“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下 農(nóng)村金融信息化建設路徑的選擇

李朋朋

“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)村金融信息化建設的影響

減少農(nóng)村金融體系中的信息不對稱 由于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，各個地方資金的流轉都需要使用互聯(lián)網(wǎng)完成相應的過程，而且數(shù)據(jù)資料一經(jīng)形成，就沒辦法對數(shù)據(jù)加以修改，從而也非常合理地減少了銀行雙方交易過程中的時間，使不同地方間的金融信息更為透明，很大程度上減少了農(nóng)村金融機構間信息不對稱問題的產(chǎn)生。不僅如此，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代信息化的應用還進一步加速了地方金融資本的迅速匹配效率，也很大限度地降低了地方的政府管理成本，進而更加高效地控制管理風險。

促進農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)的互動 對于新農(nóng)村的建立，不但必須對農(nóng)業(yè)實行全方位的發(fā)展，同時也必須把農(nóng)業(yè)為本的農(nóng)村發(fā)展囊括其中。通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的有效運用，可以使電子商務和農(nóng)業(yè)等各個領域的金融體系進行有機融合，同時也可以讓相關單位也能夠通過對數(shù)據(jù)資料的收集，更有效地對廣大的農(nóng)業(yè)群體進行更有效的監(jiān)管和支持。同時，通過建立農(nóng)業(yè)金融服務信息系統(tǒng)，也能夠獲取農(nóng)業(yè)相關的各種有效信息，由此來推動政府與市場之間的緊密結合。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融信息化建設存在的風險

信用風險 在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息化建設的過程中，出現(xiàn)的信用風險基本上涉及兩方面：一方面，對于農(nóng)村貸款人而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定風險，主要原因便是，農(nóng)民對于潛在風險的認知有限。所以，使得金融詐騙經(jīng)常發(fā)生在農(nóng)村等偏遠地區(qū)。自從互聯(lián)網(wǎng)金融快速的出現(xiàn)在人們的視野，金融到人們的日常生活中之后，大部分金融機構基本上都會打著“高收益”的旗號，在農(nóng)村地區(qū)展開一系列非法集資。發(fā)生這一系列導致金融混亂現(xiàn)象的主要原因便是，我國目前所制定的監(jiān)督管理機制還有待進一步完善，進而使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生跑路現(xiàn)象之后，導致農(nóng)民遭受嚴重損失。另一方面，農(nóng)村地區(qū)貸款人存在的風險。主要是由于農(nóng)業(yè)行業(yè)相對于其他行業(yè)而言，具有較大的不穩(wěn)定性，非常容易受到各種自然因素帶來的不良影響。因此，如果農(nóng)民缺乏一定的誠信，同時，再結合農(nóng)村地區(qū)征信體系的不完善，將會使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構無法充分獲取農(nóng)民的信用信息，也不能保證農(nóng)民能夠及時歸還本息等，進而將風險轉移到平臺方并出現(xiàn)信用風險。

操作風險 在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融之中，主要涉及有兩方面問題：一方面，從平臺方內部操作的角度出發(fā)所造成的風險。由于平臺方的信貸專員對于業(yè)務流程以及規(guī)則的不熟悉，而使得信貸員在操作的過程中出現(xiàn)一系列錯誤。不僅如此，農(nóng)村信貸員還存在普遍文化水平不高的問題，使得其對金融知識的了解不夠透徹，進而很容易出現(xiàn)主觀失誤的現(xiàn)象。另一方面，從農(nóng)戶自身操作的角度出發(fā)所造成的風險。一般情況下，農(nóng)戶所擁有的文化水平都是十分有限的，而且對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解也比較匱乏，不僅如此，農(nóng)戶對于操作的情形以及風險防范意識是十分低下的，進而使得農(nóng)戶很容易由于網(wǎng)上支付環(huán)境不安全而造成密碼被盜以及財產(chǎn)損失。

流動性風險 流動性風險，主要指的便是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身，在一定程度上所擁有的債務清償能力，但是卻不具備充足的資金，同時也不能通過科學的途徑獲取到有效的資金，對到期債務進行清償，從而使得農(nóng)村金融機構的盈利能力受到嚴重影響，進而導致各種風險的發(fā)生。

引起流動性風險出現(xiàn)的原因多種多樣，正因如此，也將其稱之為綜合性風險。而農(nóng)產(chǎn)品基本上都是每年春種秋收的，因此使得農(nóng)民對資金的需求以及回籠比較集中，由此便會使得資金借貸平臺的資金不能夠實現(xiàn)有序流通，也不能切實符合大眾的需求。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融信息化建設路徑

深化金融業(yè)信息安全指導協(xié)調 在農(nóng)村金融信息化建設過程中，除了讓農(nóng)民對農(nóng)村金融信息化建設進行全面了解以外，還需要讓農(nóng)民對農(nóng)村金融信息化建設存在的安全問題進行充分了解。這主要是因為，不論是任何銀行等金融機構，在經(jīng)營發(fā)展的過程中都會存在一定程度的安全隱患，嚴重時甚至會使得金融機構的相應系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓現(xiàn)象，一旦信息安全不能夠得到有效保障，那么對于任何銀行等金融機構都會造成巨大影響。所以，在現(xiàn)階段政府針對中國農(nóng)村信息化規(guī)劃的過程中，最需要進行處理的就是農(nóng)村信息系統(tǒng)的安全性問題。所以，在計劃執(zhí)行的過程中，政府工作人員必須嚴密地按照國家相關政策的規(guī)范進行，并以此來保障農(nóng)村信息系統(tǒng)的安全性。與此同時，還必須在信息發(fā)生問題的第一時刻，需要迅速地發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)生的原因，并積極主動地尋求處理對策，從而盡可能地把對信息安全所造成的危害減至最小化。

加強科技創(chuàng)新力度 為了能夠更好地建立健全農(nóng)村信息化建設，還需要著重關注農(nóng)村金融信息化科技創(chuàng)新的力度。在農(nóng)村信息化建設的過程中，需要以傳統(tǒng)體系作為基礎，將客戶需求作為創(chuàng)新導向。因此，在進行農(nóng)村信息化建設的過程中，需要從服務客戶的角度出發(fā)，對科技展開一系列有效的創(chuàng)新，從而有效地推動農(nóng)村金融信息化向各個方向進行延伸，從而使得農(nóng)村金融信息化建設變得更為順利。

提升工作效率 構建健全的農(nóng)村金融信息化體系的平臺，其重心將放在對全省范圍內，在全方位推動農(nóng)村金融技術和業(yè)務的發(fā)展方面?，F(xiàn)階段，對于開展對鄉(xiāng)村支付條件的基礎建設具有十分重要的價值，因此可以積極推動地方政府出臺扶持對鄉(xiāng)村支付服務條件發(fā)展的政策措施，對地方商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的新設網(wǎng)點給予土地、稅收等方面的優(yōu)惠，對在鄉(xiāng)村的ATM機具、POS設備等給予政策補助。此外，建議及時在稅收政策上改革農(nóng)村區(qū)域支付服務的收取政策，建立農(nóng)民區(qū)域銀行卡的政策，商業(yè)銀行也應當減少對農(nóng)民區(qū)域支付結算的收取。

因此，隨著社會信息化的發(fā)展，對農(nóng)村的服務也有了更多需求。所以，農(nóng)村金融信息化的建設，對農(nóng)村的經(jīng)濟開發(fā)和國際視野的拓展都是有促進作用的，對緊隨農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展也是必需的。由于當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信息化的發(fā)展問題重重，無論是在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信息化的發(fā)展理念、認識上，還是對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信息化發(fā)展的信息安全層面上，均有很大的落后感。所以，必須從政策法規(guī)和教育體制的層面著手改變，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信息化工程，發(fā)展新型農(nóng)村金融領域的現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)管理智能化和數(shù)字化。同時，完善農(nóng)村金融信息服務體系，并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級，加快農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

作者單位：聊城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司