鄉(xiāng)村振興視域下山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展路徑探析

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摘 要 實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障國(guó)家糧食安全，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)戶切身利益的一項(xiàng)重要舉措。2006—2022年是山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的階段，但由于發(fā)展過快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司工作者的服務(wù)不到位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和實(shí)施范圍不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠機(jī)制和理賠程序不合理、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范不嚴(yán)格和政策不全面等問題。為使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域，必須改變發(fā)展戰(zhàn)略，提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平和意識(shí)、提高賠付水平和財(cái)政補(bǔ)貼范圍、運(yùn)用科技手段賦能理賠全流程、規(guī)范經(jīng)營(yíng)秩序和強(qiáng)化法律保障，走農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鄉(xiāng)村振興；發(fā)展路徑；山東省

中圖分類號(hào)：F842.6；F323 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.03.031

農(nóng)業(yè)是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定程度的重要產(chǎn)業(yè)，也是受自然災(zāi)害影響最大的產(chǎn)業(yè)。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)分散和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力農(nóng)民增收、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。為了發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省鄉(xiāng)村振興中的作用，本文從山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和取得的成就入手，探索山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)家、保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶的意義，總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)三方發(fā)揮的積極作用，并探究山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在的問題，整理歸納山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的方向，提出促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

1 ?發(fā)展歷程和成就

1.1 ?發(fā)展歷程

2006年，山東省人民政府在章丘市、壽光市、臨清市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開創(chuàng)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路。2020年，山東省財(cái)政廳、發(fā)展和改革委員會(huì)等7部門印發(fā)《關(guān)于加快山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見的通知》，提出“力爭(zhēng)到2022年，水稻、小麥、玉米3大糧食作物保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到80%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值）逐步達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）逐步達(dá)到500元/人”“到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到全國(guó)先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)由保成本向保收入的轉(zhuǎn)變，建成‘多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系”等目標(biāo)?！?020年山東省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2020年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)44.1億元，增長(zhǎng)22.4%，為1 582.2萬(wàn)戶（次）農(nóng)民提供1 119.7億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逐漸成為提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的“壓艙石”，成為切實(shí)保障農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”。

1.2 ?成就

1.2.1 ?從單一物化保險(xiǎn)向完全成本收入保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變

山東省堅(jiān)持以“低保障，廣覆蓋”為原則，打開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門。2006年，山東省剛開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，保障范圍只是作物生產(chǎn)的直接物化成本，保險(xiǎn)類型僅包括玉米、小麥、奶牛和蔬菜大棚4個(gè)險(xiǎn)種[1]。2019年，省級(jí)補(bǔ)貼險(xiǎn)種達(dá)到44個(gè)，實(shí)施了完全成本類、收入類、指數(shù)類等保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)。2021年，山東省穩(wěn)步開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)和小麥完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，目前已在50個(gè)產(chǎn)糧大縣開展三大糧食作物大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在4個(gè)縣開展小麥完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保收入轉(zhuǎn)變。同時(shí)，2022年最新修訂的《山東省財(cái)政廳 山東省發(fā)展和改革委員會(huì)等6部門關(guān)于完善山東省地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策的通知》中，進(jìn)一步加大對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的支持力度，重點(diǎn)支持符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、具有一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保需求強(qiáng)烈的險(xiǎn)種。這一轉(zhuǎn)變使山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大到覆蓋直接物化成本、土地成本、人工成本及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格異動(dòng)帶來(lái)的損失，不僅解決農(nóng)民災(zāi)后損失、生產(chǎn)產(chǎn)量損失的補(bǔ)償問題，對(duì)保持農(nóng)民收入穩(wěn)定、解決農(nóng)民增產(chǎn)不增收問題等也起到了至關(guān)重要的作用。

1.2.2 ?從單一賠付保險(xiǎn)向全程風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變

以往，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)在農(nóng)戶受災(zāi)報(bào)案后到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，測(cè)定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，然后根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶的損失進(jìn)行賠償。如今，部分地區(qū)的保險(xiǎn)公司探索將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)從“事后理賠”向“事前防損”轉(zhuǎn)變，構(gòu)建“保防救賠”一體化的服務(wù)體系，取得了顯著成效。例如，在山東省淄博市桓臺(tái)縣，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)，使用衛(wèi)星遙感技術(shù)，定期對(duì)承保農(nóng)作物拍攝遙感影像，通過影像與后臺(tái)農(nóng)作物生長(zhǎng)模型做對(duì)比，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)作物的長(zhǎng)勢(shì)情況，如有異常，及時(shí)開展補(bǔ)救工作[2]。與農(nóng)戶相比，保險(xiǎn)公司擁有較完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司積極探索在災(zāi)害來(lái)臨前，第一時(shí)間將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息告知農(nóng)戶，同時(shí)聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)技部門對(duì)承保地塊或養(yǎng)殖場(chǎng)所進(jìn)行災(zāi)前的風(fēng)險(xiǎn)管控指導(dǎo)工作，使農(nóng)戶做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，有效減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，使“以防為先”的理念逐步深入人心。做好風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅減輕了社會(huì)、農(nóng)民的損失，也能降低保險(xiǎn)公司的災(zāi)后賠償，具有明顯的正外部性，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

1.2.3 ?從獨(dú)立作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向與其他金融工具聯(lián)合發(fā)揮作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段有限及資信條件不足等情況，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體常面臨“貸款難”的問題。隨著一、二產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要金融提供更大的支持力度[3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對(duì)借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，充當(dāng)一種信貸抵押品，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為紐帶，可通過“保險(xiǎn)+期貨”將農(nóng)戶面臨的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到期貨市場(chǎng)中，也可采用“保險(xiǎn)+信貸+期貨”“保險(xiǎn)+擔(dān)?！钡榷喾N模式分散風(fēng)險(xiǎn)。部分地區(qū)合理利用金融工具取得了顯著成果，如山東省德州市武城縣農(nóng)戶通過參與“保險(xiǎn)+期貨+基差收購(gòu)”試點(diǎn)項(xiàng)目，2019—2020年共獲得收入賠付3萬(wàn)元，基差賠付9萬(wàn)元，玉米的價(jià)格和產(chǎn)量都得到了堅(jiān)實(shí)的保障[4]。隨著各地區(qū)對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”模式的推廣，越來(lái)越多的農(nóng)戶對(duì)豐富的金融工具有了全新認(rèn)識(shí)，金融工具在農(nóng)村地區(qū)的普及率越來(lái)越高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融工具的深度融合，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的保障水平上升到一個(gè)新的臺(tái)階。

2 ?發(fā)展意義

2.1 ?政策依據(jù)

農(nóng)業(yè)是基本盤，糧食是“壓艙石”。2022年中央一號(hào)文件提出，“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)”“優(yōu)化完善‘保險(xiǎn)+期貨模式”。該文件說明促進(jìn)高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興過程中不可缺少的一環(huán)，這已是中央一號(hào)文件中第19次提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[5]。2022年4月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》中提出“增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興動(dòng)能作用”。黨的二十大報(bào)告提出，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和社會(huì)化服務(wù)，發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這些政策均表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著重要作用。

2.2 ?理論依據(jù)

2.2.1 ?政府層面

1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)過程的連續(xù)性，對(duì)保障農(nóng)村地區(qū)生活穩(wěn)定，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定物價(jià)也具有重要作用。2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是綠色保險(xiǎn)，客觀上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)符合減少碳排放和減少環(huán)境污染的目的。任天馳研究證實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及保障水平的提高對(duì)化肥、農(nóng)藥投入均存在顯著的負(fù)面影響[6]。還有很多調(diào)查表明，生豬保險(xiǎn)已成為解決病死豬無(wú)害化處理難題和畜牧食品安全難題的重要工具之一。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有引導(dǎo)農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)的作用，能為未來(lái)農(nóng)業(yè)綠色、可持續(xù)發(fā)展提供助力。3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能提高財(cái)政資金的使用效率，政府將財(cái)政資金轉(zhuǎn)化為保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，財(cái)政資金會(huì)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮杠桿撬動(dòng)作用，助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)、農(nóng)民增收，同時(shí)體現(xiàn)了政府對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的宏觀調(diào)控作用[7]。

2.2.2 ?保險(xiǎn)公司層面

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣在拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，也為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)了重要力量。1）強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司積極開展扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)，探索推廣“保險(xiǎn)+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。目前，已有多地開始實(shí)行“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”產(chǎn)品，通過財(cái)政增信帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也為農(nóng)戶提供易獲得、低成本的惠農(nóng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的三方共贏。2）強(qiáng)化民生保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司積極開展低收入人群的普惠保險(xiǎn)，探索農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為針對(duì)縣域居民的健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)及農(nóng)村意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。在未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)涌現(xiàn)出更多種類的保險(xiǎn)，不僅是農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，還會(huì)產(chǎn)生農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村養(yǎng)老、護(hù)理等大量保險(xiǎn)品類，為農(nóng)民生活的各個(gè)方面保駕護(hù)航。3）幫助農(nóng)民提高防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)公司通過宣傳防災(zāi)減損的知識(shí)提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，利用科技手段監(jiān)測(cè)災(zāi)害的發(fā)生情況，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。另外，保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力的核心是站在廣大農(nóng)民的立場(chǎng)上，讓農(nóng)民在災(zāi)后得到滿意的賠償。保險(xiǎn)公司的雙重保障作用極大地降低了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定了農(nóng)民收入。

2.2.3 ?農(nóng)民層面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本逐步向保價(jià)格、保收入轉(zhuǎn)變，對(duì)農(nóng)民的保障范圍逐漸拓展。1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為帶動(dòng)農(nóng)民致富的助推器。2022年，我國(guó)農(nóng)民人均可支配收入首次突破2萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入在農(nóng)民增收中占了較大比例。山東省堅(jiān)持不斷擴(kuò)大完全成本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收發(fā)揮了顯著成效。2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效抑制脫貧人口因故返貧。財(cái)政補(bǔ)貼資金能降低農(nóng)民支付保費(fèi)的壓力，受災(zāi)后保險(xiǎn)公司的賠償能為農(nóng)民恢復(fù)再生產(chǎn)提供資金，兩個(gè)方面同時(shí)作用能達(dá)到緩解貧困脆弱性的目的[8]?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)藍(lán)皮書》顯示，“十四五”期間，保險(xiǎn)業(yè)要聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為防止脫貧農(nóng)民因病因?yàn)?zāi)返貧提供保險(xiǎn)業(yè)的解決方案。

3 ?存在的問題

3.1 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司工作者的服務(wù)不到位

某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)宣傳誘人，理賠時(shí)卻推諉扯皮，在保險(xiǎn)合同上與農(nóng)戶玩“文字游戲”，如泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司要求農(nóng)戶開具“豐收證明”，不能證明豐產(chǎn)則無(wú)法入保。因此，不少農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保積極性降低，保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶簽訂合同及理賠過程中的服務(wù)意識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)亟待進(jìn)一步提高。

3.2 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和實(shí)施范圍不完善

目前，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以成本保險(xiǎn)占絕大多數(shù)，保障水平仍以直接物化成本為主。三大糧食作物的賠付金額約為每公頃400元，與我國(guó)每公頃1 000元以上的生產(chǎn)成本及發(fā)達(dá)國(guó)家保障標(biāo)準(zhǔn)仍有較大差距[9]。同時(shí)，隨著土地和人工成本的不斷上升，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)賠付的心理預(yù)期與最終收到的賠償差距越來(lái)越大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠門檻高和存在很多免賠額也是農(nóng)戶無(wú)法獲得全額賠付款、農(nóng)戶部分減產(chǎn)不賠付現(xiàn)象出現(xiàn)的原因。

3.3 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠機(jī)制和理賠程序不合理

理賠機(jī)制和理賠程序不合理是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的主要問題。從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害后會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，但由于勘賠、清算工作量大，理賠到戶的時(shí)間就會(huì)大大延長(zhǎng)。再加上過程中缺少技術(shù)性強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)參與，災(zāi)害損失的確定、理賠金額的衡量都要與保險(xiǎn)公司多次協(xié)商后才能達(dá)成一致。此外，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的過程中保險(xiǎn)公司還要與農(nóng)業(yè)、氣象、金融等多部門進(jìn)行合作，溝通效率往往不盡如人意[10]。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付效率低，從災(zāi)害發(fā)生再到賠付款到賬，可能會(huì)經(jīng)歷幾個(gè)月甚至半年的時(shí)間，極大地影響了農(nóng)民發(fā)展再生產(chǎn)的進(jìn)程，對(duì)農(nóng)民的生活也造成了一定的不利影響。

3.4 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范不嚴(yán)格和政策不全面

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施只有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保障，其中缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的明確要求，只說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏一個(gè)強(qiáng)大的體系維護(hù)，農(nóng)民對(duì)出險(xiǎn)后的理賠主張無(wú)法可依，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)亂象頻發(fā)的根本原因。同時(shí)，僅靠中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要地方各級(jí)專派部門對(duì)農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范與約束，采取措施嚴(yán)厲整治，才能建立一個(gè)健康有序的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4 ?發(fā)展路徑

4.1 ?提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平和意識(shí)

保險(xiǎn)公司要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，多渠道向農(nóng)戶普及參保的重要性，不斷提高農(nóng)戶的參保意識(shí)和參保積極性。在農(nóng)戶投保時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員要把涉及保險(xiǎn)賠付的重要條款反復(fù)與農(nóng)戶進(jìn)行溝通交流，嚴(yán)禁讓農(nóng)戶“稀里糊涂”參保，以真正提高農(nóng)民的獲得感和滿意度，滿足農(nóng)戶對(duì)較高服務(wù)水平的要求，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正做到“農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)”“農(nóng)險(xiǎn)護(hù)農(nóng)”，為“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)。

4.2 ?提高賠付水平，擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼范圍

1）加快推進(jìn)完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障程度，讓農(nóng)險(xiǎn)真正“解渴”和“管飽”，關(guān)鍵時(shí)刻為農(nóng)戶的生活雪中送炭，切實(shí)“?！钡睫r(nóng)戶心坎里，讓農(nóng)戶放心種、愿意保。2）進(jìn)一步擴(kuò)大中央財(cái)政對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策的實(shí)施范圍，對(duì)于具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，提供差異化補(bǔ)貼，避免全國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼“一刀切”。3）制定合理的補(bǔ)貼比例，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多聚焦在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和困難人群，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)地方特色扶貧產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)和推進(jìn)作用。山東省各級(jí)政府結(jié)合地域特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期選擇適宜本地種養(yǎng)的農(nóng)產(chǎn)品，將財(cái)政資金用在刀刃上，讓地方特色農(nóng)產(chǎn)品成為當(dāng)?shù)刂赂?、鄉(xiāng)村振興的好幫手。

4.3 ?運(yùn)用科技手段賦能理賠全流程

2022年2月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，提出要“采取線上化、信息化手段提升承保理賠服務(wù)能力和效率，推動(dòng)科技賦能”“建立符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展需要的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系”。保險(xiǎn)公司要盡快推廣生物識(shí)別、衛(wèi)星遙感、地面信息采集、微信投保等技術(shù)手段應(yīng)用，以簡(jiǎn)化理賠程序、精確理賠范圍、減少理賠環(huán)節(jié)，讓數(shù)據(jù)多“跑路”，讓農(nóng)戶少跑腿。

4.4 ?規(guī)范經(jīng)營(yíng)秩序和強(qiáng)化法律保障

1）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，鼓勵(lì)實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于不能履行賠償義務(wù)的保險(xiǎn)公司，撤銷其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2）國(guó)家要出臺(tái)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的法律，明確政府、保險(xiǎn)公司在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)的責(zé)任與義務(wù)，對(duì)涉及農(nóng)戶切身利益的事要有明文規(guī)定，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶的利益。3）中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)需加大對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度，對(duì)承保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范、理賠款支付不及時(shí)的情況進(jìn)行整改。4）大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)審計(jì)，對(duì)監(jiān)管不到位的地方進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)。2021年12月，山東省審計(jì)廳首次開展全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金分配管理使用及政策措施落實(shí)情況專項(xiàng)審計(jì)，切實(shí)規(guī)范了承保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平具有積極意義。

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（責(zé)任編輯：張春雨 ?丁志祥）