跨境金融服務平臺應用場景與發(fā)展路徑的分析

賀捷

貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是金融業(yè)的必然選擇，也是金融業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展、服務實體經(jīng)濟融資需求、促進我國經(jīng)濟結構調(diào)整和發(fā)展轉型的有力手段。近年來，國家外匯管理局聯(lián)合商務、銀行、保險等部門積極探索金融科技賦能跨境金融，在提升外匯服務便利化方面取得了積極成效。2019年3月，跨境金融服務平臺（以下簡稱“跨境平臺”）應時而生，一舉實現(xiàn)了貿(mào)易融資和服務貿(mào)易支付的全過程線上辦理，極大地降低了銀行盡職審查成本和融資業(yè)務經(jīng)營風險，提升了企業(yè)線上辦理貿(mào)易融資和跨境結算的獲得感，更成為打通中小微企業(yè)融資梗阻，破局“融資難、融資貴”歷史問題的新路徑。

跨境金融服務平臺發(fā)展歷程

長期以來，商業(yè)銀行在辦理跨境貿(mào)易融資業(yè)務時普遍面臨真實性核驗成本高、融資信息缺失困境，企業(yè)重復融資、虛假融資現(xiàn)象屢見不鮮，業(yè)已成為銀行展業(yè)的“堵點”，更成為制約中小微企業(yè)融資的“痛點”?？缇称脚_上線以后，企業(yè)報送材料、銀行審核流程幾乎全部實現(xiàn)電子化，企業(yè)融資周期及“腳底成本”得以大幅降低。更為重要的是，銀行通過跨境平臺可以高效便捷地核驗交易過程中涉及的主體資質(zhì)、交易標的及單證的真實性，查看質(zhì)押品實際狀態(tài)、有無被反復利用，進而對優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予利率優(yōu)惠與減免費用，切實降低融資成本?？缇称脚_的發(fā)展經(jīng)歷了如下三個階段。

試點啟動期（2019年3—7月）

2019年3月，國家外匯管理局利用區(qū)塊鏈和應用程序編程接口等新興技術，引入稅務、海關、工商等外部監(jiān)管數(shù)據(jù)和出口信用保險等行業(yè)數(shù)據(jù)，搭建了多部門數(shù)據(jù)共享開放大平臺，支持銀行貿(mào)易融資數(shù)據(jù)信息全流程線上核驗。首批試點地區(qū)為江蘇、福建、浙江三省的省會城市及上海、重慶。中國銀行、工商銀行、民生銀行等14家銀行所屬的400余個分支機構上線運營。試點業(yè)務一經(jīng)推出就吸引了眾多外貿(mào)企業(yè)的廣泛關注，其全新的融資方式、高效的融資服務和優(yōu)惠的融資利率贏得了企業(yè)的高度認可。

試點加速期（2019年7—12月）

在這一時期，跨境平臺服務貿(mào)易支付便利化場景快速迭代更新且被大范圍推廣，銀行紛紛入局。國家外匯管理局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，跨境平臺在線參與的法人銀行超170余家，已擴展到19個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），銀行分支機構網(wǎng)點達到5600多個；累計為近2000家企業(yè)在線提供“無接觸”金融服務，完成應收賬款融資放款金額約140億美元，其中七成以上為中小外貿(mào)企業(yè)。

快速發(fā)展期（2020年7月至今）

自2020年以來，隨著資本項目收入支付便利化真實性審核、出口信保保單融資、西部陸海新通道融資結算、中歐班列應用等新場景陸續(xù)推出，跨境平臺的角色定位、風險管理、技術安全等關鍵環(huán)節(jié)日趨完善，跨境平臺邁入快速發(fā)展新階段，日漸成為中小企業(yè)辦理跨境融資和便利化付匯的重要窗口，有效緩解了銀行“風控難”問題，極大地提高了銀行授信業(yè)務的盡職調(diào)查效率。截至2022年末，跨境平臺累計上線推廣了9個應用類場景（其中融資類6個、便利化類3個），參與的法人銀行機構達800多家，累計服務各類企業(yè)約8萬家，辦理融資放款超2000億美元，付匯逾7900億美元（見圖1）。

跨境金融服務平臺的主要應用場景

截至2022年12月末，跨境平臺主要有兩大類9個應用場景。

跨境貿(mào)易融資類場景。該類場景基于區(qū)塊鏈信息透明可共同維護的技術特點，幫助銀行查驗企業(yè)信用實際情況，核實是否存在偽造變造、重復使用等異常情況及信貸授信查證等?？缇称脚_上線至今，陸續(xù)推出了出口應收賬款融資、企業(yè)跨境信用信息授權查證、出口信保保單融資、西部陸海新通道融資結算、中歐班列“長安號”融資、中歐班列“齊魯號”融資6種場景。此類場景是供應鏈金融應用場景的范疇，即把產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)商流、物流和資金流數(shù)據(jù)與融資數(shù)據(jù)上鏈，以此解決信息割裂，實現(xiàn)信用打通，提高數(shù)據(jù)可信度，通過貿(mào)易金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高銀行信貸資金發(fā)放效率。從場景應用地域看，具有明顯的區(qū)域性特點，如陜西、山東的中歐班列、重慶的西部陸海新通道融資結算場景。

便利化政策應用類場景。該類應用場景基于外匯貿(mào)易投資便利化政策推廣要求，借助區(qū)塊鏈的可追溯性和不可篡改及偽造的技術特質(zhì)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“多跑路”，企業(yè)“少跑腿”。目前，跨境平臺已先后上線了資本項目收入支付便利化真實性審核、服務貿(mào)易支付便利化、境內(nèi)運費外匯支付便利3種應用場景，可以為銀行快速完成線上核驗發(fā)票真?zhèn)?、對外支付稅務備案查驗、費用支付業(yè)務自動化處理等業(yè)務。上述場景在廣東、山東試點推出后，有效解決了銀行“防風險”和“促便利”難以兼顧的問題，展業(yè)審查變得更加安全和便捷，極大地節(jié)省了企業(yè)大量“腳底成本”。受訪企業(yè)普遍反映，服務貿(mào)易結算時間由原來的1—2個工作日縮短為1—2個小時，資本業(yè)務辦理時間減少80%以上。

存在的問題

科技賦能建設有待加強。區(qū)塊鏈技術本身自帶去中心化的特點，導致每個參與節(jié)點均需要存儲相關數(shù)據(jù)，需要占用大量存儲空間和網(wǎng)絡資源。此外受性能、拓展性和安全性等多方面因素制約，尚不能實現(xiàn)大規(guī)模應用落地。在目前尚沒有明確統(tǒng)一的區(qū)塊鏈應用技術標準的背景下，后續(xù)接入的銀行技術兼容性將成為無法回避的問題。此外，廣大中小地方法人金融機構在科技基礎、研發(fā)投入等方面先天不足，業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)建設普遍采取技術外包的方式。上鏈跨境平臺后的信息管理和信息開發(fā)能力亟待提升，急需引入專業(yè)金融科技公司，打造差異化的跨境貿(mào)易融資服務，讓基于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新貿(mào)易融資方式惠及更多中小企業(yè)。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升。區(qū)塊鏈技術為金融行業(yè)帶來了顛覆性的變革，在數(shù)字票據(jù)和供應鏈金融應用方面，為破局中小企業(yè)融資難與融資貴的問題闖出了一條新路徑并取得了積極成效。然而，當下跨境平臺的金融機構為企業(yè)提供的金融產(chǎn)品還相對不足，難以充分滿足企業(yè)差異化、個性化的產(chǎn)品需求，同時，在平臺推介、服務體驗上還比較傳統(tǒng)，離“讓數(shù)據(jù)跑起來”和數(shù)據(jù)要素化目標還有較大差距。需要繼續(xù)深化大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術應用，進一步打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，持續(xù)豐富平臺的數(shù)據(jù)維度，把涉外經(jīng)濟數(shù)據(jù)、金融外匯數(shù)據(jù)、政務數(shù)據(jù)全部上鏈，加快供應鏈數(shù)據(jù)可信流轉，讓數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素。

場景應用推廣不及預期。自試點以來，跨境平臺的應用場景涵蓋了貨物貿(mào)易、服務貿(mào)易與資本項目，但其中區(qū)域性特殊類場景占比達三分之一。缺乏足夠多且可全國推廣的應用場景和良好的客戶體驗成為影響基層外匯局、銀行機構大范圍推廣使用跨境平臺業(yè)務的阻礙。在現(xiàn)有基礎上，需要各金融機構持續(xù)加大人力、物力投入，加快數(shù)字化轉型，深化科技與數(shù)據(jù)賦能，滿足實體經(jīng)濟多樣化融資結算需求，立足地方特色兼顧全國推廣應用，在貿(mào)易融資、跨境支付等重點領域，不斷推進創(chuàng)新金融應用場景落地，實現(xiàn)跨境平臺共建共享共治。

發(fā)展建議

金融為民，科技賦能。銀行應秉持服務實業(yè)、貼近主體的發(fā)展理念，為廣大涉外企業(yè)特別是中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的外匯金融服務。要堅守網(wǎng)絡安全底線，堅持數(shù)字化轉型，不斷整合吸收金融科技發(fā)展最新成果與應用實踐，優(yōu)化和再造外匯業(yè)務流程，進一步提升跨境平臺數(shù)據(jù)要素應用價值，以金融科技力量打通涉外金融服務“最后一公里”瓶頸，不斷擴大外貿(mào)企業(yè)融資受眾面，構建更加開放、合作、共享、共贏的外匯金融科技生態(tài)。

創(chuàng)新產(chǎn)品，精準對接。銀行要重點研究以中小企業(yè)為目標，基于大數(shù)據(jù)和內(nèi)部信息科技平臺所具有的技術支撐、資源共享和個性定制等功能，研發(fā)更多普惠型跨境融資產(chǎn)品，借助跨境平臺精準對接企業(yè)融資需求，提供更加高效快捷的融資支持，加快保函、押匯、新業(yè)態(tài)、離岸貿(mào)易等業(yè)務場景創(chuàng)新，滿足多元化的金融需求。

豐富場景，多元服務。外匯管理部門要對現(xiàn)有應用場景進行再梳理，加快改良符合跨境金融發(fā)展要求的場景，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素資源價值。應會同地方政府、監(jiān)管部門和銀行進一步加強不同行業(yè)領域區(qū)塊鏈間的融合，使企業(yè)融資訴求能直達銀行柜面，提升跨境金融便利化、智能化及協(xié)同化水平，增強金融供給與需求的匹配度，提升企業(yè)對外匯金融服務的獲得感。持續(xù)擴大與保險、運輸、物流等多行業(yè)、多部門的合作，強化涉外經(jīng)濟領域大數(shù)據(jù)信息流交叉驗證和交易背景全流程審核，不斷拓展更多險種融資、信用融資、倉庫認證信息、數(shù)字倉單、訂單融資等應用場景推廣，助力企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資，更加有效地服務實體經(jīng)濟。

數(shù)字化、智能化轉型是金融業(yè)順應時代潮流、實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展、提升金融服務質(zhì)效的重要抓手。基于區(qū)塊鏈技術的跨境平臺，應該通過擴大市場參與主體、擴充跨境數(shù)據(jù)維度、升級應用場景種類，引入金融前沿科技，構建更加廣泛的跨境金融領域信用生態(tài)圈。可以預見，隨著外匯管理數(shù)字化轉型升級進程的加快，跨境平臺將會在推動外匯改革與高效監(jiān)管，支持高水平對外開放，助力涉外經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

（作者單位：中國人民銀行葫蘆島市中心支行）

責任編輯：董 治