大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的困境與對(duì)策

摘要：在大數(shù)據(jù)背景下，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)因?yàn)樽陨砭哂械呢?cái)產(chǎn)屬性經(jīng)常被商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)非法利用和公開，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)很難實(shí)現(xiàn)。金融隱私權(quán)具有易被侵害性和難救濟(jì)性、客體數(shù)據(jù)化和獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)屬性、積極支配性和被保護(hù)性的特征。我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)雖然在金融隱私權(quán)的保護(hù)方面作了部分規(guī)定，但僅規(guī)定了原則性的條文且分散分布，所以對(duì)消費(fèi)者金融隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)時(shí)還存在諸多困境，如金融隱私權(quán)監(jiān)管機(jī)制還不健全，消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)途徑有限。在大數(shù)據(jù)背景下針對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)領(lǐng)域現(xiàn)存問題，建議：（一）完善金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法；（二）健全金融監(jiān)管機(jī)制；（三）完善金融隱私權(quán)權(quán)利救濟(jì)渠道；（四）加強(qiáng)關(guān)于金融隱私權(quán)保護(hù)的教育。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融隱私權(quán)；保護(hù)困境：對(duì)策

中圖分類號(hào)：D922.28；D923文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2023）06-0116-04

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)隱私權(quán)在大數(shù)據(jù)時(shí)代擁有了新的性質(zhì)和內(nèi)涵，逐步出現(xiàn)了具有財(cái)產(chǎn)屬性的金融隱私權(quán)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)利用非法搜集的信息獲利時(shí)，消費(fèi)者由于處于被動(dòng)弱勢(shì)地位，其金融隱私權(quán)正面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。近些年，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融隱私權(quán)的事件逐步增多，更說明了我國(guó)目前對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)不足。那么在大數(shù)據(jù)背景下，從法律角度保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得十分必要。

一、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)的基本理論

（一）金融隱私權(quán)的概念

目前，在我國(guó)學(xué)術(shù)界將金融隱私權(quán)普遍定性為“金融隱私權(quán)是指?jìng)€(gè)人享有其金融信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和披露的一種權(quán)利?！保?］金融隱私權(quán)區(qū)別于傳統(tǒng)隱私權(quán)，是傳統(tǒng)隱私權(quán)在現(xiàn)代金融領(lǐng)域的進(jìn)一步延伸和發(fā)展，它除了具有傳統(tǒng)隱私權(quán)所具備的人格權(quán)屬性之外，其特殊性還體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)價(jià)值屬性。

（二）金融隱私權(quán)的特征

1.易被侵害性和難救濟(jì)性

首先，當(dāng)前人們?cè)诟右蕾嚮ヂ?lián)網(wǎng)的同時(shí)，個(gè)人信息也被竊取和非法收集得更加嚴(yán)重。其次，當(dāng)前個(gè)人金融隱私的載體是互聯(lián)網(wǎng)，其虛擬性使個(gè)人隱私信息更容易被非法利用。最后，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和傳播迅速性的特性，所以個(gè)人隱私信息只要在互聯(lián)網(wǎng)上泄露，其傳播的速度之快、范圍之廣將會(huì)給權(quán)利人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)和信譽(yù)名譽(yù)方面的重大財(cái)產(chǎn)損失和負(fù)面影響。

2.客體數(shù)據(jù)化和獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)屬性

關(guān)于金融隱私權(quán)的客體內(nèi)容，當(dāng)前學(xué)界認(rèn)為主要包括下列三種類型：（1）個(gè)人身份信息，也就是每個(gè)金融參加者獨(dú)有的、具有識(shí)別性的基本信息，包括姓名、年齡、身份證號(hào)等。（2）個(gè)人交易信息，是指在進(jìn)行金融交易活動(dòng)中產(chǎn)生的、與交易行為緊密聯(lián)系的信息，包括銀行卡號(hào)碼、銀行卡余額、個(gè)人貸款信息等。（3）個(gè)人主觀信息，是指在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者通過數(shù)據(jù)處理與判斷而得到的關(guān)于金融參加者的個(gè)人偏好等信息。消費(fèi)者的喜好和潛在需求等隱私經(jīng)常被金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行篩選并進(jìn)行推送，最常見的就是淘寶等應(yīng)用軟件會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的偏好以及購(gòu)買能力推送商品，從而達(dá)到精準(zhǔn)匹配消費(fèi)者的需求?？梢?，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融隱私權(quán)容易被經(jīng)營(yíng)者侵害的本質(zhì)是因?yàn)槠渚哂胁煌趥鹘y(tǒng)隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性。

3.積極支配性和被保護(hù)性

傳統(tǒng)隱私權(quán)具有被動(dòng)性與消極防御性，禁止隨意支配與處分，同時(shí)不受他人非法侵?jǐn)_、知悉與使用。與之相反的是，金融隱私權(quán)具有主動(dòng)性與積極支配性，金融隱私權(quán)所保護(hù)內(nèi)容的特性決定了其將賦予信息持有者，即權(quán)利人以積極主張的權(quán)利，以便于權(quán)利人在金融業(yè)務(wù)中自由支配與處分個(gè)人金融信息，從而達(dá)到其進(jìn)行金融活動(dòng)的最終目的。

在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者法律關(guān)系的建立往往依托于金融機(jī)構(gòu)所提供的格式合同，這些格式合同中所包含的格式條款往往對(duì)于對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)并不完善，這是由于作為格式合同提供者的金融經(jīng)營(yíng)者天然占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，而金融經(jīng)營(yíng)者由于信息的不對(duì)稱與難以獲取處于弱勢(shì)地位。從這個(gè)角度出發(fā)，可以知悉金融隱私權(quán)表面上的支配者為金融隱私權(quán)所有者本人，而實(shí)際上掌握在金融經(jīng)營(yíng)者手里?？梢缘弥?，金融經(jīng)營(yíng)者是否嚴(yán)格履行金融隱私保護(hù)義務(wù)決定了金融隱私的被保護(hù)程度。

二、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀及困境

（一）我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)范對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀，本文主要從以下方面進(jìn)行分析：

第一是憲法保障?！稇椃ā肥俏覈?guó)的根本大法，保障的是我國(guó)公民的基本權(quán)利。雖然在《憲法》中并沒有對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行直接規(guī)定，但其第三十八條和第四十條對(duì)公民的隱私權(quán)進(jìn)行了規(guī)定，通過擴(kuò)大解釋或?qū)で罅⒎康模梢詾樘幚硐M(fèi)者金融隱私權(quán)糾紛提供相應(yīng)法律依據(jù)。比如，第三十八條規(guī)定中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受任何侵犯。該條款雖沒有直接規(guī)定金融隱私權(quán)，但經(jīng)過擴(kuò)大解釋可以將“人格尊嚴(yán)”理解為包含公民信息或隱私的權(quán)利。第四十條規(guī)定，中華人民共和國(guó)公民的通信自由和通信秘密受法律保護(hù)。公民的通信自由和通信秘密體現(xiàn)了法律對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，所以第三十八條和第四十條可作為憲法關(guān)于消費(fèi)者金融隱私權(quán)保護(hù)的條款。

第二是部門法保障?！睹穹ǖ洹分幸?guī)定了許多關(guān)于保護(hù)隱私權(quán)的內(nèi)容，其中第一千零三十二條規(guī)定，自然人享有隱私權(quán)，并不受任何人侵犯。第一千零三十三條規(guī)定，任何組織和個(gè)人不得對(duì)他人的私人活動(dòng)進(jìn)行拍攝、窺視、竊聽、披露或者處理他人的私人信息。在金融領(lǐng)域，《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)其存儲(chǔ)業(yè)務(wù)有負(fù)有保密義務(wù)，禁止泄露用戶個(gè)人信息?！蹲C券法》第六章也對(duì)證券機(jī)構(gòu)規(guī)定了相應(yīng)的保密義務(wù)以保護(hù)消費(fèi)者金融隱私權(quán)。此外，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為專門保障消費(fèi)者權(quán)益的法律，其第十四條、第二十九條、第五十六條等內(nèi)容不僅規(guī)定了消費(fèi)者在隱私保護(hù)方面的權(quán)利義務(wù)，還間接地保護(hù)了消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。

（二）大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的困境

1.現(xiàn)有法律規(guī)范分散且有限

我國(guó)目前的法律規(guī)范雖然對(duì)隱私權(quán)有直接或間接的規(guī)定，但僅為原則性條款，沒有直接保護(hù)金融隱私權(quán)的法律法規(guī)。通過分析現(xiàn)有法律規(guī)范得出我國(guó)對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)存在以下不足：第一，目前有關(guān)金融隱私權(quán)保護(hù)的法律規(guī)范分散且效力較低。對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)條款分散在各個(gè)法律中，并且關(guān)于金融隱私權(quán)的條款之間容易矛盾或重復(fù)，內(nèi)容之間難以達(dá)到平衡協(xié)調(diào)，各個(gè)規(guī)定之間未能形成完整的法律體系［2］。第二，現(xiàn)有法律規(guī)范中的條款難以用于實(shí)踐。目前，雖有規(guī)范性文件規(guī)定了限制金融機(jī)構(gòu)獲取和使用金融消費(fèi)者隱私，但僅僅為原則性條款，并沒有對(duì)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)保護(hù)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，仍停留在金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)層面，缺乏可實(shí)踐性。

2.監(jiān)管機(jī)制待健全

目前，我國(guó)金融業(yè)的監(jiān)督管理主要通過“分業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行各自管轄范圍內(nèi)的監(jiān)督管理職責(zé)。但這種監(jiān)管機(jī)制并不足以應(yīng)對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀，還存在不少不足。此外，我國(guó)的監(jiān)管框架正由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)組成的“一行兩會(huì)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晃恍袃蓵?huì)一局”，增加了金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)以及外匯局［3］。在對(duì)金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在其內(nèi)部設(shè)置了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但各個(gè)機(jī)構(gòu)間分工不明確且缺乏溝通交流，且各機(jī)構(gòu)職權(quán)的不同劃分導(dǎo)致處罰標(biāo)準(zhǔn)也不相一致，這些都間接損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。由于我國(guó)目前還沒有一個(gè)完整保護(hù)金融隱私權(quán)的法律體系，這就導(dǎo)致各監(jiān)管部門對(duì)侵犯消費(fèi)者金融隱私權(quán)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰時(shí)沒有可依據(jù)的明確法律規(guī)定，最終也很難達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者金融隱私權(quán)的理想結(jié)果。在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制中，難以準(zhǔn)確找到監(jiān)管主體、缺乏完善的法律規(guī)范體系等問題證明了現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制無(wú)法完全適應(yīng)當(dāng)前現(xiàn)狀，無(wú)法很好地保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。因此，我國(guó)金融領(lǐng)域亟待完善現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制，以促進(jìn)金融市場(chǎng)進(jìn)一步穩(wěn)定發(fā)展。

3.救濟(jì)途徑匱乏

我國(guó)現(xiàn)有救濟(jì)途徑的匱乏，導(dǎo)致金融隱私權(quán)被侵害得事件更加頻繁。通過我國(guó)《民法典》侵權(quán)責(zé)任編、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三十九條、《商業(yè)銀行法》第二十九條以及處理金融糾紛的現(xiàn)狀，得出目前沒有明確的法律規(guī)定對(duì)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)進(jìn)行救濟(jì)，消費(fèi)者對(duì)金融隱私權(quán)的救濟(jì)主要適用法律對(duì)傳統(tǒng)隱私權(quán)規(guī)定的救濟(jì)渠道。主要有以下五種類型的救濟(jì)途徑：一是消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)自愿協(xié)商解決矛盾爭(zhēng)議。但由于雙方交易地位的不對(duì)等，在實(shí)踐中很難最終達(dá)到一致的協(xié)商結(jié)果。二是消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)的投訴部門發(fā)起投訴，但投訴部門一般為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者在其內(nèi)部機(jī)構(gòu)發(fā)起投訴以維護(hù)自身權(quán)益的難度較大。三是消費(fèi)者請(qǐng)求調(diào)解機(jī)構(gòu)對(duì)爭(zhēng)議雙方產(chǎn)生的矛盾進(jìn)行調(diào)解。在實(shí)踐中，消費(fèi)者通常會(huì)尋求消費(fèi)者協(xié)會(huì)來(lái)對(duì)雙方進(jìn)行矛盾調(diào)解，以維護(hù)自身權(quán)益。四是在達(dá)成仲裁協(xié)議的前提下，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁。五是依照程序向法院提起訴訟。消費(fèi)者在窮盡其他方式都無(wú)法救濟(jì)自身金融隱私權(quán)的情況下，可以依據(jù)訴訟程序向法院提起訴訟。但實(shí)踐中，當(dāng)消費(fèi)者想通過訴訟維權(quán)時(shí)，必須遵循“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的訴訟規(guī)則，但消費(fèi)者實(shí)際上很難找到充分的證據(jù)，所以最終消費(fèi)者還是難以維護(hù)自己的權(quán)利。

三、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的對(duì)策

（一）完善金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多新的金融主體，隨之而來(lái)的就是金融隱私權(quán)被侵害的更加頻繁，所以各國(guó)也漸漸將金融隱私權(quán)立法提上日程。域外多數(shù)國(guó)家對(duì)消費(fèi)者金融隱私權(quán)的保護(hù)已經(jīng)存在著比較完整的法律規(guī)定，其中最具代表的是美國(guó)為限制金融機(jī)構(gòu)非法搜集并利用消費(fèi)者的金融隱私，先后通過并頒布的《銀行秘密法》《金融隱私權(quán)法》最為典型。另外，英國(guó)為了展現(xiàn)其對(duì)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)的保護(hù)，推動(dòng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展，也頒布了《消費(fèi)信貸法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。所以，我國(guó)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)方面的重視程度也應(yīng)更上一層樓，完善金融隱私權(quán)立法，構(gòu)建出更完整的金融市場(chǎng)立法體系。首先是必須通過《民法典》對(duì)金融隱私權(quán)進(jìn)行概念上的定性，在法律層面進(jìn)一步明確金融隱私權(quán)的概念及特性。其次是借鑒域外有效保護(hù)金融隱私權(quán)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，立足我國(guó)的基本國(guó)情和金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，制定出能夠限制非法獲取消費(fèi)者隱私權(quán)的法律，逐步建立完整的對(duì)消費(fèi)者金融隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的法律體系，以此使消費(fèi)者的合法權(quán)益通過法律得到保障，進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展［4］。

（二）健全金融監(jiān)管機(jī)制

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融消費(fèi)者的隱私在空間上的分布越來(lái)越廣泛，“一行兩會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式難以精準(zhǔn)劃分各自的管轄范圍。通過借鑒域外國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，得出保護(hù)金融隱私權(quán)需要構(gòu)建統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)制的結(jié)論。再結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情和金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)構(gòu)建我國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)督管理機(jī)制，不是取消相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)金融隱私的監(jiān)管，而是構(gòu)建以一個(gè)綜合機(jī)構(gòu)為核心，其他機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行監(jiān)管的統(tǒng)一監(jiān)督管理機(jī)制。這種監(jiān)管機(jī)制仍由證監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)各自管轄范圍內(nèi)的消費(fèi)者金融隱私權(quán)保護(hù)工作，與傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)制有區(qū)別的是中國(guó)人民銀行的地位與之前有所不同，具體表現(xiàn)為在中國(guó)人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門的隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)消費(fèi)者金融隱私的保護(hù)，具體負(fù)責(zé)以下幾方面的工作：首先，隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)制定具體的保護(hù)規(guī)范和保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，并負(fù)責(zé)對(duì)違反規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰；其次，隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)在各地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督各地方金融機(jī)構(gòu)的工作；最后，對(duì)于還未形成消費(fèi)者信息保護(hù)機(jī)制的金融機(jī)構(gòu)，隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)可以協(xié)助其構(gòu)建信息保護(hù)工作機(jī)制，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。

（三）完善金融隱私權(quán)權(quán)利救濟(jì)渠道

我國(guó)的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制看似多樣化，但維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面上，并未提供一個(gè)有效的解決辦法。目前，我國(guó)金融消費(fèi)者糾紛決機(jī)制主要可分為調(diào)解、仲裁、訴訟三類。調(diào)解解決具有經(jīng)濟(jì)性和專業(yè)性，雙方不用耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力，這是其優(yōu)勢(shì)所在。但在這一過程中，調(diào)解協(xié)議的法律效力卻是無(wú)法得到保障的。因此，第三方金融消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)引入確有必要，同時(shí)建立與法院訴訟調(diào)解的銜接機(jī)制，從而保障對(duì)調(diào)解協(xié)議的有效執(zhí)行。仲裁相較于調(diào)解來(lái)說有其優(yōu)勢(shì)，但仲裁的高成本使金融消費(fèi)者望而卻步。所以在處理金融消費(fèi)者隱私權(quán)侵權(quán)案件時(shí)，可以讓未履行或者未完全履行保密義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的仲裁費(fèi)用。實(shí)踐中，由于金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的部門應(yīng)該在金融消費(fèi)者選擇仲裁機(jī)制時(shí)提供相應(yīng)的幫助。由于金融市場(chǎng)類型多元化的不斷發(fā)展與法律滯后的矛盾，以及金融糾紛極具專業(yè)性和審判人員不了解金融領(lǐng)域知識(shí)的矛盾，使得普通訴訟程序不是最佳的選擇。金融消費(fèi)者發(fā)生糾紛時(shí)一般采取上述非訴措施，盡量避免采取訴訟程序。因此可以建立專門的金融法庭，充分發(fā)揮審判的優(yōu)勢(shì)和社會(huì)效應(yīng)。在金融消費(fèi)者隱私權(quán)遭受侵犯的訴訟中應(yīng)設(shè)置舉證責(zé)任倒置，因?yàn)樗枰〉玫淖C據(jù)大部分都由金融機(jī)構(gòu)保存，使得消費(fèi)者在實(shí)踐中難以舉證。對(duì)此，法律可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)是否履行了適當(dāng)性義務(wù)的舉證責(zé)任進(jìn)行規(guī)定，若金融機(jī)構(gòu)不能提供其收集金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息的合法性依據(jù)、充分履行了保密義務(wù)、已經(jīng)向金融消費(fèi)者告知等相關(guān)證據(jù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

（四）加強(qiáng)關(guān)于金融隱私權(quán)保護(hù)的教育

由于金融消費(fèi)者自身缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律知識(shí)，導(dǎo)致自身權(quán)益更易受到侵害，因此要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這不僅有利于更好地保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)，還有利于我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。增強(qiáng)金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)可以通過下列途徑：首先，有關(guān)金融隱私權(quán)的保護(hù)機(jī)構(gòu)可以印刷，并在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放關(guān)于保護(hù)金融隱私權(quán)的科普教育手冊(cè)，金融消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品或接受服務(wù)之前，要詳細(xì)了解個(gè)人金融信息，使金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人金融信息產(chǎn)生保護(hù)意識(shí)。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門可以定期組織講座，向金融消費(fèi)者宣傳最新的有關(guān)金融隱私權(quán)的立法狀況、救濟(jì)渠道等內(nèi)容，以此增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)。最后，通過多種媒體形式開展宣講、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，如邀請(qǐng)消費(fèi)者觀看科普短片、組織知識(shí)競(jìng)賽，提高消費(fèi)者對(duì)金融隱私權(quán)的了解等［5］。

結(jié)語(yǔ)

在日新月異的大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者金融隱私權(quán)保護(hù)面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，為了提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，推進(jìn)金融領(lǐng)域平穩(wěn)健康發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)以及各責(zé)任部門責(zé)任重大，要未雨綢繆地應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。首先，對(duì)于監(jiān)管主體的職責(zé)范圍應(yīng)有明確界定，明確金融經(jīng)營(yíng)者違反義務(wù)的處罰措施，整合金融隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范，使得保護(hù)消費(fèi)者金融隱私權(quán)的法律體系更加完整，更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，加強(qiáng)消費(fèi)者關(guān)于金融和法律知識(shí)的學(xué)習(xí)和理解，并增強(qiáng)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。最后，在發(fā)揮金融行業(yè)自律作用的同時(shí)，還要將其與政府宏觀調(diào)控有機(jī)結(jié)合起來(lái)，倒逼金融行業(yè)自覺履行金融隱私保密義務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融隱私權(quán)于消費(fèi)者而言，是一項(xiàng)極其重要的權(quán)利。為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融領(lǐng)域持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)的公平秩序，制定完備的金融隱私保護(hù)體系是必要和急需的。金融隱私權(quán)保護(hù)之路漫長(zhǎng)而艱難，需要各方共同努力，各盡其責(zé)，才能構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護(hù)體系。

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作者簡(jiǎn)介：劉雨佳（1998—），女，漢族，山西運(yùn)城人，單位為山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向?yàn)槊裆谭ā?/p>

（責(zé)任編輯：楊超）