數(shù)字金融背景下我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

張桐桐,楊海芬,孔月星,李雪萍

河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,河北 保定 071000

0 引言

隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展,數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合,在催生新興數(shù)字金融業(yè)態(tài)、提高金融服務(wù)效率的同時(shí),對(duì)我國的金融機(jī)構(gòu)和金融市場體系產(chǎn)生深刻影響[1]。黨的十九屆五中全會(huì)指出,要迎接數(shù)字時(shí)代,激活數(shù)據(jù)要素潛能,推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè),加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府,以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。2022年1月,原中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》,提出要全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,從戰(zhàn)略組織、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)能力、科技能力、風(fēng)險(xiǎn)防范5個(gè)方面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,以更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。這些政策的出臺(tái)明確了銀行業(yè)數(shù)字化的發(fā)展前景和目標(biāo),為商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。在政策指導(dǎo)下,各商業(yè)銀行不斷探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑,通過將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在金融服務(wù)和運(yùn)營管理的各環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)銀行智能化、線上化和科技化。

村鎮(zhèn)銀行作為國家定位“支農(nóng)支小”的商業(yè)銀行,自2007年第1家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,截至2022年底,全國已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1 645家,覆蓋全國31個(gè)省份,縣域覆蓋率超71%,已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。伴隨數(shù)字金融的不斷發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)習(xí)慣、金融需求、數(shù)字素養(yǎng)等都發(fā)生著深刻的變化,這使得“三農(nóng)”發(fā)展需要更加數(shù)字化、多樣化、精細(xì)化的金融服務(wù),對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求,客觀上要求村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)類型單一、經(jīng)營范圍狹窄的特性,使其轉(zhuǎn)型面臨一些問題,需要進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃,制定與自身經(jīng)營發(fā)展需要、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施路徑。

學(xué)術(shù)界對(duì)數(shù)字金融背景下銀行轉(zhuǎn)型的研究主要集中于2個(gè)方面。

一是分析目前農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題并提出實(shí)施路徑。朱太輝 等[2]認(rèn)為我國農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在數(shù)字化人才積累少、技術(shù)基礎(chǔ)弱、業(yè)務(wù)與技術(shù)融合慢、組織不完善、資源投入難等方面的差距,面臨組織、技術(shù)、業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)挑戰(zhàn),并指出其數(shù)字化轉(zhuǎn)型要根據(jù)自身發(fā)展階段、資源稟賦選擇不同的實(shí)施路徑。馮興元[3]同樣認(rèn)為農(nóng)村中小銀行缺乏技術(shù)和人才,在經(jīng)營層面和技術(shù)層面存在劣勢,但其因地緣優(yōu)勢具有獨(dú)特的差異化競爭優(yōu)勢,因此應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興政策優(yōu)勢,發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢,加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)合作,推動(dòng)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)。

二是研究數(shù)字金融對(duì)銀行的影響。趙洪瑞 等[4]指出數(shù)字金融的發(fā)展不僅給銀行帶來了挑戰(zhàn),也倒逼銀行重構(gòu)自身發(fā)展戰(zhàn)略。張正平 等[5]研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融有助于提升農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化水平,同時(shí)也增加了農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),總體作用有助于銀行運(yùn)營效率的提升。溫博慧 等[6]發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展對(duì)銀行小微貸款存在正向溢出效應(yīng),會(huì)推進(jìn)銀行小微貸款的提升。

已有的豐富研究都表明村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有指導(dǎo)意義。因此,本文以數(shù)字金融為背景,研究我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑,對(duì)加快村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 數(shù)字金融對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的影響

在數(shù)字金融背景下,村鎮(zhèn)銀行面臨的外部競爭和挑戰(zhàn)在不斷增加,數(shù)字金融改變了銀行業(yè)的經(jīng)營方式和行業(yè)競爭格局,加之客戶需求的變化,客觀上要求村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型,適應(yīng)數(shù)字化的模式。數(shù)字金融對(duì)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)、科技能力、人員能力和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出了新的要求。

1.1 數(shù)字金融要求村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化

銀行業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的基石,面對(duì)數(shù)字金融時(shí)代的來臨,銀行業(yè)務(wù)也迎來了從線上化到平臺(tái)化,再到生態(tài)化和開放化的發(fā)展機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)在線下物理網(wǎng)點(diǎn)以面對(duì)面的方式提供服務(wù),但隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)支付的發(fā)展,客戶的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣發(fā)生改變。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2022年6月,我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模為2.27億,占農(nóng)村網(wǎng)民的77.5%,可見作為村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村居民已經(jīng)逐步適應(yīng)數(shù)字化的生活方式,更習(xí)慣通過線上進(jìn)行消費(fèi),追求定制化和個(gè)性化的產(chǎn)品。

隨著數(shù)字金融的發(fā)展,大量的客戶數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展提供了一定空間,各家金融機(jī)構(gòu)競相采用新技術(shù)搶占市場,增加了村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)和競爭壓力。目前市場上存在著大量的新興金融科技公司,出現(xiàn)眾多金融理財(cái)產(chǎn)品和貸款融資產(chǎn)品,搶奪了村鎮(zhèn)銀行一部分盈利空間,金融服務(wù)已從物理空間的拓展轉(zhuǎn)向虛擬金融空間的爭奪,村鎮(zhèn)銀行正面臨客戶的流失。面對(duì)客戶需求的轉(zhuǎn)變以及同業(yè)和跨界的業(yè)務(wù)競爭的影響,加快推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是村鎮(zhèn)銀行提高自身競爭力、實(shí)現(xiàn)自身功能的主要途徑。

1.2 數(shù)字金融要求村鎮(zhèn)銀行應(yīng)用金融科技

從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技,再到數(shù)字金融,人們注意到了金融科技的力量,增強(qiáng)了銀行的科技創(chuàng)新意識(shí),開始利用金融科技為轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力。當(dāng)前金融業(yè)進(jìn)入“無科技不金融”的發(fā)展階段,村鎮(zhèn)銀行未來也應(yīng)該具有強(qiáng)大的金融科技能力?？萍甲鳛槲磥韮r(jià)值最高的無形資產(chǎn),決定著銀行的數(shù)字化進(jìn)程以及未來的發(fā)展,如果沒有技術(shù)支持,銀行經(jīng)營將難以繼續(xù)下去。在數(shù)字金融邏輯下,村鎮(zhèn)銀行需建立高度嵌入場景、線上線下耦合、以客戶為體驗(yàn)的經(jīng)營體系,以及面臨與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的挑戰(zhàn),銀行傳統(tǒng)經(jīng)營體系被新經(jīng)營體系擠壓。因此,村鎮(zhèn)銀行要不斷強(qiáng)化金融科技,實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融背景下的競爭優(yōu)勢。

近年來,人工智能等技術(shù)被廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行經(jīng)營和金融服務(wù)領(lǐng)域,極大優(yōu)化了金融服務(wù)模式和結(jié)構(gòu),提升了金融服務(wù)效率,同時(shí)也在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營和管理模式等向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。金融科技公司也表示未來以人工智能為代表的新技術(shù)將成為銀行綜合能力的核心,村鎮(zhèn)銀行也要緊跟時(shí)代節(jié)奏,依托相關(guān)金融科技能力,進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí),完善金融供給支持。

1.3 數(shù)字金融要求村鎮(zhèn)銀行擁有金融科技人才

人才是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心要素,銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提到“大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才”。隨著金融科技和人工智能在金融服務(wù)場景落地應(yīng)用,銀行業(yè)人才結(jié)構(gòu)發(fā)生改變,對(duì)人才提出了更高的要求。村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開人才的支持,需要適應(yīng)銀行轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新的金融科技人才,尤其是數(shù)字化人才,建立具有競爭力的人才隊(duì)伍。從銀行發(fā)布的招聘信息來看,金融科技人才已成為各銀行爭奪的對(duì)象。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,銀行的專業(yè)化崗位將主要集中于戰(zhàn)略規(guī)劃、行業(yè)研究、風(fēng)險(xiǎn)建模及量化分析等方向,金融科技是驅(qū)動(dòng)村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要技術(shù),必須依靠金融科技人才。村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型不是靠學(xué)習(xí)引進(jìn)就能做到的,需要有符合銀行自身要求的人才團(tuán)隊(duì),因此,村鎮(zhèn)銀行要豐富創(chuàng)新來源,引進(jìn)數(shù)據(jù)分析和金融IT等相關(guān)金融科技領(lǐng)域人才,特別是重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域的科技人才,提升村鎮(zhèn)銀行的科技力量。

1.4 數(shù)字金融要求村鎮(zhèn)銀行提高數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制能力

銀行運(yùn)營過程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控是尤為重要的。村鎮(zhèn)銀行受自身特征及其客群的影響,本身就易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展使得風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度更快、影響范圍更廣,這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析能力、風(fēng)險(xiǎn)管理措施提出了較高的要求,增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作的復(fù)雜性。在數(shù)字金融和經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩的背景下,村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和模式的改變使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生了許多變化,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等也具有新的特征。此外,數(shù)字金融提升村鎮(zhèn)銀行效率的同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。

一是在數(shù)字技術(shù)方面與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時(shí),要注意防范外包風(fēng)險(xiǎn)。二是使用數(shù)字技術(shù)帶來了算法風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行披露的年報(bào)顯示,信息科技風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行未來經(jīng)營活動(dòng)主要面臨風(fēng)險(xiǎn)之一,在銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)時(shí),由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷會(huì)產(chǎn)生操作、戰(zhàn)略和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),需要銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和防范。針對(duì)這些挑戰(zhàn),村鎮(zhèn)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)要準(zhǔn)確運(yùn)用數(shù)字技術(shù),科學(xué)識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

2 我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

2.1 數(shù)字業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式雖然與其他銀行相同,但受地域和客戶的影響在業(yè)務(wù)方面與其他銀行有一些差別,村鎮(zhèn)銀行不得跨經(jīng)營區(qū)域辦理業(yè)務(wù),長期與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)聯(lián)系,因此在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,不能直接照搬其他銀行的業(yè)務(wù)。然而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行缺乏對(duì)自身客群特征和經(jīng)營特色的分析以及開發(fā)新業(yè)務(wù)的能力,且限于信息科技的短板,目前仍停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,沒有針對(duì)自身服務(wù)區(qū)域的數(shù)字產(chǎn)品,現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)難以全面應(yīng)用,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行不能獨(dú)立開發(fā),微信銀行等新興業(yè)務(wù)渠道開發(fā)落后,難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。

2.2 金融科技支撐不足

國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行金融科技應(yīng)用參差不齊,有的村鎮(zhèn)銀行尚未開展手機(jī)銀行支付,難以滿足客戶需求,有的村鎮(zhèn)銀行搭上金融科技發(fā)展的快車,迅速轉(zhuǎn)型發(fā)展,在經(jīng)營過程中運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云技術(shù)和大數(shù)據(jù)等重點(diǎn)核心技術(shù),然而村鎮(zhèn)銀行整體金融科技應(yīng)用不足,網(wǎng)點(diǎn)的智能化設(shè)備僅能滿足日常的基本業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行受其自身規(guī)模和實(shí)力的限制,難以在金融科技應(yīng)用上投入大量人力和資金,自身開發(fā)能力有限,現(xiàn)階段通常選擇與主發(fā)起行或第三方科技公司合作。

目前村鎮(zhèn)銀行金融科技支撐不足主要體現(xiàn)在3個(gè)方面:在產(chǎn)品上,網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備投放少,難以為客戶提供智能化服務(wù);利用金融科技進(jìn)行獲客的能力弱,基于大數(shù)據(jù)分析在流量客戶應(yīng)用上不夠;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估時(shí)主要依靠主觀判斷或定性判斷方法。

2.3 金融科技人才缺乏

金融科技人才的短缺已成為當(dāng)前金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)之一。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),受限于知名度不高、展業(yè)范圍小以及薪酬水平低等障礙,導(dǎo)致人才儲(chǔ)備不足,難以吸引人才。優(yōu)秀人才特別是金融科技人才的缺乏,使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,從而制約其盈利能力,陷入轉(zhuǎn)型困境。相比之下,國有大型銀行、股份制銀行的技術(shù)人才儲(chǔ)備較足。根據(jù)2021年各銀行公布的年報(bào),工商銀行科技人員數(shù)量最多,約為3.5萬人,占其員工總數(shù)的8.1%。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員學(xué)歷主要為本科和大專,從業(yè)人員學(xué)歷整體偏低,在科技方面的人才基礎(chǔ)非常薄弱。以河北省為例,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行金融科技的人才數(shù)量只有4個(gè)甚至更少,不利于村鎮(zhèn)銀行特色業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新,很難為客戶提供有效的金融服務(wù)。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高

根據(jù)央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2022)》,村鎮(zhèn)銀行是風(fēng)險(xiǎn)最高的金融機(jī)構(gòu)之一,有118家村鎮(zhèn)銀行被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),數(shù)量占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的32.41%,可知村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控能力還有很大的進(jìn)步空間。村鎮(zhèn)銀行貸款的90%投向了農(nóng)戶和小微企業(yè),客戶信息比較少或是難以識(shí)別,不利于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和確定。另外,農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大,面對(duì)的客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力普遍比較差,進(jìn)一步增加了風(fēng)控難度,需要使用數(shù)字技術(shù)等手段把控風(fēng)險(xiǎn)。但村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)控制度在數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步階段基本照搬主發(fā)起行,導(dǎo)致一些風(fēng)控模型與村鎮(zhèn)銀行并不匹配,流于形式,沒有發(fā)揮作用,且由于公司治理不規(guī)范等原因,村鎮(zhèn)銀行容易受到股東的操控,特別是非金融企業(yè)股東,進(jìn)一步增加其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上有效應(yīng)用金融科技不足,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)的敏捷度低,大多村鎮(zhèn)銀行仍利用傳統(tǒng)處置方式解決風(fēng)險(xiǎn)問題,成效低。

3 村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

3.1 推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型

村鎮(zhèn)銀行相比大型銀行來說更貼近本地消費(fèi)場合和熟悉農(nóng)村群眾,有利于建立長期良好的客戶關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中必須緊貼村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式靈活的特征,結(jié)合人緣、地緣等比較優(yōu)勢,實(shí)施有區(qū)域特色的差異化經(jīng)營模式。具體來說,村鎮(zhèn)銀行要利用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)分析客戶需求,還可以通過調(diào)研或訪談等形式深入了解客戶真實(shí)訴求,不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新能力,設(shè)計(jì)并上線差異化數(shù)字業(yè)務(wù)產(chǎn)品;全面升級(jí)數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新,打破網(wǎng)點(diǎn)限制,進(jìn)行軟硬件升級(jí),外部加強(qiáng)與主發(fā)起行或科技公司的合作,圍繞客戶需求,提供特色化的金融產(chǎn)品,為包括小微企業(yè)和農(nóng)戶在內(nèi)的客戶提供更多信貸支持和金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行始終要立足于自身特色定位,以“支農(nóng)支小”為宗旨,充分利用數(shù)字技術(shù)提升用戶體驗(yàn),提供線上化、智能化和場景化的業(yè)務(wù),發(fā)展數(shù)字普惠金融。

3.2 提升金融科技水平

強(qiáng)大的科技實(shí)力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根基。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小,科技水平難以獨(dú)自支撐自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,主發(fā)起行需要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面的支持,或者村鎮(zhèn)銀行和大型金融科技公司合作實(shí)現(xiàn)跨界賦能,將技術(shù)廣泛用于自身各個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、智能管理。由于單個(gè)村鎮(zhèn)銀行實(shí)力較弱,因此區(qū)域內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行可以聯(lián)合起來,銀行之間通過加強(qiáng)溝通聯(lián)絡(luò)形成一個(gè)集體,構(gòu)建銀銀互通平臺(tái),打通數(shù)據(jù)壁壘,結(jié)合業(yè)務(wù)需求建設(shè)新技術(shù)的應(yīng)用平臺(tái)以及信息共享平臺(tái),共同研發(fā)科技系統(tǒng)或與第三方金融科技公司合作,打造基于業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系,實(shí)現(xiàn)場景化運(yùn)營,準(zhǔn)確滿足業(yè)務(wù)用戶訴求,加速數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)。銀行之間未來將從競爭轉(zhuǎn)為競合,實(shí)現(xiàn)合作共贏,既能發(fā)展自身來抵抗市場中的競爭壓力,又能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民。

3.3 發(fā)展金融科技人才

現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)期,村鎮(zhèn)銀行要在人才戰(zhàn)略方面做好布局,加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),尤其是金融科技人才,村鎮(zhèn)銀行需要在現(xiàn)有人員基礎(chǔ)上增加金融科技人員數(shù)量,提高金融科技人員占比,建立前瞻性的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制,加強(qiáng)相關(guān)資源投入。一方面增加對(duì)金融科技人才的招聘數(shù)量和方式,打通人才引進(jìn)信息隔閡,通過外部招募方式提高科技人員占比,特別是高層管理人才,提高內(nèi)部科技創(chuàng)新能力,建立富有競爭力的激勵(lì)機(jī)制,建設(shè)優(yōu)秀的企業(yè)文化,增強(qiáng)對(duì)人才的吸引力;另一方面開展人才推薦評(píng)選機(jī)制,完善內(nèi)部人才職業(yè)發(fā)展通道,在待遇、文化和成長機(jī)制方面留住人才。通過開展專業(yè)技能培訓(xùn),提升村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)技能,與優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)交流,通過設(shè)計(jì)科學(xué)的數(shù)字化考核指標(biāo)等方式促進(jìn)員工提高數(shù)字化能力和綜合能力水平,有效發(fā)揮人才在村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型過程中的關(guān)鍵作用。

3.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

數(shù)字金融改變了村鎮(zhèn)銀行所處的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境,因此在風(fēng)控方面需要重新規(guī)劃安排,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范。作為抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的村鎮(zhèn)銀行,要做好防風(fēng)險(xiǎn)工作。一是應(yīng)實(shí)施金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)型過程中處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,提高員工合規(guī)意識(shí),嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn);二是應(yīng)重塑內(nèi)部數(shù)字風(fēng)控體系,優(yōu)化數(shù)字風(fēng)控團(tuán)隊(duì),對(duì)人員、制度和流程3個(gè)方面加強(qiáng)管理,靈活應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)問題,實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控能力,有效覆蓋數(shù)字業(yè)務(wù)全周期管理;三是應(yīng)保障科技投入,通過使用數(shù)字技術(shù)等手段來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,完善安全檢查制度,重點(diǎn)關(guān)注銀行主要面臨的風(fēng)險(xiǎn),注重增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過數(shù)字技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估中的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)測和控制,由經(jīng)驗(yàn)判斷為主變?yōu)橐詳?shù)字判斷為主。根據(jù)監(jiān)管部門要求,合規(guī)地展開工作是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終保持謹(jǐn)慎,穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4 結(jié)束語

數(shù)字時(shí)代催生大量的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新模式,新興的數(shù)字金融不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的格局,為銀行帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn),在此背景下,各類銀行紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著數(shù)字技術(shù)與金融聯(lián)系越來越緊密,村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,符合國家戰(zhàn)略布局的要求。數(shù)字技術(shù)能幫助村鎮(zhèn)銀行降低銀行經(jīng)營管理成本,實(shí)現(xiàn)普惠金融,提升村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)效率,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)有效利用數(shù)字技術(shù)這一優(yōu)勢,彌補(bǔ)自身不足,促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前大部分村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于起步階段,由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小,客戶細(xì)分群體較窄,發(fā)展實(shí)力與大型銀行差距大,如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提高村鎮(zhèn)銀行外部競爭力是村鎮(zhèn)銀行迫切需要解決的問題。未來村鎮(zhèn)銀行仍要堅(jiān)持以客戶為中心,以金融科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng),戰(zhàn)略上明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和重點(diǎn),基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和用戶需求制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略,合理分配資源,保障我國農(nóng)村金融的可獲得性。