基于灰色關(guān)聯(lián)分析理論的浙江省“惠民保”影響因素分析

摘要：近年來，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險在全國各地迅速發(fā)展，與此同時，也出現(xiàn)了諸多問題。為更好發(fā)揮“惠民?！逼栈莺徒】碉L(fēng)險防范作用，滿足廣大民眾日益增長的健康保障需求，文章采用灰色關(guān)聯(lián)度分析方法，結(jié)合浙江省“惠民保”發(fā)展現(xiàn)狀，從城鄉(xiāng)居民人均可支配收入、醫(yī)療保健消費占人均收入比重、老齡化程度和GDP四大層面探討了其對浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)的影響，以期進一步豐富和完善惠民保，為惠民保的深入和廣泛開展提供理論支撐，為惠民保體系的構(gòu)建與運行提供政策參考。研究結(jié)果表明，GDP、城鄉(xiāng)居民可支配收入以及老齡化等因素對浙江省“惠民保”參保人數(shù)即參保需求產(chǎn)生較大的影響。

關(guān)鍵詞：惠民保；保險需求；影響因素；政策建議

文章編號：1674-7437（2023）06-0109-04" " " "中國圖書分類號：F842.6" " " "文章標(biāo)識碼：A

基金項目：2022年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃“惠民保防范和化解規(guī)模性致貧返貧風(fēng)險作用機理及實現(xiàn)路徑研究——以“浙麗?！睘槔保?02211287019Z）。

作者簡介：薛佳瑩（2003-），女，漢族，江蘇常州人，在讀本科，研究方向為金融學(xué)。

保險作為國家和社會的穩(wěn)定器，關(guān)系國計民生。作為普惠型商業(yè)健康保險代表，“惠民保”對于完善多層次醫(yī)療保障體系、提升人們獲得感與安全感有積極意義；同時，“普惠”的惠民保有望在堅決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線、全面推進鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)共同富裕等方面發(fā)揮重要作用。但自2020年在全國鋪開以來，“惠民?！泵媾R著可持續(xù)發(fā)展難、發(fā)展不均衡等問題。因此，為進一步推廣“惠民?！碑a(chǎn)品、滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保障需求，分析惠民保需求影響因素是必要的。作為經(jīng)濟最活躍的省份之一，浙江省在推進惠民保發(fā)展方面也居于國內(nèi)領(lǐng)先地位，同時也十分注重發(fā)揮惠民保在防范和化解因病致貧返貧風(fēng)險、助力地區(qū)共同富裕方面的作用。研究浙江省惠民保的影響因素便于提前預(yù)見我國推進“健康中國”建設(shè)中普惠型商業(yè)保險整體發(fā)展情況，從而探尋惠民保在全國持續(xù)性發(fā)展的新路徑。

1" "浙江省惠民保的發(fā)展現(xiàn)狀

“惠民?！弊鳛橛傻胤秸跋嚓P(guān)部門指導(dǎo)、保險公司商業(yè)運作、與基礎(chǔ)醫(yī)?；檠a充的地方定制型普惠商業(yè)健康險，有利于完善多層次醫(yī)療保障有序銜接，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險[1]。2015年惠民保發(fā)軔于深圳，三年來，各地逐漸探索出契合本地的“惠民?！卑l(fā)展方案。但從省級層面來看，惠民保發(fā)展情況最好的當(dāng)屬浙江。

浙江省銀保監(jiān)局2023年2月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，浙江惠民型商業(yè)補充醫(yī)療保險（以下簡稱“浙里惠民保”）2022年率先實現(xiàn)省域全覆蓋，承保2 774.8萬人，提供風(fēng)險保障54萬億元，參保率達58.1%，續(xù)保率達76.6%，其參保率較2021年提高了4.5個百分點，各項指標(biāo)居全國首位[2]。

除去浙江省自身良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，政府的支持對“浙里惠民?！钡呐畈l(fā)展起了至關(guān)重要的作用。根據(jù)黨的二十大報告、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》以及《浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)實施方案（2021-2025年）》，《深化浙江省惠民型商業(yè)補充醫(yī)療保險改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）發(fā)布，為“浙里惠民?！钡陌l(fā)展列明了目標(biāo)，指明了方向?！吨笇?dǎo)意見》顯示，“浙里惠民?！背蔀檎憬「哔|(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)重大改革“1+5+n”中的重要突破性抓手和重大改革項目[1]。

浙江省11個設(shè)區(qū)市推出的與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的“浙里惠民?！敝贫龋谑∮騼?nèi)已實現(xiàn)了全覆蓋，并與基本醫(yī)保緊密銜接，發(fā)揮著梯次減負作用，在有效防范化解因病致貧返貧風(fēng)險方面取得了階段性成效。

與此同時，“浙里惠民?！钡墓ぷ髅媾R著三大關(guān)鍵問題：第一，政策碎片化，“浙里惠民?！痹诨I資機制、賠付機制、清單管理等方面做法不盡相同，產(chǎn)品名稱不一致，亟需從全省層面統(tǒng)一規(guī)范。第二，客觀存在的可持續(xù)性運行風(fēng)險，惠民保產(chǎn)品在運行中有投保人員選擇性投?，F(xiàn)象，建立健康運行監(jiān)測指標(biāo)體系，保持運行的穩(wěn)定性迫在眉睫。第三，工作推進不平衡，部分地市需進一步加大“浙里惠民?！惫ぷ鞯耐七M，提升群眾的接受度[1]。

2" "浙江省惠民保的影響因素

作為新生事物，國內(nèi)學(xué)者對惠民保的影響因素分析尚未達到統(tǒng)一，為保證統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，并結(jié)合浙江省惠民保發(fā)展的實際情況，文章主要從城鄉(xiāng)居民人均可支配收入、醫(yī)療保健消費占人均收入、老齡化程度和GDP增長這四方面來分析浙江省“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)的影響因素。

2.1" "城鄉(xiāng)居民可支配收入

作為反映居民收入水平的主要指標(biāo)，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入是衡量居民或家庭的消費能力的重要指標(biāo)。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)相關(guān)知識，可支配收入增加，人們的消費也會隨之增加。一般而言，當(dāng)人們可支配收入有所提高并且生存資料消費需求達到飽和時，才有能力和需要購買發(fā)展資料乃至追求享受資料的消費[3]。近年來，浙江省經(jīng)濟迅猛發(fā)展，營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，經(jīng)濟活力不斷提升，浙江省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入呈上升趨勢，2020年浙江省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為52 397元，到2022年就已經(jīng)增加到60 302元，增加了約1.15倍。人均可支配收入的增長，使得人們能在滿足基本生存需求外，不斷追求更高品質(zhì)的生活。收入增加提高了居民的資產(chǎn)，間接促進人們更加重視健康問題，改善消費支出結(jié)構(gòu)。因此，文章選取浙江省的GDP來衡量浙江省發(fā)展惠民保的經(jīng)濟環(huán)境。

2.2" "醫(yī)療保健消費占人均可支配收入

惠民保需求隨醫(yī)療保健消費支出增加而提升。購買“惠民?！蹦芨玫剞D(zhuǎn)移健康風(fēng)險，降低未來個人醫(yī)療保健消費支出，從而促進居民消費結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升整體消費水平。浙江省居民在醫(yī)療保健上的消費占人均可支配收入的比重整體呈上升趨勢，從2020年占比37%左右到2022年穩(wěn)定在43%左右。由此可以看出，浙江省居民健康管理意識不斷提升?；菝癖Ｊ轻t(yī)療保健消費中的一部分，其參保情況與居民對醫(yī)療健康的重視程度息息相關(guān)。因此，文章選取了浙江省醫(yī)療保健消費在人均可支配收入中的占比對浙江省惠民保需求的影響。

2.3" "人口老齡化程度

人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長導(dǎo)致的總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)[4]。近年來，浙江省人口老齡化程度逐年攀升，三年內(nèi)浙江省老齡化水平提升了將近2%。隨著老齡化的加劇，老年人對醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求日益旺盛，而我國“保基本、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保險難以充分滿足老年人多樣化、高層次的醫(yī)療保障需求，市場上多數(shù)商業(yè)健康醫(yī)療保險又存在著投保門檻高、涵蓋重大疾病少等問題。在老年人群對醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求日益旺盛與我國社會醫(yī)療保障體系尚未完善的矛盾之下，人口老齡化對高質(zhì)量商業(yè)健康醫(yī)療保險需求的影響可見一斑[5]。而惠民保低價格、低門檻、高保障的特點對超過65歲的老年人群具有極大吸引力。因此，文章選取人口老齡化這一指標(biāo)來分析其對“浙里惠民?！毙枨蟮挠绊?。

2.4" "GDP

GDP是衡量一個國家或地區(qū)經(jīng)濟狀況和發(fā)展水平的重要指標(biāo)。GDP的增長往往反映了一個地區(qū)經(jīng)濟實力的增強。一方面，雄厚的經(jīng)濟實力使財政投資更多的向居民更高層次的生活需求所傾斜，其中政府對公共健康投資的增加可以提升居民生活的幸福感，公共健康投資帶動健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進而有效刺激家庭公共健康投資[6]。另一方面，GDP的提高可以提升居民的實際購買力，提升居民對非生存性消費的消費能力，增加商業(yè)健康保險產(chǎn)品的消費，滿足其多樣化的醫(yī)療健康服務(wù)需求。2020年以來，浙江省經(jīng)濟實力不斷增強，GDP從6.46萬億迅速增長到了7.77萬億。作為商業(yè)醫(yī)療補充險，惠民保連接了政府公共健康投資和家庭健康投資，受當(dāng)?shù)谿DP水平影響較大。因此，文章選取浙江省GDP水平這一指標(biāo)分析其對浙江省惠民保需求的影響。

3" "灰色關(guān)聯(lián)分析

3.1" "灰色關(guān)聯(lián)分析的基本原理

灰色關(guān)聯(lián)分析（Grey relational analysis）是一種多因素分析方法，用于研究不同因素之間的關(guān)聯(lián)程度和相互影響程度。它的基本原理是通過量化分析因素之間的關(guān)聯(lián)度，從而確定它們對目標(biāo)因素的影響程度。

3.2" "模型建立

3.2.1" "導(dǎo)入原數(shù)據(jù)

參保人數(shù)、醫(yī)療保健消費占人均收入、城鄉(xiāng)居民可支配收入、老齡化、GDP依次用X1、X2、X3、X4、X5表示，如表1所示。由表1可以看出，參保人數(shù)、城鄉(xiāng)居民可支配收入、老齡化、GDP呈逐年增加趨勢，醫(yī)療保健消費占人均收入存在波動性變化（見表1）。

3.2.2" "確定序列

結(jié)合表1，定義一個序列X_i（k）用來表示第i個因素的第k個變量（i=1、2、3、4、5；k=1、2、3），則X_1（k）表示灰色關(guān)聯(lián)分析中的母序列，X_i（k）（i=2、3、4、5）表示灰色關(guān)聯(lián)分析中的子序列

3.2.3" "數(shù)據(jù)無量綱化處理

出于消除量綱的影響、便于計算的目的，對原始數(shù)據(jù)進行區(qū)間化處理，將數(shù)據(jù)歸一到區(qū)間[0.002，1]中，計算過程如下：計算歸一化系數(shù)R=（b-a）/（max（X_i（k））-min（X_i（k））），其中a、b分別為區(qū)間的最大值和最小值，然后得到數(shù)據(jù)y=a+k（X_i（k）-min（X_i（k））），得到表2數(shù)據(jù)（見表2）。

3.2.4" "計算對應(yīng)差序列數(shù)據(jù)

根據(jù)表2，由Xk=|（X_i（K）-X_1（K））|計算對應(yīng)差序列，得到最終數(shù)據(jù)（見表3）。

3.2.5" "計算灰色關(guān)聯(lián)度并排序

定義分辨系數(shù)a=0.5，由P=（minXk+amaxXk）/（Xk+amaxXk）來進一步得出關(guān)聯(lián)度（見表4），排序為 X4gt;X3gt;X5gt;X2。

4" "實證結(jié)論與政策建議

4.1" "實證結(jié)論

通過實證研究可以看出，在摒除政策推動力度、社會保障政策的完善程度、居民參與意愿和醫(yī)療資源的分布等因素后，可以明顯的發(fā)現(xiàn)老齡化、城鄉(xiāng)居民可支配收入以及GDP等因素對浙江省的惠民保參保人數(shù)即需求產(chǎn)生較大的影響，并且由此可以得出以下幾個延伸推論：

一是老齡化因素是推動參保人數(shù)增長的重要原因，因為老年人群體對醫(yī)療服務(wù)的需求較高，老年市場潛力巨大。二是城鄉(xiāng)居民可支配收入的增加也有助于提高參保人數(shù)，因為居民可支配收入的增加會增加他們支付醫(yī)療保險費用的能力。三是高GDP水平會增加浙江省居民的參與醫(yī)療保險的意愿和能力，對惠民保參保人數(shù)產(chǎn)生積極影響。四是醫(yī)療保健消費占人均可支配收入的關(guān)聯(lián)系數(shù)較小，但隨著居民健康意識的提升和醫(yī)療保健需求的增加，居民對商業(yè)健康保險的需求可能增加。五是這些因素對惠民包參保人數(shù)的影響并不是單一的，而是相互影響和交織的結(jié)果，而且它們也會受政策支持、醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、宣傳推廣等其他因素影響。

4.2" "政策建議

我國普惠性商業(yè)醫(yī)療健康保險發(fā)展時間較短，人群覆蓋率普遍不足，如何更好地發(fā)揮惠民?！捌栈荨眱?yōu)勢，為不同收入水平的群體提供更全面的健康保障，推動地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展和共同富裕，是惠民保發(fā)展的重點。

4.2.1" "針對政策碎片化，推動惠民保省級統(tǒng)籌

我國惠民保仍處在發(fā)展初期，相關(guān)配套制度有待完善。根據(jù)浙江省惠民保的發(fā)展經(jīng)驗來看，全國多地惠民保的發(fā)展也面臨著政策碎片化和工作推進不平衡的問題。各地應(yīng)盡快出臺與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平和惠民保發(fā)展實踐相適應(yīng)的法規(guī)和相關(guān)政策，推動當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｔ诨I資機制、賠付機制、清單管理等方面實現(xiàn)統(tǒng)籌，為惠民保的健康運營營造有利的政策環(huán)境。

4.2.2" "針對產(chǎn)品可持續(xù)性風(fēng)險，穩(wěn)定體系建設(shè)

加快推進惠民保與基本醫(yī)療保險有效銜接，發(fā)揮商業(yè)保險梯次減負功能，減輕就醫(yī)負擔(dān)，更好地滿足居民醫(yī)療保健需求?；菝癖?yīng)與基本醫(yī)保共同構(gòu)成銜接順暢、分工明確的多層次保障體系?；菝癖?yīng)擴大基本醫(yī)保目錄未涵蓋部分，對重特大疾病賠付適當(dāng)傾斜，在基本醫(yī)保目錄內(nèi)同適應(yīng)癥藥品報銷待遇上更高，發(fā)揮居民可負擔(dān)的補充醫(yī)療保險作用，更好地滿足居民日益多元的醫(yī)療保障需求，并減輕健康意識提升、醫(yī)療保健消費需求增加給個人和家庭造成的消費壓力，緩解基本醫(yī)保壓力，更好地化解因病致貧返貧風(fēng)險。

推進養(yǎng)老保障政策的實施，促進與社會醫(yī)療保險的協(xié)調(diào)發(fā)展。向老齡人口財政補貼，增加老齡人口的轉(zhuǎn)移性收入，彌補其對惠民保需求的收入缺口。推動惠民保與社會醫(yī)療保險協(xié)調(diào)發(fā)展，強化惠民?！把a充醫(yī)療保險”的定位，發(fā)揮惠民保對社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的銜接作用。推動惠民保更有效地填補基本醫(yī)保缺口，從而減輕個人醫(yī)療費用負擔(dān)。

4.2.3" "針對惠民保工作推進不平衡問題，著重提升地區(qū)經(jīng)濟水平

推動經(jīng)濟發(fā)展，加大財政投入，提高居民保險消費能力。通過上述對浙江省相關(guān)數(shù)據(jù)的灰色關(guān)聯(lián)度分析可以看出，地區(qū)經(jīng)濟水平和個人可支配收入是影響惠民保需求極為重要的因素，良好的經(jīng)濟實力通過居民支付能力影響人們對惠民保的認(rèn)可度和參保熱情[7]。 隨著人們生活水平的提高，其健康保障意識、風(fēng)險意識也會相應(yīng)提高，從而推動惠民保的發(fā)展。因此，各地區(qū)需要加強經(jīng)濟建設(shè)，提升居民收入水平和消費能力，從根源上提升居民抵御健康風(fēng)險的能力。

參考文獻：

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