惠民保何以覆蓋1.4億人？

楊芮　丁艷

2022年12月底，“90后”的小璟剛給“60后”的父母續(xù)上了2021年就開始購買的“江蘇醫(yī)惠保1號”。

“惠民保是政府兜底，防止老百姓因病致貧的項目，今年‘江蘇醫(yī)惠保1號保費是158元，相較于去年還漲了些，但和醫(yī)療險相比還是便宜很多，給父母買個安心?！毙…Z對《財經(jīng)》記者表示，其父母年紀(jì)已將近60歲，目前市面上可買的保險產(chǎn)品較少，該階段購買重疾險又很貴，所以聽說了惠民保后，就毫不猶豫地給父母購買了產(chǎn)品。

據(jù)2022年11月水滴保險研究院發(fā)布的《惠民保用戶洞察報告》對惠民保產(chǎn)品用戶進(jìn)行的畫像顯示：“惠民保用戶平均年齡為40歲-50歲，高于商業(yè)醫(yī)療險。在現(xiàn)有惠民保用戶中，54.4%的用戶購買的第一份商業(yè)保險就是惠民保，但僅有34%的用戶了解惠民保免賠額，惠民保產(chǎn)品認(rèn)知仍需提升?！?/p>

經(jīng)過八年的發(fā)展，惠民保已經(jīng)成為了大眾耳熟能詳?shù)拿郑?015年起源于深圳、2020年開始在全國各地呈“燎原之勢”，至今、惠民保已走過八年發(fā)展路、火了兩年半的時間，創(chuàng)下了覆蓋人群超過1.4億人次的“戰(zhàn)績”。根據(jù)眾托幫披露的更詳細(xì)的數(shù)據(jù)，截至2022年11月30日，151個惠民項目在全國除新疆和西藏以外的29個省市實現(xiàn)全覆蓋，288個地級市累計保費超過125億元，其中超過40個惠民保項目參保人數(shù)達(dá)到或超過60萬人。

表1：惠民保VS百萬醫(yī)療險

資料來源：根據(jù)公開資料梳理 制表：顏斌

回溯2022年，從參與人數(shù)、普惠性、風(fēng)靡程度來看，惠民保無疑是年度現(xiàn)象級產(chǎn)品，而2022年亦是惠民保出現(xiàn)新變化和趨勢的一個時間節(jié)點，2023年惠民保產(chǎn)品的發(fā)展趨勢亦日益明晰。

隨著2022年下半年部分重點地區(qū)典型惠民保項目出現(xiàn)的變化、部分省份陸續(xù)出臺的重要政策，作為彌合基本醫(yī)保與商業(yè)健康險斷層的產(chǎn)品，《財經(jīng)》記者走訪的多位業(yè)內(nèi)人士共同分析指向，惠民保有望成為醫(yī)保補(bǔ)充型的綜合平臺，“社保化”趨勢明顯。

與最初的青澀和飽受質(zhì)疑相比，從產(chǎn)品趨勢上看，惠民保的保險責(zé)任范圍正不斷擴(kuò)大，特藥保障成為其顯著特色。根據(jù)《2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》，2021年上線的惠民保續(xù)保產(chǎn)品保險責(zé)任整體上有明顯擴(kuò)大，其中58.3%的產(chǎn)品增加了特藥保障的藥品數(shù)量，其次是降低免賠額和增加醫(yī)保外自付賠付等責(zé)任。

應(yīng)勢而為，多地惠民保產(chǎn)品近日還主動增加了涉及新冠感染等保障責(zé)任，如“北京普惠健康?！痹?022年12月14日主動宣布，2023年度“北京普惠健康?！毕騾⒈Ｈ祟~外贈送新冠病毒保障責(zé)任，對確診新冠病毒重型或危重型的參保人一次性給付保險金2萬元整；2022年12月剛開啟投保的武漢“江城安心?！?，也提供了新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)或偶合癥身故傷殘以及住院津貼保險金，以及針對新冠身故的特殊保障。

產(chǎn)品端口之外，惠民保產(chǎn)品亦催熟了一系列健康管理平臺。近期鎂信健康的新一輪融資、思派健康和圓心惠保的上市等等，都折射出伴惠民保帶來的高增長發(fā)展紅利。

惠民保VS醫(yī)療險，你pick誰？

惠民保，你買了嗎？已經(jīng)買了醫(yī)療險或者重疾險，還需要買惠民保嗎？買了惠民保之后還需要買其他產(chǎn)品嗎……

惠民保產(chǎn)品的風(fēng)靡背后，亦帶出了消費者對于自身健康保障以及惠民保和現(xiàn)有產(chǎn)品的思考。

因保險條款門檻較高，多數(shù)消費者表示“看不懂”，其最關(guān)注的問題是，對普通消費者而言，惠民保、醫(yī)療險究竟該如何選擇？買了惠民保后，是否還需要買醫(yī)療險？

據(jù)一位保險銷售人員對《財經(jīng)》記者表示，惠民保雖然便宜，但亦存在很多不足，比如續(xù)保不穩(wěn)定、報銷門檻高等，建議身體健康的消費者優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險，其保障更全面，報銷門檻更低，能報銷更多醫(yī)療費。

上述銷售人員認(rèn)為，惠民保更適合三類人群：因為健康、職業(yè)、年齡等問題，買不了百萬醫(yī)療險產(chǎn)品人群；某些部位被百萬醫(yī)療險除外責(zé)任承保，比如因為甲狀腺結(jié)節(jié)，導(dǎo)致甲狀腺相關(guān)疾病被百萬醫(yī)療險排除在外，這時候購買惠民保作為補(bǔ)充；因為既往癥問題，導(dǎo)致某些疾病不保，也可以考慮購買惠民保+百萬醫(yī)療險。

經(jīng)過8年的發(fā)展，如今惠民保覆蓋人群已超過1.4億人次。圖/視覺中國

不過據(jù)一家大型頭部險企產(chǎn)品精算經(jīng)理對《財經(jīng)》記者表示，對于大多數(shù)人來說，如果資金富裕，只要保障內(nèi)容和程度不重疊，可以買兩款-三款醫(yī)療險進(jìn)行補(bǔ)充。惠民保一般起付線較高，社保內(nèi)保障居多。商業(yè)醫(yī)療險可以買低免賠、服務(wù)比較豐富的產(chǎn)品，高端人士可購買高端醫(yī)療。

從惠民保和百萬醫(yī)療險區(qū)別來看，惠民保和醫(yī)療險性質(zhì)比較相似，都屬于消費型保險，即確診了先自己墊錢，然后再申請理賠。百萬醫(yī)療險需要區(qū)分不同人群，根據(jù)體檢等因素收取保費；惠民保則是統(tǒng)一地區(qū)、保費，相對于易病人群，保障比率、性價比更高，且費用可以從醫(yī)保賬戶中出，專款專用。

從免賠額方面來看，惠民保免賠額多在1萬元-3萬元，百萬醫(yī)療險部分免賠額可低至5000元，一般為1萬元。保險報銷力度上，惠民保在醫(yī)保目錄內(nèi)有超過一半的產(chǎn)品報銷比例大于80%，最高可達(dá)到90%以上，但在醫(yī)保目錄外報銷比例能夠達(dá)到80%的產(chǎn)品僅占比15%；對比而言，百萬醫(yī)療險大多都是100%報銷，未經(jīng)社保報銷的賠付60%，包含外購藥、特藥保險等。

全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳認(rèn)為，惠民保還需在醫(yī)保目錄外的報銷上加大力度，更好做到保醫(yī)保之不保。比如有的產(chǎn)品對醫(yī)保目錄內(nèi)住院費用報銷比例達(dá)到80%，但其實這么高的比例老百姓也用不上，因為基本醫(yī)保就可以報銷。保險公司應(yīng)主要對醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用給予適度報銷，這才是群眾所需。

值得關(guān)注的是，惠民保產(chǎn)品的熱潮，會否對醫(yī)療險和重疾險產(chǎn)生沖擊？

從《財經(jīng)》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士反饋來看，答案是肯定的。一位外資險企精算經(jīng)理對《財經(jīng)》記者坦言，這從銷售端的反饋更為直接，客戶拒絕醫(yī)療險、重疾險的理由大多都是已經(jīng)買了惠民保，其認(rèn)為只要解決看病問題就可以了。

據(jù)《財經(jīng)》記者從行業(yè)內(nèi)獨家獲悉，2022年前三季度重疾險總保費3970億元，負(fù)增長4%；前三季度重疾險新單保費490億元，負(fù)增長36%。據(jù)《財經(jīng)》記者獲悉，部分險企重疾險銷量下滑甚至達(dá)到50%以上。

據(jù)上述外資險企精算經(jīng)理分析道，惠民保對醫(yī)療險是最直接的沖擊，其產(chǎn)品相似度較高；而重疾險則與惠民保、醫(yī)療險性質(zhì)不同，重疾險只要確診了，就可以申請理賠，且一般收費較高，對其沖擊相對較小。

圖：2021年-2022年惠民保多家共保與單獨承保的變化

資料來源：《知識圖譜》

據(jù)海通證券非銀首席分析師孫婷指出，惠民保對商業(yè)健康險確實存在短期的“擠出效應(yīng)”，原因在于：惠民保產(chǎn)品與百萬醫(yī)療險同屬于醫(yī)療費用補(bǔ)償型產(chǎn)品，其形態(tài)設(shè)計具有相似性，覆蓋人群具有一定重疊；對于重疾險，雖然惠民保與其功能重疊較小，但也對重疾險銷售形成了負(fù)面影響；但從長期來看，惠民保與商業(yè)健康險并非對立而是相互促進(jìn)，伴隨消費者保險產(chǎn)品理解水平的提升，惠民保的“擠出效應(yīng)”將逐步消解。

業(yè)務(wù)新版圖和3.0模式

發(fā)展至今，惠民保已逐漸形成了自己特有的業(yè)務(wù)新版圖?！笆∈薪y(tǒng)籌、一城一險”已成惠民保產(chǎn)品的主流模式，從參與方來看，惠民保通常由地方政府、商業(yè)保險公司以及第三方平臺聯(lián)合推出。

據(jù)復(fù)旦大學(xué)保險創(chuàng)新與投資研究中心團(tuán)隊發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，惠民保中明確有政府參與的產(chǎn)品約為75%；保險公司以財產(chǎn)險公司參與最多，其次是壽險、養(yǎng)老險公司；明確公布保險經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)品約為63%；明確公布健康管理公司的產(chǎn)品約為40%；明確公布合作藥企的產(chǎn)品約為54%。

多家保險公司共同參與亦成為主流，在這類合作中，一般分為主承保（首席承保）和次承保公司，為保證產(chǎn)品的可持續(xù)運營，這類“共保體”創(chuàng)新模式在更多的省市進(jìn)行了實踐，該模式可提升惠民保項目整體運營穩(wěn)定性，一定程度上緩解了惠民保同質(zhì)化、隱含的承保虧損風(fēng)險等。

據(jù)《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》報告顯示，2022年多家共保比例由51%提升為62%，增長較快。其中，財險公司仍保持絕對領(lǐng)先優(yōu)勢。

據(jù)中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會數(shù)據(jù)顯示，從2020年1月到2021年5月，聯(lián)合承保的產(chǎn)品從1款增加至34款，其中廣東的“深圳專屬醫(yī)療保險”產(chǎn)品由14家保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合承保，是參與承保公司最多的產(chǎn)品；其次是上海的“滬惠?！碑a(chǎn)品，由9家保險機(jī)構(gòu)共同承保。

除形成共保體格局，在業(yè)務(wù)運作模式上，目前惠民保的參與主體已形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式。諸如在上?！皽荼！表椖恐?，上海市醫(yī)療保障局作為指導(dǎo)，共保體保司為整個項目提供系統(tǒng)運營支持，而第三方公司的鎂信健康則為滬惠保提供特藥服務(wù)。

表2： 2019年-2022年思派健康三大業(yè)務(wù)收入及占比

資料來源：思派健康招股說明書

據(jù)了解，多方參與主體進(jìn)行合作的模式，除了資源協(xié)調(diào)互補(bǔ)，還能借助第三方公司的醫(yī)療服務(wù)和科技能力來實現(xiàn)共保體之間信息和經(jīng)驗的互通互聯(lián)，以及為用戶提供更多附加值。在2022版“滬惠?！敝?，第三方公司鎂信健康進(jìn)一步擴(kuò)寬特藥理賠的數(shù)量，達(dá)到25種，還進(jìn)一步提升了新特藥的可及性，其中新增了CAR-T療法的理賠保障與15種海外特藥理賠保障。

從籌資端角度出發(fā)，惠民保與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保個人賬戶打通，直接使用醫(yī)保個賬余額劃扣保費，亦成為惠民保項目的主流，當(dāng)?shù)卣膮⑴c和支持力度呈直線式增長。據(jù)眾托幫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，全國共有289個地級市的232款惠民保產(chǎn)品，其中有130個地級市的83款產(chǎn)品支持醫(yī)保個賬支付保費，產(chǎn)品占比約36%，城市占比約45%。

2023年1月1日，多地2023年度惠民保產(chǎn)品正式生效。據(jù)了解，部分地區(qū)個人投保通道已在2022年的最后一天結(jié)束，還有部分地區(qū)投保通道則實施不同程度的延期。據(jù)統(tǒng)計，惠民保的參保人數(shù)和保費規(guī)模在不斷擴(kuò)大，2020年平均參保率大約為5%，2022年已上升到18%左右。

截至目前，惠民保已運行七年?？v觀惠民保這七年更迭，惠民保已經(jīng)從1.0階段，即以健康體為主，承擔(dān)醫(yī)保內(nèi)的責(zé)任較多；到2.0階段，即既往癥人群增多；再到3.0階段，即既往癥可投可保，并涵蓋醫(yī)保外責(zé)任。具體而言，在投保限制方面實現(xiàn)了較大突破，帶病體可投可保。同時，惠民保的特定保障責(zé)任和增值服務(wù)也在同步擴(kuò)大范圍?；菝癖０l(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到精細(xì)化運營和探索可持續(xù)發(fā)展階段。

以惠民保為切口，商業(yè)健康險創(chuàng)新的新征程已經(jīng)開啟。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，惠民保實際上有兩個非常重要的創(chuàng)新，即人群放開和服務(wù)銜接?；菝癖Ｊ状伟阉腥巳憾技{入保障范圍，人群放開或成健康險發(fā)展史上的關(guān)鍵變革點，帶病體投保則成為商業(yè)健康險創(chuàng)新的一大新趨勢。

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，從當(dāng)前醫(yī)療生態(tài)圈產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展趨勢來看，打通醫(yī)院、藥店、保險、健康管理等各個業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供在線診療、購藥、保險賠付和健康管理的一站式服務(wù)，已成為行業(yè)未來發(fā)展的方向。在惠民保的催化作用下，率先布局健康管理服務(wù)平臺，有效融合“保險+服務(wù)”的公司將把握風(fēng)口，帶領(lǐng)行業(yè)形成下一個增長點。

惠民?！案拍罟伞?/h3>

數(shù)據(jù)顯示，到2025年中國健康險的規(guī)模將超過2萬億元，另據(jù)瑞再研究院預(yù)測，到2025年，中國線上健康險市場將以每年平均43%的增速增長。伴隨著近年來惠民保及健康險市場的快速發(fā)展，新型醫(yī)療保險TPA（Third Party Administrator for Group Medical Insurance，醫(yī)療保險第三方管理機(jī)構(gòu)）亦在分享這1萬億級別的市場紅利。

惠民保相關(guān)的新型醫(yī)療保險TPA主要分為兩類，一是保險經(jīng)紀(jì)公司、保險科技公司以及醫(yī)療科技公司，發(fā)揮營銷、流量優(yōu)勢，多渠道觸達(dá)客戶；二是健康管理公司，通過前置風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，控制風(fēng)險以降低賠付支出。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，明確公布健康管理公司的惠民保產(chǎn)品約為40%，參與頻次前三位的健康管理公司為鎂信健康、思派健康和圓心惠保。

2022年末，圓心科技和思派健康均分別向港交所提交了最新一版招股書。2023年1月10日，鎂信健康亦宣布了C+輪融資的完成，引入了戰(zhàn)略投資方匯豐集團(tuán)。

據(jù)招股書顯示，思派健康旗下業(yè)務(wù)包括特藥藥房業(yè)務(wù)、醫(yī)生研究協(xié)助、健康保險服務(wù)三類業(yè)務(wù)。2019年-2021年，思派健康實現(xiàn)營業(yè)收入分別為10.39億元、27億元、34.74億元；母公司擁有人應(yīng)占虧損分別為5.95億元、10.43億元、37.4億元。其中，健康保險服務(wù)的毛利率最高，于2019年-2021年及2022上半年，毛利率分別為39.5%、36.5%、57.4%、67%。

據(jù)一位健康管理行業(yè)人士分析，思派健康的崛起和惠民保密切相關(guān)。招股書亦顯示，與保險公司的的惠民保、健康險業(yè)務(wù)合作成為其業(yè)績起飛的關(guān)鍵因素之一。

另一家已經(jīng)遞交招股書的圓心科技已非首次遞表，早在2021年10月15日，圓心科技即向港交所遞交上市申請，招股書顯示，2019年至2021年，圓心科技凈虧損分別為2.01億元、3.63億元及7.57億元，累計虧損達(dá)13.21億元。

根據(jù)招股書披露，截至2022年8月31日，圓心科技已為159家保險公司及八家再保險公司提供服務(wù)、與保險公司合作推出40多款新特藥保險產(chǎn)品、協(xié)助在超過100個城市推出普惠型商業(yè)健康保險，并分銷合計41個健康險產(chǎn)品，管理32.9百萬份保單，旗下還擁有一家保險科技公司圓心惠保。

據(jù)上述健康管理行業(yè)人士分析，圓心惠保的業(yè)務(wù)主要是新特藥設(shè)計的創(chuàng)新保險產(chǎn)品、惠民保、慢病健康管理和團(tuán)體保險四大板塊。其中，惠民保最為受到業(yè)界關(guān)注?；菝癖Ъt了新型醫(yī)療保險TPA，圓心惠保也和這波浪潮的發(fā)展有關(guān)。

據(jù)了解，圓心惠保成立于2019年4月，而2020年正是惠民保類產(chǎn)品跑馬圈地的開始。

今年剛剛宣布C+輪融資的鎂信健康亦在多個城市惠民保中承擔(dān)特藥服務(wù)商角色。近年來，鎂信健康深度參與到了惠民保產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)運營當(dāng)中，為各地惠民保提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、藥品服務(wù)和技術(shù)支持等。

截至目前，鎂信健康已經(jīng)先后為“蘇惠?！薄拔骱媛?lián)保”“惠衢?！薄皽荼！薄氨本┢栈萁】当！钡榷嗫町a(chǎn)品提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、藥品服務(wù)和技術(shù)支持，累計覆蓋北京、上海、杭州、寧波等100余座城市，累計服務(wù)近1億人次。

除了上述三家，因數(shù)健康、商保通等多家新型TPA，都在該賽道上不斷加碼布局，但如何維持高增長、拓寬生態(tài)圈、夯實業(yè)務(wù)發(fā)展路徑和打造護(hù)城河亦是與風(fēng)口同來的挑戰(zhàn)。

如何續(xù)寫增長故事？

“可持續(xù)發(fā)展”“死亡螺旋”，目前仍是懸在惠民保頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。從部分地市公開的賠付結(jié)果來看，惠民保減輕了至少約20%-40%左右的個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，但人均賠款金額較高，惠及人數(shù)不多。

相較于年輕消費者來說，惠民保僅是“一頓飯”的錢，但其對惠民保熱度有所下降。出生于1987年的可婷，在2022年惠民保提示可續(xù)保之時，其并未選擇繼續(xù)投保。可婷對《財經(jīng)》記者表示，去年她選擇投保了百萬醫(yī)療險，其認(rèn)為惠民保能賠付的，百萬醫(yī)療險基本皆可賠付，且保障程度更高，免賠額也較惠民保更低。

若像可婷這樣的年輕消費者增多，參保后沒有獲得感，第二年就退出。待參保池子變小后，產(chǎn)品提價，健康人群繼續(xù)退出，那么惠民保留下的可能都是帶病體。

如此，未來惠民保增長故事該如何續(xù)寫？

據(jù)一位地方醫(yī)保局官員透露，如果真的出現(xiàn)賠付穿底現(xiàn)象，其將在以后的年度及時作出調(diào)整，通過縮小分子或者做大分母等形式進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。他們也在研究如何更科學(xué)合理確定產(chǎn)品走向，雖然設(shè)置“零門檻”進(jìn)入，但是未來或?qū)ν侗Ｈ诉M(jìn)行分類賠付。

對于惠民保的未來發(fā)展，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授郭振華對《財經(jīng)》記者直言，“相對來看，惠民保追求價格低，這導(dǎo)致消費者對其效用感知有限，從需求角度來看，未來惠民保發(fā)展空間或并不大?！睂τ诨菝癖Ｈ绾瓮黄破款i，郭振華表示，提高價格、升級保障，或進(jìn)入醫(yī)保繳費，醫(yī)保買單，否則惠民保只能成為險企發(fā)展商業(yè)健康險的一種借力方式。

中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員、太保壽險前董事長徐敬惠認(rèn)為，惠民保的發(fā)展一定要跟醫(yī)保體系、公立醫(yī)療體系緊密結(jié)合。諸如浙江、山東、廣東、黑龍江、重慶地區(qū)做得很好，其惠民保已和公立醫(yī)院醫(yī)保系統(tǒng)打通，便于患者理賠，“一站式”結(jié)算降低了保險公司理賠的運營成本。

2022年12月13日，《財經(jīng)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向各保險機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，其指出當(dāng)前普惠保險仍然存在服務(wù)廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足等問題，明確到2025年，普惠保險保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平得到持續(xù)提升，服務(wù)的滿意度和便捷性有效改善。

如果將惠民保發(fā)展的眼光僅僅局限在保險業(yè)，其可持續(xù)發(fā)展故事路阻且艱。作為普惠保險其中一員，該文件則為未來惠民保的發(fā)展指明了方向。

據(jù)《財經(jīng)》記者走訪的多位惠民保項目人士分析，從實踐角度來看，惠民保可持續(xù)發(fā)展可以從籌資、支付和服務(wù)三方面切入。在籌資方面，通過持續(xù)的產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新，為惠民?；I資持續(xù)賦能，實現(xiàn)更高參保率和續(xù)保率；在支付方面，通過精細(xì)化的責(zé)任設(shè)計和目錄管理，實現(xiàn)基金有效管理和精準(zhǔn)保障；在服務(wù)方面，當(dāng)前現(xiàn)有惠民保增值服務(wù)的使用率較低，而有感知的服務(wù)能夠有效地提升客戶滿意度，并最終提升續(xù)保率，同時構(gòu)建“普惠服務(wù)聯(lián)盟”，惠民保有望成為廣大百姓獲取普惠健康服務(wù)的新入口。

另據(jù)一位第三方健康管理平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，應(yīng)對死亡螺旋，需要做好產(chǎn)品及服務(wù)的精細(xì)化管理。一方面，通過費率優(yōu)待、免賠額調(diào)整、健康管理增值服務(wù)等提高健康體的投保感受與獲得感，增強(qiáng)其參保、續(xù)保意愿；另一方面對理賠款占比較高的既往癥人群，做好精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計，充分考慮其醫(yī)療成本和精準(zhǔn)定價的平衡。