“三權(quán)分置”下農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資機制與路徑探析

摘要：文章以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，從三個方面研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資的制約因素，即：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求上升但抵押品對金融機構(gòu)吸引力不夠；金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款供給有所增加但金融產(chǎn)品針對性不夠；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)展不充分、不均衡，農(nóng)村金融市場不健全，并在此基礎(chǔ)上提出以下對策建議：建立健全農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資市場，政府“有所為”和“有所不為”；全面提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場競爭力；農(nóng)村金融機構(gòu)要改革要合作，提高金融服務(wù)力度；涉農(nóng)金融產(chǎn)品要創(chuàng)新要精準(zhǔn)，提升金融產(chǎn)品針對性，以拓寬農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資渠道，提升農(nóng)村土地的金融價值，提高農(nóng)村金融的效率。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)分置”；農(nóng)地經(jīng)營權(quán)；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者；融資；機制；路徑

文章編號：1674-7437（2023）06-0072-03" " " 中國圖書分類號：F321.1；F832.43" " " "文章標(biāo)識碼：A

繼家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制將農(nóng)村土地所有權(quán)和承包經(jīng)營權(quán)進行分設(shè)后，農(nóng)村土地改革又迎來一次重大創(chuàng)新，即推廣實施農(nóng)村土地“三權(quán)分置”。所謂“三權(quán)分置”是指在原有改革基礎(chǔ)上進一步將農(nóng)村土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分置，在農(nóng)村土地所有權(quán)歸集體所有的基礎(chǔ)上，農(nóng)戶承包土地后享有土地承包經(jīng)營權(quán)并可以將承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，即農(nóng)戶可以保留土地承包權(quán)的情況下將土地經(jīng)營權(quán)進行流轉(zhuǎn)。土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)從促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、強化鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、推動鄉(xiāng)村精神和物質(zhì)文明建設(shè)、助力鄉(xiāng)村制度建設(shè)和踐行鄉(xiāng)村生活富裕五個方面推動了鄉(xiāng)村振興[1]。農(nóng)村土地“三權(quán)分置”的一個關(guān)鍵性舉措，就是通過對承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的物權(quán)化與平等性保護，將農(nóng)地金融權(quán)進行擔(dān)保融資，以農(nóng)地要素撬動市場資本、盤活農(nóng)村金融，實現(xiàn)農(nóng)村土地的財產(chǎn)權(quán)利，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融價值[2]。文章以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資制約因素、探索農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資模式路徑，從而為提升農(nóng)村土地的金融價值、提高農(nóng)村金融的效率提供一定的政策建議。

1" "現(xiàn)階段農(nóng)村金融情況分析

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。隨著越來越多的金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，我國對農(nóng)村金融信貸投入穩(wěn)定增長，但增幅有所放緩。2014年3月至2023年3月，金融機構(gòu)本外幣（縣及縣以下）貸款余額持續(xù)穩(wěn)定增長，達(dá)到44.2萬億元；同比增長先下降，在2018年末達(dá)到最低點6%后持續(xù)上升，2023年3月達(dá)到15.9%（見圖1）。2014年3月至2023年3月，金融機構(gòu)本外幣企業(yè)貸款余額（農(nóng)戶貸款）穩(wěn)定增長，達(dá)到15.9萬億；同比增長持續(xù)下降，2022年末達(dá)到最低值11.2%，2023年3月回升到13.1%（見圖2）。

長期以來，我國農(nóng)村金融市場一直存在供需不平衡的問題，即農(nóng)村金融市場的供給盡管逐年穩(wěn)定增長，但仍無法滿足日益增長的農(nóng)村金融市場需求[3]。一方面體現(xiàn)在農(nóng)村金融供給總量上無法滿足農(nóng)村金融需求，另一方面在結(jié)構(gòu)上農(nóng)村金融產(chǎn)品也無法滿足農(nóng)村金融需求主體的多樣化需求。而“三權(quán)分置”改革后農(nóng)村金融供需矛盾進一步加大：一方面土地流轉(zhuǎn)加速促進了農(nóng)村土地的適度規(guī)模經(jīng)營從而提高了農(nóng)村土地的利用效率，而規(guī)模化經(jīng)營意味著農(nóng)地經(jīng)營者對資本的需求也適度增加；另一方面農(nóng)村金融供給增長放緩。農(nóng)村金融供給缺口的增大加大了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資難的問題，而融資難又反過來制約了土地流轉(zhuǎn)，從而弱化了“三權(quán)分置“的總體政策目標(biāo)，形成一個反向制約的邏輯閉環(huán)。

2" "農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資制約因素分析

2.1" "農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)展不充分、不均衡，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資市場不健全

首先，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)要作為貸款抵押品必須進行流轉(zhuǎn)，但現(xiàn)階段我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易市場仍不夠健全。目前，我國尚且沒有統(tǒng)一的全國性的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場[4]。各地農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場信息渠道不夠暢通，供求雙發(fā)信息不夠?qū)ΨQ，發(fā)展不充分、不均衡。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)也沒有規(guī)范的合同范本、健全的服務(wù)和制度支持等，因此，農(nóng)地流轉(zhuǎn)合同一般以短期合同為主，這使得農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押價值難以實現(xiàn)。其次，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的融資評估體系也不夠系統(tǒng)。現(xiàn)有的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)評估結(jié)構(gòu)影響力和公信力不夠，也沒有統(tǒng)一的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值無法進行準(zhǔn)確有效地評估，嚴(yán)重影響農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押價值。最后，農(nóng)村金融市場信用體系不夠健全。由于農(nóng)村信息技術(shù)不夠發(fā)達(dá)、農(nóng)村地廣人稀人員不夠集中等原因，無法對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者建立全方面的信用體系。

2.2" "新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求上升，但抵押品對金融機構(gòu)吸引力不夠

所謂新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體指在“三權(quán)分置”改革過程中作為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的購買者而具有大規(guī)模經(jīng)營、較高集約化程度和市場競爭力的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織者。他們一般被認(rèn)為是有文化、會技術(shù)、懂經(jīng)營的職業(yè)農(nóng)民。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場主要資金需求者，具有資金需求量大、抵押品對金融機構(gòu)吸引力不夠、經(jīng)營風(fēng)險較大等特點。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要為農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及其他經(jīng)營性農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等，由于其經(jīng)營產(chǎn)品主要為涉農(nóng)產(chǎn)品，具有空間位置無法變動、前期投入大、生產(chǎn)周期長和收益見效慢等特點，受自然環(huán)境影響較大。近年，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，涉農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險加大。由于涉農(nóng)企業(yè)自身特點以及現(xiàn)階段我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場還不夠發(fā)達(dá)，相對于現(xiàn)代企業(yè)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的企業(yè)具有規(guī)模還不夠大、現(xiàn)代化管理制度不夠健全、管理者知識文化特別是金融知識相對匱乏、市場化程度不高、競爭力不夠強、人才吸引力不強等特點。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要的抵押品為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)，而農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為金融抵押品具有價值不高、財產(chǎn)權(quán)力界限模糊、風(fēng)險較高等特點，對金融機構(gòu)吸引力不夠。

2.3" "金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款供給有所增加，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新欠佳、針對性不夠

如前所述，近年來，由于一系列金融政策對農(nóng)村金融市場的引導(dǎo)，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款逐年穩(wěn)定增長，但其增速放緩，無法滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。相對于城市金融，農(nóng)村金融創(chuàng)新明顯動力不足：一方面農(nóng)村金融存在工作環(huán)境較差、員工薪資待遇較低、企業(yè)制度不夠健全、高科技人才吸引力不夠等問題，因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新內(nèi)生動力嚴(yán)重不足；另一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新制約因素較多，如金融成本較高、風(fēng)險大、收益低、技術(shù)落后、資產(chǎn)流動性較差等。大多數(shù)金融機構(gòu)主體金融產(chǎn)品都服務(wù)于非農(nóng)行業(yè)，農(nóng)村金融機構(gòu)亦如此。金融機構(gòu)涉農(nóng)金融產(chǎn)品數(shù)量不多、創(chuàng)新欠佳、針對性不夠。例如，截至2023年，中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)服務(wù)中的三農(nóng)產(chǎn)品只有惠農(nóng)e貸、金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和富民貸六種。

3" "農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資機制與路徑探析

3.1" "建立健全農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資市場，政府“有所為”和“有所不為”

首先，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資市場中的重要作用，在市場法律法規(guī)機制建設(shè)、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善、穩(wěn)定健康良好的政策環(huán)境創(chuàng)設(shè)、農(nóng)村金融信息體系完善和金融結(jié)構(gòu)合作等方面政府應(yīng)當(dāng)積極主動，“有所為”。而在市場應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用的地方，政府要學(xué)會放手，做到“有所不為”。其次，市場要在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資市場中起主導(dǎo)作用。要建立全國性統(tǒng)一的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)交易和融資評估平臺，完善交易制度、統(tǒng)一融資評估標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)準(zhǔn)化交易合同范本、建立健全流轉(zhuǎn)融資中介機構(gòu)、降低交易成本。同時要建立健全相關(guān)配套制度，整體提升金融服務(wù)水平。大力推廣農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過線上線下資源整合全面提升農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性。最后，積極推進農(nóng)村信用體系建立健全。進一步提升提升農(nóng)村基礎(chǔ)信息采集，組織開發(fā)手機端信息采集小程序，積極做好農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集，建立健全農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案。主動研發(fā)農(nóng)村金融評分模型，全力助推新型農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶獲得融資。

3.2" "全面提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場競爭力

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不論是家庭經(jīng)營、合作經(jīng)營、集體經(jīng)營還是企業(yè)經(jīng)營，要想提升市場競爭力，就需要提高經(jīng)營管理效率。適度引進現(xiàn)代企業(yè)管理制度，加大對專業(yè)管理技術(shù)人才的激勵力度，提高企業(yè)市場化程度，尋求企業(yè)最佳規(guī)模等都是提升其市場競爭力的必由之路。盡管新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者被認(rèn)為是懂文化、技術(shù)、經(jīng)營的現(xiàn)代職業(yè)農(nóng)民，但實踐中發(fā)現(xiàn)多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者專業(yè)文化素養(yǎng)還比較匱乏，特別是對專業(yè)的金融知識知之甚少。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，線上線下全方位對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者進行專業(yè)知識與技術(shù)培訓(xùn)，全面提升農(nóng)村金融市場需求者文化素養(yǎng)。只有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身競爭力的提升才能帶來金融機構(gòu)放貸水平的提升。

3.3" "農(nóng)村金融機構(gòu)要改革要合作，提高金融服務(wù)質(zhì)量

一是加大金融機構(gòu)之間的合作力度，大力提高農(nóng)村金融市場供給，滿足農(nóng)村金融多樣化需求[5]。合作性金融機構(gòu)是適應(yīng)我國農(nóng)村金融市場發(fā)展要求的組織模式。通過政府引導(dǎo)，市場化運作下將合作性金融機構(gòu)參與各方所承擔(dān)的職責(zé)作為依據(jù)，詳細(xì)劃分其職能，從而為保證所有的參與方主體都能積極主動發(fā)揮其作用，達(dá)到利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。二是農(nóng)村金融機構(gòu)需要不斷改革與創(chuàng)新，通過現(xiàn)代企業(yè)制度化、規(guī)?；⒓夹g(shù)升級、創(chuàng)新驅(qū)動等方式提升自身競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)只有更加規(guī)范化，才能為農(nóng)村金融需求者提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。三是相對于城市金融，農(nóng)村金融機構(gòu)對金融人才的吸引力明顯不夠。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)需要采取一系列人才引進措施，吸引高技術(shù)金融人才加入，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)生動力。

3.4" "涉農(nóng)金融產(chǎn)品要創(chuàng)新、要精準(zhǔn)，提升金融產(chǎn)品針對性

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了我國農(nóng)村金融需求者的多樣化需要。涉農(nóng)金融產(chǎn)品必須要創(chuàng)新、要精準(zhǔn)。首先，依據(jù)經(jīng)營主體和土地經(jīng)營狀況對普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行細(xì)化和分類管理。其次，進一步調(diào)研其真實需要，全面了解我國農(nóng)村金融市場需求者的多樣化需求。對調(diào)研數(shù)據(jù)進行專業(yè)化整理與分析后進行有針對性的金融產(chǎn)品專業(yè)化創(chuàng)新設(shè)計。金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計不僅要做到形式創(chuàng)新，更需要內(nèi)容創(chuàng)新。

4" "結(jié)束語

“三權(quán)分置”下農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)激活了農(nóng)村土地的財產(chǎn)權(quán)利，盤活了農(nóng)村土地金融資產(chǎn)，但農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)也帶來新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)村金融需求的上升。在農(nóng)村金融供給增長速度放緩的情況下，“三權(quán)分置”后我國農(nóng)村金融供需缺口進一步加大。而通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、加大農(nóng)村金融機構(gòu)金融產(chǎn)品供給力度、提升農(nóng)村金融需求者自身吸引力和建立健全農(nóng)村金融市場等方式可以拓寬我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)融資模式。

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