教育提質(zhì)背景下在校大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀探究

高子捷 董若漁 沈佳儀 沈 穎 楊思怡 張愛(ài)平

（西南醫(yī)科大學(xué)，瀘州 646000）

引 言

近年來(lái)，大學(xué)生參與貸款、炒股、購(gòu)買(mǎi)基金等金融活動(dòng)，用花唄、借唄、白條過(guò)度超前消費(fèi)，從而背上沉重債務(wù)，甚至導(dǎo)致犯罪的新聞屢見(jiàn)不鮮。螞蟻花唄發(fā)布的《2017 年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，在中國(guó)近1.7 億“90 后”群體中，開(kāi)通花唄的人數(shù)超過(guò)4500 萬(wàn)，即平均每4 個(gè)“90 后”就有1 個(gè)使用花唄，而在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，76%的年輕用戶會(huì)選擇分期付款。2021 年1 月，騰訊教育-麥可思大學(xué)生消費(fèi)情況研究數(shù)據(jù)顯示，33.5%的大學(xué)生表示完全不了解如何區(qū)分“校園貸”的渠道是否正規(guī)，36.1%的大學(xué)生表示“了解一些區(qū)分方法”。

由此可以看出，大學(xué)生的金融素養(yǎng)有待提高和加強(qiáng)，因此在教育提質(zhì)背景下，家庭、學(xué)校和社會(huì)都應(yīng)積極幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀、財(cái)富觀，對(duì)其進(jìn)行金融理財(cái)教育，以不斷提高大學(xué)生應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)防范意識(shí)，從點(diǎn)到面，全方位、多層次提升大學(xué)生的自我財(cái)富認(rèn)知以進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)民金融素養(yǎng)的提升。

一、某醫(yī)科大學(xué)在校大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查

（一）基本情況

本次調(diào)查通過(guò)線下問(wèn)卷的方式進(jìn)行，最終得到有效問(wèn)卷381 份。此次問(wèn)卷共設(shè)置了基本信息、收入與消費(fèi)基本情況、相關(guān)理財(cái)知識(shí)和產(chǎn)品的了解情況、原因調(diào)查及對(duì)策建議、金融知識(shí)簡(jiǎn)單測(cè)試五大模塊。

問(wèn)卷主要調(diào)查對(duì)象為大學(xué)本科生。在調(diào)查對(duì)象中，男性占比41.47%，女性占比58.53%；在專(zhuān)業(yè)分布中，醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)占比74.02%，非醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)占比25.98%；在戶籍分布中，農(nóng)村戶口占比56.17%，城鎮(zhèn)戶口占比43.83%。

（二）大學(xué)生金融素養(yǎng)概況

1.收入與消費(fèi)的基本情況

大學(xué)生收入方面，99.74%的學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于父母，7.61%的學(xué)生月平均生活費(fèi)在1000 元以下，56.43%的學(xué)生月平均生活費(fèi)在1000～1500 元（含1500 元），占比最高，月平均生活費(fèi)在1500～2000 元（含2000 元）和2000 元以上的學(xué)生分別占比28.35%和7.61%。

大學(xué)生消費(fèi)方面，60.1%的學(xué)生月平均消費(fèi)支出為1000～1500 元，占比最高；月平均消費(fèi)小于1000 元、1500～2000 元、大于2000 元的學(xué)生占比分別為14.17%、19.42%、6.3%。另外，65.09%的大學(xué)生沒(méi)有記賬習(xí)慣，在生活費(fèi)有結(jié)余的情況下，有41.55%的大學(xué)生習(xí)慣將剩余資金閑置于銀行賬戶。79.27%的學(xué)生沒(méi)有使用過(guò)信貸工具。但值得注意的是，仍然存在部分拖欠還款的大學(xué)生。由此可見(jiàn)，部分大學(xué)生著眼于即期消費(fèi)而非財(cái)富增值后的遠(yuǎn)期消費(fèi)，在借貸時(shí)會(huì)存在一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)觀念有待提高。

2.對(duì)金融的態(tài)度和認(rèn)知

據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，僅有0.52%的學(xué)生認(rèn)為自己的金融知識(shí)水平非常好，46.72%的學(xué)生表示自己的金融知識(shí)水平不太好（見(jiàn)圖1）；而對(duì)于“認(rèn)為大學(xué)生是否有必要進(jìn)行理財(cái)”的問(wèn)題，98.16%的學(xué)生給出了肯定態(tài)度。對(duì)于基礎(chǔ)金融知識(shí)的判斷和計(jì)算，也僅有40.68%的學(xué)生能夠正確選出。對(duì)于理財(cái)認(rèn)知（見(jiàn)圖2），22.05%的學(xué)生認(rèn)為存在低風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，24.67%的學(xué)生認(rèn)為存銀行是最穩(wěn)妥的理財(cái)方法。由此可知，大學(xué)生的主觀意識(shí)中能夠意識(shí)到金融知識(shí)的重要性，且有較強(qiáng)的渴望獲得更加充足的金融知識(shí)；客觀上，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)掌握程度仍有待提高，存在投資觀念積極、投資理財(cái)能力不足的現(xiàn)象。

圖1 金融知識(shí)水平評(píng)價(jià)

圖2 理財(cái)認(rèn)知

3.大學(xué)生金融工具的使用情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，79.53%的大學(xué)生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，20.47%購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，88.33%為銀行活期或者銀行定期存款（見(jiàn)圖3）。在沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的原因中（見(jiàn)圖4），81.1%的學(xué)生認(rèn)為是對(duì)理財(cái)概念模糊，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品不了解。在使用金融產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)仔細(xì)閱讀金融產(chǎn)品的法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)情況的學(xué)生只占29.49%。由此可見(jiàn)，大部分大學(xué)生欠缺足夠的金融素養(yǎng)，以至于不能做出最優(yōu)的理財(cái)選擇。

圖3 大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)情況

圖4 未購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的原因

二、大學(xué)生金融素養(yǎng)影響因素分析

（一）學(xué)校缺乏優(yōu)質(zhì)金融素養(yǎng)課程

在調(diào)查“金融知識(shí)普及教育對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是否必要”時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，有44.36%的同學(xué)認(rèn)為金融知識(shí)普及教育對(duì)大學(xué)生非常重要，45.41%的同學(xué)認(rèn)為金融知識(shí)普及教育比較重要（見(jiàn)圖5）。由此可以看出，大學(xué)生愿意接受金融教育，具有極大的主觀能動(dòng)性。但由于受制于經(jīng)濟(jì)因素，想要尋求系統(tǒng)的金融素養(yǎng)學(xué)習(xí)，還得在一定程度上依靠學(xué)校提供相應(yīng)資源。但現(xiàn)階段，部分學(xué)校特別是醫(yī)科類(lèi)院校并沒(méi)有開(kāi)設(shè)系列課程，沒(méi)有對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)方面的教學(xué)指導(dǎo)。

圖5 金融知識(shí)普及教育

（二）家庭缺乏基礎(chǔ)金融教養(yǎng)

大多數(shù)中國(guó)父母缺乏對(duì)孩子的財(cái)商教養(yǎng)，根據(jù)2018年國(guó)內(nèi)親子財(cái)商教育研究報(bào)告《親子財(cái)商教育：國(guó)際比較與中國(guó)啟示》，我國(guó)國(guó)民整體財(cái)商水平僅處于及格階段，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育亟待完善。如果父母不轉(zhuǎn)變對(duì)財(cái)商教育的觀念，包括金錢(qián)觀、理財(cái)觀、消費(fèi)觀，那么孩子“對(duì)錢(qián)沒(méi)概念”的現(xiàn)象會(huì)非常普遍。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查顯示（見(jiàn)圖6），有57.22% 的同學(xué)與家庭談?wù)摾碡?cái)話題的頻率較低，并且對(duì)自身金融知識(shí)水平的評(píng)價(jià)也較低，大多數(shù)的家庭并沒(méi)有意識(shí)到金融素養(yǎng)的重要性，也未曾教導(dǎo)過(guò)孩子相關(guān)的知識(shí)，導(dǎo)致孩子從小便缺乏用金融思維思考問(wèn)題的能力。

圖6 家庭理財(cái)話題談?wù)擃l率

（三）社會(huì)缺乏針對(duì)大學(xué)生的普惠金融服務(wù)

目前，我國(guó)高校在校大學(xué)生超過(guò)4000 萬(wàn)，年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在，且增長(zhǎng)較快。但大學(xué)生存在可支配資金來(lái)源較為有限、生活費(fèi)總金額少且固定的情況。數(shù)據(jù)顯示，99.74%的同學(xué)為父母定期給予的生活費(fèi)，極少數(shù)的為勤工儉學(xué)、兼職等渠道獲取。除此之外，僅有7.61%的同學(xué)生活費(fèi)在2000 元以上。同時(shí)，有25.46%的大學(xué)生每月生活費(fèi)無(wú)結(jié)余，有結(jié)余的群體中，結(jié)余資金比較有限。大學(xué)生結(jié)余資金較少，沒(méi)有收入保障、消費(fèi)金額相對(duì)不高、穩(wěn)定性不強(qiáng)，所以并不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)看好的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)展的金融活動(dòng)較少，對(duì)大學(xué)生提供的友善金融服務(wù)更少，其金融服務(wù)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，可及性很低。

三、教育提質(zhì)背景下提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的方法

（一）學(xué)校方面

大學(xué)生日常生活和學(xué)習(xí)的場(chǎng)所主要集中在學(xué)校內(nèi)，因此無(wú)論是綜合性大學(xué)還是專(zhuān)業(yè)性大學(xué)都有必要為在校大學(xué)生開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)金融知識(shí)課程，開(kāi)展金融素養(yǎng)特色教學(xué)，將金融基礎(chǔ)知識(shí)納入高等教育體系中，使其成為一門(mén)公共必修課，保證每位學(xué)生在校期間掌握基礎(chǔ)金融知識(shí)的同時(shí)，樹(shù)立正確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，積極開(kāi)展相應(yīng)金融知識(shí)競(jìng)賽與防詐騙講座，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)金融等知識(shí)的興趣與積極性，提高學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的警惕性和謹(jǐn)慎性，合理評(píng)估收益與風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身實(shí)際情況選擇理財(cái)產(chǎn)品。此外，學(xué)校也可以與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)術(shù)合作，為大學(xué)生提供金融服務(wù)的渠道，引入適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，引導(dǎo)他們將理論付諸實(shí)踐。

（二）家庭方面

家庭教育是助力教育提質(zhì)的重要因素，同時(shí)也是影響孩子金融素養(yǎng)形成的關(guān)鍵。因此，在教育提質(zhì)背景下，家長(zhǎng)可以從網(wǎng)上獲取較多優(yōu)質(zhì)的金融教育資源，多了解、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，對(duì)孩子進(jìn)行金融教育普及，提高和孩子交流金融知識(shí)的頻率和對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度，向他們灌輸正確的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀，要及時(shí)了解孩子在學(xué)校及日常生活中的基礎(chǔ)消費(fèi)情況，培養(yǎng)孩子樹(shù)立正確的金融理財(cái)觀念，以身作則，這樣才能提高孩子的金融素養(yǎng)。

（三）社會(huì)方面

應(yīng)鼓勵(lì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在合理、合規(guī)的情況下，給大學(xué)生提供一定的金融服務(wù)和適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品，減少過(guò)多的成本和杠桿，減少過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)有義務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生之間的交易行為進(jìn)行及時(shí)有效的審核、監(jiān)督，加大懲罰力度。金融相關(guān)部門(mén)也可選派金融從業(yè)人員走進(jìn)大學(xué)校園，為學(xué)生舉辦各類(lèi)金融知識(shí)講座，發(fā)揮社會(huì)教育的作用。讓大學(xué)生明白征信的重要性，并就股票、基金、債券、保險(xiǎn)等向大學(xué)生講述投資理財(cái)中各類(lèi)理財(cái)工具的特點(diǎn)、購(gòu)買(mǎi)組合比例，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這不僅有助于提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，更有助于提高未來(lái)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健性。

國(guó)家財(cái)政部門(mén)可以通過(guò)加大對(duì)金融教育經(jīng)費(fèi)的投入。將金融教育支出納入財(cái)政預(yù)算，以專(zhuān)項(xiàng)預(yù)算的方式從財(cái)政支出項(xiàng)目中籌措專(zhuān)項(xiàng)資金用于大學(xué)生金融教育，通過(guò)該種方式來(lái)引領(lǐng)大學(xué)生提高金融素養(yǎng)的熱潮。

結(jié) 語(yǔ)

通過(guò)上述研究可以發(fā)現(xiàn)，在教育提質(zhì)背景下，需要實(shí)現(xiàn)學(xué)校、家庭、社會(huì)三方合力，建立完善的金融教育體系，共同促進(jìn)大學(xué)生主、客觀金融素養(yǎng)的同步提升，共同倡導(dǎo)更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。