有貢獻的數(shù)字銀行。

目前，微眾銀行建立了以“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富+”等為代表的普惠金融產(chǎn)品矩陣，累計服務全國超3.6億個人客戶和超340萬個小微市場主體，包括個體工商戶、新藍領(lǐng)及年輕白領(lǐng)等多層次群體，覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，支持好實體經(jīng)濟，特別是小微企業(yè)的發(fā)展。

堅持普惠初心，深耕科技自主創(chuàng)新。我行科技人員占比始終保持在50%以上，并將每年10%左右的營收投入IT研發(fā)及運維，現(xiàn)已在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵領(lǐng)域取得行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)積累與應用，是國內(nèi)首家獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)認證的商業(yè)銀行。例如，我行自開業(yè)之初便集中資源搭建起國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)，并因此節(jié)省了購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用，目前單賬戶每年 IT運維成本已降低至2元，不到國內(nèi)外同行十分之一的水平，保證了數(shù)字普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

覆蓋長尾人群，助大眾奔赴美好。我行依托以“微粒貸”“微眾銀行財富+”為主的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，為個人客戶提供了包括信貸、財富管理、存款、支付等在內(nèi)的綜合金融服務。其中，“微粒貸”利用數(shù)字化精準營銷策略有效降低金融交易成本，從而滿足各類客戶小額、靈活的消費信貸需求，包括城市中低收入人群和偏遠、欠發(fā)達地區(qū)民眾。截至2022年末，“微粒貸”已輻射全國31個省、自治區(qū)、直轄市，筆均貸款金額約7600元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

支持小微企業(yè)、服務實體經(jīng)濟發(fā)展。微眾銀行以“微業(yè)貸”為核心，打造了小微企業(yè)專屬金融服務品牌“微眾企業(yè)+”，著力滿足小微企業(yè)的長期發(fā)展需求。截至2022年末，我行企業(yè)金融累計為超110萬家小微企業(yè)提供授信服務，為超40萬家企業(yè)提供了賬戶服務。其中，“微業(yè)貸”利用“數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營”的三個數(shù)字化特色優(yōu)勢，形成了“發(fā)展可持續(xù)、風險可承擔、成本可負擔”的數(shù)字化小微企業(yè)金融服務特色模式。目前，“微業(yè)貸”已深入觸達全國30個省、自治區(qū)、直轄市，授信客戶超110萬家，累計授信金額超1.1萬億元。年營業(yè)收入在1000萬元以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，打通了小微企業(yè)融資難的“最后一公里”。

社會發(fā)展可持續(xù)與商業(yè)可持續(xù)并行

CST：微眾銀行在推進普惠金融、實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)方面已經(jīng)成效突出，那么在社會發(fā)展可持續(xù)方面是如何創(chuàng)造獨特價值和做出貢獻的？

王立鵬：微眾銀行不斷思考如何更好地回饋社會，致力于在“商業(yè)可持續(xù)”的基礎上推動實現(xiàn)“社會發(fā)展可持續(xù)”。在助力普惠金融、踐行綠色發(fā)展、履行社會責任、投身公益事業(yè)等方面所取得的可持續(xù)發(fā)展成果，為社會各方創(chuàng)造共享價值。

關(guān)愛特殊客群方面，微眾銀行深入調(diào)研老年人、視障、聽障等人群對金融服務與生活的需求，加強金融服務的適老化與無障礙化改造?！拔⒘ＹJ”早在2016年便專為聽障人士開通了遠程視頻身份核驗流程，并聘請專職手語專家組建了一支手語服務團隊，協(xié)助客戶完成借款流程以及借款前后的咨詢，并針對視障客戶啟動了信息無障礙優(yōu)化項目。以“微眾銀行財富+”為載體的爸媽版、無障礙版上線了空中柜臺服務，通過音視頻通信技術(shù)，實現(xiàn)零距離、遠程“面對面”為爸媽客群、視障人士提供便捷的金融服務。2022年全年，微眾銀行服務的視障、聽障、老年客群等特殊群體服務人次逾240萬。

助力鄉(xiāng)村振興方面，我行打造了“微粒貸鄉(xiāng)村振興幫扶模式”，通過與合作銀行將“微粒貸”業(yè)務核算落地至“國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣”或“國家級/省級脫貧縣（原扶貧縣）”的分支機構(gòu)，定向為相關(guān)縣域貢獻稅收，為縣域生態(tài)保護、經(jīng)濟發(fā)展、民生事業(yè)提供有力支撐。截至2022年末，“微粒貸”業(yè)務核算落地至“國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣”的貸款規(guī)模逾58億元，累計為47個原“國家級/省級貧困縣”貢獻增值稅超23億元。

踐行綠色發(fā)展方面，我行于2022年首次實現(xiàn)運營層面碳中和，并堅定踐行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，針對綠色金融貸款制定了專項政策性支持，不僅單列綠色信貸額度、優(yōu)先滿足綠色金融的額度需求。依托“微業(yè)貸”產(chǎn)品，微眾銀行強化行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈研究和業(yè)務拓展，引導信貸資源投向綠色相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域。“微業(yè)貸”已與多個綠色機構(gòu)達成戰(zhàn)略合作，服務其鏈屬企業(yè)，并充分發(fā)揮企業(yè)金融的數(shù)字營銷優(yōu)勢，為小微企業(yè)進行宣傳服務，助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

支持國計民生方面，我行秉持開源共建、融合共享、開放共贏的開源文化，與多元化的開源社區(qū)伙伴共同探索與實踐，攜手推動技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)繁榮發(fā)展。截至2022年末，微眾銀行已在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等多個領(lǐng)域開源33個項目，其中，由我行牽頭打造的國產(chǎn)聯(lián)盟鏈開源底層平臺FISCO BCOS已匯聚超4000家企業(yè)及機構(gòu)、超9萬名個人成員共建共治共享，已支持政務、金融、醫(yī)療、“雙碳”、農(nóng)業(yè)、跨境數(shù)據(jù)流通等重點領(lǐng)域落地逾300個標桿應用，助推產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。

踐行公益活動方面，我行自2015年來已加入由中國社會福利基金會發(fā)起的免費午餐公益項目，位于“微眾銀行財富+”產(chǎn)品內(nèi)的“益點心意”活動已累計捐出約157.9萬元，相當于為全國約1679所學校孩童送上近38萬份免費午餐。此外，我行還響應國家穩(wěn)就業(yè)保市場政策號召，聯(lián)合智聯(lián)招聘于2022年9月推出“惠藍種子計劃”科創(chuàng)企業(yè)聯(lián)合校園招聘活動，為中小微企業(yè)提供人才發(fā)展服務。

積極推動數(shù)字技術(shù)促進公平與可持續(xù)發(fā)展

CST：2022年微眾銀行首次實現(xiàn)運營層面碳中和，引發(fā)了行業(yè)的廣泛關(guān)注。實現(xiàn)碳中和，是當前中國企業(yè)踐行ESG的重要內(nèi)容。作為數(shù)字金融銀行的代表，微眾銀行是如何快速響應并實現(xiàn)綠色運營的？

王立鵬：我行定期邀請專業(yè)第三方機構(gòu)對本行的碳排放情況開展核查工作，同時依據(jù)自身碳排放特點、可持續(xù)發(fā)展運營模式與科技能力，制定碳減排目標與碳中和路徑。2022年，在推進自身減排方面，我行通過保持主營業(yè)務全流程無紙化操作，從源頭上踐行低碳環(huán)保、節(jié)能減排，累計發(fā)放“無紙化”貸款逾4.1億筆，節(jié)約紙張逾30億張；持續(xù)推進本地化節(jié)能采購與設備改造，鼓勵供應商使用可再生能源，持續(xù)降低運營對環(huán)境的影響。同時，我行基于碳減排成果及年度碳核查結(jié)果購買碳匯，對減排后剩余的溫室氣體排放進行抵消，首次實現(xiàn)運營層面碳中和。未來，我行承諾從2022年起持續(xù)實現(xiàn)運營層面碳中和，為我國“雙碳”目標貢獻綿薄力量。

CST：隨著數(shù)字化時代的到來，未來微眾銀行如何繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢在助力中國可持續(xù)發(fā)展、貢獻社會問題解決等方面進一步創(chuàng)新與發(fā)展？

王立鵬：數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，數(shù)字科技已成為新的可持續(xù)發(fā)展引擎，在構(gòu)建新發(fā)展格局、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用。我行作為行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)字銀行，將繼續(xù)積極推動數(shù)字技術(shù)促進公平與可持續(xù)發(fā)展，包括推動中小微企業(yè)發(fā)展、賦能實體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)懷特殊人群、彌合數(shù)字鴻溝，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興，加快實現(xiàn)科技自主可控、解放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力等。

此外，我行未來將進一步把握新一代智能化浪潮所帶來的機遇，持續(xù)提升金融科技能力，對AI大模型與AIGC等技術(shù)帶來的生產(chǎn)力變革保持密切的關(guān)注和積極的探索，加速提升金融領(lǐng)域的AI應用能力，推動科技和業(yè)務的智能化升級。