數(shù)字普惠金融助力共同富裕的現(xiàn)實(shí)困境與進(jìn)路窺探

劉思陽(yáng)

摘 要：以數(shù)字普惠金融賦能共同富裕，不僅是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的現(xiàn)實(shí)選擇，也是增進(jìn)民生福祉的必然要求。作為金融與科技深度融合發(fā)展的產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融有效地降低了服務(wù)成本，通過(guò)精準(zhǔn)配置社會(huì)資源提高了金融服務(wù)質(zhì)效，其具有的協(xié)同性、溢出性、普惠性特征在促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、共享發(fā)展成果方面均已成為助推共同富裕的新動(dòng)能。然而當(dāng)前，“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題凸顯、數(shù)字普惠金融監(jiān)管滯后、基層群眾金融素養(yǎng)不足等阻礙因素猶存，影響著數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)收入差距和實(shí)現(xiàn)共同富裕中的作用發(fā)揮。因此，要解決數(shù)字普惠金融助推共同富裕的突出梗阻，應(yīng)完善數(shù)字新基建，突破各生產(chǎn)要素束縛的不均衡發(fā)展；完善數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制，保障基本公共服務(wù)均等化；加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育，縮小弱勢(shì)群體“數(shù)字紅利”差距，進(jìn)而扎實(shí)推進(jìn)共同富裕落在實(shí)處。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；共同富裕；金融幫扶

中圖分類號(hào)：F12? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ?文章編號(hào)：1002-2589（2023）02-0092-05

防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融穩(wěn)定發(fā)展是扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的應(yīng)有之義?！丁笆奈濉睌?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出，數(shù)字化方式可有效打破時(shí)空阻隔，提高有限資源的普惠化水平[1]。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在推動(dòng)社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造和宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上顯示出巨大活力和動(dòng)力。據(jù)中國(guó)信息通訊研究院的測(cè)算顯示，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模由2005年的2.6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的39.2萬(wàn)億元，占GDP的比重由14.2%提升到38.6%[2]。近年來(lái)，以社會(huì)資源精準(zhǔn)配置為中心的數(shù)字普惠金融已成為解決共同富裕面臨不平衡、差距大等問(wèn)題的強(qiáng)大引擎。數(shù)字普惠金融服務(wù)的觸達(dá)能力顯著提高，特別在解決小微企業(yè)、廣大農(nóng)戶及低收入群體等融資難、融資貴問(wèn)題上顯示出巨大優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而為扎實(shí)推進(jìn)共同富裕注入金融活水。然而，受一系列歷史與現(xiàn)實(shí)因素困擾，我國(guó)數(shù)字普惠金融依然處于初級(jí)發(fā)展階段，面臨供需匹配性較差、服務(wù)深度不足等諸多現(xiàn)實(shí)困境。這很大程度上削弱了數(shù)字普惠金融對(duì)共同富裕的賦能效應(yīng)。如何以高質(zhì)量數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕，已成為各界亟須解決的重大現(xiàn)實(shí)命題。梳理來(lái)看，近年來(lái)現(xiàn)有研究主要聚焦于共同富裕的突出難點(diǎn)[3-4]、時(shí)代價(jià)值[5-6]、實(shí)現(xiàn)路徑[7-9]，還有部分文獻(xiàn)側(cè)重于探究數(shù)字普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的理論邏輯[10-11]。鮮有學(xué)者深入研究數(shù)字普惠金融助力共同富裕的現(xiàn)實(shí)邏輯和推進(jìn)措施。有鑒于此，本文先行厘清數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的作用機(jī)理，系統(tǒng)剖析二者融合發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困境并找出解決路徑，以進(jìn)一步拓寬理論視野，為數(shù)字金融助推共同富裕提供有益借鑒。

一、數(shù)字普惠金融助力共同富裕的內(nèi)在機(jī)理

（一）提質(zhì)：協(xié)同效應(yīng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

從本質(zhì)上來(lái)看，共同富裕絕非少數(shù)人的富裕，而是全體人民的富裕。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)發(fā)展不平衡不充分的深層次困境，2021年8月，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議明確指明，要將提升發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性以及包容性作為推動(dòng)共同富裕的核心著力點(diǎn)。就發(fā)展的平衡性而言，地方政府、金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化技術(shù)為依托，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融所具有的協(xié)同效應(yīng)，將更多資源向中西部地區(qū)收入分配的薄弱環(huán)節(jié)傾斜，可打造東中西協(xié)同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)新格局。具體而言，數(shù)字普惠金融基于逐步完善的網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，可直接觸達(dá)相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，強(qiáng)化對(duì)中西部各省份的支持與服務(wù)力度，為優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入更多金融活水。就發(fā)展的協(xié)調(diào)性而言，數(shù)字普惠金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，將非接觸模式延伸至鄉(xiāng)村地區(qū)，有助于提高“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效，為助推城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、使農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更多社會(huì)財(cái)富、促進(jìn)共同富裕予以必要支撐。在數(shù)字技術(shù)賦能下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和推廣“產(chǎn)業(yè)e貸”“惠農(nóng)e貸”等在線信貸業(yè)務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供中長(zhǎng)期信貸支持，確保農(nóng)戶共享產(chǎn)業(yè)增值收益，為實(shí)現(xiàn)共同富裕夯實(shí)物質(zhì)基礎(chǔ)。就發(fā)展的包容性而言，數(shù)字普惠金融也被稱為“包容性金融”，其宗旨在于為各階層和群體提供金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)。通過(guò)促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的有機(jī)融合，金融機(jī)構(gòu)加快完善數(shù)字普惠金融體系，利于提高金融服務(wù)覆蓋廣度，使社會(huì)成員獲取所需資金來(lái)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，提高廣大民眾致富能力。

（二）創(chuàng)富：溢出效應(yīng)極大創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富

“治國(guó)之道，富民為始”。實(shí)現(xiàn)共同富裕的首要前提在于充分發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，以“做大蛋糕”、擴(kuò)大中等收入群體為核心任務(wù)，持續(xù)縮小貧富差距和居民收入差距。究其根本，中等收入群體作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定受益者，在實(shí)現(xiàn)共同富裕進(jìn)程中發(fā)揮著“緩沖器”和“穩(wěn)定器”的重要政治功能。因此，著力壯大中等收入群體、打造橄欖型收入分配格局，已然成為新時(shí)期推進(jìn)共同富裕的核心要義?，F(xiàn)階段，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)中等收入人群規(guī)模已達(dá)到將近4億人，在總?cè)丝谥姓急冉咏?0%。因而，小微企業(yè)既是推動(dòng)創(chuàng)業(yè)致富和擴(kuò)大就業(yè)的重要群體，亦是提高中等收入群體比重的關(guān)鍵著力點(diǎn)，其持續(xù)健康發(fā)展關(guān)乎著共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。具體而言，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)深化數(shù)字化技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)小微市場(chǎng)主體金融需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位。這既可以打破小微市場(chǎng)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，降低金融服務(wù)成本，還可實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)各類小微企業(yè)的全覆蓋。在破除信息孤島的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融圍繞小微企業(yè)全生命周期需求，利用數(shù)字技術(shù)變革金融服務(wù)模式，能夠顯著增強(qiáng)金融服務(wù)與小微企業(yè)需求的匹配性，推動(dòng)更多個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主邁入中等收入群體行列。數(shù)字普惠金融基于機(jī)會(huì)平等要求，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)化信用貸款、續(xù)貸等投放力度，有利于增強(qiáng)小微市場(chǎng)主體內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮小微企業(yè)在擴(kuò)大中等收入群體和實(shí)現(xiàn)共同富裕中的作用。

（三）共享：普惠效應(yīng)促使全民共享改革發(fā)展成果

習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議中明確提及，需堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)指出，“十四五”時(shí)期我國(guó)要將堅(jiān)持以人民為中心作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基本原則，持續(xù)推進(jìn)共同富裕，確保改革發(fā)展成果由全體人民共享。本質(zhì)而言，“以人民為中心”的發(fā)展思想充分體現(xiàn)出中國(guó)共產(chǎn)黨的執(zhí)政信念與理想，是堅(jiān)持執(zhí)政為民、以人為本的根本政治遵循，對(duì)實(shí)現(xiàn)中華民族共同富裕具有重要引領(lǐng)作用。而數(shù)字普惠金融是金融業(yè)以新一代數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)支撐、踐行“以人民為中心”發(fā)展理念的具體體現(xiàn)，與推動(dòng)共同富?！耙粋€(gè)都不能少”的現(xiàn)實(shí)要求具有高度契合性。以數(shù)字化技術(shù)賦能普惠金融發(fā)展，有助于弱化上述群體對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的依賴，打造機(jī)會(huì)均等和人人參與的金融普惠機(jī)制，確保農(nóng)戶、脫貧人口、低收入人群等群體公平參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并共享改革發(fā)展成果，繼而為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和脫貧地區(qū)提供“彎道超車”的良好機(jī)遇。就傳統(tǒng)金融幫扶而言，各地主要是通過(guò)農(nóng)辦、幫扶部門及各類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)等主體，針對(duì)低收入群體和脫貧人群開(kāi)展增收工作。然而，農(nóng)村脫貧群體分布較為分散，存在“點(diǎn)多面廣”的突出難題，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在幫扶實(shí)踐中不愿涉足每村每戶，難以實(shí)現(xiàn)金融幫扶資源對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)區(qū)域的全覆蓋。與之相比，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為支撐，搭建金融信息服務(wù)共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析來(lái)準(zhǔn)確刻畫“長(zhǎng)尾客戶”的個(gè)性化特征，便于為不同重點(diǎn)幫扶群體提供更為精準(zhǔn)的個(gè)性化金融服務(wù)，有效提高了金融資源配置效率[12]。如此一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)不但可以補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的短板，緩解金融資源分布不均衡的矛盾，為脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶等群體提供增收致富的機(jī)會(huì)，還可解決小微企業(yè)融資難和融資貴等問(wèn)題，為順利實(shí)現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)提供有力支撐。綜上，數(shù)字普惠金融憑借新一代數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，可進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，切實(shí)貫徹“以人民為中心”的發(fā)展思想，為各類金融幫扶對(duì)象提供多元金融服務(wù)，保障弱勢(shì)群體共享改革發(fā)展紅利并一起邁向共同富裕。

二、數(shù)字普惠金融助力共同富裕的突出梗阻

如前文述及，數(shù)字普惠金融在解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題、擴(kuò)大中等收入群體、提高金融幫扶的精度與廣度等方面具有重要作用，對(duì)推進(jìn)共同富裕意義重大。但囿于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善、數(shù)字普惠金融監(jiān)管較為滯后、基層群眾整體金融素養(yǎng)偏低等因素，數(shù)字普惠金融難以充分發(fā)揮自身對(duì)共同富裕的推動(dòng)作用。

（一）“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題凸顯，阻礙經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

根據(jù)“十四五”規(guī)劃相關(guān)量化指標(biāo)可知，“十四五”時(shí)期我國(guó)GDP年均增速將保持在5.2%～5.7%之間。若要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)中高速增長(zhǎng)的發(fā)展目標(biāo)，離不開(kāi)數(shù)字普惠金融的大力支持。相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融具有打通金融服務(wù)“最后一公里”、有效降低金融交易門檻等諸多優(yōu)勢(shì)，能夠緩解收入和財(cái)富不平等的現(xiàn)實(shí)矛盾，為推動(dòng)共同富裕注入新動(dòng)能。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)既是發(fā)揮數(shù)字普惠金融提質(zhì)、創(chuàng)富、共享效應(yīng)的必要條件，亦是扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的前提基礎(chǔ)。但目前數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施依然較為滯后，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是東部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高，而東北、西部等地區(qū)仍然具有較大的提升空間。由《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2020》可以知悉，浙江和福建均位于第一梯隊(duì)中，其縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)中位數(shù)得分均高于129分；第二梯隊(duì)（110分左右）包含河南、安徽及江蘇三大省份；而新疆、甘肅、青海等西部省份則位于第五、第六梯隊(duì)中。二是受限于諸多歷史與現(xiàn)實(shí)因素，鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、服務(wù)深度與城市地區(qū)相差甚遠(yuǎn)，難以將數(shù)字普惠金融帶來(lái)的福祉惠及更多基層群眾，對(duì)廣大村民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等群體邁向共同富裕產(chǎn)生一定阻礙作用。造成該現(xiàn)象的深層次原因主要在于下述兩方面。

一方面，西部地區(qū)數(shù)字基建亟待完善。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以功能齊全、互聯(lián)互通的現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系賦能數(shù)字普惠金融發(fā)展，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入金融活水，繼而扎實(shí)推動(dòng)共同富裕。但西部許多地區(qū)存在整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不足和產(chǎn)業(yè)層次偏低等問(wèn)題，對(duì)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏足夠動(dòng)力。加之西部不少省份財(cái)政收入增長(zhǎng)緩慢，很大程度上制約著新基建的持續(xù)推進(jìn)。由《中國(guó)新型基礎(chǔ)設(shè)施競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)白皮書（2020）》相關(guān)數(shù)據(jù)可知，除貴州（76.3）、四川（76.6）以外，其余10個(gè)西部省（區(qū)市）均低于全國(guó)平均水平（75.3）。尚不完善的新型基礎(chǔ)設(shè)施導(dǎo)致數(shù)字普惠金融無(wú)論是在服務(wù)廣度方面，還是在服務(wù)深度方面，均難以從根本上契合西部地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)戶等重點(diǎn)群體的融資需求，無(wú)法為欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供必要的金融支持，阻礙共同富裕戰(zhàn)略的實(shí)施。

另一方面，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”凸顯。根據(jù)“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要指標(biāo)，居民人均可支配收入增長(zhǎng)需要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同步，確保國(guó)內(nèi)居民人均可支配收入年均增速能夠達(dá)到5.5%左右[13]。然而不容忽視的是，鄉(xiāng)村數(shù)字基建明顯落后于城鎮(zhèn)地區(qū)，無(wú)法有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕的賦能效應(yīng)。由第47次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》相關(guān)數(shù)據(jù)可以知悉，截至2020年底，我國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模分別達(dá)到6.80億、3.09億，農(nóng)村網(wǎng)民在全國(guó)整體中占比明顯低于城鎮(zhèn)地區(qū)；2020年12月我國(guó)城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率分別為79.8%、55.9%。盡管二者差異與同年3月相比已縮小6.6%，但城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率依然具有23.9%的差距（見(jiàn)圖1）。另外，截至2020年上半年，北京、重慶5G基站數(shù)量已超過(guò)4 400個(gè)、700個(gè)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)城市核心區(qū)域、周邊縣域的全面覆蓋[14]。上述數(shù)據(jù)從側(cè)面映射出，數(shù)字普惠金融發(fā)展仍面臨較為突出的城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象。這極大降低了鄉(xiāng)村地區(qū)低收入群體對(duì)金融資源的可獲得性，難以真正發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距、帶動(dòng)農(nóng)戶增收致富的功效，對(duì)實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕產(chǎn)生不利影響。

圖1 2016-2020年我國(guó)城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率

數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查。

（二）數(shù)字普惠金融監(jiān)管滯后，加劇社會(huì)財(cái)富失衡風(fēng)險(xiǎn)

促進(jìn)全體人民共同富裕需要對(duì)效率與公平之間的關(guān)系進(jìn)行正確處理，既要多措并舉提升低收入群體收入水平，合理調(diào)節(jié)高收入，還要堅(jiān)決取締非法收入，充分維護(hù)社會(huì)公平正義。這在一定程度上反映出，防范金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)是利用數(shù)字普惠金融助力共同富裕的底線保障。換言之，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管有助于減少投機(jī)套利行為，有效緩解因金融風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的社會(huì)財(cái)富失衡。但就現(xiàn)實(shí)情況而言，在金融科技發(fā)展日新月異的背景下，囿于數(shù)字普惠金融涉及面較廣、監(jiān)管相對(duì)滯后等因素，客戶數(shù)據(jù)非法共享、過(guò)度采集等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，很大程度上加劇了隱私保護(hù)新風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融生態(tài)環(huán)境較差的鄉(xiāng)村地區(qū)，打著數(shù)字普惠金融旗號(hào)從事金融欺詐活動(dòng)的現(xiàn)象層出不窮，給農(nóng)戶、小微市場(chǎng)主體等帶來(lái)不小經(jīng)濟(jì)損失，給中低收入人群帶來(lái)較大的不對(duì)稱沖擊，削弱了數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕的賦能效應(yīng)。數(shù)字普惠金融欺詐往往會(huì)借助供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)眾籌以及P2P借貸等相關(guān)平臺(tái)實(shí)施詐騙，以高收益為誘餌吸引用戶投資，為廣大用戶、金融市場(chǎng)以及社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)[15]。

作為金融與科技深度融合發(fā)展的產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融在國(guó)內(nèi)處在起步發(fā)展階段，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)體系仍亟待完善，關(guān)于合同合約、權(quán)利義務(wù)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的規(guī)范政策尚未頒布[16]?，F(xiàn)階段，盡管我國(guó)已出臺(tái)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等相關(guān)法律政策，但上述法規(guī)對(duì)不少數(shù)字普惠金融平臺(tái)缺乏較強(qiáng)的約束力。于此情形下，部分不法分子利用監(jiān)管空白和漏洞，借助數(shù)字化技術(shù)開(kāi)展非法集資和金融詐騙等諸多違法活動(dòng)，為廣大群眾的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大危害，對(duì)實(shí)現(xiàn)共同富裕形成掣肘。

（三）基層群眾金融素養(yǎng)不足，制約數(shù)字普惠金融向鄉(xiāng)村延伸

共同富裕不僅是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)值要求，亦是以數(shù)字普惠金融助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的根本目的。習(xí)近平總書記曾強(qiáng)調(diào)指出，要堅(jiān)決防止兩極分化，將促進(jìn)全體人民共同富裕視作為人民謀幸福的關(guān)鍵著力點(diǎn)，進(jìn)一步夯實(shí)黨長(zhǎng)期執(zhí)政基礎(chǔ)[17]。從本質(zhì)上來(lái)看，利用數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕離不開(kāi)金融教育的普及。若要實(shí)現(xiàn)14億人共同富裕、提高民眾生活幸福感，各地需要聚焦“一老一少”人群，持續(xù)提升國(guó)民金融素養(yǎng)。但由于年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及生活習(xí)慣等方面的差異，鄉(xiāng)村基層群眾對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)、自助終端設(shè)備使用等缺乏足夠了解，其金融素養(yǎng)相對(duì)偏低，致使鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度明顯不足。究其原因，主要在于以下兩點(diǎn)。

一方面，基層群眾文化水平整體較低，對(duì)理財(cái)投資、財(cái)富管理等認(rèn)知水平不高。由《2020年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》相關(guān)數(shù)據(jù)可以知悉，未上過(guò)學(xué)、小學(xué)、初中、高中文化程度的農(nóng)民工占比分別為1%、14.7%、55.4%、16.7%[18]。上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)意味著大專以下學(xué)歷的農(nóng)民工占比達(dá)到87.8%。對(duì)比來(lái)看，農(nóng)民工屬于基層群眾中學(xué)歷較高的人群，反觀鄉(xiāng)村地區(qū)的其他留守人群整體受教育程度明顯低于農(nóng)民工群體。這使得許多鄉(xiāng)村居民金融知識(shí)極為匱乏，對(duì)智能終端設(shè)備的使用尚處于初級(jí)階段，難以通過(guò)數(shù)字普惠金融獲取致富增收所需的資金。另一方面，鄉(xiāng)村金融知識(shí)教育活動(dòng)形式化和碎片化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，抑制數(shù)字普惠金融對(duì)共同富裕賦能效應(yīng)的發(fā)揮。事實(shí)上，基層政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往是通過(guò)懸掛宣傳條幅、發(fā)放宣傳手冊(cè)等相關(guān)方式，宣傳反洗錢和反詐騙等常識(shí)性內(nèi)容，活動(dòng)形式呆板枯燥。此類較為形式化的金融知識(shí)宣講無(wú)法從根本上加深村民對(duì)理財(cái)投資、金融權(quán)益保護(hù)等方面的認(rèn)知，很難真正提高農(nóng)戶和其他涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的整體金融素養(yǎng)，影響數(shù)字普惠金融對(duì)共同富裕戰(zhàn)略的推動(dòng)作用。

三、數(shù)字普惠金融助力共同富裕的實(shí)踐進(jìn)路

共同富裕不僅是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，還是億萬(wàn)人民群眾的共同期盼，是中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的應(yīng)然要求。對(duì)于數(shù)字普惠金融來(lái)說(shuō)，應(yīng)始終將“推進(jìn)共同富?！弊鳛楦境霭l(fā)點(diǎn)，以數(shù)字化改革為引領(lǐng)，踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，使金融科技成果真正惠及各類重點(diǎn)群體，確保數(shù)字普惠金融發(fā)展道路上“一個(gè)都不落下”。

（一）廣覆蓋：完善數(shù)字新基建，突破各生產(chǎn)要素束縛的不均衡發(fā)展

本質(zhì)上來(lái)看，金融是助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心與血液。也就是說(shuō)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段的大背景下，推動(dòng)數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展，一方面能夠有效深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步提升中低收入群體的金融可得性；另一方面可以促進(jìn)數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)耦合發(fā)展，賦能經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐與發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)普及率均呈現(xiàn)出不斷提升的良好勢(shì)頭，為數(shù)字普惠金融助力共同富裕夯實(shí)硬件基礎(chǔ)，對(duì)打通金融服務(wù)“最后一公里”、縮小收入差距發(fā)揮著極其重要的作用。

一方面，高效配置資金要素資源，完善數(shù)字硬件設(shè)施。與傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施相比，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施具有投資成本較高的特性。因此，各地政府應(yīng)統(tǒng)籌各類資金支持力度，綜合運(yùn)用融資租賃、基金、專項(xiàng)款以及貸款貼息等多元財(cái)政與金融工具，深化政府和社會(huì)資本合作（PPP）改革工作，加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程。既要充分調(diào)動(dòng)國(guó)有資本力量，支持國(guó)有企業(yè)承擔(dān)更多數(shù)字基建任務(wù)，還要鼓勵(lì)政策性、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)面向數(shù)字基建項(xiàng)目提供融資擔(dān)保、中長(zhǎng)期貸款，引導(dǎo)相關(guān)商業(yè)銀行為數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目設(shè)立信貸優(yōu)惠專項(xiàng)。特別是欠發(fā)達(dá)區(qū)域需持續(xù)加大對(duì)通信基礎(chǔ)設(shè)施的財(cái)政支持力度，進(jìn)一步提高數(shù)字終端普及率，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面與可獲得性，使低收入群體平等享有金融服務(wù)。以此方式，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在“惠民利企”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、推動(dòng)共同富裕等方面的保障作用。

另一方面，搭建數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)軟件設(shè)施建設(shè)?，F(xiàn)階段，部分地區(qū)在推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中存在“重硬輕軟”的問(wèn)題，將工作重心過(guò)于集中在硬件設(shè)施方面。具言之，就珠三角、長(zhǎng)三角等發(fā)達(dá)地區(qū)而言，應(yīng)立足于數(shù)字城市群網(wǎng)絡(luò)，著力構(gòu)建區(qū)域內(nèi)信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)。以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為依托，加快實(shí)現(xiàn)財(cái)政稅務(wù)、金融征信等系統(tǒng)對(duì)接，破除不同部門之間存在的“信息煙囪”難題，打破金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、脫貧戶及其他低收入群體之間的信息不對(duì)稱。就中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，需充分發(fā)揮金融科技賦能效應(yīng)，搭建和完善數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化與電商、產(chǎn)業(yè)基金平臺(tái)之間的合作，從農(nóng)民和小微企業(yè)等重點(diǎn)人群信息征集、融資對(duì)接方面入手，創(chuàng)設(shè)和推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，為上述群體信用評(píng)價(jià)、信貸獲取予以支撐。只有通過(guò)數(shù)字新基建軟硬一體化發(fā)展，政府部門、金融機(jī)構(gòu)等才能有效整合用戶信息，彌合“數(shù)字鴻溝”，以現(xiàn)代金融體系助力共同富裕。

（二）強(qiáng)監(jiān)管：完善數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制，保障基本公共服務(wù)均等化

關(guān)于機(jī)器的資本主義應(yīng)用，馬克思曾深刻批判其引發(fā)的階級(jí)分化和經(jīng)濟(jì)停滯，因而如數(shù)字普惠金融缺乏相應(yīng)監(jiān)管，企業(yè)壟斷、“馬太效應(yīng)”等風(fēng)險(xiǎn)的加劇則可能導(dǎo)致貧富分化和社會(huì)撕裂，這將與共同富裕的內(nèi)在要求背道而馳?！笆奈濉币?guī)劃也強(qiáng)調(diào)指出，要健全現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，不斷提升金融監(jiān)管透明度與法制化水平，以零容忍態(tài)度處置各類違法違規(guī)行為。故此，在推進(jìn)共同富裕戰(zhàn)略進(jìn)程中，監(jiān)管部門有必要采取包容審慎的監(jiān)管理念，創(chuàng)新金融監(jiān)管技術(shù)與手段，加大對(duì)數(shù)字普惠金融的全過(guò)程監(jiān)管力度。具體而言，可從下述三方面著手。

首先，搭建更具針對(duì)性的監(jiān)管框架。與傳統(tǒng)金融監(jiān)管有所不同，若對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行過(guò)度監(jiān)管，勢(shì)必將在很大程度上制約金融創(chuàng)新發(fā)展，影響金融助力共同富裕的效能。因而，在數(shù)字普惠金融初級(jí)發(fā)展階段，監(jiān)管部門應(yīng)為其持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)設(shè)更為包容和寬松的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，盡可能減少不必要的干預(yù)。但需要強(qiáng)調(diào)的是，監(jiān)管部門要平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架，持續(xù)強(qiáng)化功能監(jiān)管與行為監(jiān)管。借鑒“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，將數(shù)字普惠金融產(chǎn)品置于沙盒之中進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估，于小范圍和可控的環(huán)境中構(gòu)建試驗(yàn)與創(chuàng)新框架。如此一來(lái)，不僅能夠深入挖掘數(shù)字普惠金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力共同富裕等方面的巨大潛力，確保中低收入群體、小微企業(yè)可獲得安全有效的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，還可以有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)廣大群眾帶來(lái)的損失。

其次，探索實(shí)行混業(yè)監(jiān)管。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，許多資金通過(guò)各類非銀行金融機(jī)構(gòu)由表內(nèi)逐步轉(zhuǎn)向表外，極易引致金融風(fēng)險(xiǎn)。而在我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制下，證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)以及中央銀行在監(jiān)管領(lǐng)域各司其職，根據(jù)金融行業(yè)內(nèi)多元化機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍劃分分別進(jìn)行監(jiān)管。考量到數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)有著滲透性與綜合性較強(qiáng)的特性，分業(yè)監(jiān)管體制難以形成有效的監(jiān)管合力，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)全覆蓋和制約監(jiān)管效能的進(jìn)一步提升。針對(duì)于此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，促進(jìn)同一類業(yè)務(wù)不同行業(yè)資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)一致，筑牢數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩，化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，以數(shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展促進(jìn)共同富裕。

最后，建立數(shù)字化防控體系。為提高金融風(fēng)險(xiǎn)研判能力，監(jiān)管部門應(yīng)積極引入以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新型技術(shù)，創(chuàng)新針對(duì)數(shù)字普惠金融的科技監(jiān)管工具，致力于構(gòu)筑數(shù)字化金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與技術(shù)的監(jiān)管力度。只有將數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)嵌入監(jiān)管領(lǐng)域，有關(guān)部門才能更好地消解金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮監(jiān)管科技的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供有效助力，保障共同富裕戰(zhàn)略的順利實(shí)施。此外，還可增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)與編制，引入更多復(fù)合型人才，為研發(fā)基于現(xiàn)代信息技術(shù)的監(jiān)管工具提供人才保障?？傮w而言，監(jiān)管部門要將“共同富?！弊鳛榻鹑诠ぷ鞒霭l(fā)點(diǎn)，發(fā)揮主導(dǎo)作用，多措并舉，做好重大金融風(fēng)險(xiǎn)防控化解工作，為實(shí)現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)更多金融力量。

（三）高滲透：加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育，縮小弱勢(shì)群體“數(shù)字紅利”差距

金融素養(yǎng)是決定低收入群體能否利用數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)致富增收的重要因素，數(shù)字普惠金融助力共同富裕的效果很大程度上取決于縣域金融消費(fèi)者的整體金融素養(yǎng)。各地應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育，特別是提高鄉(xiāng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)金融教育水平，使更多弱勢(shì)群體享受數(shù)字普惠金融帶來(lái)的“數(shù)字紅利”，為實(shí)現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)夯實(shí)基礎(chǔ)支撐。

一方面，強(qiáng)化組織保障，確保金融教育活動(dòng)有效開(kāi)展。為貫徹中央關(guān)于共同富裕戰(zhàn)略精神，地方政府應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一部署，發(fā)揮牽頭作用，聯(lián)合教育部、金融監(jiān)管部門等成立協(xié)同配合的領(lǐng)導(dǎo)小組，共同制定金融教育戰(zhàn)略頂層規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，廣泛征求基層群眾意見(jiàn)，研討契合本地區(qū)實(shí)際的活動(dòng)方案。針對(duì)廣大農(nóng)戶、低收入群體、創(chuàng)業(yè)人員等人群，以“集中化+常態(tài)化”的方式，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展更具針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)。例如，對(duì)農(nóng)戶而言，應(yīng)以通俗易懂的方式普及利率、存貸款等基本金融知識(shí)；對(duì)個(gè)體私營(yíng)業(yè)主而言，要著重宣傳信用卡、票據(jù)以及理財(cái)知識(shí)；對(duì)種養(yǎng)殖大戶而言，需側(cè)重于傳遞匯兌結(jié)算、小額貸款以及抵質(zhì)押擔(dān)保等金融知識(shí)。通過(guò)量身定制宣傳方案，提高共同富裕重點(diǎn)群體的金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，還可利用猜燈謎、敲鑼鼓、有獎(jiǎng)問(wèn)答等多元化娛樂(lè)活動(dòng)，向鄉(xiāng)村居民宣傳各類金融知識(shí)，解讀助力鄉(xiāng)村振興貸款產(chǎn)品的相關(guān)扶持政策，幫助基層群眾樹(shù)立理財(cái)觀念，切實(shí)增強(qiáng)其獲得感、幸福感及安全感。

另一方面，依托數(shù)字化技術(shù)，建立鄉(xiāng)村金融教育新模式。在實(shí)現(xiàn)共同富裕愿景目標(biāo)中，各地應(yīng)緊抓數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的賦能效應(yīng)，拓展金融教育活動(dòng)覆蓋面。具體來(lái)看，政府部門、金融機(jī)構(gòu)等主體應(yīng)利用智能化和數(shù)字化手段，搭建“裕農(nóng)學(xué)堂”和微信公眾號(hào)等數(shù)字平臺(tái)，將金融教育活動(dòng)搬上“云端”，使廣大村民能夠全天候、常態(tài)化地學(xué)習(xí)保險(xiǎn)、理財(cái)、信用等知識(shí)。同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和基層政府還可打造金融知識(shí)直播中心，面向農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等群體，采取線上直播的方式，將單向知識(shí)輸出轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向互動(dòng)。只有全面開(kāi)展金融知識(shí)幫扶行動(dòng)，才能有效彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，守好基層群眾“錢袋子”，讓廣大群眾在數(shù)字普惠金融中享受看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)惠，使數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為新時(shí)代賦能我國(guó)全體人民走向共同富裕的精兵利器。

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[17]習(xí)近平.扎實(shí)推動(dòng)共同富裕[J].求是，2021（20）.

[18]2020年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告[EB/OL].（2021-04-30）[2022-09-01].http：//www.gov.cn/xinwen/2021-04/30/content_5604232.htm.