淺議數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

昂 沁

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是通過新一代大數(shù)據(jù)的識別、運(yùn)用金融及信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)資源之間的優(yōu)化配置，從而創(chuàng)造出全新的高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，既是對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，也是有效的升級。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，使其成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的新引擎正在逐漸成為全球各國的共識。對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言,數(shù)字經(jīng)濟(jì)使銀行的經(jīng)營方向、營銷方式、合規(guī)理念、風(fēng)險管控都在發(fā)生變革，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要趨勢

布萊特金在《銀行4.0》一書提出:“商業(yè)銀行如果想要在一個科技代表一切的世界中,不被淘汰的唯一辦法就是將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)模式的經(jīng)營方式進(jìn)行變革，為客戶及用戶打造全新的數(shù)字化場景進(jìn)行體驗(yàn)。” 由此可見,金融科技的飛速發(fā)展不僅使普羅大眾參與到金融領(lǐng)域的門檻降低并且提升了頻次,還使銀行線下的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在逐漸減弱。其支付中介、信用中介等重要金融職能也在第三方等互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊下,變得不再具有唯一性。相對于傳統(tǒng)的依托線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全量營銷的時代，已經(jīng)在金融科技飛速發(fā)展的大背景下,逐漸轉(zhuǎn)向線上運(yùn)營、銷售、授信等?？梢钥吹綌?shù)字科技在向金融領(lǐng)域滲透的過程中,受到影響最大的是零售銀行,因?yàn)樯虡I(yè)銀行的核心優(yōu)勢基于長期建立的風(fēng)控能力及專業(yè)信用,而這些優(yōu)勢恰恰對于個人客戶并不突出。長尾客戶現(xiàn)如今需要更加精細(xì)的數(shù)字化運(yùn)營力量,“金融+非金融”定制化的金融服務(wù)體驗(yàn)。在國內(nèi)大循環(huán)背景下,金融生態(tài)場景的搭建正在成為滿足個人客戶一站式需求的重點(diǎn)。眾多國有大型商業(yè)銀行已經(jīng)將高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展目標(biāo)納入戰(zhàn)略規(guī)劃,例如,建設(shè)銀行推出“建行生活”APP,憑借科技之力,將數(shù)字信息和新型消費(fèi)業(yè)態(tài)深度融合,在釋放居民消費(fèi)潛力、提升居民消費(fèi)信心、恢復(fù)市場活力等方面發(fā)揮了大行優(yōu)勢,同時也正在用著新的方式去改變獲客途徑,截至2022年11月累計注冊新用戶數(shù)量超8900萬戶,數(shù)字獲客的方式已經(jīng)成為主流渠道。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

（一）中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略匱乏

中小型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型受地方特色及發(fā)展情況的影響較強(qiáng)，同時其客戶群體結(jié)構(gòu)也和當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色有諸多關(guān)聯(lián)。因此在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中常常面臨盲目跟隨或效仿大型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式，缺少對自身經(jīng)營優(yōu)勢、客戶群體、數(shù)據(jù)能力的全方位考慮，轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略往往無法達(dá)到預(yù)期或進(jìn)度緩慢。中小銀行在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中未將數(shù)據(jù)價值的挖掘、管理、應(yīng)用分析、場景搭建等關(guān)鍵性部分納入詳細(xì)考核內(nèi)容，數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)以及管理模式還不夠完善。

（二）信息安全風(fēng)險

金融科技的飛速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來新的增長引擎,同樣蘊(yùn)含著潛在的信息安全風(fēng)險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和運(yùn)營逐步累積的海量數(shù)據(jù)成為了銀行業(yè)重要的信息資產(chǎn),其衍生出的高價值信息如果不妥善保管可能會影響國家和社會的穩(wěn)定性。由此可見,數(shù)字化同樣使保護(hù)高價值資產(chǎn)的壓力倍增,同時數(shù)據(jù)治理的重要性也日漸凸顯。

（三）科技人才隊(duì)伍建設(shè)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大機(jī)遇下,商業(yè)銀行除了要關(guān)注金融技術(shù)的進(jìn)步、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變,還要意識到金融科技人才儲備及培養(yǎng)的重要性。目前，金融科技人才培養(yǎng)的難點(diǎn)主要在于專業(yè)人才占比低、培訓(xùn)費(fèi)用不夠充足、實(shí)踐應(yīng)用能力不足?？萍既瞬抛鳛榧夹g(shù)創(chuàng)新及生態(tài)場景建設(shè)中最核心的元素,如何制定一個標(biāo)準(zhǔn)的教育培訓(xùn)體系、合理薪酬結(jié)構(gòu)、清晰職業(yè)規(guī)劃才是商業(yè)銀行今后工作的重點(diǎn)。復(fù)合型的人才可能是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和主要措施

（一）大力發(fā)展金融科技與產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是發(fā)展金融科技,二者相輔相成。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的首要邏輯是萬物皆為數(shù)字,萬物皆可互聯(lián)，數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著發(fā)展和決策的方向。而金融科技的發(fā)展首先要從大數(shù)據(jù)向數(shù)智化層面逐步發(fā)展,數(shù)智化實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置。在到店客戶顯著下滑的趨勢下,各家商業(yè)銀行正在按照“建生態(tài)、搭場景、擴(kuò)用戶”的方式,在大眾日常生活的非金融場景中嵌入銀行金融產(chǎn)品,引導(dǎo)客戶在不同的生活、消費(fèi)、就醫(yī)等場景中形成對金融消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成,從而達(dá)到持續(xù)拓展客戶的目的。從大型國有商業(yè)銀行來看,各大銀行均加大了金融科技方面的投入。例如中國建設(shè)銀行圍繞子公司“建信金科”大力發(fā)展金融科技的實(shí)際應(yīng)用;中國郵政儲蓄銀行的“1+4+N”金融體系；工商銀行的“一部、三中心、一研究院”的金融科技生態(tài)等。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計我國商業(yè)銀行科技創(chuàng)新投入規(guī)模將保持每年20%的增長，到2024年預(yù)計超過4300億元。各大商業(yè)銀行從早期將重心投入在開發(fā)維護(hù)成本高的手機(jī)APP或者微信銀行上,逐漸在向利用大數(shù)據(jù)形成數(shù)字化的產(chǎn)品上發(fā)展。例如線上貸款產(chǎn)品,工商銀行推出了“科創(chuàng)貸”“光伏貸”;建設(shè)銀行推出了“小微快貸”“裕農(nóng)快貸”;中國銀行推出了“銀稅貸”等。在政務(wù)、三農(nóng)、教育等其他領(lǐng)域,商業(yè)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品和平臺也正在發(fā)揮關(guān)鍵性作用。建設(shè)銀行的智慧政務(wù)戰(zhàn)略將數(shù)字化平臺嵌入至政府的服務(wù)和監(jiān)管平臺，涉及多種工作應(yīng)用場景,同時將政務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)植入網(wǎng)點(diǎn),可供客戶通過建行系統(tǒng)查詢、預(yù)約、辦理的政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)多達(dá)6000余個,平臺注冊用戶超2億戶,涵蓋各類政務(wù)場景事項(xiàng)超1593項(xiàng);交通銀行的惠民就醫(yī)、智慧金服等平臺結(jié)算收款量同比增長330%。由此可見,金融科技發(fā)展衍生出的新業(yè)務(wù)、新生態(tài)、新模式和針對用戶思維的各項(xiàng)手段正在改變著商業(yè)銀行的運(yùn)營方式。未來的銀行業(yè)是否能在持續(xù)提升客戶的黏性和活躍度方面做出顯著的突破,對數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣起到關(guān)鍵性作用。

（二）深耕產(chǎn)業(yè)鏈金融助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中最具代表性的就是更加富有生命力的金融創(chuàng)新場景。在數(shù)字化場景下,商品、信息、資金等新的融合模式,能夠?qū)ㄣy行在內(nèi)的監(jiān)管方、平臺方、資金方等進(jìn)行有效協(xié)調(diào),最大限度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融，而能夠服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的全新金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，大型公司產(chǎn)業(yè)鏈的上下游小微企業(yè)居多。融資難,融資渠道少是小微企業(yè)面臨的普遍問題。如何幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)獲得資金支持、實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展不僅是核心企業(yè)面對的現(xiàn)實(shí)問題,也是金融機(jī)構(gòu)需要解決的課題。在國家保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定政策下,金融機(jī)構(gòu)正在加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融,持續(xù)加大對核心企業(yè)上下游的支持力度,提供有效的金融服務(wù)。在數(shù)字轉(zhuǎn)型賦能的支持下,供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品服務(wù)的主要是各行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)及其上下游公司。由于傳統(tǒng)貿(mào)易的供應(yīng)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較低，信息完整程度也普遍較低。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了全鏈條的信息連貫，依托大數(shù)據(jù)來進(jìn)行授信和融資。由此可見建立以數(shù)字信息為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈云平臺,通過交易主體間的數(shù)字信息的大整合,讓融資過程在線化和數(shù)字化是供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵。而通過交易生成和累積的金融數(shù)據(jù)依托人工智能,讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以對產(chǎn)業(yè)鏈上下游各交易主體的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游更好地賦能。

（三）提升數(shù)字化監(jiān)管及風(fēng)控能力

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險傳播具有突發(fā)性、不確定性、波及面廣等特點(diǎn),且極易形成情緒共振和群體效應(yīng)特征。因此，商業(yè)銀行必須具備相應(yīng)的預(yù)警和處理風(fēng)險的能力，以便在短時間內(nèi)可以做出正確的決策。這就需要建立扁平化機(jī)制,在確保能夠快速響應(yīng)和反饋問題的同時,還要有較為完善的風(fēng)險蔓延阻斷機(jī)制。由此可見，在轉(zhuǎn)型過程中提前實(shí)現(xiàn)全方位的網(wǎng)絡(luò)安全防線,應(yīng)對內(nèi)外部的威脅尤為重要。一是要建立高敏感度的信息安全預(yù)警體系。健全信息反饋機(jī)制,構(gòu)建高效安全的風(fēng)險預(yù)測、預(yù)警和預(yù)防體系,從而做到快速響應(yīng)以提升風(fēng)險管理能力。二是要構(gòu)建安全的數(shù)據(jù)治理及風(fēng)控監(jiān)管體系。智能高效的數(shù)據(jù)中心,不但可以有效降低風(fēng)險頻發(fā),還可以使經(jīng)驗(yàn)決策向數(shù)據(jù)決策進(jìn)行轉(zhuǎn)變,從而實(shí)現(xiàn)數(shù)智化升級。三是商業(yè)銀行內(nèi)外部都要加大對金融科技的監(jiān)管力度,制定相關(guān)規(guī)章制度,做到有制可依、有規(guī)可守、有序可循，避免各類風(fēng)險事件的發(fā)生。