房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制分析

李慧南

房地產(chǎn)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱性產(chǎn)業(yè)，確保其開發(fā)過程中資金安全穩(wěn)定，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為金融業(yè)從業(yè)人員面臨的重要挑戰(zhàn)。本文以我國(guó)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別及其主要成因作為切入點(diǎn)，分別從商業(yè)銀行、擔(dān)保公司以及政府部門三個(gè)角度分析了房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作存在的問題，并基于強(qiáng)化重視、體系構(gòu)建、渠道拓展、政策出臺(tái)、環(huán)境建設(shè)以及技術(shù)引進(jìn)等幾個(gè)方面闡述加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成效的措施，以期為有關(guān)從業(yè)人員提供參考。

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是受各類因素影響導(dǎo)致借款人無法及時(shí)償還本息，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)生違約現(xiàn)象，給金融媒介或相關(guān)機(jī)構(gòu)造成損失的一種風(fēng)險(xiǎn)類別。而房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)則是其中最為常見的一種。相關(guān)從業(yè)者應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況針對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)進(jìn)行綜合分析，并針對(duì)擔(dān)保公司乃至政府部門的風(fēng)控機(jī)制進(jìn)行全方位梳理，及時(shí)找到可能存在的問題與漏洞，使信貸業(yè)務(wù)的開展更加穩(wěn)定可靠，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)效益的不斷進(jìn)步。

一、我國(guó)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別及其主要成因

（一）制度風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)階段住房擔(dān)保公司開展信貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，相關(guān)風(fēng)控制度的建設(shè)依然存在一定的短板與不足，執(zhí)行細(xì)則的確定仍較為欠缺，可能會(huì)給擔(dān)保公司房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的開展造成不良影響。大部分擔(dān)保公司往往采用抵押物登記的策略和方式規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，但在法律制度體系建設(shè)過程當(dāng)中，對(duì)于擔(dān)保公司獲取抵押物的相關(guān)流程較為模糊，在發(fā)生信貸合同違約，需要針對(duì)信貸抵押物進(jìn)行拍賣時(shí)，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)依據(jù)，使得擔(dān)保公司對(duì)于信貸違約行為的處置能力存在不足，影響擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

相較于商業(yè)銀行所提供的信貸業(yè)務(wù)而言，擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻更低，其內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力度更大。擔(dān)保領(lǐng)域未能形成統(tǒng)一的行業(yè)發(fā)展規(guī)范與管理辦法，市場(chǎng)秩序較為混亂。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間可能會(huì)出現(xiàn)不良競(jìng)爭(zhēng)或惡意競(jìng)爭(zhēng)，從而加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，影響行業(yè)內(nèi)部的健康發(fā)展。

（三）信貸流程風(fēng)險(xiǎn)

在擔(dān)保公司的信貸業(yè)務(wù)開展過程中，需要經(jīng)由項(xiàng)目申請(qǐng)、項(xiàng)目評(píng)審、項(xiàng)目決策、擔(dān)保手續(xù)簽訂、保后跟蹤以及擔(dān)保終結(jié)等一系列流程與環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)內(nèi)容和形態(tài)較為復(fù)雜，對(duì)于公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作形成了一定的難度與挑戰(zhàn)。一些擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)控部門對(duì)于其信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)各項(xiàng)流程的認(rèn)知存在欠缺，內(nèi)控部門與業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通存在隔閡，不利于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的順利開展。

（四）宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)

作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)不僅與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)息息相關(guān)，同時(shí)還受到宏觀政策的調(diào)控和影響。政府部門能夠結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況針對(duì)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)出臺(tái)相關(guān)調(diào)控政策，力求確保市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定高效。但與此同時(shí)，宏觀政策的變化也會(huì)對(duì)擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，我國(guó)依次頒布《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干意見》等相關(guān)文件，針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向以及發(fā)展模式進(jìn)行了明確引導(dǎo)，同時(shí)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模、房地產(chǎn)價(jià)格等相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了宏觀層面的調(diào)節(jié)與控制，使信貸業(yè)務(wù)的開展環(huán)境發(fā)生了一定變化。

（五）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

在房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的開展過程當(dāng)中，授信主體與用信主體之間所掌握的信息存在一定的不對(duì)稱現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)大。在房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)合同的簽訂過程中，需要由用信主體提供其相關(guān)資料信息以供擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審批，但受到市場(chǎng)環(huán)境變化以及利益引導(dǎo)等因素的影響，一些用信方可能會(huì)偽造授信文件，導(dǎo)致?lián)９镜冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲取到虛假的用信信息，嚴(yán)重危害了信貸業(yè)務(wù)的正常開展及其業(yè)務(wù)效益，同時(shí)還會(huì)給企業(yè)造成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)階段房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作存在的問題

在房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，可能會(huì)由于制度問題、行業(yè)發(fā)展問題、信貸流程問題、宏觀政策變化以及信息不對(duì)稱問題等因素的影響出現(xiàn)一系列風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，給擔(dān)保公司的正常經(jīng)營(yíng)管理及其經(jīng)濟(jì)價(jià)值的創(chuàng)造形成了相應(yīng)的威脅與挑戰(zhàn)，因此結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況構(gòu)建起形態(tài)內(nèi)容完善的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，對(duì)于公司信貸業(yè)務(wù)的正常開展具有愈發(fā)重要的意義和作用。但經(jīng)由實(shí)際調(diào)研分析過后能夠得出結(jié)論，現(xiàn)階段房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作依然面臨著一定的問題，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）擔(dān)保公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題

1.內(nèi)控機(jī)制建設(shè)不夠健全

完善的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)不僅能夠使擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)的開展更加規(guī)范，同時(shí)還能針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容以及業(yè)務(wù)流程經(jīng)手人的行為進(jìn)行全面約束，杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)和影響。但受到成本因素以及擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理思路等因素的影響，導(dǎo)致其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)未能結(jié)合時(shí)代發(fā)展以及市場(chǎng)環(huán)境變化進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)控，內(nèi)控機(jī)制相關(guān)內(nèi)容與房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況之間出現(xiàn)了較為明顯的脫節(jié)現(xiàn)象，影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御與控制工作的落實(shí)。

2.信貸業(yè)務(wù)流程亟待完善

目前擔(dān)保公司提供的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，有關(guān)于客戶信息背景調(diào)查等相關(guān)工作的開展存在較為顯著的重復(fù)現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)周期不斷延長(zhǎng)，嚴(yán)重降低了信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展效率以及企業(yè)客戶的擔(dān)保服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程還可能會(huì)導(dǎo)致人為操作以及推進(jìn)過程中出現(xiàn)錯(cuò)漏現(xiàn)象，不利于擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.授信審批工作較為隨意

作為擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作當(dāng)中最為重要的一環(huán)，高質(zhì)量的授信審批工作能夠有效篩除候選當(dāng)中的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)概率，使擔(dān)保公司信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控工作水平得到不斷進(jìn)步。但在一些擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)的開展過程當(dāng)中，為了短期的經(jīng)濟(jì)效益，風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的授信擔(dān)保審批工作較為隨意，未能結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境變化情況對(duì)于用信客戶的基本信息進(jìn)行全方位評(píng)估與分析，相關(guān)擔(dān)保額度未能得到及時(shí)有效調(diào)整，導(dǎo)致過度擔(dān)保等情況在信貸業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中屢屢發(fā)生，加大了擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來臨的可能性。

4.輕視貸后管理工作要求

所謂貸后管理，主要指的是自信貸業(yè)務(wù)款項(xiàng)發(fā)放過后直至款項(xiàng)償還完畢全過程的管理工作，其中包括用信客戶動(dòng)態(tài)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、獲客渠道拓展等相關(guān)內(nèi)容，在信貸擔(dān)保風(fēng)控工作當(dāng)中具有關(guān)鍵性作用。但一些擔(dān)保公司卻忽視了貸后管理工作的重要意義，未能針對(duì)用信客戶狀態(tài)發(fā)展變化及時(shí)掌握，導(dǎo)致?lián)ｎ~度調(diào)控存在一定滯后，風(fēng)控方案的構(gòu)建存在不足，給銀行帶來了更加嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府部門信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題

1.風(fēng)控政策存在滯后

完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控政策體系是提升房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制水平，加強(qiáng)社會(huì)金融穩(wěn)定性的關(guān)鍵所在。但現(xiàn)階段政府部門有關(guān)于房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制政策體系建構(gòu)依然較為滯后，未能結(jié)合土地市場(chǎng)情況以及房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況給出較為全面完善的政策落實(shí)細(xì)則，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在組織開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，其信貸風(fēng)控工作缺乏引領(lǐng)和指導(dǎo)，工作模式較為被動(dòng)。

2.信貸環(huán)境建設(shè)有待強(qiáng)化

良好的信貸業(yè)務(wù)環(huán)境是構(gòu)建積極信貸循環(huán)，提升金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的前提。但由于我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模較為龐大，市場(chǎng)主體數(shù)量較為豐富，因此給資信調(diào)查工作以及良好信貸環(huán)境建設(shè)工作的開展增加了一定的難度，亟待針對(duì)相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)一步完善與落實(shí)，為社會(huì)構(gòu)建起更加積極完善的信貸環(huán)境，保障信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)安全有序。

（三）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在房地產(chǎn)領(lǐng)域商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，同樣也可能會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境變化、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)、用信方盲目擴(kuò)張乃至信息識(shí)別偏離等因素的影響導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成效的措施

基于以上所述相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)類別、誘因以及風(fēng)控工作開展面臨的問題與挑戰(zhàn)，為進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成效，提升信貸業(yè)務(wù)水平，金融從業(yè)人員以及相關(guān)行政管理部門應(yīng)當(dāng)基于以下幾方面內(nèi)容展開工作。

（一）加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與認(rèn)知

為了更好地推動(dòng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的高效開展，減少風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)給擔(dān)保公司以及授信機(jī)構(gòu)造成的影響與威脅，相關(guān)金融從業(yè)者應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變思想認(rèn)知，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與重視程度，結(jié)合實(shí)際案例不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部營(yíng)造積極良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍，為相關(guān)工作內(nèi)容奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系

房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)開展過程中涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展形成了一定的挑戰(zhàn)。因此金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及擔(dān)保公司風(fēng)控人員應(yīng)當(dāng)積極采取措施構(gòu)建起全流程的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從擔(dān)保審批、手續(xù)簽訂以及貸后管理等多層次、多角度切入，將市場(chǎng)環(huán)境下可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。

首先，擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其內(nèi)部房地產(chǎn)信貸擔(dān)保審批體系的建設(shè)工作。作為信貸業(yè)務(wù)開展的前提，公司應(yīng)當(dāng)綜合考量用信方資質(zhì)、償債能力、業(yè)務(wù)開展情況以及市場(chǎng)發(fā)展前景等相關(guān)指標(biāo)，并結(jié)合擔(dān)保公司房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)開展歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息庫(kù)，針對(duì)可能存在的高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?？蛻?，采取縮減擔(dān)保額度、增加信貸擔(dān)保審核科目或拒絕擔(dān)保等措施進(jìn)行管控，從而使擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)對(duì)于用信方的管理和協(xié)調(diào)更加完善，避免因?qū)徟涣?dǎo)致的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

其次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸工作團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，在擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中，信貸風(fēng)控管理團(tuán)隊(duì)直接對(duì)接用信方，并為其提供一系列服務(wù)內(nèi)容，在團(tuán)隊(duì)建設(shè)過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)充分強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，使其能夠?qū)⒎康禺a(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作作為主要工作內(nèi)容，并且在擔(dān)保審批、手續(xù)簽訂以及貸后管理工作過程當(dāng)中采取更加針對(duì)性的手段與措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保公司信貸業(yè)務(wù)效益。

最后，應(yīng)當(dāng)做好貸后管理工作的風(fēng)險(xiǎn)控制，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)控制重心放在用信方償債能力變化方面上，并針對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行催償，當(dāng)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的拖欠情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)訴諸法律手段進(jìn)行追償挽損。針對(duì)長(zhǎng)期以來形成的不良貸款現(xiàn)象，應(yīng)進(jìn)行定期分析與整理，并組織專業(yè)力量對(duì)其清償情況進(jìn)行跟蹤，從而有效減少信貸業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中可能面臨的債款回收風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

（三）不斷拓展開發(fā)部門融資渠道

為了進(jìn)一步控制房地產(chǎn)開發(fā)過程當(dāng)中的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步采取措施拓展開發(fā)單位融資渠道以及融資橋梁，減少風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象的出現(xiàn)。

政府部門應(yīng)積極推動(dòng)房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)基金乃至海外融資等相關(guān)融資模式以及融資渠道的拓展與建設(shè)工作，使擔(dān)保公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠獲取到更加充分的資金支持，同時(shí)還能引進(jìn)多元化先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控策略與體系，強(qiáng)化擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。政府部門與用信方應(yīng)當(dāng)基于多元化、層次化的原則與要求針對(duì)融資模式進(jìn)行更加合理高效地選擇，從而在房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)當(dāng)中建立起更加健康規(guī)范的資金流動(dòng)循環(huán)，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)資金使用效率，實(shí)現(xiàn)融資模式與渠道的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。

（四）出臺(tái)合理風(fēng)控管理政策

作為房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的另一項(xiàng)重要影響因素，投機(jī)行為導(dǎo)致的市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大可能會(huì)給市場(chǎng)秩序的管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展造成一定難度和挑戰(zhàn)。因此，政府部門應(yīng)大力出臺(tái)相關(guān)管理政策與管理文件，結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況構(gòu)建更加規(guī)范合理的市場(chǎng)環(huán)境與市場(chǎng)秩序，減少市場(chǎng)當(dāng)中的投機(jī)行為，進(jìn)而使風(fēng)險(xiǎn)控制工作得到更加有效落實(shí)。

（五）加強(qiáng)良性信貸環(huán)境建設(shè)

良好的信貸環(huán)境建設(shè)能夠引導(dǎo)用信方自覺按時(shí)對(duì)貸款款項(xiàng)進(jìn)行償還，有效規(guī)避償款延誤等風(fēng)險(xiǎn)，有效提升社會(huì)層面金融穩(wěn)定性。政府部門應(yīng)當(dāng)積極采用法律手段以及政策手段針對(duì)房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)進(jìn)行全面調(diào)控，并結(jié)合信貸市場(chǎng)發(fā)展情況推動(dòng)用信方信用體系建設(shè)，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信貸用戶構(gòu)建更加細(xì)致有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段和措施，使房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)的發(fā)展更加健康有序，提升信貸違約成本。

（六）重視信息風(fēng)控管理技術(shù)的引進(jìn)

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，信息化技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了較為廣泛的應(yīng)用。擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息風(fēng)控管理技術(shù)的關(guān)注和重視，積極引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)控措施，并將其融入擔(dān)保風(fēng)控體系當(dāng)中，使風(fēng)控部門以及擔(dān)保公司決策者能夠更加直觀地掌握用信客戶相關(guān)資信數(shù)據(jù)，并針對(duì)用戶在一定時(shí)間內(nèi)的償債能力變化情況及其業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，形成以信息化技術(shù)為核心的用戶監(jiān)管機(jī)制，使金融風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)得到更加全面地控制，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

結(jié)語：

作為擔(dān)保公司現(xiàn)階段業(yè)務(wù)內(nèi)容的重要組成部分，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的開展存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)從業(yè)者與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)其風(fēng)控管理體系進(jìn)行全方位優(yōu)化與構(gòu)建，加強(qiáng)風(fēng)控管理體系在市場(chǎng)范圍內(nèi)的應(yīng)用，使房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警工作更加便捷，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：無錫市住房置業(yè)融資擔(dān)保有限公司）