新泰市“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”破解農(nóng)業(yè)融資難題

文/劉浩珍 山東省新泰市財(cái)政局

近年來(lái)山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處也積極開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，并取得一定成效。我們?cè)噲D通過(guò)探索“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、具體成效、典型做法和運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體取得“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”擔(dān)保貸款的因素進(jìn)行詳細(xì)分析，并根據(jù)存在問(wèn)題提出可行性對(duì)策建議，為進(jìn)一步拓展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)提供借鑒和思考。

截至2021年底，山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”已累計(jì)為新泰市1966戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款9.9億元，其中2021年新增擔(dān)保戶數(shù)799戶，新增擔(dān)保金額45276萬(wàn)元，是籌建當(dāng)年（2018年6月）擔(dān)保額（630萬(wàn)元）的71.86倍。從2021年各鄉(xiāng)鎮(zhèn)在保金額看，龍廷鎮(zhèn)、石萊鎮(zhèn)等2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在保金額超過(guò)8000萬(wàn)元，汶南鎮(zhèn)、樓德鎮(zhèn)等2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在保金額超過(guò)6000萬(wàn)元，谷里鎮(zhèn)、岳家莊鄉(xiāng)、青云辦事處、翟鎮(zhèn)、泉溝鎮(zhèn)等5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在保金額超過(guò)4000萬(wàn)元。

“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”現(xiàn)存問(wèn)題

“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)存在地域差異。通過(guò)對(duì)2021年在擔(dān)保項(xiàng)目分設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)看，龍廷鎮(zhèn)在擔(dān)保金額達(dá)8296萬(wàn)元，石萊鎮(zhèn)在擔(dān)保金額達(dá)8940萬(wàn)元，汶南鎮(zhèn)在擔(dān)保金額達(dá)6990萬(wàn)元，樓德鎮(zhèn)在擔(dān)保金額達(dá)6235萬(wàn)元。四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在擔(dān)保金額占全新泰21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比例為41%，反映出“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在地域差異，比如新汶街道、小協(xié)鎮(zhèn)、新甫街道在擔(dān)保金額占比不足全市3%。

“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)覆蓋面不足。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2021年“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)中水果種植、畜牧和家禽養(yǎng)殖、農(nóng)林牧漁批發(fā)和零售占比分別達(dá)16.09%、37.68%、15.08%，三者之和占全部行業(yè)的68.85%。而糧食種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工制造、農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)占比相對(duì)較低，擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化。

未充分調(diào)動(dòng)銀行積極性。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況下，銀行更愿意向風(fēng)險(xiǎn)更低的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供貸款。城商行農(nóng)業(yè)客戶儲(chǔ)備少，涉農(nóng)業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，業(yè)務(wù)量小，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)積極性不高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2021年與山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處合作的8家銀行中，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、新泰農(nóng)商行的在保業(yè)務(wù)量分別為31240萬(wàn)元、23881萬(wàn)元、15823萬(wàn)元，共計(jì)70944萬(wàn)元，占山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處全部在保業(yè)務(wù)量的97.52%；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、新泰農(nóng)商行的累保業(yè)務(wù)量分別為41819萬(wàn)元、34833萬(wàn)元、20108萬(wàn)元，共計(jì)96760萬(wàn)元，占山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處全部累保業(yè)務(wù)量的97.61%。相反，其他5家銀行“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)量幾乎沒(méi)有進(jìn)展。

如何推廣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)

建立“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”工作督導(dǎo)考核機(jī)制

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定考核辦法。各縣市區(qū)應(yīng)當(dāng)明確制定各年度“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”實(shí)施方案，將其業(yè)務(wù)開(kāi)展納入日常性工作中。每年年初根據(jù)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)考核辦法，對(duì)各鎮(zhèn)街下達(dá)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)量工作目標(biāo)，并通過(guò)對(duì)各鎮(zhèn)街的完成情況進(jìn)行考核，激發(fā)其不斷創(chuàng)新工作方式方法，提升“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策支農(nóng)惠農(nóng)力度和效果。

完善業(yè)務(wù)開(kāi)展工作機(jī)制。各鎮(zhèn)街政府可成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管農(nóng)業(yè)副鎮(zhèn)長(zhǎng)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)，并在鎮(zhèn)街設(shè)立辦公室，保障工作正常開(kāi)展。村級(jí)是“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策受益者主要所在地，應(yīng)建立“工作到村，責(zé)任到人”的工作機(jī)制，各村委員會(huì)主任（書(shū)記）是本村居建檔立卡工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)本村居各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的檔案信息資料。根據(jù)各鎮(zhèn)街和銀行的工作目標(biāo)，考核部門(mén)定期對(duì)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”工作開(kāi)展情況進(jìn)行通報(bào)排名，并將其制作成工作簡(jiǎn)報(bào)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。在發(fā)展壯大“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須在依靠政府注入資金的同時(shí)，尋求其他農(nóng)業(yè)金融資金的投入。應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献鳎⒓皶r(shí)高效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)生集中代償情況時(shí)及時(shí)作出反應(yīng)。還可以與社會(huì)資本共同設(shè)立基金，適當(dāng)采取參股、入股的形式吸收農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資本，保證農(nóng)業(yè)信貸資金持續(xù)穩(wěn)定供給。

建立完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系

保障人員力量?？稍诟麈?zhèn)街設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，保障開(kāi)展工作所需的經(jīng)費(fèi)投入。要依托“貼心代辦，一次辦好”改革，搭建起“縣級(jí)辦事處+鎮(zhèn)街工作站+村便民服務(wù)室”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極宣傳推介“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策。在基層地區(qū)，可組織銀行等金融機(jī)構(gòu)，充分利用其更熟悉農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和當(dāng)?shù)氐鼐壄h(huán)境的優(yōu)勢(shì)，用更低成本獲取準(zhǔn)確的農(nóng)戶信息。村便民服務(wù)室要充分發(fā)揮作用，使村民申請(qǐng)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”方便快捷。

完善經(jīng)費(fèi)保障制度。積極與省農(nóng)擔(dān)和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商溝通，保障業(yè)務(wù)開(kāi)展所需經(jīng)費(fèi)，可明確一名專(zhuān)職村干部為“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”村級(jí)代辦員，建立一套對(duì)村級(jí)代辦員的考核獎(jiǎng)勵(lì)政策機(jī)制。將“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”考核機(jī)制納入村干部的年度崗位目標(biāo)責(zé)任制，并根據(jù)考核結(jié)果兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。建立嚴(yán)格的村便民服務(wù)管理制度，由村干部輪流在便民服務(wù)室值班，實(shí)行全天候服務(wù)。

與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)合。要深入各鎮(zhèn)街產(chǎn)業(yè)集群、供應(yīng)鏈等，會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等梳理當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，摸清農(nóng)業(yè)特色、產(chǎn)業(yè)規(guī)律、市場(chǎng)趨勢(shì)、用款需求，在額度測(cè)算、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)控制上不斷優(yōu)化，努力覆蓋全市大部分特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)政策宣傳

廣泛宣傳“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策。在村級(jí)加大宣傳力度，確保政策惠及到每一個(gè)有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；應(yīng)進(jìn)一步下沉宣傳，可與市文化館聯(lián)合策劃并在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織“助力鄉(xiāng)村振興－魯擔(dān)惠農(nóng)貸”文化下鄉(xiāng)系列演出活動(dòng)。

拓寬宣傳渠道。收集總結(jié)各行各業(yè)開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)過(guò)程中典型先進(jìn)事例并推廣宣傳，通過(guò)各鎮(zhèn)街農(nóng)擔(dān)工作站及合作銀行網(wǎng)點(diǎn)將相關(guān)宣傳資料送到田間地頭，做到政策宣傳精準(zhǔn)到位。各鎮(zhèn)街可利用各類(lèi)培訓(xùn)會(huì)議和鄉(xiāng)村集市集中發(fā)放“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”宣傳彩頁(yè)，提高“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)知曉率。錄制“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策宣傳錄音，在各鎮(zhèn)街循環(huán)播放；錄制專(zhuān)題宣傳片，依托《今日新泰》欄目，宣傳“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”最新政策，以此擴(kuò)大“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策影響力，讓更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體享受到“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策紅利。

加強(qiáng)銀行合作意愿

信息共享，提高效率。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各合作銀行之間應(yīng)做到農(nóng)業(yè)信貸客戶資源信息共享，形成錯(cuò)位互補(bǔ)工作機(jī)制，提升工作效率。在銀行盡調(diào)報(bào)告中加入農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的內(nèi)容，由合作銀行開(kāi)展調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，盡可能實(shí)現(xiàn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡調(diào)模板共享共用。

積極溝通，落實(shí)任務(wù)量。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)應(yīng)積極與合作銀行召開(kāi)業(yè)務(wù)座談會(huì)，查找分析銀行開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”工作積極性不高的原因，采取有效措施調(diào)動(dòng)其積極性，引導(dǎo)合作銀行積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，儲(chǔ)備農(nóng)業(yè)客戶群體，切實(shí)落實(shí)各銀行“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)目標(biāo)。積極與銀行溝通，結(jié)合各銀行實(shí)際情況，要求信貸客戶經(jīng)理利用好農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)條件寬松、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策，積極做好“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。

引入競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)活力。將“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策要求、產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體目標(biāo)客戶向所有意向銀行和全社會(huì)公開(kāi)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體根據(jù)合作銀行的利率、服務(wù)方式，自主選擇想要合作的銀行，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資成本。各合作銀行應(yīng)依托農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款期限、資金用途、資產(chǎn)狀況和發(fā)展產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)資金安排。政府機(jī)關(guān)應(yīng)積極引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場(chǎng)，參與“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提升金融服務(wù)水平。商